互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展、亂象根源與治理

張冰玉 復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和人們線上消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”的新業(yè)態(tài)紛紛涌現(xiàn)，目標(biāo)是深度融合兩個(gè)行業(yè)，打造出“1+1＞2”的效果。保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的“三駕馬車”之一，也及時(shí)并迅速投入這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級(jí)當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從萌芽到現(xiàn)在已經(jīng)歷了20余年的起起伏伏，其間既有市場(chǎng)的狂歡，又有行業(yè)的亂象。如何看待并把握好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新業(yè)態(tài)已成為行業(yè)共同關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展階段與亂象根源

在中國，把“互聯(lián)網(wǎng)”與“保險(xiǎn)”這兩個(gè)詞聯(lián)系到一起，還要追溯到1997年。從1997年至今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國從無到有，從粗放發(fā)展到精細(xì)監(jiān)管，大致可以分為四個(gè)階段。

第一個(gè)階段是1997年到2007年的萌芽期。1997年11月，中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式上線，成為我國最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方門戶網(wǎng)站。2000年開始，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司開始陸續(xù)搭建官方網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但那個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅局限于在線投保等最基礎(chǔ)的功能，主要目的是為了滿足保險(xiǎn)的信息化管理需求。

第二個(gè)階段是2008年到2010年的探索期。2008年，我國成為全球網(wǎng)民最多的國家，電子商務(wù)交易額突破3萬億元，各個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)網(wǎng)站也如雨后春筍般涌現(xiàn)。該階段主要是增強(qiáng)人們對(duì)電子貿(mào)易的信任感，使保險(xiǎn)公司在網(wǎng)銷這一渠道看到了希望。

第三個(gè)階段是2011年到2016年的擴(kuò)張期。2013年10月，眾安在線的成立可謂是天時(shí)、地利、人和，強(qiáng)大的股東背景、蒸蒸日上的行業(yè)形勢(shì)和利好的政策，讓政府、資本、民眾都對(duì)它充滿了信心。不光專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司興起，2016年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)企業(yè)注冊(cè)量更是同比增加127%，增量達(dá)到近十年的最高水平。這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“好風(fēng)憑借力”，其商業(yè)模式逐漸成熟，發(fā)展空間逐步打開。

第四個(gè)階段是2017年至今的收緊期，主要表現(xiàn)出三個(gè)特點(diǎn)：滲透率走低、亂象頻發(fā)和監(jiān)管收緊。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率在2016年之前始終呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢(shì)，之后保持在5%～6%原地踏步。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕還沒做大的時(shí)候，各家保險(xiǎn)公司卻已打起了分搶這塊蛋糕的算盤。2016年8月，眾安在線推出了第一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)——眾安尊享e生。各保險(xiǎn)公司緊隨其后，也紛紛打出“低保費(fèi)、高保額”的口號(hào)，借以分得一杯羹，但推出的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，營銷手段五花八門。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象集中爆發(fā)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中暴露出來的弊端似乎從線下蔓延到了線上。

回看前幾年的新聞，當(dāng)人們提及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)時(shí)，常常會(huì)說它方便快捷、價(jià)格透明、成本較低、自主選擇等，而人們口中抱怨較多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象，如“首月1元”、渠道費(fèi)用過高、強(qiáng)制搭售等，似乎又與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)自相矛盾。筆者試圖通過梳理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的亂象和優(yōu)勢(shì)之間的關(guān)系來找到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的根源所在。

今年8月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》中，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象大致分為四類：一是銷售誤導(dǎo)，包括欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題；二是強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等問題；三是經(jīng)營不合規(guī)不審慎，包括非法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營、費(fèi)用虛高、經(jīng)營不審慎等問題；四是用戶信息不安全，包括違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等問題。

為什么說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的亂象和優(yōu)勢(shì)是互相矛盾的呢？拿銷售誤導(dǎo)舉例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是“快”。當(dāng)消費(fèi)者有購買保險(xiǎn)的意愿時(shí)，不用特意找個(gè)時(shí)間約代理人見面，只需要一部手機(jī)或一臺(tái)電腦，就可以完成投保的操作?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，人們已經(jīng)養(yǎng)成了面對(duì)繁瑣的信息飛速下滑的習(xí)慣性動(dòng)作，以及指紋付款等更便捷的消費(fèi)習(xí)慣。這個(gè)優(yōu)勢(shì)也恰恰被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所利用。通過默認(rèn)勾選、把一些重要的詞語字體變小等方法，利用用戶操作思維慣性，迅速跳過健康告知等說明頁面，欺騙或隱瞞了很多可能影響消費(fèi)者抉擇的信息。再如，人們說起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)候，認(rèn)為它通過去中介化，節(jié)省很多代理人的傭金成本，然而事實(shí)上，由于目前互聯(lián)網(wǎng)處于一個(gè)“流量為王”的時(shí)代，高曝光率可以為一家公司帶來實(shí)實(shí)在在的關(guān)系沉淀與銷售轉(zhuǎn)化，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司往往會(huì)以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“營銷宣傳費(fèi)”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)，侵害了消費(fèi)者的權(quán)益。除此之外，還有自主選擇與強(qiáng)制搭售的矛盾，線上化運(yùn)營和用戶信息不安全的矛盾，等等。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的根源就在于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各類機(jī)構(gòu)過度利用了其優(yōu)勢(shì)，沒有把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來的好處讓利于、服務(wù)于投保人，而是把互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中間產(chǎn)生的利益差揣在了自己兜里。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的需求是不一致的，生產(chǎn)者追求利潤最大化，消費(fèi)者追求效用最大化。如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在行業(yè)發(fā)展的過程中沒有相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，缺少市場(chǎng)自律與自我治理的意識(shí)，那么整個(gè)行業(yè)可能會(huì)走向唯利是圖的歧路。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的治理

正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的出現(xiàn)給整個(gè)行業(yè)敲響了警鐘，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象進(jìn)行有效整治，使得整個(gè)行業(yè)向規(guī)范化、精細(xì)化發(fā)展，是業(yè)內(nèi)始終關(guān)注的焦點(diǎn)問題。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的治理可以主要分為兩部分，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管及行業(yè)自律與自我管理。

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：早期探索階段（2011—2014年）、奠定基礎(chǔ)階段（2015—2018年）和完善體系階段（2019年至今）。

早期探索階段。最早提到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管是在2011年度全國保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作會(huì)議上，會(huì)議提出將起草互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新名詞首次進(jìn)入了監(jiān)管視野。2011年9月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)代公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件等，旨在促進(jìn)保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

奠定基礎(chǔ)階段。2015年7月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出明確定義，在風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露等方面提出了明確要求，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的正式出臺(tái)。

完善體系階段。2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》從保障消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過規(guī)范和加強(qiáng)可回溯管理，保障了消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利。2020年12月，為了應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展時(shí)暴露出的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，側(cè)重于明確經(jīng)營主體、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳、加強(qiáng)監(jiān)管保護(hù)創(chuàng)新等幾個(gè)方面。2021年8月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，針對(duì)四大亂象，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查自糾，強(qiáng)化整改，嚴(yán)肅問責(zé)相關(guān)責(zé)任人員。

除了可以從時(shí)間維度對(duì)監(jiān)管制度進(jìn)行梳理，還可以基于銀保監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)來探討其審慎監(jiān)管的目的。銀保監(jiān)會(huì)的官方網(wǎng)站上可以查到其主要職責(zé)共有15條，大致可分為三類：第一，從金融行業(yè)的角度來看，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法運(yùn)營、穩(wěn)健運(yùn)行，制定其發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。其中，合法運(yùn)營包括打擊非法金融活動(dòng)、取締非法集資等工作。穩(wěn)健運(yùn)行則包括一方面對(duì)公司披露的數(shù)據(jù)實(shí)施監(jiān)管，另一方面主動(dòng)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并建立相應(yīng)預(yù)警體系等。第二，從消費(fèi)者的角度來看，銀保監(jiān)會(huì)基于保護(hù)金融消費(fèi)者的基本制度來制定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管規(guī)則。第三，負(fù)責(zé)其他行政職能（如對(duì)外交流事務(wù)和日常管理工作等），并對(duì)自身監(jiān)管有效性展開研究。

回看2011年至今發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管文件可以發(fā)現(xiàn)，其中的規(guī)律始終是：圍繞第一類主要職責(zé)展開說明，即對(duì)保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行制定相應(yīng)的監(jiān)管辦法或?qū)ｍ?xiàng)通知，并最終繞回到第二類主要職責(zé)即消費(fèi)者保護(hù)的角度上。探究銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布監(jiān)管文件的內(nèi)在規(guī)律可以看出，銀保監(jiān)會(huì)始終是把保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益作為重中之重，針對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的、消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的各類問題及時(shí)制定政策予以應(yīng)對(duì)，同時(shí)用審慎監(jiān)管的態(tài)度維護(hù)市場(chǎng)的正常秩序。

（二）行業(yè)自律與自我管理

經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密在《國富論》中提出“看不見的手”這一命題——個(gè)人純粹追求利己目的的時(shí)候，往往不僅滿足和實(shí)現(xiàn)了自己的目的，還附帶地產(chǎn)生出了積極的利及他人和社會(huì)全體的結(jié)果。舉個(gè)例子，近十年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)每次階段性的爆發(fā)式增長幾乎都是由熱門保險(xiǎn)產(chǎn)品打頭陣，比如2014年“雙十一”件均保費(fèi)5毛錢的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，投保超過1.5億件；再比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保的火爆。沒有行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，就不會(huì)有這么多產(chǎn)品的推陳出新。

正如上文所說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直及時(shí)快速地對(duì)市場(chǎng)上各種亂象作出反應(yīng)并實(shí)施審慎監(jiān)管，那為什么我們還要進(jìn)行行業(yè)自律和自我管理呢？

首先，互聯(lián)網(wǎng)的一大特點(diǎn)就是其隱蔽性較強(qiáng)，保險(xiǎn)創(chuàng)新之處往往是監(jiān)管尚未注意到的地方，并且，某些機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上違規(guī)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的行為也很難被及時(shí)監(jiān)測(cè)到，所以，在這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法輕易觸達(dá)的地方就需要行業(yè)自律。

其次，一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)是需要生機(jī)和活力的，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管的大趨勢(shì)應(yīng)該是創(chuàng)造一個(gè)積極向好的大環(huán)境，維護(hù)市場(chǎng)的正常秩序，采用審慎監(jiān)管而非嚴(yán)苛監(jiān)管的態(tài)度，這就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)組織的自我管理能力提出了較高要求。行業(yè)如果想要施展身手，必須要先剪掉自身一些野蠻生長的枝椏，這也應(yīng)了那句老話，“自律即自由”。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來和建議

我們從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的階段說到亂象爆發(fā)，又探討了亂象的根源和治理，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)究竟是不是一個(gè)好賽道呢？從數(shù)據(jù)來看，比起我國2020年高達(dá)70.4%的互聯(lián)網(wǎng)普及率，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率僅為6.4%，近十年來即使在歷史最高點(diǎn)也沒能突破10%。盡管到目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅占渠道收入的一小部分，但是從2020年疫情期間專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線的表現(xiàn)，以及最近兩年惠民保產(chǎn)品線上投保的火熱程度來看，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來越重視，消費(fèi)方式也在積極轉(zhuǎn)變。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司也在積極地進(jìn)行數(shù)字化、智能化、線上化轉(zhuǎn)型，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)積極向好的態(tài)勢(shì)。

但是，保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段在做的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”究竟在做些什么？

業(yè)內(nèi)人士有一句評(píng)論：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，要向前看，眼睛盯著InsurTech；而不是向后看，對(duì)傳統(tǒng)insurance的‘盤外招’上癮?！边@正是對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走向的有感而發(fā)。通過梳理目前保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)公司主要在做三方面的工作：一是將業(yè)務(wù)流程線上化；二是通過“薄前臺(tái)，厚中臺(tái)”的理念進(jìn)行大數(shù)據(jù)整理，打造方便快捷的數(shù)據(jù)調(diào)用功能，將不同的端口對(duì)接以開發(fā)統(tǒng)一的服務(wù)平臺(tái)；三是利用人工智能技術(shù)打造智能保顧、數(shù)字互聯(lián)客服等。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平臺(tái)遠(yuǎn)比想象中要廣闊，以下筆者試從保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介平臺(tái)的角度分別提出建議。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，產(chǎn)銷分離是消費(fèi)需求升級(jí)的必然趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更易實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷分離。原因在于，在產(chǎn)銷分離的過程中，消費(fèi)者會(huì)面對(duì)多個(gè)平臺(tái)。比如投保在保險(xiǎn)中介的平臺(tái)，報(bào)案理賠在保險(xiǎn)公司的平臺(tái)，當(dāng)利用車輛救援、就醫(yī)等增值服務(wù)時(shí)又要面對(duì)另一個(gè)平臺(tái)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者利用各個(gè)平臺(tái)時(shí)會(huì)產(chǎn)生割裂感，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)恰恰能彌補(bǔ)這個(gè)缺點(diǎn)，通過“保險(xiǎn)+科技”來完善各個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的流程，為消費(fèi)者提供一站式的服務(wù)體驗(yàn)。近期平安健康險(xiǎn)與中山醫(yī)院就高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品直接結(jié)算服務(wù)簽署合作協(xié)議就是個(gè)很好的例子。通過產(chǎn)銷分離，保險(xiǎn)行業(yè)可以充分利用其不同職能的機(jī)構(gòu)之間的比較優(yōu)勢(shì)，專業(yè)化分工會(huì)越來越細(xì)，服務(wù)效率會(huì)越來越高。

對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，能否撬動(dòng)客戶主動(dòng)投保關(guān)鍵在于提高客戶的信任度?，F(xiàn)階段，中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展不應(yīng)只著眼于線上，應(yīng)該采用線上線下結(jié)合的模式。舉個(gè)例子，2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)的保費(fèi)占比與滲透率均遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)。其中一個(gè)可能的原因是，相比于意健險(xiǎn)，車險(xiǎn)產(chǎn)品往往附帶了更多的增值服務(wù)，如洗車、道路救援等。消費(fèi)者在購買車險(xiǎn)時(shí)考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上屬性，對(duì)之后能否得到相應(yīng)服務(wù)的不信任感增加，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)規(guī)模增速偏低。近日北京銀保監(jiān)局印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范在京保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)營業(yè)場(chǎng)所管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中指出，允許現(xiàn)有工商登記住所無法滿足經(jīng)營業(yè)務(wù)條件的在京保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)實(shí)際需要另行設(shè)置一處在京的固定營業(yè)場(chǎng)所開展經(jīng)營活動(dòng)。這也是線上線下融合趨勢(shì)的一個(gè)信號(hào)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過設(shè)點(diǎn)可以持續(xù)釋放市場(chǎng)活力。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就像一棵結(jié)滿了果實(shí)的大樹，靠下的果實(shí)代表一些較為基本的功能，比如流程線上化、智能客服等，站在樹下的保險(xiǎn)公司踮一踮腳就可以摘到。而聰明的公司是不會(huì)等底下的果實(shí)被摘完了才去想辦法摘上面的果實(shí)的，只有積極主動(dòng)地去探索保險(xiǎn)與科技融合的方法，探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景和方式，才能屹立潮頭、長盛不衰，成為整個(gè)行業(yè)的領(lǐng)跑者。