互聯(lián)網金融法治監(jiān)管問題探索

孟超

摘要：每當我國的金融業(yè)向前發(fā)展一步，相應金融業(yè)的監(jiān)管就應當推進一步。金融被稱作是國民經濟的血脈，金融的安全穩(wěn)定發(fā)展是國家繁榮穩(wěn)定的根基。作為金融創(chuàng)新的“杰出”代表互聯(lián)網金融以其低成本、低門檻、高收益的特性，打破了地域和時間的限制，實現(xiàn)了碎片化，便民化理財，極大地便利了人們的生活，也產生了巨大的價值。但是，伴隨著互聯(lián)網金融井噴式發(fā)展的同時，各種風險也如影隨形，危機四伏，近年來發(fā)生的各種金融套路貸，p2p跑路現(xiàn)象層出不窮，特別是擁有著龐大資本體量的互聯(lián)網巨頭們，一旦發(fā)生金融風險那將會是關乎國計民生的大事件。互聯(lián)網金融行業(yè)亟待一套符合互聯(lián)網金融發(fā)展需求，既能為互聯(lián)網金融的發(fā)展保駕護航，又能行之有效的防范和化解互聯(lián)網金融風險的法治監(jiān)管方案。本文首先闡述了我國互聯(lián)網金融和互聯(lián)網金融監(jiān)管的歷史和現(xiàn)狀，其次研究了我國互聯(lián)網金融法治監(jiān)管面臨的難題，最后談了解決難題的方案。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;法治;監(jiān)管

一、我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

什么是互聯(lián)網金融？從廣義上說，互聯(lián)網金融是包括了傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網上的所有應用形式。從狹義上講，所謂互聯(lián)網金融，就是指運用以大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈，云計算等為代表的的互聯(lián)網技術來達到資金融通目的的金融服務模式?？梢猿橄蟾爬椋ヂ?lián)網金融是以金融和互聯(lián)網技術高度融合為基礎，以完善金融運行機制為手段，以實現(xiàn)資金高效流通為主要內容，借助不斷發(fā)展完善的大數(shù)據(jù)信用體系，為更普遍的社會階層提供更低成本的直接融資及與之相關的開放式的創(chuàng)新型金融服務的模式。互聯(lián)網金融將現(xiàn)代互聯(lián)網科技和金融的高度融合，使金融真正走向了普惠化和平民化[1]，是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次重大創(chuàng)新和突破。

我國的互聯(lián)網金融可以2013年為分界點，2013年以前屬于初始和緩慢發(fā)展的階段，2013年至今，以支付寶，螞蟻金服，微信支付，京東金融等為代表的互聯(lián)網金融如雨后春筍般的蓬勃發(fā)展，學界將這一階段概括為互聯(lián)網金融“井噴”式發(fā)展時期。如今，互聯(lián)網金融可以說與我們的生活息息相關，如網絡購物，外賣就餐，線上支付等給人們的生活帶來了極大的便利，深刻的改變了我們的生產和生活方式。但是伴隨著互聯(lián)網金融“井噴式”發(fā)展的同時，也暴露許多風險，如2015年爆發(fā)的轟動全國的“e租寶”案件，涉案金額高達500億;各種校園貸，高利貸致人自殺的惡性事件層出不窮?？梢?，互聯(lián)網金融為我國經濟的發(fā)展帶來許許多多的機遇的同時也帶來了許許多多的挑戰(zhàn)。

二、當前我國互聯(lián)網金融監(jiān)管現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網金融監(jiān)管起始年是2015年。2014年是互聯(lián)網金融法律風險的集中爆發(fā)之年，各種跑路倒閉不計其數(shù)。針對當時互聯(lián)網金融各種亂象，政府開始介入使局面得到緩解。2015年7月18日，經黨中央、國務院同意，人民銀行、銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，該《意見》規(guī)定，由中國人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等國家有關部委組建國家級的互聯(lián)網金融行業(yè)自律組織，即中國互聯(lián)網金融協(xié)會，明確了互聯(lián)網金融監(jiān)管的監(jiān)管責任，該事件標志著我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的正式開始[2]。但是對監(jiān)管方式，監(jiān)管責任的承擔等并沒有做出具體規(guī)定。之后隨著互聯(lián)網金融的的野蠻生長，國家又頒布了一些例如針對套路貸、校園貸專項整治的政策性文件，這些政策性的監(jiān)管文件基本都是針對某一特定事件，特定問題提出的，并沒有普遍性的約束和指導意義。從整個互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管上看，至今仍缺乏一套完整且行之有效的監(jiān)管方案，特別針對新的互聯(lián)網金融模式和涉及資本體量較大的互聯(lián)網金融企業(yè)的監(jiān)管還存在一部分的空位。且鑒于當時我國互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展還不夠成熟，國家對互聯(lián)網金融采取的是鼓勵其發(fā)展的政策，對互聯(lián)網金融業(yè)的監(jiān)管一直處于相對比較寬松的狀態(tài)。

但是，隨著近年來我國互聯(lián)網金融行業(yè)“井噴式”發(fā)展的同時，之前放任且相對滯后且傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經明顯不能滿足我國互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的需要了。像螞蟻金服，騰訊，京東互聯(lián)網金融巨頭公司，已經成長為中國經濟的中的龐然大物，如果一旦發(fā)生金融風險，那將會是我國金融安全穩(wěn)定發(fā)展局面所面臨的一次重大挑戰(zhàn)，相信我們監(jiān)管層面正是看到這一點，才會在緊急時刻出于我國金融發(fā)展穩(wěn)定的大局考慮叫停了螞蟻金融的上市。因此，先進非常有必要創(chuàng)制出一套能夠固根本和穩(wěn)長遠的互聯(lián)網金融法治監(jiān)管體系，運用法治的力量克服政策性監(jiān)管方式帶來的弊端，為我國互聯(lián)網金融的健康穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

三、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管法治面臨的挑戰(zhàn)

（一）我國互聯(lián)網金融監(jiān)管經驗較少，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經難以應對互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展要求。長期以來我國對金融業(yè)監(jiān)管一直是實行的是宏觀審慎+微觀監(jiān)管的政策，在宏觀上采取一行三會分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，2018年之后改為一行兩會分業(yè)監(jiān)管的模式，微觀層面事由各級市場監(jiān)管部門對企業(yè)的準入和運行進行監(jiān)管，兩部分統(tǒng)一由國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會進行統(tǒng)一領導。以至于近幾年隨著互聯(lián)網金融的興起，沒有一個明確的監(jiān)管主體和部門對互聯(lián)網金融進行專職監(jiān)管，且互聯(lián)金融業(yè)務橫跨證券，銀行，保險等多個領域，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經難以應對互聯(lián)網金融復雜的業(yè)務形式。

（二）互聯(lián)網金融本身固有屬性也使監(jiān)管的難度增加?；ヂ?lián)網具有很強的虛擬性和科技性，互聯(lián)網金融也具有很強的去中心化特征，很多互聯(lián)網金融業(yè)務都是通過網上進跨區(qū)域行，就像支付寶的服務器，店家，數(shù)據(jù)中心等就不在一個省份，這就對互聯(lián)網金融的監(jiān)管提出很高的技術性要求，依托互聯(lián)網金融的大數(shù)據(jù)，云計算，區(qū)塊鏈等金融科技也具有很強的專業(yè)性，加上我國互聯(lián)網金融發(fā)展速度較快，國際上也缺乏相關可供借鑒的經驗，導致這些互聯(lián)網金融的固有屬性對我國互聯(lián)網金融的法治監(jiān)管提出很大的挑戰(zhàn)。

（三）我國信用體系的不完善，也使得互聯(lián)網金融法治監(jiān)管面臨難度加大?；ヂ?lián)網金融本質上說是更高程度的信用金融，信用體系的完善是互聯(lián)網金融體系建立的根基?；ヂ?lián)網金融的信用是依據(jù)現(xiàn)在和未來的還款能力，屬于典型的“向后看”，相比于傳統(tǒng)銀行以資產數(shù)目和交易歷史作為信用評價依據(jù)的“向前看”對信用體系的要求更高，[3]‘向后看’這些一方面使得金融走向更加普惠化和平民化，但也增加了金融風險的發(fā)生率。前者需要抵押，后者是一種未來的預期對整個社會的信用體系要求更高，信用缺失也是很多互聯(lián)網金融企業(yè)走向崩潰的重要誘因。

四、對我國互聯(lián)網金融法治監(jiān)管的一些建議

（一）要加強互聯(lián)網金融法治監(jiān)管的相關立法。要建立健全我國互聯(lián)網金融法治監(jiān)管的立法建設，通過法律手段明確互聯(lián)網金融法治監(jiān)管的監(jiān)管主體，明確監(jiān)管責任、監(jiān)管手段、和監(jiān)管原則，明確互聯(lián)網金融中監(jiān)管主體和互聯(lián)網金融企業(yè)雙方的權利義務界限。建議可以由國家金融穩(wěn)定發(fā)展委員會牽頭成立一個專項負責互聯(lián)網金融領域的監(jiān)管機構，協(xié)調一行兩會中互聯(lián)網金融業(yè)務的監(jiān)管職責。同時要通過立法加強互聯(lián)網金融創(chuàng)新的引導和規(guī)范，使之后互聯(lián)網金融創(chuàng)新都于法有據(jù)，能夠及時防范和化解互聯(lián)網金融新創(chuàng)新帶來的不確定風險，建立和完善我國互聯(lián)網金融法治監(jiān)管體系。

（二）要著重提高互聯(lián)網金融法治監(jiān)管科技水平以提高監(jiān)管效率。針對互聯(lián)網金融科技含量高的特點，要充分運用大數(shù)據(jù)、云計算分析、區(qū)塊鏈等先進的科學技術成果，要從法律層面上肯定和鼓勵將先進的監(jiān)管科技應用到互聯(lián)網金融法治監(jiān)管中。通過法律規(guī)范監(jiān)管科技的應用，使互聯(lián)網金融中信息的披露，數(shù)據(jù)的存儲、轉移等涉及居民數(shù)據(jù)安全和社會公眾利益的事項的得到法律的保護。

（三）要利用法律手段，進一步加強和完善社會信用體系建設。通過完善相關法律法規(guī)，建立一套以中國人民銀行征信制度為核心，各種優(yōu)秀企業(yè)和社會信用評價制度為輔助，相互配合，相互輔助的現(xiàn)代化中國特色社會主義信用體系，建立更加完備的信用體系制度。還要通過立法肯定和鼓勵互聯(lián)網企業(yè)完善自身信用制度，如支付寶的芝麻信用和微信的信用分等。通過法律手段保護誠實守信人的期望利益，并加大對老賴，失信人的懲戒力度，引導全社會形成守信光榮，失信可恥的社會氛圍。最終建立起一套國家與社會相互配合，法律與道德相得益彰的社會信用體系，使互聯(lián)網金融真正能夠在造福于我國經濟社會進一步騰飛的同時，又能有效的防范和化解互聯(lián)網金融帶來的風險。

結語：互聯(lián)網金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，它已經極大的便利了人們的生活，對社會乃至歷史產生巨大且深遠的影響?；ヂ?lián)網金融對于讓金融真正走向普惠化，平民化有著非常重大的意義，對于生活在互聯(lián)網金融時代的我們來說，它既是一場大機遇也是一次大挑戰(zhàn)。把握住它，我們興許就是把握住了時代賜予我們這代人經濟上最大的禮物，探索互聯(lián)網金融法治監(jiān)管的道路可能還很遙遠，但我相信最終我們這代人一定會給后代交出一份完美的答卷。

參考文獻：

[1] 沈偉，張焱.普惠金融視閾下的金融科技監(jiān)管悖論及其克服進路[J].比較法研究，2020（05）：188-200.

[2] 白冰. 互聯(lián)網金融的法律風險及其監(jiān)管機制研究[D].溫州大學，2016.

[3] 沈偉，張焱.普惠金融視閾下的金融科技監(jiān)管悖論及其克服進路[J].比較法研究，2020（05）：188-200.

西北政法大學 法治 法律碩士教育學院