試論電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新策略

陳玖玖 童筠 杭州玖圩新材料科技有限公司

引言

近年來(lái)，現(xiàn)代信息技術(shù)被靈活運(yùn)用于社會(huì)各個(gè)方面、各個(gè)領(lǐng)域中，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為人們的日常生活提供了便利。在這樣的背景下，金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要組成部分，更應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，基于社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要不斷革新優(yōu)化自身發(fā)展機(jī)制、發(fā)展體系，在金融創(chuàng)新開展過(guò)程中滲透融入電子商務(wù)，包括電子貨幣、網(wǎng)上銀行、電子支付等相關(guān)的金融創(chuàng)新，同時(shí)金融體系、金融服務(wù)也在這樣的背景下得到了發(fā)展。

一、電子商務(wù)與金融創(chuàng)新的相關(guān)概述

（一）電子商務(wù)的內(nèi)涵

所謂電子商務(wù)，主要是指在商務(wù)活動(dòng)開展過(guò)程中相關(guān)的技術(shù)人員靈活利用現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，有針對(duì)性地開展交易活動(dòng)，而這樣的活動(dòng)并不需要面對(duì)面地進(jìn)行，通過(guò)第三方支付直接完成。從一定意義上來(lái)講，電子商務(wù)為商務(wù)工作的有序開展提供了更為高效的途徑和手段，將實(shí)體交易活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易，這在一定程度上打破了時(shí)間和空間的限制，整個(gè)過(guò)程省時(shí)高效，有針對(duì)性地減少了成本支出。在這樣的背景下，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、信息化應(yīng)當(dāng)是電子商務(wù)發(fā)展的重要特征，其在一定程度上直接影響金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

所謂金融創(chuàng)新，主要是指基于金融產(chǎn)品及服務(wù)方面的與時(shí)俱進(jìn)，充分立足于現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，需要對(duì)金融發(fā)展的相關(guān)要素進(jìn)行科學(xué)合理的充足優(yōu)化，不斷研發(fā)出全新的、高效的多元化金融工具和金融服務(wù)，擯棄傳統(tǒng)滯后的金融發(fā)展體系，更好地迎合現(xiàn)代金融發(fā)展需要。從一定意義上來(lái)講，金融行業(yè)的發(fā)展本質(zhì)上會(huì)受到經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)及經(jīng)濟(jì)效益的驅(qū)動(dòng)，立足于當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)輵B(tài)及現(xiàn)狀，有針對(duì)性地革新優(yōu)化管理理念和管理形式，通過(guò)這樣的方式實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的持續(xù)性、科學(xué)性、有效性。眾所周知，金融創(chuàng)新本質(zhì)上具有極強(qiáng)的生命力，其在一定程度上對(duì)創(chuàng)新意識(shí)進(jìn)行了有效地踐行，同時(shí)也迎合了現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)任務(wù)。尤其是近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)不斷健全完善，在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，金融行業(yè)發(fā)展也逐漸適應(yīng)該趨勢(shì)，在原有的基礎(chǔ)上拓寬了存貸款業(yè)務(wù)，衍生出大量的金融產(chǎn)品。

現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健全都使得電子商務(wù)逐漸成為現(xiàn)代社會(huì)中極其重要的產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)，而這一形勢(shì)優(yōu)化了傳統(tǒng)的金融體系，同時(shí)也為其后期的創(chuàng)新改革奠定了良好的基礎(chǔ)。所謂金融創(chuàng)新，可以將其理解為金融工具、金融服務(wù)、金融制度的創(chuàng)新優(yōu)化。值得注意的是，金融工具及金融服務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是金融創(chuàng)新的根本基礎(chǔ)和重要前提，能夠在一定程度上尋求創(chuàng)新的有效突破口，而制度創(chuàng)新則是推動(dòng)金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可靠保障，三者相輔相成、相互促進(jìn)。

二、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用策略措施

（一）電子支付

從一定程度上來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展在一定程度上推動(dòng)著電子支付的快捷高效，大量的金融資本在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中進(jìn)行流轉(zhuǎn)支付，切實(shí)提高了交易的效率及質(zhì)量。具體而言，對(duì)于電子支付系統(tǒng)來(lái)講，買賣雙方達(dá)成交易，就會(huì)通過(guò)安全的電子手段，將所有的信息數(shù)據(jù)傳送至銀行機(jī)構(gòu)，由銀行進(jìn)行款項(xiàng)的撥付和使用，這在一定程度上實(shí)現(xiàn)了貨幣的快速轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出。由此可見(jiàn)，電子支付的廣泛推廣運(yùn)用加快了資金流轉(zhuǎn)，同時(shí)產(chǎn)品的銷售速度也不斷提高，買賣雙方不需要花費(fèi)大量的時(shí)間、成本開展多元化的商務(wù)活動(dòng)。據(jù)調(diào)查顯示，電子支付系統(tǒng)本質(zhì)上應(yīng)當(dāng)充分隸屬于電子貨幣，其以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為有效載體，對(duì)電子數(shù)據(jù)進(jìn)行了科學(xué)合理的整合優(yōu)化，并利用商業(yè)化的機(jī)器設(shè)備進(jìn)行實(shí)際交易，買賣雙方都可以通過(guò)銀行的信息記錄查詢到自己資金貨幣的具體流向及使用情況。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的背景下，電子支付平臺(tái)在金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮著的作用日益凸顯，整個(gè)業(yè)務(wù)流程更為全面、系統(tǒng)、高效，與此同時(shí)，電子支付也在一定程度上為人們的日常生活提供了便利。

（二）電子銀行

所謂電子銀行，也可以將其稱之為網(wǎng)上銀行，這也是近年來(lái)我國(guó)各大銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。國(guó)家相關(guān)管理部門對(duì)電子銀行的內(nèi)涵進(jìn)行了有效的明確，其認(rèn)為電子銀行應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中，利用公共通訊通道及開放的網(wǎng)絡(luò)渠道，向公眾提供的多元化的、高效的銀行業(yè)務(wù)。大多數(shù)人們對(duì)電子銀行的認(rèn)知主要體現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所衍生出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，包括手機(jī)銀行、電話銀行等。而隨著我國(guó)金融行業(yè)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，為了進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，國(guó)家相關(guān)職能政府部門明確提出了金稅這一理念，并要求各大銀行有效貫徹落實(shí)。根據(jù)相關(guān)的實(shí)際調(diào)查研究可以看出，目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都開展了電子銀行業(yè)務(wù)，用戶可以根據(jù)自身的實(shí)際需求隨時(shí)隨地在電腦平臺(tái)、手機(jī)APP進(jìn)行信息資料的查詢，并且自主完成開戶、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、基金購(gòu)買、理財(cái)購(gòu)買、定期存款、信用卡及個(gè)人投資等相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。不同于普通的線下網(wǎng)點(diǎn)，電子銀行可以24小時(shí)為用戶服務(wù)，從真正意義上提高服務(wù)的質(zhì)量及水平。隨著越來(lái)越多的銀行開始創(chuàng)新變革，金融產(chǎn)品也層出不窮，其在一定程度上將電子商務(wù)緊密聯(lián)系，逐步實(shí)現(xiàn)了資金流、信息流、物流的統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）電子貨幣

所謂電子貨幣，顧名思義，其沒(méi)有具體的實(shí)物形態(tài)，而是通過(guò)數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行體現(xiàn)。金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，用戶可以根據(jù)自身需求直接在網(wǎng)上平臺(tái)、電子銀行中轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入自己的資金存款，同時(shí)也可以借助第三方支付科學(xué)合理地使用自身余額，通過(guò)這樣的方式提高了交易的效率及安全性。從一定意義上來(lái)講，電子貨幣的出現(xiàn)本質(zhì)上是為了滿足電子商務(wù)交易的實(shí)際需求，如果沒(méi)有電子貨幣，電子商務(wù)也只能從線上轉(zhuǎn)到線下，通過(guò)現(xiàn)金支付的方式實(shí)現(xiàn)交易。根據(jù)相關(guān)的實(shí)踐調(diào)查研究可以看出，近年來(lái)，數(shù)字貨幣作為一種新型電子貨幣，受到了大眾的廣泛關(guān)注，其中以比特幣為代表的密碼貨幣在國(guó)內(nèi)外受到了投資者的大力追捧。密碼貨幣是通過(guò)一系列的密碼計(jì)算實(shí)現(xiàn)資金的創(chuàng)建、分發(fā)和維持，值得注意的是，這樣的過(guò)程每一步驟都會(huì)受到校驗(yàn)技術(shù)的分析驗(yàn)證。由此可見(jiàn)，密碼貨幣不同于傳統(tǒng)的貨幣形式，其發(fā)行機(jī)構(gòu)并不統(tǒng)一，只要個(gè)體掌握點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)就能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)行。由此可見(jiàn)，密碼貨幣通過(guò)對(duì)密碼學(xué)方法的有效使用，使不同數(shù)據(jù)之間產(chǎn)生相互關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中都包含著買賣雙方的具體信息，這樣的數(shù)據(jù)塊幫助驗(yàn)證交易的真?zhèn)?，并在發(fā)展過(guò)程中有效生成下一區(qū)塊。

（四）金融套餐

眾所周知，我國(guó)的金融體系包括銀行、保險(xiǎn)、證券三大機(jī)構(gòu)，而不同的機(jī)構(gòu)被不同的職能部門所監(jiān)管，因此其根據(jù)信息需求所推出的一系列業(yè)務(wù)并不統(tǒng)一，不同機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有及時(shí)高效地進(jìn)行互動(dòng)交流，信息獲取的渠道和途徑較為狹隘。隨著電子商務(wù)的有效推廣發(fā)展，各大銀行的接口打通，不同機(jī)構(gòu)、不同銀行之間的信息數(shù)據(jù)快速傳播推廣，與此同時(shí)，金融業(yè)務(wù)的辦理速度也大幅提升，用戶可以在同一個(gè)銀行同時(shí)完成理財(cái)、存儲(chǔ)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品服務(wù)，也可以將這樣的服務(wù)理解為金融套餐，其在一定程度上節(jié)省了客戶時(shí)間，為其提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

以網(wǎng)上保險(xiǎn)為例，其通常是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)對(duì)象的投保、給付、理賠等相關(guān)業(yè)務(wù)，從真正意義上實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。值得注意的是，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)快速搜集客戶信息數(shù)據(jù)，與自身的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有效匹配，深入分析不同用戶的實(shí)際需求并為其提供周到的服務(wù)，以此保障其日常生活的有效開展。

（五）個(gè)性化服務(wù)

根據(jù)上文可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展在一定程度上加快了信息的流通及傳播速度，但與此同時(shí)，人們對(duì)自身發(fā)展的實(shí)際需求日益看重，因此提出了個(gè)性化要求。眾所周知，電子商務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有效推動(dòng)了金融產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)，統(tǒng)一單調(diào)的金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足客戶日益增長(zhǎng)的實(shí)際需求，大多數(shù)用戶更希望企業(yè)或銀行、金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展需要制定出個(gè)性化服務(wù)，包括消費(fèi)的數(shù)量、費(fèi)用檔次、消費(fèi)的地點(diǎn)時(shí)間等。在這樣的背景下，必須科學(xué)合理的對(duì)用戶進(jìn)行劃分，分析不同學(xué)歷、不同收入、不同背景客戶對(duì)金融產(chǎn)品的愛(ài)好及需求，在此背景下為其提供差異化的個(gè)性服務(wù)。值得注意的是，國(guó)家相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)必須與時(shí)俱進(jìn)，積極學(xué)習(xí)當(dāng)前社會(huì)中先進(jìn)的技能技巧及技術(shù)理念，靈活利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)深入挖掘用戶背后的實(shí)際需求，根據(jù)其交易行為數(shù)據(jù)、賬單、客戶傳真、電子郵件中的信息進(jìn)行分層分類，通過(guò)這樣的方式為不同客戶提供不同的服務(wù)。

三、電子商務(wù)在金融行業(yè)的應(yīng)用前景探究

（一）出現(xiàn)電商金融新業(yè)態(tài)并不斷創(chuàng)新完善

從一定意義上來(lái)講，電子商務(wù)在一定程度上直接推動(dòng)了金融創(chuàng)新發(fā)展，而電子金融在近年來(lái)受到了大眾的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，作為一種全新的發(fā)展業(yè)態(tài)也被逐漸運(yùn)用于實(shí)際工作過(guò)程中。所謂電商金融，可以將其理解為P2P模式下電商行業(yè)提供的電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信貸、貨幣業(yè)務(wù)、第三方支付、訂單融資等相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，電商銀行在一定程度上涵蓋了金融行業(yè)發(fā)展的主要特征及趨勢(shì)，同時(shí)也凸顯出開放、平等、自由、分享的內(nèi)涵優(yōu)勢(shì)。值得注意的是，電商金融能夠進(jìn)一步加強(qiáng)用戶的實(shí)際體驗(yàn)，同時(shí)各部門之間能夠有效地互動(dòng)協(xié)作，所有信息數(shù)據(jù)都可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中進(jìn)行搜集查詢，實(shí)現(xiàn)了信息數(shù)據(jù)的透明化、公開化，同時(shí)操作簡(jiǎn)單、成本較低。金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，電商金融作為一種全新的發(fā)展業(yè)態(tài)，必將在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不斷更新完善，從真正意義上實(shí)現(xiàn)電商金融與傳統(tǒng)行業(yè)的滲透融合。與此同時(shí)，電商金融行業(yè)在未來(lái)也會(huì)衍生出大量多元化的金融產(chǎn)品，為用戶提供更為全面系統(tǒng)的信息指導(dǎo)，提高其服務(wù)滿意度。

（二）電子商務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)金融變革發(fā)展

隨著電子商務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)必須在現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展的背景下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級(jí)轉(zhuǎn)型，這樣才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。眾所周知，當(dāng)前社會(huì)人人都有電子支付的實(shí)際需求，如果銀行或金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有設(shè)身處地基于用戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的推陳出新，那么其必將會(huì)被市場(chǎng)所淘汰，甚至出現(xiàn)金融脫媒的不良現(xiàn)象。與此同時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效貫徹落實(shí)，能夠進(jìn)一步準(zhǔn)確分析不同顧客的實(shí)際需要，從而開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，有效追蹤顧客的實(shí)際來(lái)源，久而久之大眾營(yíng)銷會(huì)逐漸被社會(huì)淘汰。

（三）不斷增加應(yīng)用場(chǎng)景

跨界合作金融應(yīng)當(dāng)是未來(lái)電子商務(wù)與金融發(fā)展的大勢(shì)所趨，相比于傳統(tǒng)的金融套餐，跨界合作在一定程度上增加了應(yīng)用場(chǎng)景，能夠?yàn)橛脩籼峁└鼮槎嘣慕鹑诜?wù)，同時(shí)也規(guī)避了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中收費(fèi)較高的現(xiàn)象。與此同時(shí)，跨界金融有效提高了用戶的參與度，使其主動(dòng)參與金融發(fā)展，以此有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，跨界合作不僅僅體現(xiàn)在金融與金融品牌的合作上，同時(shí)金融與非金融品牌的合作也應(yīng)當(dāng)提上日程，實(shí)現(xiàn)合作共贏，不斷強(qiáng)化線上價(jià)值，而在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中電商平臺(tái)的純線上模式也會(huì)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上、線下場(chǎng)景融合，這也是我國(guó)傳統(tǒng)電商發(fā)展的主流趨勢(shì)及目標(biāo)任務(wù)。

（四）切實(shí)提高金融創(chuàng)新意識(shí)

根據(jù)相關(guān)的實(shí)踐調(diào)查研究可以看出，我國(guó)具有大量的金融機(jī)構(gòu)，但各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)發(fā)展各不相同，因此金融水平也有差異。部分地區(qū)的電子金融仍處于初始階段，不管是產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，針對(duì)這類地區(qū)而言，金融機(jī)構(gòu)及銀行機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變自身傳統(tǒng)滯后的金融理念，提高認(rèn)知，樹立正確積極的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在實(shí)際工作過(guò)程中不斷提高自身的專業(yè)能力及綜合素養(yǎng)，培養(yǎng)全球意識(shí)，利用多元化的技術(shù)手段及方式方法克服金融障礙，使得客戶都能夠購(gòu)買到自身所需的、放心的金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，銀行及金融機(jī)構(gòu)的決策人員必須充分立足于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，分析目前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，不斷建立健全完善的網(wǎng)絡(luò)金融制度條款，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)預(yù)防經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中可能存在的一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)過(guò)程監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)電子金融的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，為了進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)中金融創(chuàng)新的進(jìn)程和發(fā)展，相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)基于電商金融新業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新完善，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)金融變革發(fā)展，不斷增加應(yīng)用場(chǎng)景，切實(shí)提高金融創(chuàng)新意識(shí)。