互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款的影響分析

【摘要】近些年來，信息技術得了迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛開始進軍金融行業(yè)，于是也產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務”，并且在保險以及銀行等各大金融領域中得到廣泛滲透，建立了我國獨有的金融格局。在此狀況下，就會使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款業(yè)務面臨前所未有的挑戰(zhàn)。所以，為了可以更好地推動業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行就要加強改革與創(chuàng)新，采取針對性的應對措施減小影響，推動存款業(yè)務與銀行自身的良好發(fā)展。本文對此展開探討，僅供參考。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;存款;影響;商業(yè)銀行

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，其對金融市場帶來了巨大的影響，特別是對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務產(chǎn)生了極大的影響與挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)的金融消費理念產(chǎn)生了沖擊。所以，在新形勢下，為了可以有效地推動傳統(tǒng)存款業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行就需要加強研究與改革，深入地研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，找到其對存款業(yè)務產(chǎn)生的影響，采取針對性的應對措施，在此基礎上才可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行的有機融合，實現(xiàn)二者的共同發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款的影響分析

（一）削弱商業(yè)銀行的金融中間角色

目前，商業(yè)銀行屬于一種金融中介，在我國傳統(tǒng)的金融模式下，每一項投資活動都要圍繞著商業(yè)銀行進行，其中不包括股票等直接投資方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之產(chǎn)生，其使得社會步入金融脫媒時代，在此時代背景下，直接融資會將間接融資進行取代，于是銀行就會失去霸主地位[1]。這樣一來，投資商就能夠直接和融資方進行資金的對接，不必經(jīng)過銀行，于是會減少融資成本，提升效率，降低門檻，更好地滿足老百姓的融資需求，有著更好的應用價值。

（二）突破商業(yè)銀行獨占資金支付中介的局面

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行大多數(shù)的業(yè)務來源均是消費者前往金融機構網(wǎng)點進行操作，就算是開展網(wǎng)上銀行業(yè)務以后往往也需要采用U盾等安全工具進行認證，在此過程中就會涉及到比較復雜的程序以及較多的手續(xù)，辦理速度相對較慢，不僅如此，還會耗用較多的成本。目前，伴隨互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的建立，消費者將個人的第三方支付賬號和銀行卡綁定以后就能夠利用賬號與密碼輕松便捷地完成每項支付交易活動[3]。在轉賬的時候，對于第三方支付平臺而言，其往往都是免費的，而且小額交易也會面臨著很少的成本，該平臺的建立與發(fā)展會對商業(yè)銀行的業(yè)務帶來巨大影響。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務中，大多數(shù)用戶往往會借助于第三方支付平臺進行操作。在分流以后，商業(yè)銀行代理業(yè)務以及支付結算等各項手續(xù)費的收入就會減少，會影響到其經(jīng)濟收益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場

伴隨市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，人們的消費理念也發(fā)生轉變，同時會需要更多的流動資金。這樣一來，人們就不會長時間地將錢儲存在銀行中，更會選擇能夠進行收益更高、期限更短的互聯(lián)網(wǎng)交易企業(yè)。近些年來，我國的社會經(jīng)濟飛速發(fā)展，人們的收入不斷增多，于是人們就會進行個人理財，在此狀況下，銀行不再推行定期儲蓄，而是開始推出各種理財產(chǎn)品，有效地促進了銀行的市場化發(fā)展。目前，人們的收入不斷增多，開始更加傾向于理財產(chǎn)品，而不是選擇銀行儲蓄，在此狀況下，投資渠道日益多元化。人們開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資理財，吸引了更多的投資者，這也會影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務的發(fā)展，使得增量存款進行得到分流，會對分流存量存款產(chǎn)生不利影響。

二、商業(yè)銀行存款業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展策略

（一）加強商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，然而二者之間是并不矛盾與沖突的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的主要目的是開發(fā)以及拓展商業(yè)銀行不能夠觸及的經(jīng)濟盟區(qū)，所以二者之間不僅有著競爭關系，同時有合作關系，要實現(xiàn)二者的有機融合。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中合理地融入互聯(lián)網(wǎng)金融技術可以進一步地優(yōu)化與升級傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融進行通力合作以后可以有效地增強自身的服務能力，提升自身的服務效率，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘出更加優(yōu)秀的資源，進一步地擴大客戶群體，減少交易成本，增強傳統(tǒng)銀行的存款量。

（二）基于立法推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

為了可以有效地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展，就必須要加強法律法規(guī)建設，制定健全的法律法規(guī)，樹立相對較為完善的分類目標，制定健全的市場行業(yè)準入機制等，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構得到良好的依據(jù)，得到更好的發(fā)展，更好地保護客戶的合法權益。幫助監(jiān)管機構獲得完善的監(jiān)督標準，不僅如此，也要通過立法的方式。進一步的明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門職責與范圍等時期，能夠擔負起自身的職責。不會發(fā)生互相推諉的情況，使得監(jiān)管工作得以順利的開展。而且國家與各級政府也要加強相互的扶持，要制定科學健全的金融監(jiān)管機制，能夠充分地貫徹落實監(jiān)管工作提供科學有效的制度保障，彼此營造出良好的政策環(huán)境。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行要提供多元化服務

新形勢下，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，銀行要積極地發(fā)揮電子商務的作用，能夠在支付領域對產(chǎn)品以及服務進行不斷地創(chuàng)新與改革，要對服務以及流程進行持續(xù)地創(chuàng)新與改革，要積極地發(fā)動支付結算與資金交易等業(yè)務。不僅如此，還要將高效的服務信息與交易平臺提供給廣大客戶與潛在客戶，更好地滿足其實際需求。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮高新技術的作用，并且提供立體化的服務模式，這樣一來就可以使得本身轉變成服務主導型，并且慢慢轉變成智慧銀行[3]。要積極地對線上交易進行研究與開發(fā)，研究開發(fā)出科學、健全的人工智能客戶端以及智能終端，可以提供更加優(yōu)質、多元化的金融服務。此外，也要加強宣傳與教育，利用新聞媒體以及網(wǎng)絡平臺等進行快速、廣泛地傳播與推廣，另外要積極地聽取客戶的意見，結合客戶的消費需求與社會消費結構改變情況為客戶提供智能化、數(shù)字化的優(yōu)質服務與優(yōu)質產(chǎn)品，全面地提升自身的服務水平，推動服務的多元化發(fā)展。

三、結束語

總之，銀行存款業(yè)務會直接關系到消費者的個人利益、關系到金融行業(yè)的未來發(fā)展、關系到社會的和諧穩(wěn)定。所以，銀監(jiān)局要加強立法，嚴格地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，確保其安全、穩(wěn)定的運行。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)技術以及商業(yè)銀行業(yè)務的有機融合，不斷地優(yōu)化服務質量，拓展服務渠道，努力提升自身的業(yè)務水平，以此來推動傳統(tǒng)存款業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

[1]張淏楠.論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的品牌商業(yè)銀行個人存款業(yè)務發(fā)展趨勢[J].品牌研究，2020，（05）：125-126.

[2]李斌，陳永堅.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的沖擊及應對措施研究[J].今日財富，2020，（02）：96-97.

[3]夏佳佳.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務影響研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（03）：99-101.

作者簡介：

東哲軒（1981-09），男，蒙古族，籍貫：內(nèi)蒙古赤峰市，當前職務：支行行長，當前職稱：中級經(jīng)濟師，學歷：本科，研究方向：金融