基于第三方支付的影響分析商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

劉雅丹+林芊芊+肖曉彤+周姣羽+楊良錢

摘要：“十三五”時期是我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要階段，同時也是機遇和挑戰(zhàn)并存的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵階段，商業(yè)銀行唯有順應(yīng)時代發(fā)展，積極推動轉(zhuǎn)型策略，才能提高自身競爭力。本文通過分析第三方支付對商業(yè)銀行造成的不利影響和商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型的必要性，從二者合作的角度，以把劣勢轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢為目標(biāo)，提出對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的理論性建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

一、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

隨著我國金融改革和發(fā)展，以及市場化程度的深化，第三方支付平臺的存在加速了金融脫媒。銀行本是依靠存貸利差生存，金融脫媒使商業(yè)銀行的中介角色發(fā)生了轉(zhuǎn)變，改變了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一家獨大的金融格局。具體來講，第三方支付給商業(yè)銀行帶來了外部競爭壓力，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

一是第三方支付平臺對商業(yè)銀行的存款具有分流效益。2013年，余額寶憑借龐大的客戶群體和相對于銀行略高的收益率和商業(yè)銀行搶占份額，只用了半年時間就取得了現(xiàn)金流高達(dá)5000多億元的成功。可以看出，余額寶等金融產(chǎn)品在資金來源上獨立地實現(xiàn)了吸收存款的功能，盡管大部分資金最后會再次回到商業(yè)銀行，但存款利率已大幅度提高，這進一步拉高了商業(yè)銀行的負(fù)債成本，降低了盈利能力。

二是第三方支付平臺動搖了銀行的客戶基礎(chǔ)。第三方支付對銀行的替代作用日益明顯，當(dāng)銀行不是唯一選擇時，自然就會產(chǎn)生客戶資源分流的現(xiàn)象。自2013年起，商業(yè)銀行較有競爭力的銀行卡業(yè)務(wù)和清算支付業(yè)務(wù)收入增長率呈現(xiàn)緩慢下降的態(tài)勢，這在一定程度上表明商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在第三方支付的沖擊下增長乏力，如何留住粘性較大的客戶和開拓市場發(fā)展新客戶的難度在日益增加。從客戶行為模式來看，在第三方支付潛移默化的影響下，客戶對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的操作便捷性和服務(wù)質(zhì)量要求會更高，這對于風(fēng)險控制文化根深蒂固的商業(yè)銀行而言又是一大挑戰(zhàn)。

三是第三方支付增加了商業(yè)銀行的外延風(fēng)險。由于第三方支付平臺的介入，打破了商業(yè)銀行對交易資金的監(jiān)控模式，使得客戶資金在商業(yè)銀行和支付機構(gòu)間可以自由流動。但是第三方支付平臺標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，安全水平參差不齊，用戶的財產(chǎn)安全難以保障，一旦發(fā)生用戶銀行卡資金丟失的情況，將會引發(fā)商業(yè)銀行的聲譽風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的必要性

（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務(wù)，宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化必然導(dǎo)致金融生態(tài)的深刻變化。大數(shù)據(jù)時代下，金融環(huán)境瞬息萬變，商業(yè)銀行也不可避免地出現(xiàn)一些新問題，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)通過戰(zhàn)略調(diào)整來實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。值得注意的是，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型必須與實體經(jīng)濟如影隨行，脫離經(jīng)濟發(fā)展的自我創(chuàng)新和循環(huán)，其自身發(fā)展注定不能長久。

（二）金融脫媒推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

在多重外部壓力的影響下，商業(yè)銀行同時面臨金融中介脫媒和支付脫媒的危險。其傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)被直接融資所替代，意味著商業(yè)銀行要改變以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為中心的經(jīng)營模式，尋求創(chuàng)新突破和新的利潤增長點，實現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對整個銀行業(yè)產(chǎn)生了全面而持續(xù)的沖擊，這在很大程度上擠占了原本屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤空間，倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，逐步掀起了商業(yè)銀行發(fā)展過程中的“鯰魚效應(yīng)”。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新策略探討

（一）網(wǎng)上銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型

無論是在客戶體驗、營銷渠道、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營策略等方面，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行距離全功能全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融仍有一定的差距。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)金融服務(wù)的信息化趨勢，將資金流、信息流與物流充分整合于電子商務(wù)平臺，改變現(xiàn)有服務(wù)模式，利用風(fēng)險定價模型等完成轉(zhuǎn)型。在客戶體驗上，要全面考慮品牌的形象、服務(wù)的受益人群以及成本與收益的細(xì)節(jié)問題；在營銷渠道上要努力形成以電子商務(wù)為核心的客戶關(guān)系管理體系；在產(chǎn)品研發(fā)上，要進行明確的戰(zhàn)略定位，穩(wěn)固其自身的信息中介功能；在經(jīng)營策略方面，要充分掌握市場瞬息萬變的商機，開發(fā)與其戰(zhàn)略定位相配套的產(chǎn)品和市場，推動金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和增值化。

（二）創(chuàng)新電子支付，完善電子貨幣支付系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)，增強電子商務(wù)流的運轉(zhuǎn)效率。在進行市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，與中國銀聯(lián)、中國移動運營商等合作，開通hce業(yè)務(wù)，豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機支付、分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，增強客戶黏性。實現(xiàn)線上實時結(jié)算功能，同時針對線下實現(xiàn)二維碼收付款功能。

（三）建立銀行自己的第三方支付平臺

第三方支付獨特的運作方式?jīng)Q定了其與商業(yè)銀行始終存在著的關(guān)聯(lián)性，二者之間的競合模型雖在一定程度上推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，但也會阻礙商業(yè)銀行的良性發(fā)展。為了有效管控風(fēng)險，商業(yè)銀行可以建立一個附屬于銀行的全新的第三方支付平臺來強化管理。既能利用關(guān)鍵優(yōu)勢，又能處理關(guān)鍵劣勢，進一步加強金融業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展大背景下，商業(yè)銀行需要新一輪的改革和轉(zhuǎn)型，走可持續(xù)發(fā)展之路。馬云曾說“銀行不改變，我們就改變銀行”，面對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如果墨守成規(guī)，拒絕改變，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍”的論斷可能將成為現(xiàn)實。商業(yè)銀行只有在第三方支付平臺的良性刺激下，主動尋求轉(zhuǎn)型才能在未來的發(fā)展中占得先機，成為真正的“百年老店”。

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（作者單位：中國礦業(yè)大學(xué)管理學(xué)院）