金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展的影響分析

巫珊

摘要：金融科技的出現(xiàn)，使更多的人更容易獲得金融服務(wù)。隨著金融科技技術(shù)的發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注金融科技，并開(kāi)始對(duì)國(guó)內(nèi)外金融科技進(jìn)行深入的分析和研究。近年來(lái)，我國(guó)在第三方清算、網(wǎng)上信用等金融科技取得了令人矚目的成就。目前的調(diào)查顯示，金融科技對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了一定的作用。然而，金融科技對(duì)普惠金融的影響是動(dòng)態(tài)的、多樣的，金融科技給普惠金融帶來(lái)便利的同時(shí)也給普惠金融帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了普惠金融的發(fā)展。在這樣的背景下，本文將介紹金融科技和普惠金融的現(xiàn)狀，并探討金融科技對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：金融科技;普惠金融;影響分析

前言

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，逐漸成為金融行業(yè)中關(guān)注的話題，金融科技這一概念也應(yīng)運(yùn)而生。金融科技，也可以叫金融技術(shù)，就是通過(guò)不同手段來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，提高服務(wù)效率，為傳統(tǒng)金融業(yè)提供相關(guān)服務(wù)，降低金融服務(wù)成本。金融科技主要由大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等計(jì)算機(jī)技術(shù)組成，對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響。而發(fā)展普惠金融現(xiàn)階段迫切需要提升金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)過(guò)程中的滿意度。提高普惠金融服務(wù)水平，就是要以合理的資金成本，向小微企業(yè)、城鄉(xiāng)低收入人群提供方便、安全的金融服務(wù)。針對(duì)普惠金融現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)，金融科技是最有效的方式之一，通過(guò)金融科技手段，可以降低風(fēng)險(xiǎn)投資融資的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)投資的效益。

一、金融科技和普惠金融概述

（一）金融科技的發(fā)展概述

金融科技的發(fā)展對(duì)國(guó)家和人民來(lái)說(shuō)都是一件大事?，F(xiàn)階段，全球迎來(lái)一場(chǎng)新的技術(shù)革命，金融科技作為技術(shù)革命的重要組成部分正在蓬勃發(fā)展，并成為全球科技變革的主題之一。隨著進(jìn)入5G時(shí)代，金融科技的發(fā)展對(duì)普惠金融至關(guān)重要。但現(xiàn)階段金融科技隨著時(shí)代的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)不斷增多，需要利用數(shù)字指紋技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提高人們的滿意度。將金融科技與普惠金融結(jié)合起來(lái)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)[1]。

（二）普惠金融發(fā)展概述

為支持國(guó)際小額信貸年，聯(lián)合國(guó)首次提出了小額信貸融資的概念，我國(guó)在2006年正式引入該理念。迄今為止，世界各國(guó)和地區(qū)都以不同的方式制定了財(cái)政補(bǔ)貼和扶貧方案，使“小額信貸”成為金融改革的先導(dǎo)。為了滿足社會(huì)發(fā)展需求，金融服務(wù)與產(chǎn)品更加要尋求可持續(xù)發(fā)展空間，金融服務(wù)目標(biāo)與內(nèi)容要有更加廣泛、嚴(yán)格、更規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制，設(shè)計(jì)出滿足養(yǎng)老金、租賃、保險(xiǎn)、投資和資產(chǎn)使用需求的服務(wù)和產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大發(fā)展的廣度和深度。

二、金融科技發(fā)展普惠金融的積極影響

（一）金融科技提升普惠金融效率

隨著我國(guó)政策的不斷完善，為了使更多的中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)降低融資成本，提高融資效率，增強(qiáng)用戶的金融服務(wù)過(guò)程的體驗(yàn)感，金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)發(fā)智能化服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能科技，實(shí)現(xiàn)金融交易的快速化[2]。根據(jù)國(guó)家金融實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《金融科技視角下金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)報(bào)告》，截至2017年底，網(wǎng)上信貸業(yè)為中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)提供了20多億元資金，截至2018年6月，我國(guó)網(wǎng)上信貸總營(yíng)業(yè)額超過(guò)70億元。上述數(shù)據(jù)表明，金融科技提高了普惠金融企業(yè)的服務(wù)效率，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)共享、安全等功能，改變以往的金融認(rèn)證方式，降低普惠金融交易成本，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，豐富金融產(chǎn)品種類，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，能為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供了更高效和高質(zhì)融資服務(wù)。

（二）金融科技與可持續(xù)性金融互利互惠

在提供金融服務(wù)時(shí)，金融傳統(tǒng)方式是通過(guò)增加普惠客戶經(jīng)理或與其他企業(yè)合作的方式實(shí)現(xiàn)，這樣的方式增加了人力或渠道成本，使擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面受到成本的限制。特別是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村的客戶來(lái)說(shuō)，建立專業(yè)支持點(diǎn)和團(tuán)隊(duì)的成本很高，很難維持業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。而金融科技可利用“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)技術(shù)無(wú)限期擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的覆蓋面，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)開(kāi)發(fā)移動(dòng)銀行應(yīng)用程序和在線郵輪服務(wù)來(lái)推廣業(yè)務(wù)。無(wú)論客戶身在何處，只要通過(guò)線上交易平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)能夠監(jiān)控和了解用戶的需求，為用戶提供準(zhǔn)確的服務(wù)[3]。我國(guó)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國(guó)，就算是用戶在設(shè)備不足的地區(qū)，通過(guò)建立完善的線上金融服務(wù)中心和當(dāng)?shù)刈灾O(shè)備的方式，也可以保證服務(wù)全覆蓋。金融科技大大降低了普惠金融服務(wù)的成本，同時(shí)也提高了服務(wù)的覆蓋率。

企業(yè)金融最基本的出發(fā)點(diǎn)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)。另一方面，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中存在城鄉(xiāng)、中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)之間貧富不平衡的現(xiàn)象，需要把更多的資源引導(dǎo)到發(fā)展滯后的地區(qū)。數(shù)據(jù)顯示，2013年至2017年，金融科技的營(yíng)業(yè)額將實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)，年增長(zhǎng)率為56.6%，預(yù)計(jì)到2023年將達(dá)到2675億元。伴隨著金融科技發(fā)展水平的迅速提高，整個(gè)金融行業(yè)都正處于結(jié)構(gòu)優(yōu)化階段，以金融科技為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新時(shí)代的特征將更加顯現(xiàn)。因此，要促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)與普惠基金的可持續(xù)、深層次融合，不斷完善和升級(jí)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化和智能化能力，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)普惠金融。

（三）金融科技的轉(zhuǎn)型是金融的高質(zhì)量發(fā)展的前提

金融是國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，深化金融體制改革，必須落實(shí)新的發(fā)展觀，完善金融服務(wù)，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)的重點(diǎn)，更好地促進(jìn)普惠金融發(fā)展。人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展計(jì)劃》指出了金融技術(shù)發(fā)展規(guī)劃從以創(chuàng)新和發(fā)展為動(dòng)力提高國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的角度看，普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)是抓住世界科技革命的機(jī)遇，深入研究普惠金融與金融科技的核心。

三、金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展現(xiàn)存問(wèn)題

（一）缺失法律法規(guī)

隨著各類金融產(chǎn)品的不斷推出，政府在完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和制定監(jiān)管機(jī)制上做出的努力暫時(shí)未能跟上技術(shù)更新的步伐，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管缺失的問(wèn)題明顯，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)隨著科技的發(fā)展而增加，高科技金融犯罪逐漸增多。目前，鑒于我國(guó)網(wǎng)上金融犯罪案件數(shù)量增多，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了一些重要的規(guī)范性文件，然而，具有明確操作指導(dǎo)意義的法律法規(guī)和規(guī)范性文件很少，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面存在空白，金融科技無(wú)法進(jìn)行創(chuàng)新，缺失法律法規(guī)，中小小企業(yè)很容易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的目標(biāo)，還可能導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失[4]。國(guó)家持續(xù)推進(jìn)掃黑除惡督導(dǎo)反饋問(wèn)題整改，深入開(kāi)展地方金融領(lǐng)域掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)，嚴(yán)厲打擊“套路貸”等涉黑涉惡新型違法犯罪行為。加大線索摸排、移送及查處力度，督促移送線索依法處置。加強(qiáng)金融行業(yè)亂象治理，健全長(zhǎng)效機(jī)制，鏟除黑惡犯罪滋生土壤。

（二）線上線下難以同步

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者保護(hù)辦公室主任2019年10月11日在“2019中國(guó)國(guó)際金融普惠論壇”上說(shuō)，“中國(guó)人民銀行的信貸需求包含了近10億公民的信息，有50%未在數(shù)據(jù)庫(kù)中發(fā)布。如果國(guó)內(nèi)金融服務(wù)是以優(yōu)惠條件提供的，健全的信息對(duì)于促進(jìn)國(guó)內(nèi)融資至關(guān)重要，如果傳統(tǒng)的內(nèi)部融資被忽視，就很難提供全面的內(nèi)部融資服務(wù)。雖然與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)相融合，但普惠金融發(fā)展還存在很多問(wèn)題，缺乏完善的信息系統(tǒng)，傳輸效率低，傳輸方式比較落后，中小企業(yè)由于內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善等因素，很難突破科技資金的門(mén)檻，接受網(wǎng)上資金存在障礙，因此金融科技很難滿足其需求。由于完全缺乏信息，農(nóng)民、城市低收入者和其他弱勢(shì)群體很難在網(wǎng)上獲得金融服務(wù)。

（三）資源分配不平衡

在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展相對(duì)滯后，是普惠金融發(fā)展的短板，導(dǎo)致農(nóng)村金融與城市金融差距拉大。農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)比重達(dá)到一定比重后，一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始縮減業(yè)務(wù)，將注意力集中在信貸服務(wù)上，導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距拉大。另一方面，社會(huì)資金開(kāi)始向城市投入，農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有適當(dāng)投資渠道，大部分農(nóng)民的錢交給銀行，但農(nóng)村地區(qū)的銀行貸款水平和儲(chǔ)蓄水平不對(duì)等，貸款金額少于存款金額[5]。大項(xiàng)目、大城市集中度逐步提高、經(jīng)濟(jì)差距繼續(xù)拉大。

（四）隱私安全

金融科技的普及和應(yīng)用提升了金融服務(wù)的廣度、深度和速度，為用戶帶來(lái)收益和便利性，幫助金融機(jī)構(gòu)提高質(zhì)量和效率，提高了新冠疫情下金融服務(wù)的便利度，為企業(yè)的安定和就業(yè)發(fā)揮了重要作用。但是，金融科技的野蠻成長(zhǎng)也帶來(lái)了混亂，可能給金融用戶帶來(lái)了損失，出現(xiàn)了以“創(chuàng)新”為名回避監(jiān)督管理，借助金融科技削弱普惠金融產(chǎn)品內(nèi)容監(jiān)管混亂的現(xiàn)象。因此，近年來(lái)，中國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)金融科技的監(jiān)督管理，基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的各種金融業(yè)務(wù)，公布了各種新技術(shù)安全使用相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范金融科技的有序發(fā)展。最近發(fā)表的“第十四個(gè)五年規(guī)劃”更明確了金融科技的“穩(wěn)妥”發(fā)展。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，在指紋技術(shù)、人臉技術(shù)、簽名認(rèn)證技術(shù)、涉及的個(gè)人信息方面、涉及身份信息、資產(chǎn)信息、征信信息等方面，加強(qiáng)監(jiān)督，從違反法律和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度來(lái)進(jìn)行分析，做好安全與風(fēng)險(xiǎn)管理。以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)，用于銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、消費(fèi)金融、金融監(jiān)管等領(lǐng)域，從而形成了多種生態(tài)。金融科技重塑了傳統(tǒng)金融業(yè)，產(chǎn)生系列新興金融生態(tài)，包括：零售銀行，網(wǎng)絡(luò)借貸與融資，云計(jì)算平臺(tái)、數(shù)字貨幣、資產(chǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、監(jiān)管科技等。

四、金融科技促進(jìn)普惠金融發(fā)展措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

金融科技和普惠金融的不斷融合，雖然給普惠金融帶來(lái)了創(chuàng)新和發(fā)展，但也帶來(lái)了新型金融風(fēng)險(xiǎn)。為保障經(jīng)濟(jì)的全面、平衡發(fā)展，發(fā)展普惠金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要手段，為保證普惠金融的快速、健康、安全發(fā)展，國(guó)家應(yīng)加快立法，可以從以下幾方面開(kāi)展：（1）按照增量融資和激勵(lì)性融資相結(jié)合的方式，制定相關(guān)的法律法規(guī);（2）及時(shí)有效溝通金融市場(chǎng)相關(guān)規(guī)則，重點(diǎn)關(guān)注金融行業(yè);（3）加強(qiáng)監(jiān)督，確保符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和安全要求，確保產(chǎn)品質(zhì)量體系信息化，提高產(chǎn)品質(zhì)量;（4）加強(qiáng)金融監(jiān)管方法，加強(qiáng)跨部門(mén)、跨市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力建設(shè)。金融科技和普惠金融之間的平衡保證了金融資產(chǎn)所有參與者的權(quán)益。

信息技術(shù)與金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展，既會(huì)帶來(lái)金融服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)也突出了信息技術(shù)的跨部門(mén)和跨部門(mén)金融和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)普惠金融發(fā)展與安全提出了更多的挑戰(zhàn)。吸收國(guó)內(nèi)外普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快金融科技在普惠金融中的應(yīng)用[6]。例如：美國(guó)現(xiàn)有的立法并沒(méi)有明確規(guī)定金融科技在各領(lǐng)域的應(yīng)用，但對(duì)金融科技服務(wù)提出了更加利于消費(fèi)者的政策;新加坡等國(guó)家為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，紛紛開(kāi)始將金融科技納入監(jiān)管的領(lǐng)域中，簡(jiǎn)化金融市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，澄清準(zhǔn)入條件、中止條件，根據(jù)監(jiān)管結(jié)果，建立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)金融科技的創(chuàng)新，而且可以控制特定領(lǐng)域的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)合作開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)（OECD）的研究報(bào)告書(shū)《金融服務(wù)的個(gè)人數(shù)據(jù)利用和金融教育的作用-以消費(fèi)者為中心的分析》中，健全的金融消費(fèi)者保護(hù)框架必須能夠在數(shù)字環(huán)境中保護(hù)消費(fèi)者必須由具有有效資源和執(zhí)法權(quán)限的國(guó)家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)或國(guó)家數(shù)據(jù)保護(hù)戰(zhàn)略組成。同時(shí)，要提高消費(fèi)者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的意識(shí)，提高對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)利用帶來(lái)的影響的認(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)行動(dòng)，支持消費(fèi)者積極進(jìn)行符合自己喜好的數(shù)據(jù)共享。

（二）線上線下協(xié)同發(fā)展

金融科技發(fā)展到今天，應(yīng)用程序擴(kuò)展更加廣泛，包括移動(dòng)處理、信用評(píng)級(jí)、反欺詐、產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷和客戶服務(wù)、智能投資等。金融企業(yè)生態(tài)不僅是金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的關(guān)系，還包括政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供科學(xué)技術(shù)能力可加快普惠金融新生態(tài)的形成。另一方面，虹膜處理、人臉識(shí)別、小額信貸、大數(shù)據(jù)控制、直銷銀行等領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富和金融分布。要做到形成系統(tǒng)化的金融科技應(yīng)用知識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)和商品的自身權(quán)利的保護(hù)意識(shí)，創(chuàng)造一個(gè)良好的、新的金融生態(tài)，僅僅依靠國(guó)家政策干預(yù)和商業(yè)銀行、金融消費(fèi)者的自身努力是不夠的。為了更好地促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展，線上線下服務(wù)協(xié)同發(fā)展這一極為重要的部分不容忽視。首先，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)資源，對(duì)高質(zhì)量的大型企業(yè)進(jìn)行分層自動(dòng)化和批量量化，并提供網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，促進(jìn)全自動(dòng)流程。其次，對(duì)金融消費(fèi)者的總體經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行評(píng)估，建立金融消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫(kù)，利用這些資源推動(dòng)地方信用信息系統(tǒng)的完善。最后，對(duì)普惠金融的出現(xiàn)、發(fā)展、使用等細(xì)節(jié)進(jìn)行了進(jìn)一步的澄清，進(jìn)行更全面的線上線下研究，為普惠金融提供更具操作意義的文件指引和相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)督。

（三）運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)普惠金融資源共享

作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，普惠金融的發(fā)展空間和潛力巨大的：第一，監(jiān)管部門(mén)要充分認(rèn)識(shí)到金融科技對(duì)普惠和金融融資的巨大影響，制定透明的科技政策，同時(shí)要全面、集中地支持普惠金融的發(fā)展，金融技術(shù)為傳統(tǒng)的普惠金融提供了新的模式、新的方法和新的途徑，而大數(shù)據(jù)領(lǐng)域則為實(shí)際需求提供了更多的解決方案，促進(jìn)了農(nóng)村金融融資和中小企業(yè)融資的振興，中小型企業(yè)逐漸發(fā)展壯大。從促進(jìn)普惠金融的角度，全面放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融技術(shù)企業(yè)的準(zhǔn)入條件，放寬金融科技在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融與技術(shù)融合的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與自有建筑或科技企業(yè)的合作，創(chuàng)新參與融資方式，探索金融技術(shù)的控制模式和手段，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，探索普惠金融交易的可持續(xù)模式。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)，不斷擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)種類，建設(shè)網(wǎng)上實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，企業(yè)正在開(kāi)發(fā)與農(nóng)業(yè)有關(guān)的扶貧專用網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，在貧困農(nóng)村地區(qū)增加各種自助設(shè)備或全網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的覆蓋面。

結(jié)語(yǔ)

總之，隨著國(guó)家科技硬件實(shí)力的增強(qiáng)，普惠金融逐漸顯示出強(qiáng)大的生命力。金融科技利用的大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)降低了普惠金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，提高了金融用戶的參與度。更有效地利用傳統(tǒng)服務(wù)，通過(guò)指紋特征、人臉識(shí)別技術(shù)、信息認(rèn)證技術(shù)等，加大金融科技使用力度，普惠金融的多樣化和便利化是我國(guó)下一階段發(fā)展重點(diǎn)，讓金融科技作為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的必要條件，使傳統(tǒng)服務(wù)變得更加高效，通過(guò)金融科技提高傳統(tǒng)金融的效率，實(shí)現(xiàn)我國(guó)特色化、多樣化、便捷化的普惠金融。

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