普惠金融視角下銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的六大方向

王茂玲

摘 要：所謂“普惠金融”指的是為社會(huì)提供全方位的金融服務(wù)。當(dāng)前社會(huì)，由于信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，借助網(wǎng)絡(luò)的力量，各行各業(yè)的服務(wù)群體和業(yè)務(wù)范圍都有不同層次拓寬?！捌栈萁鹑凇钡母拍钭匀灰簿蜑樵絹碓蕉嗟娜怂熘?，銀行作為金融行業(yè)中重要的組成部分，長(zhǎng)期為各類社會(huì)群體提供各式各樣金融服務(wù)，在普惠金融體系里自然也發(fā)揮了舉足輕重的作用。這篇文章將結(jié)合當(dāng)前銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，淺談在普惠金融的視角下，銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的方向，為金融行業(yè)相關(guān)從業(yè)人員提供一些參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;銀行零售業(yè)務(wù);發(fā)展方向

引言

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程當(dāng)中，銀行業(yè)已經(jīng)成為了不可或缺的關(guān)鍵力量，近些年以來，由于經(jīng)濟(jì)總量的提升和人們生活質(zhì)量的提高，使得廣大人民群眾的消費(fèi)觀念在慢慢的發(fā)生變化，銀行的零售業(yè)務(wù)也因此迎來新的發(fā)展機(jī)遇。成為帶動(dòng)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，使得人們的消費(fèi)方式發(fā)生了明顯的變化，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)群體在新的時(shí)代背景下也明顯有所拓寬，“普惠金融”的概念已經(jīng)步入人們的視野，這對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展也造成了一定的影響，為了盡快適應(yīng)由于技術(shù)進(jìn)步和“普惠金融”引發(fā)的環(huán)境變化，銀行零售業(yè)務(wù)必須要明確在普惠金融視角下未來的發(fā)展方向。

一、銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概述

銀行的零售業(yè)務(wù)主要指的是銀行對(duì)于中小型企業(yè)家庭或者個(gè)人提供的較為有綜合性的金融服務(wù)。具體來說這些服務(wù)不僅包括通常意義上愛愛用戶個(gè)人款項(xiàng)的存取和理財(cái)投資，還包括諸如信用卡透支和融資，房車貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信用卡存款等負(fù)債業(yè)務(wù)。所涉及的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛。我國(guó)的銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展大致分為三個(gè)階段，20世紀(jì)50年代至90年代，這時(shí)的銀行業(yè)務(wù)以款項(xiàng)的存取為主，是第一階段，2004年各類銀行業(yè)務(wù)逐步展開，是為第二階段，自次年（2005年）至今，各大銀行已經(jīng)構(gòu)建起并逐步完善以銀行賬戶為基礎(chǔ)的銀行服務(wù)體系[1]。

二、“普惠金融”視角下銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助力之下，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了明顯的變化，銀行零售業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)群體在這樣的環(huán)境之中也有所拓寬，換言之，銀行零售業(yè)務(wù)提供的服務(wù)，越來越全面，“普惠金融”也因此受到了越來越多的關(guān)注，“普惠金融”體系，給銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了不小的影響。一方面，網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的便捷性和較低的服務(wù)成本更容易得到廣大客戶的青睞，這就使得銀行零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)方式受到了沖擊，選擇傳統(tǒng)服務(wù)方式的客戶越來越少[2]。另一方面，由于銀行零售業(yè)務(wù)范圍的拓寬，使得傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)辦理流程復(fù)雜的缺陷日益凸顯，極大程度的影響了銀行辦理業(yè)務(wù)的工作效率。

三、“普惠金融”視角下銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

（一）積極與信息技術(shù)進(jìn)行融合，基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析

如上文所述，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)的便捷性和低成本，更受廣大客戶的青睞，所以未來銀行零售業(yè)務(wù)與信息技術(shù)或者說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合是必然的。銀行的零售業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)積極的建立網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，以平臺(tái)作為窗口，進(jìn)一步完善服務(wù)體系，另外，基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析在電子商務(wù)領(lǐng)域已有廣泛的應(yīng)用，為更好的了解和滿足廣大客戶與消費(fèi)者的需求，提供了技術(shù)支持。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)群體同樣廣泛，因此，也可以使用大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)來對(duì)客戶的需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，調(diào)查分析，為銀行零售業(yè)務(wù)工作提供指導(dǎo)。

（二）積極設(shè)立社區(qū)銀行，銀行零售業(yè)務(wù)更貼近生活

盡管當(dāng)前不少的銀行零售業(yè)務(wù)，已經(jīng)能通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行辦理，但是仍有部分業(yè)務(wù)需要客戶到銀行進(jìn)行辦理。在普惠金融的視角之下，為了進(jìn)一步便利廣大人民群眾的生活，帶動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來應(yīng)當(dāng)積極在社區(qū)這樣的基層居民單位建立銀行，以方便居民繳費(fèi)和居民個(gè)人款項(xiàng)存取。作為主營(yíng)的零售業(yè)務(wù)，在為廣大人民群眾提供高質(zhì)量服務(wù)的同時(shí)，擴(kuò)大社區(qū)銀行在居民中間的影響力，從而讓銀行融入到社區(qū)生活中。

（三）對(duì)農(nóng)村群體的需求給予足夠的關(guān)注

近年來，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在不斷的提升，但總體來說，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相較城市依然較低，另外各地區(qū)之間存在明顯的發(fā)展不平衡。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不足，因此，能夠提供給農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也交流較為有限，在未來銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村群體的需求，尤其是在小微企業(yè)發(fā)展困難時(shí)給予及時(shí)的幫助，一方面這有利于促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的提升，另一方面也有利于擴(kuò)大銀行在農(nóng)村地區(qū)的影響力。

（四）明確自身的定位與所處環(huán)境

在信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展的今天，無論是大型的商業(yè)銀行還是中小型銀行，都應(yīng)當(dāng)積極的去順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，但是大型商業(yè)銀行與中小型銀行之間在人力、物力、財(cái)力等方面的資源配置存在著明顯的差異，因此在發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)時(shí)，不能夠盲目，要能充分的結(jié)合自身的發(fā)展?fàn)顩r以及資源配置，從而在發(fā)展方向上做出正確的決策，換言之，無論是大型還是中小型銀行，都需要結(jié)合自身的條件明確自身定位。

（五）完善財(cái)富管理體系

銀行作為金融機(jī)構(gòu)，財(cái)富管理體系的作用對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性不言而喻，只有逐步完善財(cái)富管理體系，對(duì)自身資源進(jìn)行合理的配置與規(guī)劃。具體來說，要促進(jìn)銀行零售業(yè)的發(fā)展，一方面要加強(qiáng)對(duì)于財(cái)富管理隊(duì)伍的建設(shè)，培養(yǎng)相關(guān)領(lǐng)域的人才，另一方面要充分結(jié)合客戶的需求和自身發(fā)展的需要對(duì)財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃。

（六）相關(guān)監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，引導(dǎo)健康發(fā)展

需要注意的是，銀行零售業(yè)務(wù)當(dāng)中也難免存在著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，為了更好地防范這些金融風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地減小，由于風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，不斷完善自身的管理機(jī)制以外，還需要相關(guān)的監(jiān)管部門積極配合，加大對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，提升對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的敏感性，并及時(shí)的對(duì)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，為銀行零售業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。

四、結(jié)束語

總而言之，為了進(jìn)一步促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，在普惠金融視角下，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，應(yīng)該更加貼近廣大人民群眾的生活、重視農(nóng)村地區(qū)的需求，使得銀行零售業(yè)務(wù)更加貼合“普惠金融”的理念，另外要積極的與現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行融合，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)提高工作效率。

參考文獻(xiàn)：

[1] 左雨晴.銀行零售金融：從經(jīng)營(yíng)“銀行”到經(jīng)營(yíng)“零售”[J].新產(chǎn)經(jīng)，2019（10）：84-86.

[2] 王劍波.關(guān)于普惠金融對(duì)商業(yè)銀行盈利可持續(xù)性的作用探討[J].中外企業(yè)家，2018（5）：8-9.