個人信用評價制度完善之我見

摘要：當(dāng)今，世界正面臨百年未有之大變局，中國經(jīng)濟(jì)步入了新時代，社會主義市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)成熟的今天，個人誠信制度亟需更加完善。其實(shí)早在春秋戰(zhàn)國時期，《論語·顏淵》中提出“人無信不立”，就將個人信用對于社會活動的重要性強(qiáng)調(diào)了出來。個人信用制度是社會信用體系的有機(jī)組成部分，在商業(yè)化如此發(fā)達(dá)的今天，人與人之間，人與社會之間的交往需要的是高效模式，不能停留于以往“日久見人心”的低效率方式，無論是求職求學(xué)建立婚姻的個人生活或者是貸款信托等商業(yè)行為，對于個人道德和信用的快速了解都至關(guān)重要，而目前針對個人信用評價的角度往往停留在商業(yè)銀行的金融信貸領(lǐng)域，并沒有形成立體化、透明化的全方位評價維度，一系列由于個人信用問題導(dǎo)致的社會矛盾逐步凸顯。要深層次解決個人信用問題，必須建立完善的個人信用評價制度，使有關(guān)部門和社會以及公民能夠形成合力，將公民看不見摸不著的信用體系量化并應(yīng)用于社會生活中。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;評價機(jī)構(gòu);立法;個人信用評價

一、個人信用評價體系的含義

當(dāng)前，我國的法律法規(guī)、政策性文件尚未對個人信用評價體系的概念做出明確規(guī)定，學(xué)術(shù)界對于它的概念也未能統(tǒng)一?？傮w而言，作者認(rèn)為，個人信用評價體系是指對于公民的個人財務(wù)狀況，道德行為，法律法規(guī)以及社會規(guī)范遵守等情況進(jìn)行量化評價，從而將其結(jié)果作為其誠信價值，提供給需信部門的應(yīng)用于公民的社會生活中，并對其社會生活產(chǎn)生影響的社會評價機(jī)制。

二、現(xiàn)今個人信用評價制度日益凸顯的問題

（一）個人信用評價制度的內(nèi)容局限性。改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度的臻于成熟，金融市場不斷發(fā)展，人們消費(fèi)觀念積極轉(zhuǎn)變，個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行針對申請貸款的個人客戶，進(jìn)行風(fēng)險評估，對個人客戶的信用進(jìn)行評級審查，為信用良好、符合條件的公民辦理貸款發(fā)放。目前個人信用制度主要應(yīng)用于銀行商貸領(lǐng)域，且評估機(jī)構(gòu)在銀行內(nèi)設(shè)部門，在金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)且能夠提供給機(jī)構(gòu)和個人查詢信用評估報告，以此來衡量申請人的信用等級和貸款額度。隨著信息化和電子化的蓬勃發(fā)展，公民素質(zhì)的不斷提高，過往的單純停留在銀行商貸領(lǐng)域的個人信用評價制度已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢的發(fā)展，例如，公民的失范行為達(dá)不到必須利用法律法規(guī)調(diào)節(jié)和制約的程度。失信行為可以在造成重大經(jīng)濟(jì)損失前可以有效避免等。例如：有的買主利用淘寶購物“七天無理由退貨”的售后保障制度，購買十幾件衣服，穿至第六天就退回給廠家，這種薅羊毛的行為夠不上法律法規(guī)懲處的程度，僅僅是道德問題，但是卻無法對其進(jìn)行懲罰，只能停留于口頭進(jìn)行譴責(zé)，如果沒有被發(fā)現(xiàn)，則譴責(zé)也無法實(shí)現(xiàn)。

（二）針對個人信用評價制度的立法亟需加強(qiáng)。當(dāng)前，我國的個人信用制度的立法還比較薄弱，2004年2月1日在上海實(shí)施的《上海市個人信用征信管理試行辦法》是國內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理辦法，對個人信用和企業(yè)信用進(jìn)行區(qū)分。此外，《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》以及《中華人民共和國證券法》對誠實(shí)守信和個人信用有所表述，但都比較片面，未能形成系統(tǒng)性法律文件。

（三）信用評價機(jī)構(gòu)單一，導(dǎo)致評價的公平性和效率性不足。對于個人信用評價的機(jī)構(gòu)目前絕大多數(shù)停留于金融機(jī)構(gòu)，且主要為銀行信貸部門。銀行信貸部門設(shè)置有專門的審核機(jī)構(gòu)，對申請人的狀況進(jìn)行綜合分析量化處理，依據(jù)一定的指標(biāo)例如年齡、職業(yè)、存款、資產(chǎn)、住房、還貸款情況和失信情況等因素進(jìn)行評判，得出信用額度，因此個人信用越高，額度越多則貸款金額越高。對于客戶個人的信用評價機(jī)構(gòu)只是單純由銀行操作，客戶有求貸需要可以查詢，該制度無法控制銀行評價的隨意性和透明性，假如一筆貸款馬上逾期而客戶雖具備還貸能力忘記還貸，有的銀行會電話提醒客戶及時還款，有的銀行會在客戶不知情的情況下就會計入逾期記錄，形成不良信用，因此不同商業(yè)銀行的隨意性比較大，評價的公平性難免有失允。由于信用查詢的遲滯性，客戶往往會事后進(jìn)行查詢，導(dǎo)致信用評價機(jī)制透明度不夠高。在我國，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向征信機(jī)構(gòu)提供信用主體的信息，所以當(dāng)個人的信用信息錯誤導(dǎo)致信息主體權(quán)益受到侵害時，公民自然會將此責(zé)任歸咎給銀行，久而久之，公眾對銀行的信任度越來越低。[1]

（四）個人信用評價制度的用途較為單純。個人評價的制度用途主要為個人申請信貸使用，用途較為單一。在高速發(fā)達(dá)的商業(yè)社會中，人力資源管理領(lǐng)域已經(jīng)開始應(yīng)用個人信用評價制度，通過查詢求職者有無信貸違規(guī)記錄，和違法犯罪記錄來掌握求職者的誠信情況，尚且比較粗略。隨著時代的發(fā)展和社會的進(jìn)步，個人信用評價制度應(yīng)用還可以更加廣泛，譬如在教育領(lǐng)域，江西省實(shí)行在專業(yè)技術(shù)人員資格考試違規(guī)違紀(jì)的處理上，對在考試中存在部分嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為的記入專業(yè)技術(shù)人員資格考試誠信檔案庫。在醫(yī)療領(lǐng)域，廣東省中山市實(shí)行將醫(yī)療商業(yè)賄賂、出具虛假證明、偽造病歷、使用假藥劣藥和不合格醫(yī)療器械、隱瞞不報重大醫(yī)療過失行為和醫(yī)療事故等列入誠信檔案的懲罰內(nèi)容。打擊收紅包、拿回扣、開大處方、濫檢查等失信行為，建立個人信用公示、警示制度。這些都說明個人信用評價制度已得到進(jìn)一步應(yīng)用。

三、個人信用評價制度完善的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)個人信用評價立法，完善評價機(jī)制。

在個人信用制度領(lǐng)域，歐洲和美國、日本已經(jīng)比較成熟，其中有政府主導(dǎo)型，有市場主導(dǎo)型和會員制。美國于1970年通過的《公平信用報告法》是規(guī)范美國個人征信活動的核心法規(guī)，其規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)可以合法獲取公民個人信息，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。在我國，中國人民銀行主導(dǎo)的征信管理中心是國內(nèi)最大的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，而民間資本建立的個人征信機(jī)構(gòu)是完善、補(bǔ)充央行征信中心的重要組成部分。市場化征信機(jī)構(gòu)建設(shè)剛剛起步，尚未形成完善的征信市場服務(wù)體系。我國的立法層面對此尚處在初級階段，國家應(yīng)該盡快制定有關(guān)信用法律，借鑒先進(jìn)國家經(jīng)驗(yàn)，將信用評價內(nèi)容與機(jī)構(gòu)設(shè)置進(jìn)行規(guī)范，健全公民信用評價使用制度和權(quán)利保障機(jī)制。

（二）健全評價機(jī)制，構(gòu)建雙向透明體制。

以往的商業(yè)信用評價往往是商業(yè)銀行單方面進(jìn)行評估，這取決于商業(yè)銀行放貸的利益要求，應(yīng)該將商業(yè)信用與個人道德信用和社會信用綜合，形成統(tǒng)一的個人信用評價報告。依照《個人信息保護(hù)法》，對于公民個人的信用隱私保護(hù)的基礎(chǔ)上，方便公民及時查詢，評估分值變化應(yīng)當(dāng)及時通知個人，形成雙向的協(xié)議式交流，如有不理解的變動情況，公民可以表示質(zhì)疑并由統(tǒng)一的信用中心負(fù)責(zé)解釋。

（三）深化統(tǒng)一協(xié)調(diào)，落實(shí)層級管理。

全國性質(zhì)的信用管理中心，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與政府信用管理部門和民間信用記錄機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)聯(lián)系，統(tǒng)一量化公民個人信用行為，統(tǒng)一發(fā)布。不同行業(yè)和不同領(lǐng)域的行為規(guī)范，形成一致的標(biāo)準(zhǔn)。目前在商業(yè)信貸領(lǐng)域已經(jīng)形成了《商業(yè)銀行個人客戶信用等級評定辦法》等業(yè)務(wù)文件，比較細(xì)致地對個人信用在商貸方面進(jìn)行了量化評分。此外，如地鐵部門應(yīng)該參照該辦法制定違規(guī)行為個人誠信懲罰辦法，細(xì)化管理，將逃票行為切實(shí)記錄到誠信檔案，并隨個人檔案終生有效。各行政部門提出評估建議，交給公民所在社區(qū)進(jìn)行管理并反饋給個人，最終直接匯總給全國的個人信用統(tǒng)一管理平臺。即按照評價部門→社區(qū)→居民的順序進(jìn)行管理，居民對反饋情況表示無異議后，最終由全國性的個人信用管理平臺記錄在案。

（四）擴(kuò)大評估內(nèi)容，將道德評價融入個人信用體系。

擴(kuò)大個人信用評估內(nèi)容，應(yīng)把握幾個原則。一要將違法犯罪記錄量化后囊括進(jìn)去;二是評價機(jī)制要區(qū)分正反向，個人行為對于社會有益的，比如積極參加公益活動和志愿服務(wù)的，在信用分?jǐn)?shù)上要予以鼓勵，對于社會和他人有危害行為的要予以懲罰，達(dá)到違法犯罪標(biāo)準(zhǔn)的走法律途徑并同時進(jìn)行惡性評價，確保信用評價覆蓋范圍全面。三是個人評價內(nèi)容要動態(tài)化，與國家大政方針和社會良好風(fēng)俗一致并動態(tài)增刪，通過有序引導(dǎo)組建成國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的一環(huán)。

（五）擴(kuò)大評價機(jī)制用途，指導(dǎo)經(jīng)濟(jì)社會更好發(fā)展。

個人信用評價報告可以廣泛應(yīng)用于公民個人的升學(xué)、就業(yè)、擇偶、交友等生活階段和租賃、招聘、借貸、信托等經(jīng)濟(jì)活動，它是公民個人道德行為與社會規(guī)范遵守行為的綜合表現(xiàn)。我國高度重視社會信用評價體系，并且一直在大力建設(shè)中。2013年國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》要求“推動建立統(tǒng)一的信用信息平臺，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息”;2014年《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》提出到2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，實(shí)現(xiàn)資源共享[2]。2021年11月1日即將施行的《個人信息保護(hù)法》為公民個人信息的收集獲取提供了保障，也為以后的信用評價的普及打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳夏青.個人征信體系信息法律保護(hù)研究[D].江西：江西財經(jīng)大學(xué)，2010.

[2]馮春曉.關(guān)于德國社會信用體系建設(shè)模式的若干思考[J].北方經(jīng)濟(jì)，2014.（8）.32.

作者簡介：閆哲，1989年10月，男，回，山東省聊城市，二級警長，研究生在讀，中華人民共和國深圳出入境邊防檢查總站蓮塘出入境邊防檢查站，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。