大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型探析

徐冉

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，也促使了科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展。如今人們都生活在信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)已成為生活以及商業(yè)領(lǐng)域必不可少的信息技術(shù)。大數(shù)據(jù)不僅應(yīng)用在日常生活中，在金融領(lǐng)域也存在著廣泛的應(yīng)用，一方面促進(jìn)了銀行業(yè)的快速發(fā)展，另一方面，也為銀行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此銀行咱倆抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的機(jī)遇。大數(shù)據(jù)時(shí)代要求銀行需要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究和應(yīng)用，銀行能否做到創(chuàng)新，能否成功轉(zhuǎn)型，是抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代機(jī)遇的重要基礎(chǔ)，也是目前銀行工作面臨的重點(diǎn)之一。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融科技的發(fā)展上升到了一個(gè)全新的高度，隨著手機(jī)的不斷普及和互聯(lián)網(wǎng)在手機(jī)上的應(yīng)用，人們隨時(shí)隨地用手機(jī)查看各種信息、運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買商品、辦理各種業(yè)務(wù)已成為生活習(xí)慣。網(wǎng)絡(luò)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得越來越激烈，銀行為了獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，獲取客戶關(guān)鍵性信息，優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行業(yè)務(wù);大數(shù)據(jù);創(chuàng)新轉(zhuǎn)型;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

銀行金融技術(shù)的創(chuàng)新迫在眉睫，大數(shù)據(jù)技術(shù)便是技術(shù)創(chuàng)新的成果之一，大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域得到了良好的應(yīng)用，其可以幫助銀行獲取大量的客戶信息，從而降低成本提高銀行效益。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也可以應(yīng)用在銀行的管理領(lǐng)域，效率得到了極大的提高。不過，銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用中出現(xiàn)了一些問題。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的準(zhǔn)確度受到質(zhì)疑，系統(tǒng)本身是否存在問題，都是銀行所要面臨和解決的問題。銀行金融科技的創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，使得銀行收集到了極多的數(shù)據(jù)，其中有顧客的聯(lián)系數(shù)據(jù)，也有顧客的行為數(shù)據(jù)等。而面對(duì)如此龐大的數(shù)據(jù)，銀行需要思考如何將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的收益，如果銀行只是單純的利用新技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，那么單純采集到的數(shù)據(jù)并不能為銀行所用，銀行只有對(duì)采集到的數(shù)據(jù)利用創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)行分析，才能夠?qū)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的數(shù)據(jù)，能夠?yàn)殂y行帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，銀行發(fā)展與大數(shù)據(jù)技術(shù)息息相關(guān)，銀行需要思考自身應(yīng)該如何改變思維和理念，如何進(jìn)行創(chuàng)新，才能把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

二、銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的問題

（一）數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不完善

現(xiàn)階段銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，一般是在原有業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的建設(shè)。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)整體結(jié)構(gòu)與新的大數(shù)據(jù)技術(shù)兼容性不是很好，是銀行在開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作中所要面臨的困難。監(jiān)管部門對(duì)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)，提出了新的標(biāo)準(zhǔn)和要求，當(dāng)前的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)需要進(jìn)一步的完善和建設(shè)。

（二）數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確度問題

在銀行運(yùn)營(yíng)過程中，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為產(chǎn)品制定營(yíng)銷計(jì)劃、控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程管理等提供數(shù)據(jù)分析服務(wù)，如果數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯(cuò)誤，就會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)決策的失誤，使人們無法準(zhǔn)確地區(qū)分大數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)的質(zhì)量，從而數(shù)據(jù)分析的有效性難以保障。

（三）客戶服務(wù)定位差

銀行因?yàn)闃I(yè)務(wù)龐大，有著非常多的分支網(wǎng)點(diǎn)，往往需要招聘金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，來為銀行的客戶進(jìn)行服務(wù)。然而，網(wǎng)點(diǎn)不可能覆蓋全部的客戶，其覆蓋面有限，再加上一些客戶語(yǔ)言能力較差無法表達(dá)清楚自身的業(yè)務(wù)要求，以及客戶的各種心理因素，這些都影響著銀行對(duì)客戶信息的采集，因此對(duì)客戶的服務(wù)缺乏準(zhǔn)確性和延時(shí)性。銀行傳統(tǒng)的獲得客戶信息的線下模式，沒有合理的數(shù)字渠道、沒有便捷的網(wǎng)絡(luò)搜索，無法滿足所有客戶的金融服務(wù)的要求。

（四）業(yè)務(wù)流程成本高

受制于銀行對(duì)數(shù)據(jù)處理的技術(shù)水平，銀行在交易中采集到的數(shù)據(jù)，想要獲得有用的信息，往往需要通過人工完成，這就要求銀行需要招聘很多勞動(dòng)力，人工分析數(shù)據(jù)也會(huì)消耗大量的時(shí)間，耗時(shí)耗力，并且人工也非常容易發(fā)生誤差，造成銀行效益的損失。人工的數(shù)據(jù)處理方式不僅效率低且成本高、精確度差。

（五）服務(wù)質(zhì)量的問題

銀行主要依托眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為金融產(chǎn)品的銷售渠道，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)有專門的理財(cái)人員，為金融客戶提供咨詢、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖然數(shù)量較多，但是還沒有實(shí)現(xiàn)區(qū)域的完全覆蓋，銀行面向的客戶不同，知識(shí)水平、個(gè)人素質(zhì)、理解能力都不盡相同，在與客戶交流的過程中，很難獲得精確的客戶信息，不能制定出精準(zhǔn)的服務(wù)方案，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，由于線上系統(tǒng)功能不夠完善，只具有簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)查詢功能和搜索功能，獲取客戶信息有限，為客戶提供定制化的金融服務(wù)將受到一定的影響。

（六）金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷

銀行有著大量的金融產(chǎn)品，其中有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡以及銀行結(jié)算等，以往的金融產(chǎn)品服務(wù)主要體現(xiàn)方式是交易數(shù)據(jù)，而銀行為客戶提供的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，因?yàn)殂y行對(duì)數(shù)據(jù)處理能力非常差，導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)處理不精細(xì)，銀行無法處理大量的、更細(xì)致的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有很多問題。由于銀行數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)獲取渠道有限，對(duì)于一些結(jié)構(gòu)復(fù)雜，特別是第三方支付的交易，無法準(zhǔn)確地進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，從而影響了金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一定的問題。服務(wù)方式比較單一，例如，客戶使用銀行卡進(jìn)行第三方支付，銀行僅僅記錄了交易數(shù)據(jù)，而客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行完整的收集和記錄。

（七）客戶信息獲取運(yùn)行效率較低

銀行對(duì)辦理業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和研究，選取具有價(jià)值的客戶信息，一般是由工作人員進(jìn)行數(shù)據(jù)的判斷，浪費(fèi)了大量的人力和財(cái)力。人工判斷容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，工作效率不高的同時(shí)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度較低。例如，客戶在銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，工作人員需要獲取客戶的相關(guān)個(gè)人信息，包括征信記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、固定資產(chǎn)等詳細(xì)情況，由于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的管理要求，需要客戶經(jīng)理和授信審批人員進(jìn)行多人的嚴(yán)格審核，從而導(dǎo)致工作效率不高，并且信息獲取成本較高。

三、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益的主要方式，是銀行比較重要的金融服務(wù)項(xiàng)目。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行雖然制定了風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但是網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，使社會(huì)上的資金大量涌入信貸市場(chǎng)，對(duì)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)造成沖擊，銀行在面臨個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)提高的同時(shí)，還要應(yīng)對(duì)復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在辦理過程中，銀行要對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，應(yīng)用個(gè)人征信渠道，對(duì)客戶進(jìn)行信貸審核，現(xiàn)階段我國(guó)還沒有一套完整的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，銀行不能對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確地判斷，導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)較高，風(fēng)險(xiǎn)控制不力。

（二）監(jiān)督管理造成的風(fēng)險(xiǎn)宏觀調(diào)控效果有限、監(jiān)管責(zé)任落實(shí)不到位，使互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)諸多問題，尤其是針對(duì)學(xué)生的借貸服務(wù)，引發(fā)了大量的社會(huì)問題。而銀行的信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段在網(wǎng)上支付、小額貸款業(yè)務(wù)上的靈活性不夠，個(gè)人信貸辦理后，對(duì)資金的實(shí)際用途無法進(jìn)行準(zhǔn)確地追蹤監(jiān)管，借貸人申請(qǐng)貸款意圖和實(shí)際應(yīng)用容易出現(xiàn)偏差，致使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)失去控制。

四、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

（一）大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融客戶精準(zhǔn)化服務(wù)

如今，大量的用戶會(huì)選擇通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購(gòu)物，金融領(lǐng)域也不例外，而用戶通過網(wǎng)絡(luò)檢索自己所需要的金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的信息進(jìn)行瀏覽，這時(shí)候產(chǎn)生的用戶搜索數(shù)據(jù)就可以分析出用戶的購(gòu)買興趣和購(gòu)買偏好，銀行可以利用創(chuàng)新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)采集到的用戶信息進(jìn)行分析，通過分析結(jié)果來為用戶推送其最感興趣的金融產(chǎn)品信息，以此達(dá)到精準(zhǔn)化的服務(wù)。銀行要做到：一，獲取用戶的興趣愛好。銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶的興趣愛好進(jìn)行分析，獲取用戶需求，并以此為依據(jù)，為用戶推送最適合其的金融產(chǎn)品;二，金融產(chǎn)品的銷售定位要準(zhǔn)確。銀行利用創(chuàng)新技術(shù)對(duì)用戶的興趣愛好進(jìn)行預(yù)測(cè)，并推算其最需要的金融產(chǎn)品，此過程要非常的準(zhǔn)確，要保證推送的產(chǎn)品符合用戶需求，考慮到用戶興趣愛好及財(cái)產(chǎn)情況。三，為用戶定制個(gè)性化的產(chǎn)品。銀行采集到大量的用戶數(shù)據(jù)，包括交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等，可以預(yù)測(cè)用戶潛在的需求，為某一個(gè)用戶建立一個(gè)個(gè)性化的定制服務(wù)。

（二）大數(shù)據(jù)助推金融產(chǎn)品精細(xì)化設(shè)計(jì)

銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)記錄和分析客戶對(duì)每種產(chǎn)品的消費(fèi)和反饋數(shù)據(jù)，不斷完善金融產(chǎn)品的精細(xì)化設(shè)計(jì)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。首先，產(chǎn)品營(yíng)銷要依靠豐富的客戶信息和數(shù)據(jù)資源，銀行可以構(gòu)建消費(fèi)金融產(chǎn)品的多維場(chǎng)景，挖掘潛在客戶的需求，并建立個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)。其次要提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，通過對(duì)交易記錄，消費(fèi)習(xí)慣，理財(cái)偏好等金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)的有效整合，可以挖掘客戶迫切需要的、替代需求較少的產(chǎn)品，從而在細(xì)分市場(chǎng)和市場(chǎng)中形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。避免同類產(chǎn)品的低水平競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象和價(jià)格戰(zhàn)。第三，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和評(píng)分體系，并根據(jù)金融產(chǎn)品消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分類，以提高金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)行為識(shí)別。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為指導(dǎo)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)集成的概念在促進(jìn)銀行金融服務(wù)模式和金融技術(shù)條件的創(chuàng)新方面具有重要作用。 在大數(shù)據(jù)市場(chǎng)環(huán)境下，銀行可以通過技術(shù)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)相結(jié)合，以建立專業(yè)的銀行金融服務(wù)能力，從而在金融市場(chǎng)上處于主動(dòng)地位。

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