互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城商行新型發(fā)展路徑探索

李雯

【摘? 要】銀行業(yè)是在當(dāng)前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下整個金融行業(yè)中重要的創(chuàng)新發(fā)展力量之一，平臺的競爭已經(jīng)逐步成為銀行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的競爭焦點之一。論文主要分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，如何積極探索并實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

【Abstract】In the current era of "internet +"， banking industry is one of the important innovative development forces in the entire financial industry. The competition of platforms has gradually become one of the focuses of competition of banking industry in the era of "internet +". This paper mainly analyzes how traditional commercial banks actively explore and realize the transformation and development of internet finance under the background of "internet +".

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”;城商行;發(fā)展戰(zhàn)略

【Keywords】"internet +"; city commercial banks; development strategies

【中圖分類號】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0107-03

1 引言

以“金融線上化”為代表的新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了蓬勃發(fā)展，并且具有顛覆傳統(tǒng)金融模式的趨勢，這就使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和中介地位受到極大沖擊。但是，這些沖擊有助于推動傳統(tǒng)金融行業(yè)和產(chǎn)業(yè)不斷升級和優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)金融在理念、功能和模式上對商業(yè)銀行具有很大的推動力。在新的競爭形勢下，商業(yè)銀行正不斷推動業(yè)務(wù)、流程等方面的互聯(lián)網(wǎng)化。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的商業(yè)模式與盈利方式，在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化基礎(chǔ)上逐步發(fā)展，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)公司基于新的技術(shù)條件衍生而來。互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)普惠金融，服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，創(chuàng)造新型金融服務(wù)市場，促進(jìn)經(jīng)濟活躍，優(yōu)化市場機制背景下的資源配置，提升金融效率，推動商業(yè)銀行渠道創(chuàng)新，增強競爭實力。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

2.2.1 注重客戶體驗

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展背景下，不斷降低準(zhǔn)入門檻、提供快捷渠道及個性化服務(wù)的操作，使得大眾層面產(chǎn)生“長尾效應(yīng)”;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融側(cè)重于“體驗至上”，產(chǎn)品設(shè)計與銷售模式更容易滿足客戶的心理需求，有時不惜以放松風(fēng)險管控為代價;最后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘信息價值，向客戶推送個性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

2.2.2 低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)不同金融機構(gòu)的多重渠道緊密聯(lián)系，并且不同機構(gòu)之間可以構(gòu)建多重的信息通路，金融網(wǎng)絡(luò)抗沖擊的能力大大增強，并且不需要通過人工和重復(fù)布置的設(shè)備，保證金融信息的絕對安全，降低了不同金融機構(gòu)交易平臺的建設(shè)成本。

2.2.3 高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率主要體現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將大量的金融數(shù)據(jù)與信息傳遞分散給各個金融機構(gòu)，降低銀行作為金融數(shù)據(jù)處理中心和金融信息傳遞中心的壓力，提高金融數(shù)據(jù)處理和信息傳遞的效率。

2.2.4 普惠性

互聯(lián)網(wǎng)金融可以覆蓋商業(yè)銀行覆蓋不到的客戶群體，能夠更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷發(fā)展成本會不斷降低，未來金融服務(wù)的成本會接近于零，這樣金融服務(wù)的普惠性就會實現(xiàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

3.1 非銀支付

隨著網(wǎng)絡(luò)購物、互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來，促使一個新的支付方式誕生，即非銀支付，比較典型的就是人們熟知的第三方支付，非銀支付的產(chǎn)生是為了解決市場異步交易帶來的資金安全與信用缺失的問題。非銀支付具有以下特點：

第一，具有相對公正性。其公正性來源于重復(fù)交易中建立的信任機制，非銀交易平臺憑借不同賣家與買家的無限次交易模式，建立和溝通彼此信任機制，而在這個過程中顯然具有越多的非銀平臺交易量，交易風(fēng)險就會越低。

第二，具有簡易性。雙方支付過程中，非銀平臺并不直接介入支付過程，而是在支付過程中發(fā)揮受托保險作用，只有交易雙方發(fā)生支付糾紛時，非銀行支付平臺才進(jìn)行協(xié)商解決。

第三，降低了賣方的經(jīng)營成本。在非銀支付出現(xiàn)之前，賣方必須與不同的金融機構(gòu)簽約，從而通過銀行賬戶享受到金融服務(wù)，但是這種方式煩瑣，成本很高，商戶需要支付大量的交易成本，而且需要支付高額的手續(xù)費用。非銀支付平臺已經(jīng)和多家金融企業(yè)事前簽約，憑借大量資源客戶的優(yōu)勢，非銀支付平臺與金融企業(yè)簽約時能夠享受手續(xù)費用的折扣，甚至是免費服務(wù)。而商戶只需在非銀平臺注冊，便能享受其帶來的優(yōu)惠便利的金融服務(wù)，通常情況下，商戶在非銀交易平臺注冊只需要交很少的費用，甚至開放注冊。

第四，具有擴展性。非銀支付平臺作為開放平臺，其結(jié)算支付功能可以和有需求的交易雙方達(dá)成關(guān)聯(lián)，這種功能也催生了非銀支付平臺的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。

3.2 網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)覆蓋面非常大，通過把資金出借方和借款人直接聯(lián)系起來，消除了許多中間環(huán)節(jié)的成本，對實體經(jīng)濟的發(fā)展能夠起到重大促進(jìn)作用。以P2P為例，其特點如下：

第一，具有靈活性和透明性。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，資金交易雙方能夠在網(wǎng)絡(luò)上獨立商談，可以就貸款的條件簽訂相對獨立個性化的契約，有利于資金使用效率的提升以及交易雙方提升各自的交易借貸收益。正因為網(wǎng)絡(luò)借貸的虛擬性，以及相對獨立的個性化契約交流通道，交易雙方能夠在各自的風(fēng)險范圍內(nèi)對交易的整個過程進(jìn)行控制。

第二，具有低門檻性和廣泛性。因為網(wǎng)絡(luò)借貸的交易成本極低，使得投資者即使只有少量的資金也能在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上找到投資對象，而借款人的信用擔(dān)保條件也相應(yīng)降低。特別是對具有網(wǎng)絡(luò)交易行為的借款人而言，其信用風(fēng)險通過對交易者的日常行為的大數(shù)據(jù)分析就可以對其進(jìn)行精確的衡量，這樣投資者在控制風(fēng)險的條件下就可以降低對借款方實物資產(chǎn)的抵押要求。網(wǎng)絡(luò)借貸對借款人實物抵押要求較低，這樣就吸引了更多的投資者和貸款放在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易，進(jìn)一步分散了交易過程中的風(fēng)險。

4 城商行的發(fā)展歷程和經(jīng)營模式——以哈爾濱銀行為例

4.1 城商行的發(fā)展歷程

自1995年中國首家城商行成立以來，城商行到目前為止已經(jīng)足足走過了23年的發(fā)展歷程，這是城商行艱難起步、努力奮斗的23年，是扎根本土、服務(wù)地方經(jīng)濟和社會發(fā)展的23年，也是大膽尋求突破、參與并見證我國金融變革的23年。從一家偏居?xùn)|北的高風(fēng)險銀行，到登陸H股的小額信貸先行者，哈爾濱銀行在過去20年經(jīng)歷了脫胎換骨的變化，作為以小額信貸業(yè)務(wù)享譽中外的上市銀行，正是因為對小額信貸戰(zhàn)略的堅守，同時，哈爾濱銀行的小額信貸之路也完美地折射了城商行近年來尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代下發(fā)生的蛻變。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城商行經(jīng)營模式的問題

4.2.1 忽略客戶中的“長尾群體”

傳統(tǒng)銀行業(yè)遵守典型的“二八”法則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目標(biāo)客戶是金融業(yè)的“長尾群體”，這與商業(yè)銀行剛好是相反的。商業(yè)銀行基于成本與盈利的考慮，多是將有限資源投入高端客戶當(dāng)中，從而忽略了大多數(shù)的中低端客戶，由20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤。盡管隨著傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，向部分符合資格的中小企業(yè)拋出橄欖枝，然而因為實際經(jīng)營的成本以及審核程序的時間性、煩瑣性，注定了傳統(tǒng)城商行在選擇客戶群體上體現(xiàn)出了劣勢。

4.2.2 城商行實體經(jīng)營的高成本

商業(yè)銀行為降低金融信息處理風(fēng)險，不得不配置大量的人員和設(shè)備進(jìn)行信息核查，造成了大量的人員和設(shè)備的成本沉淀。而且，不同銀行中心點之間，只能通過有限的溝通渠道和溝通平臺進(jìn)行連接，不同金融機構(gòu)跨平臺的交易成本很高，并且容易造成部分金融平臺的交易信息阻塞。

4.2.3 傳統(tǒng)城商行審批效率較低

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過信息網(wǎng)絡(luò)改變原有的金融服務(wù)和金融處理方式的高效率，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)，業(yè)務(wù)部門作為信息的輸入輸出方，僅僅負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)的初始審核，具體的金融信息處理是由后臺科室完成。不同業(yè)務(wù)部門和后臺信息處理部門物理上的隔絕，導(dǎo)致不同部門之間依然存在信息孤島。金融業(yè)務(wù)在處理過程中要經(jīng)過層層審核，以保證不同部門對業(yè)務(wù)信息處理的正確性，而反復(fù)的審核又會影響金融信息傳遞的效率和準(zhǔn)確性，造成越來越多的業(yè)務(wù)流程對此進(jìn)行監(jiān)控，形成金融企業(yè)部門不斷增加、業(yè)務(wù)流程不斷反復(fù)、機構(gòu)層級越來越多的循環(huán)惡化現(xiàn)象。

4.2.4 傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏普惠性

金融的普惠性實質(zhì)上是通過金融企業(yè)，將所有的金融資源和金融服務(wù)統(tǒng)一在同一個金融體系中，提高金融資源的配置水平和金融資源的使用效率。但是金融企業(yè)在提供金融服務(wù)時，其本身是要受到服務(wù)成本的約束，只有降低金融服務(wù)的供給成本，才能在金融市場上獲得更多的交易契約。長期以來，我國對金融業(yè)的管制尤為嚴(yán)格，金融抑制比較明顯。國有商業(yè)銀行占據(jù)金融行業(yè)的主導(dǎo)地位，占據(jù)著大部分的金融資源，從某種程度上導(dǎo)致普惠金融難以落實，弱勢群體難以得到充足的金融服務(wù)。

5 “互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下促進(jìn)城商行更好發(fā)展的對策建議

未來幾年，信息化和數(shù)據(jù)平臺建設(shè)將進(jìn)一步提升銀行管理水平，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和落地將實現(xiàn)新的突破。為使銀行業(yè)向數(shù)字銀行、智慧銀行的轉(zhuǎn)型步伐不斷快進(jìn)，一方面，通過新增核心部門將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行戰(zhàn)略層面統(tǒng)籌規(guī)劃，通過獨立的或半獨立的組織運營體系，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)更多的自主經(jīng)營權(quán)限。另一方面，注重多渠道整合協(xié)同，推行互聯(lián)網(wǎng)金融“入口經(jīng)濟”理念。其中，大型銀行已開始依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將柜臺、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備等渠道無縫連接大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)渠道間產(chǎn)品整合、信息共享、流程銜接和服務(wù)協(xié)同，真正實現(xiàn)為IE客戶提供一攬子金融產(chǎn)品、一站式解決方案和一體化流程體驗。一是各銀行進(jìn)一步提升信息化水平，增強業(yè)務(wù)集中處理能力，實現(xiàn)規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式，最終達(dá)到經(jīng)營管理的全面集中和集約，有效降低生產(chǎn)運營成本，控制經(jīng)營風(fēng)險;二是不斷推動基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)平臺的構(gòu)建，并將銀行內(nèi)部的各個管理系統(tǒng)以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)按照統(tǒng)一的技術(shù)架構(gòu)整合成一個全面的、細(xì)致的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，實現(xiàn)各系統(tǒng)的互聯(lián)互通，實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中整合、共享、挖掘，提升業(yè)務(wù)管理水平和客戶管理水平;三是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，銀行應(yīng)實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融、消費金融、交易銀行等業(yè)務(wù)融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新突破;四是各家銀行著手建立與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的新型架構(gòu)體系。

5.1 創(chuàng)新直銷銀行的業(yè)務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人們的消費習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了變化，商業(yè)模式不得不進(jìn)行調(diào)整，商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式也要不斷轉(zhuǎn)變。相比于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，直銷銀行的優(yōu)勢主要在于它擺脫了傳統(tǒng)銀行通過柜面開戶來獲得客戶的環(huán)節(jié)，而且免除了基礎(chǔ)賬戶的認(rèn)證環(huán)節(jié)，通過直銷網(wǎng)絡(luò)平臺來直接吸引大量的客戶，并且在一定程度上克服了經(jīng)營地域的限制，能夠更加便捷地實現(xiàn)跨區(qū)域的業(yè)務(wù)發(fā)展。由于直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺降低了銀行獲取客戶時對于業(yè)務(wù)網(wǎng)點的依賴度，從而極大地拓展了銀行產(chǎn)品的營銷渠道，因此，率先獲得了眾多中小銀行，尤其是城商行的青睞。直銷銀行銷售的產(chǎn)品類別也由最初基本以余額理財為主，向基金化、信托化和結(jié)構(gòu)化等差異化方向逐步完善。很多以余額理財為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迅速崛起，使得商業(yè)銀行面臨更大的競爭壓力，商業(yè)銀行由此推出在線直銷銀行。

目前，直銷銀行均將余額理財作為最基礎(chǔ)的產(chǎn)品，城商行受限于網(wǎng)點不足，更愿意開展這種業(yè)務(wù)。從深層次的意義來講，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的深入運用，居民和企業(yè)金融消費習(xí)慣與商業(yè)銀行經(jīng)營模式都在發(fā)生深刻的變化，城商行的深入探索使得直銷銀行從本質(zhì)上通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將銀行結(jié)算功能與投資服務(wù)功能分離開來，創(chuàng)造出一個進(jìn)一步細(xì)分的金融市場。

5.2 創(chuàng)新跨界經(jīng)營推動渠道

我國金融業(yè)目前還是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，但是商業(yè)銀行一直在嘗試混業(yè)經(jīng)營、跨界經(jīng)營。在服務(wù)方式方面，隨時隨地的支付渠道、全面的銀行產(chǎn)品服務(wù)以及豐富的生活服務(wù)，都需要整合各種各樣的服務(wù)，從而為具有多樣化需求的客戶提供服務(wù)。在營銷服務(wù)創(chuàng)新上，以品牌為導(dǎo)向，以客戶服務(wù)為宗旨進(jìn)行營銷創(chuàng)新，包括營銷推送方式的創(chuàng)新，可以綜合地應(yīng)用微博、短信、個人網(wǎng)銀等載體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行需時刻保持對互聯(lián)網(wǎng)的敏銳嗅覺，并不斷進(jìn)行渠道創(chuàng)新，并以開放和多元化理念為主導(dǎo)。通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)撮合金融交易，這也是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一種新的嘗試，通過互聯(lián)網(wǎng)對金融交易進(jìn)行整合，使銀行的管理能力進(jìn)一步提升。銀行在為企業(yè)提供融資、結(jié)算支付等傳統(tǒng)資金服務(wù)的同時，也獲得了拓展理財、訂單管理甚至賬務(wù)處理的機會。

5.3 創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

5.3.1 P2P貸款

商業(yè)銀行的介入一般通過3種途徑：推出P2P資金存管業(yè)務(wù)、直接從事P2P業(yè)務(wù)、投資P2P業(yè)務(wù)。大力推行P2P資金存管業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行介入的一種通用辦法，城商行、股份制銀行以及大型國有銀行均介入其中。

商業(yè)銀行對直接從事此業(yè)務(wù)也是躍躍欲試。《商業(yè)銀行法》未提出禁止商業(yè)銀行開展P2P業(yè)務(wù)的明確規(guī)定，這就為商業(yè)銀行介入其中提供了機會。商業(yè)銀行從事P2P業(yè)務(wù)有其自身優(yōu)勢，如其征信體系、客戶資源等。同時，商業(yè)銀行能將信貸資源投放至資金需求旺盛的小微客戶，也能挽回部分因較低存款收益所流失的存款客戶。商業(yè)銀行直接投資，雙方能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢、彌補劣勢、互相滲透，產(chǎn)生一種新的經(jīng)營模式。

5.3.2 網(wǎng)絡(luò)理財

互聯(lián)網(wǎng)金融的某些余額理財產(chǎn)品的成功，讓商業(yè)銀行開發(fā)了多種類似的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品運營模式相似，主要是關(guān)聯(lián)貨幣基金，由銀行后臺系統(tǒng)自動實現(xiàn)貨幣基金的快速贖回，用以滿足客戶流動性需求以及獲得比活期利率高的理財產(chǎn)品收益。銀行版余額理財產(chǎn)品在提現(xiàn)方面可以設(shè)計得更加快捷，基本實現(xiàn)隨存隨取、實時到賬。

線下產(chǎn)品線上化首先表現(xiàn)在理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大部分銀行已實現(xiàn)將理財產(chǎn)品上線的過程。很多銀行進(jìn)一步開發(fā)了線上貸款的業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)線上貸款申請、受理和審批，提高處理效率。

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