商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的路徑研究

張楊

在新形勢(shì)下，隨著普惠金融上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也使商業(yè)銀行面對(duì)更多的挑戰(zhàn)。普惠金融制度旨在服務(wù)大眾，為社會(huì)各個(gè)階層的人提供金融服務(wù)，滿足他們的金融需求，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕?；诖耍疚囊陨虡I(yè)銀行為切入點(diǎn)，探索商業(yè)銀行發(fā)展普惠金服務(wù)的重要性，分析目前在進(jìn)行普惠金融服務(wù)時(shí)所存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，各商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)不斷減少，業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程趨于緩慢。普惠金融是服務(wù)于社會(huì)大眾，為所有人提供金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融不僅能夠拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，拓寬發(fā)展路徑，還能夠促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善民生，實(shí)現(xiàn)共同富裕。但是目前在我國(guó)發(fā)展普惠金融時(shí)還存在許多的問題，需要重點(diǎn)關(guān)注并加以解決。

一、發(fā)展普惠金融的重要性

普惠金融主要有三個(gè)特點(diǎn)，第一個(gè)是普遍性。普惠金融的服務(wù)對(duì)象十分廣泛，是面向社會(huì)的所有階層、所有地區(qū)，不論是大型企業(yè)還是初創(chuàng)的小微企業(yè)都要盡可能的全部覆蓋到。并且金融服務(wù)的業(yè)務(wù)種類也十分全面，不僅包括傳統(tǒng)的借貸服務(wù)，還包括理財(cái)、咨詢等金融業(yè)務(wù)。第二個(gè)是優(yōu)惠性，指在為社會(huì)大眾提供金融服務(wù)時(shí)收取能讓顧客接受的費(fèi)用，不會(huì)因?yàn)榉?wù)費(fèi)用排斥社會(huì)底層人民。第三個(gè)是可持續(xù)性，普惠金融涉及到許多小微企業(yè)以及社會(huì)底層人民，涉及到貸款或其他金融業(yè)務(wù)是一定要提高鑒別意識(shí)，審核資質(zhì)，在最大程度上降低違約風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。所以，發(fā)展普惠金融在改善民生、拓寬商業(yè)銀行的發(fā)展路徑、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。

首先，發(fā)展普惠金融是響應(yīng)我國(guó)國(guó)家號(hào)召的措施。在我國(guó)2017年政府宣布對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融給予大力支持并進(jìn)行相應(yīng)的政策扶持，在商業(yè)銀行發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，政府在銀行存款準(zhǔn)備金上給予一定的激勵(lì)，并制定相應(yīng)的稅收政策，刺激商業(yè)銀行的發(fā)展。其次，發(fā)展普惠金融有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，如果只針對(duì)單一的大中型客戶進(jìn)行金融服務(wù)，會(huì)造成自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)單一，且目前部分大中型企業(yè)發(fā)展陷入瓶頸，經(jīng)濟(jì)增速較緩，這必然會(huì)影響商業(yè)銀行的發(fā)展速度。而發(fā)展普惠金融將視線分散給小微企業(yè)，能夠豐富商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)，在幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)有利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展。再次，發(fā)展普惠金融有利于改善民生，增強(qiáng)社會(huì)效益。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融能夠進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)資源的合理配置，激發(fā)小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)力，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展。同時(shí)強(qiáng)化商業(yè)銀行的責(zé)任意識(shí)，為小微企業(yè)以及社會(huì)底層人民提供資金服務(wù)，增加就業(yè)，改善民生，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

二、目前商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題

（一）逐利性與普惠性相矛盾

商業(yè)銀行具有商業(yè)性，也就是逐利性，商業(yè)銀行本身就是盈利性企業(yè)，開辦商業(yè)銀行的最終目的就是獲取經(jīng)濟(jì)利益，為公司股東創(chuàng)造更多的收益。所以，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)時(shí)通常會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)低、投入小、收益高的領(lǐng)域，而具備這些特點(diǎn)的主要就是大中型企業(yè)以及我國(guó)的高收入群體，這些群體一般具有豐厚的固定資產(chǎn)，在發(fā)生意外時(shí)可以抵押給商業(yè)銀行，從而保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定收益。但普惠金融要求商業(yè)銀行注意小微企業(yè)、低收入群體以及弱勢(shì)群體的發(fā)展，但是這類群體一般從事低端的傳統(tǒng)行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且大部分的參與者沒有可固定抵押的資產(chǎn)，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響大，而且風(fēng)險(xiǎn)大收益低，商業(yè)銀行控制金融風(fēng)險(xiǎn)的難度大，給商業(yè)銀行帶來了空前的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致許多商業(yè)銀行不愿意涉足，造成我國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）很難獲得精準(zhǔn)的客戶信息

普惠金融要面向全體社會(huì)大眾，尤其是小微初創(chuàng)企業(yè)、低收入群體以及弱勢(shì)群體，要向他們發(fā)放貸款，提供金融服務(wù)，給予資金支持。傳統(tǒng)的信貸模式是貸款人在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)需要具有相應(yīng)價(jià)值的等價(jià)物作為抵押，以便出現(xiàn)意外或者其他問題時(shí)銀行可以通過變賣抵押物換回抵押資金，保證銀行的利益不受損。但是普惠金融的服務(wù)對(duì)象一般沒有足夠的抵押物，所以給他們發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較大，所以收集這些客戶的有效信息十分重要。但低收入群體進(jìn)行金融業(yè)務(wù)比較少，大多都是日常的轉(zhuǎn)賬匯款、存取款等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，所以在商業(yè)銀行的系統(tǒng)中缺乏這部分群體的比較有價(jià)值的信息，比如資產(chǎn)數(shù)量、存款金額等。其次，我國(guó)征信體系起步較晚，目前還存在這一些問題和缺陷，給不法分子提供了可乘之機(jī)，部分人利用這些漏洞成為老賴，只貸款不還款，增加了商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)。信息上的不對(duì)稱，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)使我國(guó)商業(yè)銀行的金融成本不斷增加，對(duì)于發(fā)展普惠金融喪失信心，從而提高貸款利率，排斥我國(guó)低收入群體，使普惠金融陷入惡性循環(huán)之中。

（三）金融產(chǎn)品單一

我國(guó)商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其目前主要的服務(wù)對(duì)象是中高收入群體以及大中型企業(yè)，進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)主要適用的也是高收入群體。這類群體通常有一定的抵押物且還款能力強(qiáng)，能夠降低商業(yè)銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)。但是普惠金融針對(duì)的是低收入群體以及小微企業(yè)，這類群體不具有高質(zhì)量群體的優(yōu)勢(shì)，所以適合小微客戶的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品較少，產(chǎn)品較單一。其次，商業(yè)銀行一般壟斷性較強(qiáng)，創(chuàng)新動(dòng)力不足。在開發(fā)過程中，商業(yè)銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品并不是一蹴而就的，需要保持商業(yè)銀行的成本與收益相匹配，這就需要一定的時(shí)間和精力進(jìn)行開發(fā)。目前，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品主要集中在貸款領(lǐng)域，在理財(cái)、保險(xiǎn)等方面涉及的較少，不能夠很好地為客戶提供服務(wù)，不能有效進(jìn)行普惠金融，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）市場(chǎng)性與政策性的矛盾

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)，也會(huì)存在商業(yè)銀行的市場(chǎng)性與普惠金融政策性之間的沖突，商業(yè)銀行屬于自負(fù)盈虧的單位，以增加企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為目地，追求企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，這是商業(yè)銀行的市場(chǎng)特征所決定的。但是普惠金融是政策性的發(fā)展方向，強(qiáng)調(diào)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融方面的指導(dǎo)，符合商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的路徑，如果商業(yè)銀行的管理者注重追求短期的經(jīng)濟(jì)效益，追求短期的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，忽視商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展，忽視金融市場(chǎng)中普通社會(huì)公眾的消費(fèi)需求，僅僅把主要和核心業(yè)務(wù)放在大中型企業(yè)上，其結(jié)果會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的受眾面和業(yè)務(wù)范圍越來越狹窄，長(zhǎng)期以往市場(chǎng)份額將不斷縮小，而且還會(huì)受到民間其他金融機(jī)構(gòu)的排擠，但在實(shí)際的工作中普惠金融的理念具有一定的政策性，但部分商業(yè)銀行并沒有平衡其市場(chǎng)性與政策性的沖突，沒有認(rèn)識(shí)到普惠金融對(duì)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的重要作用，沒有用科學(xué)的理論指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在一定的問題。