從“十四五”規(guī)劃看穩(wěn)妥發(fā)展金融科技的重點和對策

近年來，金融科技快速發(fā)展的同時，金融業(yè)務(wù)邊界不斷模糊，也帶來了信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟須加以規(guī)范。本文認為，“十四五”期間既要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，又要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，補齊監(jiān)管制度短板。實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新和風(fēng)險防控的平衡，需要金融機構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等多方共同施策。

近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的發(fā)展及科技與金融的日益融合，促進了金融科技的發(fā)展。金融科技日漸成為推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎、服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑，但也出現(xiàn)了一些問題。如何平衡好金融科技創(chuàng)新與防范金融風(fēng)險的關(guān)系成為社會關(guān)注的熱點。近期發(fā)布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要》（以下簡稱《綱要》）提出要“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技”，為金融科技的高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。后續(xù)還需金融機構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等多方共同施策，共同推動金融科技的高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，作為金融科技的重要參與機構(gòu)，商業(yè)銀行和科技企業(yè)都不斷加大在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，金融與科技的融合日漸深入，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效得到了有效提升。但在金融科技快速發(fā)展的同時，金融業(yè)務(wù)邊界不斷模糊，也帶來了信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟須加以規(guī)范。

商業(yè)銀行逐年加大科技投入，數(shù)字化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進。2020年，新冠肺炎疫情給商業(yè)銀行帶來了考驗，但也帶來了機遇。尤其是疫情期間的“無接觸式”服務(wù)模式促使銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。近期，一些上市銀行陸續(xù)公布了2020年年報，從中可以看出，商業(yè)銀行在金融科技方面的投入不斷加大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效不斷顯現(xiàn)（六大行相關(guān)數(shù)據(jù)見表1）。同時，商業(yè)銀行不斷拓展服務(wù)生態(tài)，對外賦能中小銀行及其他客戶，如建行已累計向328家中小銀行輸出風(fēng)控工具。但也要看到，一些中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處在相對初期階段，同時一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品未有效契合實體經(jīng)濟需求。如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這類貸款本質(zhì)是居民消費貸款，但打著所謂金融創(chuàng)新的旗號，挑戰(zhàn)社會痛點，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本職。

科技公司不斷尋求與金融合作，金融服務(wù)場景日漸豐富。一方面，先后有多家科技公司發(fā)起設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)銀行或與商業(yè)銀行合作成立了直銷銀行，并取得了顯著成效;另一方面，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺與商業(yè)銀行分頭簽署戰(zhàn)略合作的框架下，先后推出了一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如郵儲銀行和美團在信用卡、個人貸款、小微企業(yè)金融服務(wù)等方面的合作。疫情期間，線下服務(wù)渠道受限，為更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行聯(lián)合開展的無接觸貸款服務(wù)，有力地支持了企業(yè)尤其是小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)。但同時也要看到，部分科技公司涉足金融業(yè)務(wù)，但并未接受金融監(jiān)管。如一些依托科技母公司平臺快速發(fā)展的小貸公司，利用網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)一方面積極參與個人消費貸款、小微企業(yè)經(jīng)營性貸款等金融業(yè)務(wù)，另一方面又在技術(shù)輸出、科技合作的名義下，通過聯(lián)合貸款等方式迅速做大業(yè)務(wù)規(guī)模，突破了經(jīng)營區(qū)域限制和融資杠桿約束等條款，規(guī)避了資本充足率、資產(chǎn)負債率等金融監(jiān)管，積聚了風(fēng)險。

“十四五”規(guī)劃為金融科技發(fā)展指明了方向

《綱要》在“加快數(shù)字化發(fā)展 建設(shè)數(shù)字中國”“建立現(xiàn)代財稅金融體制”“統(tǒng)籌發(fā)展和安全 建設(shè)更高水平的平安中國”等篇章都對金融科技的相關(guān)內(nèi)容進行了闡述?？偟膩砜?，《綱要》不僅為金融科技的發(fā)展指明了方向，明確了發(fā)力重點，還提出了風(fēng)險防范舉措。

一是更加注重發(fā)展質(zhì)量?！毒V要》指出，要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，為金融科技發(fā)展指明了方向。我們看到過去幾年，金融科技的快速發(fā)展給中小微企業(yè)融資等活動帶來了較大便利，但是快速發(fā)展的背后也出現(xiàn)了一定風(fēng)險。如部分金融科技公司打著科技的幌子，開展著金融業(yè)務(wù)，且游離在監(jiān)管之外，給社會造成了較大的風(fēng)險隱患。2020年，監(jiān)管部門及時出臺多項制度法規(guī)，為金融科技的合規(guī)高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。此次《綱要》進一步指出，要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技。雖然“穩(wěn)妥發(fā)展”與前幾年形成了一定的反差，但并不意味著國家要打壓、否定金融科技，而是會更加注重金融科技發(fā)展的質(zhì)量。

二是更加注重實體經(jīng)濟需求。《綱要》指出，要充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合。實踐中，為加大金融科技的運用，監(jiān)管部門啟動了“監(jiān)管沙盒”試點工作，并陸續(xù)批設(shè)了直銷銀行、消費金融公司等創(chuàng)新型金融機構(gòu)。銀行業(yè)金融機構(gòu)也紛紛加大金融科技投入力度，數(shù)據(jù)顯示，2020年我國金融機構(gòu)的金融科技投入達到413.7億元，同比增長14%，同時，紛紛設(shè)立金融科技子公司?？萍脊疽布哟罅伺c金融機構(gòu)的合作力度，或入股設(shè)立金融機構(gòu)，或合作開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)?？偟膩砜?，監(jiān)管的審慎包容，金融機構(gòu)和科技公司的積極推動豐富了金融科技的應(yīng)用場景?！笆奈濉逼陂g，金融科技的發(fā)展應(yīng)更加注重場景的應(yīng)用以及與實體經(jīng)濟的融合，進而提升金融服務(wù)的效率和普惠性。

三是更加注重風(fēng)險防范?！毒V要》指出，要統(tǒng)籌發(fā)展與安全。金融科技涉及鏈條長、覆蓋面廣，風(fēng)險來源既包括金融機構(gòu)，還包括信息科技企業(yè)等，更加復(fù)雜多變。如過去一段時間，一些中小銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，變相實現(xiàn)了“全國放貸”和“全國吸儲”，增加了中小銀行對于流動性管理的難度，容易引起流動性風(fēng)險。為此，監(jiān)管部門先后頒布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》等法規(guī)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)，防范化解風(fēng)險?！笆奈濉逼陂g，在國家統(tǒng)籌發(fā)展和安全的基調(diào)下，金融科技領(lǐng)域?qū)幼⒅仫L(fēng)險防范，以保障金融科技的長期可持續(xù)發(fā)展。

穩(wěn)妥發(fā)展金融科技的建議

《綱要》指出，既要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，又要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，補齊監(jiān)管制度短板。金融科技創(chuàng)新和風(fēng)險防控的平衡成為金融科技監(jiān)管者和從業(yè)者的關(guān)注重點，也成為監(jiān)管者和從業(yè)者今后的工作重點。后續(xù)仍需金融機構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門等多方共同施策，共同推動金融科技的高質(zhì)量發(fā)展。

對金融機構(gòu)來說，建議圍繞實體經(jīng)濟需求，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！毒V要》指出，要提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時，要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，對于商業(yè)銀行來說：一方面金融科技創(chuàng)新要圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟實際需要展開?！笆奈濉逼陂g，不管是科技強國還是數(shù)字中國的建設(shè)，都需要金融機構(gòu)創(chuàng)新形式提供針對性的金融服務(wù)。如，針對科技創(chuàng)新型企業(yè)，金融機構(gòu)要充分利用科技手段，做好對科技創(chuàng)新企業(yè)風(fēng)險的識別和管控，通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技保險等科技金融產(chǎn)品為科創(chuàng)企業(yè)提供針對性金融服務(wù)。另一方面建議加大金融科技投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化是大勢所趨，金融機構(gòu)要堅定擁抱新技術(shù)，不斷加大金融科技投入，利用數(shù)字技術(shù)不斷提高金融服務(wù)水平和服務(wù)效率。同時，一些數(shù)字化布局起步較早、綜合實力較強的金融機構(gòu)，也應(yīng)充分發(fā)揮“頭雁”作用，不斷加大對中小銀行的科技輸出，從而為整個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。

對科技企業(yè)來說，建議明確展業(yè)邊界，積極推動數(shù)據(jù)共享?！毒V要》指出要統(tǒng)籌數(shù)據(jù)開發(fā)利用、隱私保護和公共安全，并指出鼓勵企業(yè)開放搜索、電商、社交等數(shù)據(jù)，發(fā)展第三方大數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。對于科技企業(yè)來說：一是積極做好整改?？萍计髽I(yè)特別是涉及網(wǎng)絡(luò)小貸、保險、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的科技企業(yè)應(yīng)對照相關(guān)監(jiān)管要求，將科技業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)剝離，讓金融的歸金融，科技的歸科技，做好業(yè)務(wù)整改。二是做好消費者權(quán)益保護。近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人數(shù)據(jù)隱私安全問題成為社會的關(guān)注點。為規(guī)范一些科技企業(yè)違規(guī)收集使用個人信息等違法行為，近期，國家網(wǎng)信辦等四部門聯(lián)合發(fā)布了《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》，要求科技企業(yè)收集個人信息必須依規(guī)依據(jù)，不得超范圍收集用戶個人信息，相關(guān)科技企業(yè)要提高對個人信息的重視，依法依規(guī)運營相關(guān)平臺，做好消費者權(quán)益保護。三是積極開放數(shù)據(jù)，促進數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合。當(dāng)前，一些互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺依托自身的壟斷地位壟斷了消費者的行為數(shù)據(jù)，且日漸集中，不利于數(shù)據(jù)的開放利用。為此，相關(guān)科技企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身實際，逐步開放自身在搜索、電商、社交等方面的數(shù)據(jù)，為后續(xù)數(shù)據(jù)的開發(fā)利用、金融科技的更深層應(yīng)用提供支撐。

對監(jiān)管部門來說，建議探索建立金融科技監(jiān)管框架，做好創(chuàng)新引導(dǎo)?！毒V要》指出，要探索建立金融科技等監(jiān)管框架，完善相關(guān)法律法規(guī)和倫理審查規(guī)則等。后續(xù)監(jiān)管部門可圍繞三個方面來完善金融科技監(jiān)管、引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新：一是繼續(xù)完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系?！毒V要》指出，要構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的政策法規(guī)體系。后續(xù)應(yīng)按照金融科技的具體屬性，把所有的金融活動納入統(tǒng)一的監(jiān)管范圍，補齊監(jiān)管制度短板。如針對大型金融科技公司，進一步完善對大型金融科技公司的監(jiān)管框架，規(guī)范金融科技公司發(fā)展。二是持續(xù)強化監(jiān)管科技運用。面對金融科技發(fā)展中的挑戰(zhàn)，應(yīng)積極利用科技手段優(yōu)化金融監(jiān)管模式，提升金融監(jiān)管效率。三是做好金融科技創(chuàng)新的引導(dǎo)，探索建立創(chuàng)新產(chǎn)品糾偏和暫停機制。在前期開展“監(jiān)管沙盒”試點的基礎(chǔ)上，可進一步擴容“監(jiān)管沙盒”的試點項目和參與機構(gòu)，及時評估金融科技創(chuàng)新項目的風(fēng)險，對于風(fēng)險過大項目及時采取糾偏和暫停等機制，確保金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

（王麗娟為中國銀行業(yè)協(xié)會研究部副主任。本文僅代表個人觀點，不代表所在單位意見。本文編輯/王曄君）