基層實踐

金融支農(nóng)創(chuàng)新十大模式

資金短缺、金融支持工具的缺乏等限制因素，已經(jīng)制約鄉(xiāng)村的振興和長遠(yuǎn)發(fā)展。以政策主導(dǎo)的融資工具遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足鄉(xiāng)村振興建設(shè)中的資金需求，鄉(xiāng)村振興之路持續(xù)面臨融資困局。

近年來，各地、各部門、各金融機構(gòu)積極推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，探索形成了一批符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的金融服務(wù)模式，對促進解決農(nóng)業(yè)貸款難、貸款貴、風(fēng)險高等問題發(fā)揮了重要作用。

1 “政銀擔(dān)”模式

“政銀擔(dān)”是指政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：

一是促進金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農(nóng)戶“一對多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。

二是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。政府通過對擔(dān)保公司的資本金注入，擔(dān)保公司能夠放大實現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應(yīng)。

三是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險可控。將信貸風(fēng)險從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，調(diào)動了金融機構(gòu)的積極性。同時政府對政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司給“政銀擔(dān)”模式予持續(xù)的擔(dān)保費用補助和風(fēng)險代償補助，確保了可持續(xù)運營。

案例

2015年，國務(wù)院決定在全國建立財政支持的政策性、專注性、獨立性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。目前，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已完成注資446.88億元，國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已掛牌成立，33個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組建并開始向市、縣延伸，27個省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已開展實質(zhì)性業(yè)務(wù)，一個多層次、廣覆蓋的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系初見雛形。其中，安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司創(chuàng)新開發(fā)的“4321”模式，由省級農(nóng)擔(dān)公司、省信用擔(dān)保集團、銀行、地方政府，按照4∶3∶2∶1的比例承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，實現(xiàn)了風(fēng)險共擔(dān)，調(diào)動了各方積極性，推動了業(yè)務(wù)快速拓展。截至2017年6月末，安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已累計為3131個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款18.2億元。

2 “銀行貸款+風(fēng)險補償金”模式

“銀行貸款+風(fēng)險補償金”是指由財政資金建立風(fēng)險補償金，合作銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無擔(dān)保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時，按約定程序和比例從財政風(fēng)險補償金中予以補償。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是弱化了對農(nóng)民財產(chǎn)抵押物的要求，調(diào)動了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。二是發(fā)揮了財政資金“小錢撬大錢”的作用，可按照政府風(fēng)險補償金最高10倍的杠桿撬動銀行貸款。

案例

江西的“財政惠農(nóng)信貸通”是此類模式的典型代表。2014年，江西省、市、縣三級財政籌集引導(dǎo)資金15億元存入合作銀行作為風(fēng)險補償金，合作銀行按不低于財政風(fēng)險補償金的8倍發(fā)放貸款。在風(fēng)險補償上，按照銀行實際放貸規(guī)模核定財政風(fēng)險補償比例，放貸規(guī)模越大補償比例越高，起到了很好的激勵約束作用。截至2017年6月末，江西省通過“財政惠農(nóng)信貸通”累計貸款323.29億元。江蘇、河北、浙江等不少省份都對“銀行貸款+風(fēng)險補償金”模式進行了推廣應(yīng)用。

3 “政銀?！蹦Ｊ?/h2>

“政銀?！笔侵副ｋU公司為貸款主體提供保證保險，銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風(fēng)險補償支持，通過財政、信貸、保險三輪驅(qū)動，共同扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是發(fā)揮了保證保險的增信作用。二是弱化了對抵質(zhì)押物的要求，農(nóng)民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款。三是實現(xiàn)了政府、銀行、保險機構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)。

案例

廣東佛山市三水區(qū)于2008年最先提出“政銀?！蹦Ｊ?。截至2016年12月末，區(qū)財政投放保費補貼資金累計1001萬元，累計發(fā)放“政銀?！辟J款5820筆，金額10.18億元，資金撬動效應(yīng)達100倍。廣東省從2013年起，以四年為一個周期，實施農(nóng)民專業(yè)合作社“政銀保”項目。2013年省財政投入5000萬元，其中1400萬元用于保費全額補貼，2100萬元用于貸款利息的50%補貼，1500萬元用于設(shè)立超賠資金。當(dāng)貸款逾期，發(fā)生風(fēng)險時，損失額的20%由銀行承擔(dān)，其余80%由保險公司在最高賠付限額內(nèi)向銀行賠付；超出最高賠付限額部分由“政銀?！背r資金賠付80%，其余由銀行承擔(dān)。2014年省財政再投入9700萬元，實施范圍進一步擴大。目前，上海、山東、河北、福建等多個省份都出臺了相關(guān)政策文件，推廣“政銀保”模式。其中，上海市通過這種模式，財政僅支出3300萬元，累計撬動銀行貸款25億元。

4 “兩權(quán)抵押貸款”模式

“兩權(quán)抵押貸款”是指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款是以承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押、由銀行向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行向住房所有人發(fā)放貸款。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是賦予了“兩權(quán)”抵押融資功能，創(chuàng)新了“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品和服務(wù)，有利于盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)、提高農(nóng)村土地資源利用效率、促進農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展。二是試點地區(qū)政府承擔(dān)主體責(zé)任，有效推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)登記頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺搭建、集體建設(shè)用地基準(zhǔn)地價制定、抵押物價值評估、抵押物處置等工作。三是注重保障農(nóng)民合法權(quán)益，堅持不改變公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不層層下達規(guī)模指標(biāo)，用于抵押的承包土地沒有權(quán)屬爭議，且不能超過農(nóng)民承包土地的剩余年限。

案例

2016年，經(jīng)全國人大常委會授權(quán)，人民銀行會同相關(guān)部委確定了232個農(nóng)地抵押貸款試點縣（市、區(qū)）和59個農(nóng)房抵押貸款試點縣（市、區(qū)）。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行等金融機構(gòu)創(chuàng)新推出了“兩權(quán)+第三方擔(dān)保”、農(nóng)村多產(chǎn)權(quán)組合抵押、農(nóng)房小額保證保險貸款等多種信貸產(chǎn)品，900余家地方金融機構(gòu)建立了專項信貸管理制度。同時，配合“兩權(quán)”抵押貸款試點，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系逐步健全，抵押物處置機制不斷完善，一些試點地區(qū)成立了由龍頭企業(yè)或政府參股的土地收儲公司；有的采取“預(yù)抵押”方式，在放貸前找好“下家”；有的試點地區(qū)將產(chǎn)權(quán)反抵押給有處置能力的第三方，并由第三方擔(dān)保，解決處置問題。截至2016年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的232個農(nóng)地抵押貸款試點縣和59個農(nóng)房抵押貸款試點縣，共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款266億元。

5 “農(nóng)村信用社小額信貸”模式

“農(nóng)村信用社小額信貸”是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽為基礎(chǔ)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農(nóng)戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，期限靈活，手續(xù)簡便。

案例

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其創(chuàng)立了包括信貸理念、行為準(zhǔn)則、工作精神、工作方法在內(nèi)的一整套小額信貸企業(yè)文化，成立專設(shè)機構(gòu)，組建專業(yè)隊伍，制定專項流程，開發(fā)專列產(chǎn)品，設(shè)立專項基金，實現(xiàn)了責(zé)權(quán)明晰、賞罰分明、激勵有效、約束到位，較好消除了借款農(nóng)戶與貸款人員雙方信息不對稱，降低經(jīng)營費率，提高了農(nóng)民的信貸可得性。截至2017年6月末，累計發(fā)放農(nóng)民小額貸款139.33億元，惠及農(nóng)戶21.7萬戶。同時，該模式經(jīng)驗也被其他小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機構(gòu)廣泛借鑒應(yīng)用。

6 “農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險”模式

“農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險”是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因市場價格大幅波動、農(nóng)產(chǎn)品價格低于目標(biāo)價格造成的損失給予經(jīng)濟賠償?shù)囊环N產(chǎn)品模式創(chuàng)新。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的市場風(fēng)險納入農(nóng)業(yè)保險保障范疇，拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場價格基本穩(wěn)定，保障了農(nóng)民利益，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險保障形成了有益補充。二是通過探索推廣農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，可以逐步向收入保險過渡，有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險從“保成本”向“保收入”的轉(zhuǎn)變。

案例

2011年，上海市農(nóng)委和安信農(nóng)業(yè)保險公司在全國率先推出了蔬菜價格指數(shù)保險，2012年北京市農(nóng)委和安華農(nóng)業(yè)保險公司開展了生豬價格指數(shù)保險試點。截至2016年末，農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點地區(qū)已擴展至31個省份，試點品種包括生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品共4大類50種，保費收入突破10億元，提供風(fēng)險保障154.81億元。2014年以來，部分地區(qū)在農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出“保險+期貨”模式，利用期貨市場分散價格波動的系統(tǒng)性風(fēng)險。2016年，原農(nóng)業(yè)部和大商所支持開展了3個大豆項目和10個玉米項目，投保面積為56.3萬畝，共有4159戶農(nóng)戶和41個合作社投保，現(xiàn)貨量達到20.1萬噸。2017年大商所新批準(zhǔn)立項“保險+期貨”試點項目32個，試點模式由價格保險向收入保險延伸，覆蓋范圍拓展至黑龍江、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、河北、安徽和重慶等7個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。

7 “農(nóng)機融資租賃”模式

“農(nóng)機融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷商以及政府的各種資源實施鏈接和整合，承租人（農(nóng)機大戶、農(nóng)機合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的30%）就可獨立使用機械設(shè)備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：其讓農(nóng)民由“直接購買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，大幅度減輕一次性投入壓力，緩解大型農(nóng)機具購機難問題。

案例

融資租賃是發(fā)達國家的農(nóng)場主購置農(nóng)機設(shè)備的首選方式，在我國其他大型設(shè)備購置領(lǐng)域也已普遍應(yīng)用。2015年8月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕68號）和《關(guān)于促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕69號），鼓勵融資租賃公司支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極開展面向種糧大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購置更新資金不足問題。原農(nóng)業(yè)部于2015年在新疆棉花主產(chǎn)區(qū)開展了融資租賃試點，有力促進了大型采棉機的推廣，提升了新疆棉花機采率。實踐中，各地正積極探索將融資（金融）租賃模式推廣應(yīng)用到中小型農(nóng)機具采購和設(shè)施大棚建設(shè)中。

8 “雙基聯(lián)動合作貸款”模式

“雙基聯(lián)動合作貸款”是指基層銀行業(yè)機構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，加強合作，共同完成對農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是搭建了一個平臺，即通過依托基層黨組織，搭建為農(nóng)牧戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的新平臺。二是發(fā)揮了雙重優(yōu)勢，即發(fā)揮基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢與基層銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)的資金、技術(shù)和風(fēng)險管理優(yōu)勢，促進優(yōu)勢對接和整合。三是實現(xiàn)了多方共贏，即通過“雙基聯(lián)動”，使基層黨組織服務(wù)農(nóng)牧民有了新抓手，銀行開展基層金融服務(wù)有了新平臺，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)有了新突破，實現(xiàn)了加強基層黨組織建設(shè)、發(fā)展普惠金融、振興農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入多方共贏。

案例

2015年4月，青海省出臺《青海銀行業(yè)“雙基聯(lián)動”合作貸款試點方案》，選取農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)點最多、深入基層程度較高的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和青海銀行等基層機構(gòu)，啟動了“雙基聯(lián)動”合作貸款試點工作。截至2016年12月末，青海開展“雙基聯(lián)動”合作貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點達到390個，建立信貸工作室2952個，貸款余額47億元，惠及61萬農(nóng)牧民群眾?！半p基聯(lián)動”已被青海省深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組納入重點改革創(chuàng)新項目和《青海省落實普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的實施意見》，成為落實國家精準(zhǔn)扶貧政策、強化基層黨組織建設(shè)、創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式的一個有力抓手。

9 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是指金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)資本等以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融模式的時間、空間與成本約束，提升農(nóng)戶信貸可得性。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是覆蓋面廣。互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融機構(gòu)展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。二是門檻較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不需要農(nóng)民的抵押物，農(nóng)民省去了繁瑣的貸款程序。三是快捷靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)民足不出戶，只需要智能手機就可以選擇辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量時間。

案例

目前，以螞蟻金服和京東金融為代表的電商背景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以新希望、大北農(nóng)為代表的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商，以海爾產(chǎn)業(yè)金融為代表的產(chǎn)業(yè)資本，以宜信、農(nóng)金圈為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，紛紛進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，新的金融生態(tài)、金融服務(wù)模式、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新涌現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”開辟了解決農(nóng)村金融“老大難”問題的新視角、新路徑，對傳統(tǒng)農(nóng)村金融形成了有益補充，具有廣泛的適應(yīng)性和廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)社科院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》統(tǒng)計，2015年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時期我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長態(tài)勢，預(yù)計到2020年總體規(guī)模將達到3200億元。

10 “農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”模式

“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”是指通過政府與社會資本合作，發(fā)揮財政杠桿作用，引導(dǎo)社會資本積極參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村公共服務(wù)項目的投資、建設(shè)、運營。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是開辟了農(nóng)業(yè)投融資新渠道，政府通過投入小部分資金起到方向性、指導(dǎo)性作用，并提供制度、法律等配套政策保障，提升了社會資本投資農(nóng)業(yè)的積極性和主動性。二是提升了政府投資效率，既發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的作用，也發(fā)揮了市場機制的決定性作用，探索了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投資項目長效利用的機制。三是實現(xiàn)了引資和引智相結(jié)合，將先進的管理理念、高效的市場機制引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，打破了農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)思維限制，為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新活力。

案例

2017年，財政部和原農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政府和社會資本合作的實施意見》，重點引導(dǎo)和鼓勵社會資本參與農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體、農(nóng)產(chǎn)品物流與交易平臺、“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)六大領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP已經(jīng)有了一定項目儲備和實踐探索。全國PPP綜合信息平臺入庫項目中，共有140個農(nóng)業(yè)項目，總投資961億元，其中9個項目已經(jīng)簽約落地。下一步，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部將以農(nóng)業(yè)廢棄物資源化利用和國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等重點領(lǐng)域為切入點，打造一批農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用PPP模式的示范典型，引導(dǎo)和帶動更多社會資本投資農(nóng)業(yè)。