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      新形勢(shì)下提高基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)能力的措施

      2021-09-15 12:21:51龍勛
      中國(guó)市場(chǎng) 2021年26期
      關(guān)鍵詞:信貸政策小微企業(yè)

      龍勛

      [摘 要]近年來(lái),隨著國(guó)家不斷地出臺(tái)扶持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策,國(guó)家也為扶持小微企業(yè)要求各大銀行的信貸資金放款手續(xù)從企業(yè)審批到審核下款都要從簡(jiǎn)快辦。當(dāng)下,結(jié)合商業(yè)銀行的利率市場(chǎng)化調(diào)整,銀行不能為了迎合大中企業(yè)而失去市場(chǎng)主體的小微企業(yè)。作為可持續(xù)發(fā)展的選擇來(lái)看,應(yīng)優(yōu)化銀行內(nèi)部相關(guān)政策,使政策更傾向于小微企業(yè),這樣才能提高農(nóng)行內(nèi)部的服務(wù)準(zhǔn)則。文章將主要討論小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境狀況,探討基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)采用的相關(guān)解決路徑,從根本上解決小微企業(yè)發(fā)展,為國(guó)家小微企業(yè)發(fā)展提供健康化的需求。

      [關(guān)鍵詞]基層農(nóng)行;信貸政策;小微企業(yè)

      [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.040

      隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展,個(gè)體經(jīng)營(yíng)和小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)稅收方面所占的市場(chǎng)份額不斷上漲,特別是新增就業(yè)方面70%以上集中在小微企業(yè),而解決這七成的就業(yè)問(wèn)題,也就為我國(guó)解決就業(yè)問(wèn)題提供了主要的路徑。但是,經(jīng)濟(jì)環(huán)境的多變及本國(guó)財(cái)政資金的收緊,導(dǎo)致小微企業(yè)在充盈融資市場(chǎng)中捉襟見(jiàn)肘。作為我國(guó)大型國(guó)有銀行、資金資助的主要提供者基層農(nóng)行,在小微企業(yè)融資開展信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)以行業(yè)的標(biāo)桿的身份率先垂范。幫扶小微企業(yè)解決融資問(wèn)題,將相關(guān)的政策不斷優(yōu)化,提高基層農(nóng)行的知名度,優(yōu)化市場(chǎng)金融環(huán)境,使其成為當(dāng)?shù)氐钠放菩?yīng),服務(wù)社會(huì)。

      1 基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀概述

      基層農(nóng)行要服務(wù)好小微企業(yè),就目前而言,小微企業(yè)的融資貸款利率上調(diào)比較高,而且小微企業(yè)總體的負(fù)債額度占據(jù)基層農(nóng)行貸款的50%,可實(shí)際能得到基層農(nóng)行融資的小微企業(yè)僅為6%,這也就說(shuō)明了絕大部分小微企業(yè)融資的渠道方法在于銀行融資[1]。特別是在市場(chǎng)金融環(huán)境不理想時(shí),國(guó)內(nèi)有較多小微企業(yè)倒閉,從而導(dǎo)致我國(guó)基層農(nóng)行風(fēng)控的加大。為了降低不良貸款率,對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加以嚴(yán)格的控制,造成審批速度慢或不予審批,導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難、經(jīng)營(yíng)困難?;鶎愚r(nóng)行信貸業(yè)務(wù)都是受上級(jí)行信貸調(diào)控的,可是在信貸業(yè)務(wù)流程和審批資料上都是相同的,分化信貸給小微企業(yè)會(huì)導(dǎo)致基層農(nóng)行工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的加大,特別是現(xiàn)在的一些小微企業(yè)往往會(huì)出現(xiàn)信息不公開、經(jīng)營(yíng)不標(biāo)準(zhǔn),甚至還出現(xiàn)財(cái)務(wù)造假等行為。而且,小微企業(yè)自身的生產(chǎn)能力不足,產(chǎn)品不穩(wěn)定,也導(dǎo)致了基層農(nóng)行對(duì)其融資信用低風(fēng)控的狀況。基層農(nóng)行為了保障安全信貸,實(shí)現(xiàn)利益最大化就會(huì)嚴(yán)格控制小微企業(yè),轉(zhuǎn)而為大型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)[2]。

      2 基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題

      上文強(qiáng)調(diào),小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范程度不強(qiáng),存在著企業(yè)本身資質(zhì)不過(guò)關(guān)的情況。通過(guò)解析基層農(nóng)行所服務(wù)的小微企業(yè)中,一些企業(yè)會(huì)有股權(quán)分置,而員工組成、專業(yè)知識(shí)等條件和大企業(yè)是無(wú)法比擬的,特別是小微企業(yè)存在規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)承受力弱、信息不透明的特征,導(dǎo)致其在高速發(fā)展中始終面臨融資難的問(wèn)題,基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)時(shí)遭受限制,從而影響對(duì)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控[3]。

      信息資源是基層農(nóng)行反響最為激烈的問(wèn)題。基層農(nóng)行在審批小微企業(yè)時(shí),最需要了解的是信息資源,信息資源會(huì)反映出小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況,這也是評(píng)判小微企業(yè)的重要依據(jù)[4]?;鶎愚r(nóng)行在服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中,應(yīng)設(shè)身處地考慮小微企業(yè),將實(shí)行的內(nèi)容與其根本的服務(wù)政策相結(jié)合。通過(guò)查看企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)方法了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài),尤其是在查看小微企業(yè)的自主民間借貸情況時(shí),小微企業(yè)的信息管理落后,行業(yè)規(guī)格不一樣,監(jiān)管信息不一,基層農(nóng)行獲取企業(yè)硬性信息難度加大。

      基層農(nóng)行拓展小企業(yè)信貸的隱患多。當(dāng)下金融環(huán)境下滑的狀況比較嚴(yán)重,特別是民間的借貸行業(yè)資質(zhì)良莠不齊,成為基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的最大難題。近年來(lái),企業(yè)參加民間的借貸情況較多,而從中將會(huì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn),這也成為基層農(nóng)行發(fā)展的憂患[5]。小微企業(yè)從民間借貸后,有些借貸人在信用表現(xiàn)為“可以欠銀行的錢,不能欠高利貸的款”,這就讓銀行在維持自身債權(quán)時(shí)面臨著很多不可控的因素。在融資擔(dān)保的政策里,政策的完善,控制了小微企業(yè)的審批時(shí)間,擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于資質(zhì)的不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)性不強(qiáng)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)欠缺合作的深度,造成效率低,違規(guī)經(jīng)營(yíng)的情況時(shí)有發(fā)生,從而導(dǎo)致基層農(nóng)行在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)產(chǎn)生不良影響。由于信息不對(duì)稱及缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)約束等原因,中小企業(yè)在發(fā)展的初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期很難從傳統(tǒng)金融企業(yè)獲得債務(wù)融資,從而陷入融資困境。

      3 提高基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)能力的對(duì)策

      3.1 不斷完善各項(xiàng)機(jī)制

      建立健全了“敢貸、愿貸、能貸”的長(zhǎng)效機(jī)制,不斷完善基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的功能分化區(qū)域。首先,設(shè)立小微企業(yè)的服務(wù)標(biāo)識(shí)和指示標(biāo)語(yǔ),按照業(yè)務(wù)的流程設(shè)置小微企業(yè)辦理專區(qū)[6]。打造咨詢指引的小微企業(yè)談單臺(tái),填寫完整的示范單據(jù),小微企業(yè)融資辦理人等候區(qū)域應(yīng)添加小微企業(yè)的宣傳海報(bào)和滾動(dòng)的電子廣告,還可以加入一些方便拿取的折頁(yè)手冊(cè)等。其次,積極建立和小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的文化體系,提高基層農(nóng)行員工的積極性來(lái)增強(qiáng)基層農(nóng)行的競(jìng)爭(zhēng)力。如成立健全的小微企業(yè)融資營(yíng)銷考核,信貸經(jīng)理發(fā)展小微企業(yè)融資給予更優(yōu)化的獎(jiǎng)勵(lì)制度。基層農(nóng)行也應(yīng)調(diào)整信貸經(jīng)理的考核標(biāo)準(zhǔn),適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合營(yíng)銷方法,對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)不低于60%。提倡“應(yīng)授盡授”準(zhǔn)則,從而讓基層農(nóng)行在小微企業(yè)審批審核的辦理流程中有自主的審批權(quán)限,相比較商圈、供應(yīng)商、產(chǎn)業(yè)集群的小微企業(yè)客戶,小微企業(yè)可以自主地通過(guò)“信貸工廠”授信審批流程,達(dá)到準(zhǔn)確化、批量化和高產(chǎn)能的模板化完成的方式,來(lái)讓客戶批量營(yíng)銷、授信批量審批、業(yè)務(wù)批量處理,推介融資服務(wù)平臺(tái)、講解融資技巧等方式提升小微企業(yè)的融資能力,拓展小微企業(yè)融資渠道,有效率的解決小微企業(yè)融資“程序繁多、審批時(shí)間久”的問(wèn)題。最后,可以加大“伙伴銀行”的合作。推進(jìn)普惠金融數(shù)字化,利用金融科技技術(shù)推行程序再造、產(chǎn)品優(yōu)化和系統(tǒng)完善,搭建小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化信貸規(guī)模,盡力構(gòu)建“數(shù)字普惠”服務(wù)新方法,為“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠客戶群體提供廣覆蓋、低成本的金融服務(wù),著力打通普惠金融服務(wù)建立健全了“敢貸、愿貸、能貸”的長(zhǎng)效機(jī)制。

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