基于金融科技的商業(yè)銀行創(chuàng)新及風(fēng)險防控研究

朱驊

[摘 要]快速發(fā)展的金融科技背景下，不僅撼動了商業(yè)銀行中介地位，同時為其傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展方式構(gòu)成了強(qiáng)烈沖擊。商業(yè)銀行在完成轉(zhuǎn)型升級后通過有效融合科技創(chuàng)新，實現(xiàn)了金融風(fēng)險的科學(xué)防范，且大力拓展金融服務(wù)覆蓋面，最終取得了更為顯著的經(jīng)營效益。但是，對于商業(yè)銀行而言，如何將金融科技應(yīng)用至創(chuàng)新與風(fēng)險防控中依舊需要進(jìn)一步研究、探索。基于此，文章從金融科技出發(fā)，分析處于該背景下的商業(yè)銀行面臨的沖擊，指出了創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險防控策略。

[關(guān)鍵詞]金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;風(fēng)險防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.032

1 引言

金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用可以大致分為三個階段：金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技。第三階段金融科技強(qiáng)調(diào)利用前沿技術(shù)變革業(yè)務(wù)流程，突出在大規(guī)模場景下的自動化和精細(xì)化運行。為了保障自身發(fā)展的穩(wěn)定性、可持續(xù)性，商業(yè)銀行必須端正態(tài)度，予以足夠的重視。詳見圖1。

2 金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

根據(jù)2020年上市銀行年報數(shù)據(jù)得知，6家國有大型商業(yè)銀行將投入金融科技研發(fā)和轉(zhuǎn)型的費用都超過本年度營業(yè)收入資金的2%。其中，以中國建設(shè)銀行為例，金融科技研發(fā)和轉(zhuǎn)型的投入更是占到了年營業(yè)收入的2.5%，為國有商業(yè)銀行之首。這也不難發(fā)現(xiàn)各個商業(yè)銀行對金融科技轉(zhuǎn)型的重視。就金融科技對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營方式的沖擊而言，主要由下述三方面組成：其一，第三方支付方式的誕生，優(yōu)化客戶體驗。如具備快捷性、方便性的微信支付等服務(wù)領(lǐng)域，契合傳統(tǒng)支付流程，為客戶帶來了更好的體驗，導(dǎo)致商業(yè)銀行壟斷地位被撼動;其二，定位精準(zhǔn)性。金融科技具備較強(qiáng)靈活性，能夠“調(diào)頭”，在科技的運用下精準(zhǔn)定位、選擇客戶，并提供個性化服務(wù)，贏得客戶的認(rèn)可、依賴[1];其三，技術(shù)風(fēng)險突出。云計算與數(shù)據(jù)分析是金融科技生存、發(fā)展的關(guān)鍵所在，當(dāng)有系統(tǒng)性錯誤產(chǎn)生之后，會有迅速擴(kuò)大的負(fù)面效應(yīng)出現(xiàn)在智能學(xué)習(xí)或信貸融資等業(yè)務(wù)終端中，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨無法避免的經(jīng)濟(jì)損失。

3 金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1 大力建設(shè)云端銀行與移動支付

商業(yè)銀行要想保障自身發(fā)展的穩(wěn)定性、可持續(xù)性，就需要大力建設(shè)云端銀行、移動支付。將客戶信息收集工作做好，獲取真實、準(zhǔn)確無誤的客戶信息，以客戶體驗金融產(chǎn)品與服務(wù)的情況為根據(jù)，編寫客戶體驗報表，在深入研究的基礎(chǔ)上，將有效的數(shù)據(jù)支撐供云平臺使用。同時，要注重移動支付鏈條的完善工作，在平臺中統(tǒng)一整合商業(yè)銀行今后可能有所涉及的業(yè)務(wù)類型，在拓展移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景的前提下，夯實商業(yè)銀行移動支付的基礎(chǔ)，確保處于金融科技環(huán)境下依然能實現(xiàn)順暢發(fā)展。

3.2 積極構(gòu)建數(shù)字化商業(yè)銀行

針對前臺業(yè)務(wù)辦理流程和環(huán)節(jié)煩瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行中存在的問題，有必要引入效率高且成本低的區(qū)域數(shù)字化鏈接，通過商業(yè)銀行辦公格局的創(chuàng)新，進(jìn)一步完善數(shù)字化構(gòu)建。通過升級商業(yè)銀行自動化辦公操作系統(tǒng)，能使銀行間形成更加密切的聯(lián)系，同時能幫助商業(yè)銀行更順利地完成客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)換[2]。因此，商業(yè)銀行需要深入研究、探索銀行區(qū)域鏈，積極應(yīng)對金融科技背景帶給自身的一系列挑戰(zhàn)。

3.3 全面整改智慧銀行服務(wù)體系

金融科技背景下，人工智能技術(shù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)全面發(fā)展的必要支撐，要求加大行業(yè)資源融入力度，在智慧、數(shù)字化建設(shè)中投入足夠的精力和資金，大力發(fā)展智能設(shè)備，構(gòu)建與客戶需求相適應(yīng)的智慧化銀行。同時，在積極運用人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)多方合作工作的開展，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)將自身中介職能方面的缺陷彌補(bǔ)，促進(jìn)人機(jī)交互模式的創(chuàng)新與改變，匯集一大批高質(zhì)量客戶。

3.4 樹立全新意識，創(chuàng)新發(fā)展策略

處于金融科技發(fā)展勢態(tài)下的商業(yè)銀行，需要樹立全新意識，積極轉(zhuǎn)型升級經(jīng)營模式，主動迎合市場變化做出相應(yīng)的調(diào)整。縱觀商業(yè)銀行現(xiàn)有的科技創(chuàng)新，基本是由信息系統(tǒng)框架、業(yè)務(wù)開發(fā)與經(jīng)營模式、客戶層次化需求、網(wǎng)點建設(shè)與發(fā)展模式等組成，各大銀行要想促進(jìn)自身競爭力的提升，并保障能夠獲取穩(wěn)定、長久的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)加大智能網(wǎng)點改造力度，同時大力創(chuàng)新發(fā)展策略，如結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)資產(chǎn)托管系統(tǒng)等。詳見圖2。

4 金融科技背景下商業(yè)銀行的風(fēng)險防控策略

4.1 重構(gòu)金融服務(wù)體系，突出研發(fā)重點領(lǐng)域

金融科技背景下，商業(yè)銀行需對金融市場基礎(chǔ)框架、運行模式及服務(wù)方式面臨的創(chuàng)新進(jìn)行重新審視，在準(zhǔn)確把握金融科技及融合發(fā)展優(yōu)勢之后，持續(xù)跟蹤其創(chuàng)新與應(yīng)用動態(tài)，以發(fā)展趨勢為根據(jù)，結(jié)合自身戰(zhàn)略定位進(jìn)規(guī)劃行中長期體系規(guī)劃的制定[3]。在遵循重點研發(fā)、循序漸進(jìn)原則的基礎(chǔ)上，依托金融科技發(fā)展引領(lǐng)，著重升級優(yōu)化重要信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)模塊及客戶群體。

4.2 建立專項應(yīng)急預(yù)案，制定風(fēng)險評估機(jī)制

金融科技背景下，將全新的難題與發(fā)展機(jī)遇同時帶給了商業(yè)銀行，這也導(dǎo)致新的風(fēng)險問題會逐漸顯露在銀行風(fēng)控管理創(chuàng)新過程中。同時，商業(yè)銀行也要做到防患于未然，制定定期風(fēng)險評估機(jī)制，對運行中的金融科技可能出現(xiàn)的漏洞進(jìn)行排查，以免出現(xiàn)交叉滲透的金融與科技風(fēng)險。

4.3 規(guī)劃技術(shù)布局工作，做好技術(shù)人才儲備

商業(yè)銀行在開展金融科技背景下的風(fēng)險控制工作時，需要關(guān)注自身數(shù)據(jù)存儲量的提升，做好前瞻性的技術(shù)研究工作[4]。

需要從兩方面入手：一方面，技術(shù)布局工作。以云計算、分布式架構(gòu)為目標(biāo)轉(zhuǎn)換集中式部署風(fēng)險管理IT構(gòu)建，在對現(xiàn)有風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，與通過數(shù)據(jù)信息的充分利用，深入挖掘金融數(shù)據(jù)，并將足夠的儲備空間供于數(shù)據(jù)存儲使用;另一方面，做好技術(shù)人才儲備工作。商業(yè)銀行需要重視金融科技專業(yè)人才的培養(yǎng)，通過構(gòu)建人才培養(yǎng)管理制度，打造專業(yè)化金融科技隊伍，深入挖掘金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，保障銀行自身能夠順利開展風(fēng)控工作。

4.4 深入探索風(fēng)險領(lǐng)域管理新工具與新模式