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    商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新措施分析

    2021-09-13 07:13:37王凱
    商業(yè)2.0-市場與監(jiān)管 2021年10期
    關(guān)鍵詞:創(chuàng)新措施商業(yè)銀行

    王凱

    摘要:隨著經(jīng)濟(jì)制度發(fā)生改變,商業(yè)銀行應(yīng)該注重建設(shè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系,進(jìn)而為自身帶來新的利潤發(fā)展。并且我國在養(yǎng)老金融上面已經(jīng)擁有相對應(yīng)的政策,基于我國是人口老齡化最多的國家,且商業(yè)銀行現(xiàn)今存在的養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)在模式上存在同質(zhì)化問題,并且養(yǎng)老金融體系在發(fā)展中第一支柱的建設(shè)遠(yuǎn)超于二、三支柱,其結(jié)構(gòu)的失衡不利于養(yǎng)老金融的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:養(yǎng)老金融業(yè)務(wù);創(chuàng)新措施;商業(yè)銀行

    現(xiàn)階段,人口老齡化的問題引起了全球經(jīng)融機(jī)構(gòu)的重視。在我國,老齡化人口逐漸增多,并且由于我國人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜,只拓展養(yǎng)老第一支柱無法解決國家老齡化所面臨的問題,需要加強(qiáng)對養(yǎng)老二、三支柱的建設(shè)。對于商業(yè)銀行來說,其本身具有一定的信譽(yù)基礎(chǔ),并且已經(jīng)積累了龐大的客戶群體,對養(yǎng)老金融的發(fā)展有很大的推進(jìn)作用,基于此,本文主要分析了商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新措施分析。

    1.養(yǎng)老金融的涵義

    對于養(yǎng)老金融來說,不同國家對此有不同的看法,就國外而言,大衛(wèi)·布萊克認(rèn)為養(yǎng)老金融主要是對養(yǎng)老金資產(chǎn)進(jìn)行管理,在金融學(xué)中需要側(cè)重對投資對象的研究[1]。而國內(nèi)對此意見比較寬泛,認(rèn)為養(yǎng)老金融可以被理解為一個(gè)概念,意思是以社會(huì)老齡化的需求為基礎(chǔ),而進(jìn)行的全部金融活動(dòng)。主要注重養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融以及養(yǎng)老服務(wù)金融這三個(gè)層次。

    養(yǎng)老金金融指在制度化的背景下進(jìn)行養(yǎng)老金資產(chǎn)管理,讓資金實(shí)現(xiàn)保值增值;養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融指的是和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有關(guān)的各種金融服務(wù),其目標(biāo)是滿足對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對投融資的各種需求,而其所具有的投資額度以及回報(bào)周期等問題還需要進(jìn)一步優(yōu)化,需要金融行業(yè)和政府的支持;最后養(yǎng)老服務(wù)金融的概念時(shí),在非制度化背景下進(jìn)行養(yǎng)老金融投資活動(dòng),滿足現(xiàn)今時(shí)代人們對養(yǎng)老的多元化需求:(1)養(yǎng)老財(cái)富在生命周期過程中的積累,并在生命周期內(nèi)提供養(yǎng)老金融產(chǎn)品,例如養(yǎng)老理財(cái)類產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金、住房反向抵押貸款、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托等。(2)對不同年齡階段養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的各種形式支持。

    2.基本養(yǎng)老保障制度發(fā)展現(xiàn)狀分析

    最開始對于基本養(yǎng)老保障國家予以了很高的重視,并認(rèn)為如果能夠達(dá)到70%-80%的制度待遇,中國就能基本解決養(yǎng)老問題,但從實(shí)際支付結(jié)果上看,只能完成40%-50%。隨著人口老齡化速度加快,28%的繳費(fèi)率難以滿足人們對養(yǎng)老的多元化需求,導(dǎo)致現(xiàn)階段養(yǎng)老保障形成了繳費(fèi)率高、配置率低的情形[2]。

    現(xiàn)階段我國養(yǎng)老金融還存在著許多問題,并且透支現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,其高繳費(fèi)率抑制了企業(yè)年金以及個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展,并且養(yǎng)老三支柱體系中,我國過于注重第一支柱的建設(shè),導(dǎo)致補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到抑制,難以實(shí)現(xiàn)發(fā)展,養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性遭到破壞。

    隨著人社部等機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)的政策,讓養(yǎng)老保障制度得到減輕,進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)年金以及個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,但以現(xiàn)在國民的基本收入水平,難以在出現(xiàn)通貨膨脹以及貨幣貶值的狀況時(shí),可支配資金超過居民消費(fèi)水平。

    3.人口老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

    3.1 公眾對養(yǎng)老金融缺乏認(rèn)識(shí),不具備投資意識(shí)

    目前看來,國家的大多數(shù)公民都缺乏對養(yǎng)老金融的認(rèn)知,雖然和以往相比有所進(jìn)步,但相對發(fā)達(dá)國家來講,群眾對金融基金缺乏投資意識(shí),大部分國民更傾向于通過儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行財(cái)富積累,也因此,養(yǎng)老意識(shí)得不到提高,而我國目前所頒布的制度規(guī)范難以對金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的作用,導(dǎo)致出現(xiàn)流失養(yǎng)老資金與非法集資的現(xiàn)象,進(jìn)而給國民的養(yǎng)老生活造成打擊,也打亂了金融市場的秩序。

    3.2 養(yǎng)老金融市場結(jié)構(gòu)存在失衡

    對于養(yǎng)老金融來說,存在著養(yǎng)老金體系,常被稱為“養(yǎng)老三支柱”,它們分別為基本養(yǎng)老金制度、企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶?,F(xiàn)階段,大眾輿論對第三支柱以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的養(yǎng)老金體系建設(shè)報(bào)以期待,但從目前來看,我國的養(yǎng)老金體系發(fā)展不夠平衡:首先我國的企業(yè)年金發(fā)展比例與經(jīng)合組織成員國較為弱勢,并從現(xiàn)階段世界中央銀行數(shù)據(jù)來看,我國也要低于CECO成員國的企業(yè)年金累計(jì)規(guī)模比例[3]。并且如果商業(yè)銀行的企業(yè)年金收益較低,會(huì)對其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生影響。隨著企業(yè)年金制度開始改革,我國的企業(yè)年金得到發(fā)展,但是實(shí)際收益卻低于相同類型業(yè)務(wù)的存款收益其次,養(yǎng)老金融產(chǎn)品在發(fā)展時(shí),過度依賴非銀行機(jī)構(gòu),而銀行機(jī)構(gòu)對其開發(fā)規(guī)模較小。

    3.3 產(chǎn)品配套服務(wù)低

    根據(jù)現(xiàn)今時(shí)代的老年人特征分析,他們?nèi)狈ο嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),并且隨著年齡的增長,接受新事物的能力開始降低,身體素質(zhì)像是視力以及記憶力都開始衰退,所以銀行需要重新定位服務(wù)環(huán)境以及服務(wù)意識(shí),并針對老年人群提供配套的業(yè)務(wù)服務(wù),更加便于老年人操作,并對其認(rèn)真與資金提供安全保障。

    3.4 商業(yè)銀行現(xiàn)有的績效考核機(jī)制和信貸制度不利于推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

    由于養(yǎng)老金融的特點(diǎn),說明投資時(shí)它具有相當(dāng)長的服務(wù)周期和經(jīng)營周期,投資回報(bào)在短期也看不到成效,進(jìn)而出現(xiàn)成本壓力。商業(yè)銀行想要在養(yǎng)老金融方向有一定的發(fā)展,需要前期做好投資工作,只依據(jù)短期收益,難以達(dá)成期望效果,而由于一定時(shí)間的回報(bào)周期,所以銀行定期所進(jìn)行的績效考核容易與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)沖突,并且由于養(yǎng)老業(yè)務(wù)目前正處于發(fā)展初期,其規(guī)模較小,只能得到較低的投資回報(bào)率,所以在銀行的考核制度中,很多商業(yè)銀行為了投資回報(bào),將此業(yè)務(wù)剔除,養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)也因此難以發(fā)展。

    3.5 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,缺乏養(yǎng)老特性

    在我國,現(xiàn)階段的商業(yè)銀行已經(jīng)針對現(xiàn)有的養(yǎng)老金融開發(fā)出了一部分養(yǎng)老產(chǎn)品,但是通過實(shí)地考察可以發(fā)現(xiàn),多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)品不具備養(yǎng)老特性,針對性不夠,產(chǎn)品收益只比定期存款率高一點(diǎn),其特性具有存在期限短的特點(diǎn),對于全生命周期來說,還存在一定距離,而保險(xiǎn)公司以及基金公司等已經(jīng)推出有針對性特點(diǎn)的養(yǎng)老產(chǎn)品,其收益遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行,也因此,商業(yè)銀行不具備競爭優(yōu)勢。

    4.創(chuàng)新商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的方式

    針對我國人口老齡化數(shù)量加重的情勢,商業(yè)銀行要根據(jù)現(xiàn)存的養(yǎng)老金融經(jīng)驗(yàn),并利用自身優(yōu)勢,對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與整改。

    4.1 整合商業(yè)銀行內(nèi)外部資源,構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)體系

    為了更好的發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行應(yīng)對自身內(nèi)部資源進(jìn)行整合,避免養(yǎng)老業(yè)務(wù)模式以及產(chǎn)品缺乏規(guī)章,過于零散的現(xiàn)象發(fā)生。針對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的不同板塊,也需要商業(yè)銀行重新進(jìn)行規(guī)劃,在企業(yè)內(nèi)部,應(yīng)該建立統(tǒng)一的研發(fā)平臺(tái),對養(yǎng)老金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā),而在企業(yè)外部,可以注重養(yǎng)老品牌的建設(shè),通過商業(yè)銀行良好的信譽(yù)度,為養(yǎng)老金融提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)業(yè)務(wù)。而在產(chǎn)品研發(fā)這方面,為客戶提供、投資管理、賬戶管理、綜合金融服務(wù)等一系列服務(wù)。對商業(yè)銀行針對養(yǎng)老金融的服務(wù)體系進(jìn)行完善,對外部資源進(jìn)行整合,并和其他銀行、企業(yè)等建立合作,達(dá)成優(yōu)勢互補(bǔ),對發(fā)展渠道與產(chǎn)品資源進(jìn)行整合,進(jìn)而在金融市場取得最大利益。

    4.2 加大養(yǎng)老金融人力資源投入

    作為一種新興業(yè)務(wù),養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的針對性,并由于其本身的特殊性,其業(yè)務(wù)的發(fā)展需要相應(yīng)的政策來維持,因此需要商業(yè)銀行的從業(yè)人員具備一定的專業(yè)能力以及有效的綜合素質(zhì),也因此商業(yè)銀行需要注重銷售隊(duì)伍的創(chuàng)建于培養(yǎng)。隨著人口老齡化逐漸增大,養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在未來將有一定的市場,就數(shù)據(jù)分析,在居民存款利率逐漸下降的背景下,他們對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高,商業(yè)銀行需要專業(yè)的銷售隊(duì)伍來對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開始售賣,進(jìn)而可以根據(jù)客戶需要,來為其提供針對性的養(yǎng)老業(yè)務(wù),銀行銷售業(yè)績也能因此提高。其次,銀行應(yīng)該對其內(nèi)的客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),定期對人力資源進(jìn)行教育,提升工作人員的查詢服務(wù)和精算能力等。

    4.3 注重彌補(bǔ)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資質(zhì)短板

    商業(yè)銀行應(yīng)該爭取得到對養(yǎng)老金融的管理資格,特別是投資管理方面,由于許多商業(yè)銀行不具備參與企業(yè)年金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的資格,進(jìn)而導(dǎo)致銀行難以對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。

    5.結(jié)束語

    在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展背景下,商業(yè)銀行應(yīng)該抓住商機(jī),發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),隨著人口老齡化逐漸成為國家發(fā)展趨勢,通過調(diào)整以往在養(yǎng)老金融發(fā)展中遇到的問題,來為群眾提供多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及針對性的業(yè)務(wù)服務(wù),是現(xiàn)今時(shí)代的大勢所趨。

    參考文獻(xiàn):

    [1]孫英昊.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新對策[J].企業(yè)改革與管理,2021(13):104-106.

    [2]朱山. 關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的幾點(diǎn)思考[N]. 中國勞動(dòng)保障報(bào),2021-02-10(006).

    [3]張大鵬,呂慧敏.商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的策略研究[J].黑龍江金融,2020(06):25-27.

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