大數(shù)據(jù)下省級小微企業(yè)信用信息平臺建設(shè)研究

劉夢伊

摘 要：破解小微企業(yè)融資困境的關(guān)鍵在于消除信息壁壘，這就需要在大數(shù)據(jù)背景下，結(jié)合我國實際情況，構(gòu)建整合多維度政務(wù)信息、信貸數(shù)據(jù)的省級小微企業(yè)信用信息平臺。該信用信息平臺必須以政府為主導(dǎo)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的采集整合、深度挖掘與互聯(lián)共享，并以法律法規(guī)、合理運(yùn)營、技術(shù)運(yùn)用及人才選育作保障，打破政銀企間的信息不對稱，促進(jìn)社會征信體系建設(shè)，從根本上解決小微企業(yè)融資難題。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);小微企業(yè);信用信息平臺;融資

中圖分類號：F27 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.25.018

融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，其信用信息的匱乏、政銀企間信息不對稱是造成小微企業(yè)融資困境的關(guān)鍵。而建立歸集多維度企業(yè)信用信息的平臺能有效提高信息透明度與征信效率，促進(jìn)政府落實扶持小微企業(yè)的各項政策，優(yōu)化市場的資源配置，完善社會信用體系建設(shè)。同時，隨著近年來大數(shù)據(jù)的興起，征信難、信用評級不合理等問題得到了解決。因此，應(yīng)依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)，在政府引導(dǎo)下打通各部門、銀企間信息壁壘，通過建立更客觀的信用評價體系，構(gòu)建銀企對接式、開放共享的省級小微企業(yè)信用信息平臺。

1 研究背景

1.1 加快構(gòu)建信用信息平臺

近年來，我國各級政府高度重視并持續(xù)推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。國務(wù)院在2012年2月、2014年6月先后出臺《征信業(yè)管理條例》《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，強(qiáng)調(diào)要加快信用信息系統(tǒng)體系建設(shè)的完善進(jìn)程。通過行業(yè)及地方信用信息系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)，構(gòu)建信用信息互換共享的信用信息網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)信用信息的搜集、整合及應(yīng)用。為進(jìn)一步貫徹落實綱要，國家發(fā)改委于2014年末制定了《社會信用體系建設(shè)三年重點工作任務(wù)（2014—2016）》，指出各地區(qū)、各部門應(yīng)依法制定信用信息采集、整理及應(yīng)用等的相關(guān)規(guī)章制度，推進(jìn)政務(wù)信息與金融機(jī)構(gòu)之間信用信息互通，尤其要注意建立省級統(tǒng)一的信用信息共享平臺。

全國各省均穩(wěn)步推進(jìn)公共信用數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信息平臺的建設(shè)。部分省的社會信用體系集成化建設(shè)成效明顯，如江蘇省在信息采集方面實現(xiàn)了地區(qū)全覆蓋，信息應(yīng)用基本完成了各類平臺的信息共享，以及與金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)等各類機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通。這為省級平臺的搭建提供了信用數(shù)據(jù)源的基礎(chǔ)。

1.2 推進(jìn)大數(shù)據(jù)緩解小微企業(yè)融資困境

2014年8月，國務(wù)院在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》中明確指出，要通過整合各項政務(wù)數(shù)據(jù)破解小微企業(yè)信用信息缺失的難題，首次將大數(shù)據(jù)征信理念納入政策中。

如今，較為成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)能在數(shù)據(jù)采集、整合、加工及應(yīng)用等方面為公共信用信息平臺提供堅實的技術(shù)支撐，使得數(shù)據(jù)的綜合處理更有效率、出具的信用報告趨向多元化發(fā)展，能通過信用評級模型的設(shè)計及算法多維度考察企業(yè)的信用。

1.3 搭建省級平臺彌補(bǔ)市級平臺存在的缺陷

目前，國內(nèi)已有江蘇蘇州市、浙江臺州市等基本實現(xiàn)了市級小微企業(yè)信用信息平臺的建設(shè)。但市級平臺還存在信用信息采集協(xié)調(diào)機(jī)制不健全、信用評級機(jī)制不完善、信用信息不精細(xì)、信息安全保障體系有待加固、平臺技術(shù)維護(hù)與人力資源管理亟待提升等問題，并且平臺上銀行發(fā)放貸款的權(quán)限及流暢度、服務(wù)小微企業(yè)的范圍受限。面對上述缺陷，國內(nèi)各省可在借鑒先進(jìn)平臺建設(shè)經(jīng)驗、綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上搭建省級信用信息平臺。這將有助于更多貸款權(quán)限較大的省級金融機(jī)構(gòu)入駐平臺，為范圍更廣的小微企業(yè)提供質(zhì)效更高的服務(wù)。同時，信用信息及技術(shù)資源優(yōu)于市級各單位的省級平臺會更容易建成。此外，在省級標(biāo)準(zhǔn)化平臺建成的基礎(chǔ)下，再向各個市推廣信用信息平臺的模式將會更加順暢。

2 省級小微企業(yè)信用信息平臺建設(shè)的具體措施

2.1 平臺概述

省級平臺可采取“先授權(quán)，后應(yīng)用”的工作模式。平臺在獲得企業(yè)授權(quán)后，通過省級政府大數(shù)據(jù)管理局整合水、電、氣、稅等涉企政務(wù)數(shù)據(jù)，以及小微企業(yè)在各金融機(jī)構(gòu)的信貸信息，形成征信產(chǎn)品，如企業(yè)信用報告等;信息使用者（主要為金融機(jī)構(gòu)）付費成為平臺會員，在獲得企業(yè)授權(quán)后，進(jìn)入平臺查詢、使用各項數(shù)據(jù)及信用信息產(chǎn)品，發(fā)放貸款或在平臺上實現(xiàn)銀企貸款對接。

2.2 平臺架構(gòu)

依托省內(nèi)各城市電子政務(wù)外網(wǎng)和金融城域網(wǎng)，使政府部門及金融機(jī)構(gòu)通過信用信息平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。具體方式為：省級政府大數(shù)據(jù)管理中心通過對接電子政務(wù)網(wǎng)和部門業(yè)務(wù)網(wǎng)，實現(xiàn)多家政府行政職能部門數(shù)據(jù)匯集;通過對接金融城域網(wǎng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的信貸信息采集。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將匯集的數(shù)據(jù)實現(xiàn)多維多源數(shù)據(jù)的快速實時聚合，實現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)的信息互通;再由平臺將整合后的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，形成針對性的信用報告及條理化、規(guī)范化的行業(yè)數(shù)據(jù)庫，從而面向政府及金融機(jī)構(gòu)提供多種征信產(chǎn)品，為政府的部門管理、金融機(jī)構(gòu)的信貸決策提供參考。

2.3 平臺功能

2.3.1 數(shù)據(jù)查詢功能

平臺數(shù)據(jù)包括企業(yè)基本信息（名稱、注冊地址、法人代表及股東信息、注冊資本、企業(yè)性質(zhì)等）、政務(wù)信息（社會公積金繳存信息、稅收信息、水電氣繳費信息等）、負(fù)面信息查詢（涉訴信息、處罰信息等）、其他信息（專利創(chuàng)新類信息）等。這些信息覆蓋了企業(yè)日常經(jīng)營的各個方面，符合金融機(jī)構(gòu)貸前審查的信息需求。同時，平臺還會顯示企業(yè)的關(guān)聯(lián)信息（企業(yè)間及股東間信息、企業(yè)與法人代表間信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)圖等），有助于金融機(jī)構(gòu)識別企業(yè)的潛在風(fēng)險。此外，平臺還會將不良記錄的企業(yè)按行業(yè)、地區(qū)、性質(zhì)進(jìn)行分類，使得金融機(jī)構(gòu)對不同行業(yè)及地區(qū)企業(yè)風(fēng)險狀況有大體上的把握，對不同特點的企業(yè)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

2.3.2 數(shù)據(jù)應(yīng)用功能