后疫情時(shí)代銀行保函發(fā)展探究

徐婧 張巖松

【摘 要】2020年是我國(guó)決勝全面建成小康社會(huì)的收官之年，也是實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵之年，國(guó)家政策“保增長(zhǎng)+穩(wěn)就業(yè)”的目標(biāo)明確。但新冠疫情爆發(fā)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)再受沖擊，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)的訴求不斷強(qiáng)化。國(guó)家發(fā)改委辦公廳于今年2月份發(fā)布《關(guān)于積極應(yīng)對(duì)疫情創(chuàng)新做好招投標(biāo)工作保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的通知》（發(fā)改電〔2020〕170號(hào)），對(duì)有序開(kāi)展招投標(biāo)等公共資源交易活動(dòng)、保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行提出一系列要求。提出大力推廣使用保函特別是電子保函替代現(xiàn)金保證金，大力推進(jìn)招投標(biāo)行政監(jiān)督電子化。一時(shí)間，包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)，都在發(fā)揮各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極支持疫情防控，認(rèn)真貫徹落實(shí)“加快推進(jìn)招投標(biāo)全流程電子化”等通知要求，切實(shí)保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

【關(guān)鍵詞】疫情;銀行保函;風(fēng)險(xiǎn)防范

電子保函是指金融機(jī)構(gòu)（包括銀行）根據(jù)客戶線上申請(qǐng)，以CA證書加載電子簽名的數(shù)據(jù)電文為介質(zhì)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向受益人開(kāi)立境內(nèi)保函的業(yè)務(wù)。2020年以來(lái)，隨著招投標(biāo)電子化的推進(jìn)，電子保函替代現(xiàn)金保證金以及紙質(zhì)保函的趨勢(shì)日益明朗。保函電子化進(jìn)程決定著金融機(jī)構(gòu)未來(lái)市場(chǎng)的生死存亡。電子保函既是在幫助企業(yè)減負(fù)上的更進(jìn)一步，也是推進(jìn)工程擔(dān)保制度的必然進(jìn)程。本文將通過(guò)后疫情時(shí)代，從發(fā)展電子保函的必要性、電子保函的對(duì)接模式、風(fēng)險(xiǎn)防控及發(fā)展方向四方面，以某國(guó)有大行目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，闡述電子保函的現(xiàn)狀及發(fā)展意義。

一、保函業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)

目前，招投標(biāo)市場(chǎng)上保證多種形式并存，包括銀行保證、保險(xiǎn)保證、擔(dān)保保證等，實(shí)質(zhì)是應(yīng)申請(qǐng)人的要求，以出具銀行保函、保證保險(xiǎn)、擔(dān)保公司保證的形式，向受益人承諾，當(dāng)被保證人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由出具單據(jù)的金融機(jī)構(gòu)按照保證約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)。針對(duì)申請(qǐng)人及保證受益人所屬地域分為境內(nèi)及境外。本文研究領(lǐng)域僅限境內(nèi)保證。

以國(guó)有大行建設(shè)銀行為例，多年來(lái)，該行保函業(yè)務(wù)以多樣合理的產(chǎn)品種類、嚴(yán)謹(jǐn)清晰的制度流程、便捷高效的客戶服務(wù)，在業(yè)內(nèi)擁有首屈一指的品牌形象和市場(chǎng)口碑。截至2019年末，境內(nèi)保函業(yè)務(wù)余額已超萬(wàn)億。

在發(fā)展傳統(tǒng)保函的同時(shí)，該行積極響應(yīng)國(guó)家“放管服”改革及金融供給側(cè)改革的政策要求，領(lǐng)先同業(yè)推出的電子投標(biāo)保函創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，助力推動(dòng)招投標(biāo)流程電子化、信息化、規(guī)范化。2019年4月，建行河北省分行和四川省分行分別通過(guò)“惠招標(biāo)”平臺(tái)及樂(lè)山市公共資源交易中心平臺(tái)成功出具電子保函，一舉成為全國(guó)范圍內(nèi)首家通過(guò)“第三方平臺(tái)直聯(lián)模式”和“銀政直聯(lián)模式”實(shí)現(xiàn)保函電子化的銀行。目前，電子保函業(yè)務(wù)模式逐漸成熟，可多渠道實(shí)現(xiàn)電子保函業(yè)務(wù)落地，同時(shí)支持傳統(tǒng)保函與分離式保函的業(yè)務(wù)模式，客戶選擇更多樣，產(chǎn)品服務(wù)更加安全高效。

二、發(fā)展電子保函的必要性

1.國(guó)家推進(jìn)招投標(biāo)全流程電子化政策精神，為推動(dòng)電子保函業(yè)務(wù)發(fā)展提供了歷史機(jī)遇。《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于深化公共資源交易平臺(tái)整合共享指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》（國(guó)辦函〔2019〕41號(hào)）對(duì)公共資源電子化交易提出相關(guān)要求，以保函電子化產(chǎn)品支持電子招投標(biāo)在各行業(yè)領(lǐng)域全面推廣。

2.對(duì)于招標(biāo)人，可大幅提高工作效率，通過(guò)線上電子化出函可降低工作量，同時(shí)，電開(kāi)方式多采用CA互認(rèn)加密技術(shù)驗(yàn)證出函，全流程可追蹤可查詢，且方便查驗(yàn)真?zhèn)?。在一定程度上，整合投?biāo)項(xiàng)目管理文檔，實(shí)現(xiàn)投標(biāo)項(xiàng)目便捷管理。

3.對(duì)于投標(biāo)人，目前，公共資源交易中心、第三方電子招投標(biāo)平臺(tái)、招投標(biāo)集團(tuán)等數(shù)據(jù)發(fā)布平臺(tái)，均優(yōu)先選用電子保函，將線下繳納現(xiàn)金的保證形式轉(zhuǎn)變成線上電子化出函，大幅降低了投標(biāo)人的投標(biāo)成本。同時(shí)，與傳統(tǒng)紙質(zhì)保函相比，電子化保函實(shí)現(xiàn)全程線上操作，足不出戶即可提交資料申請(qǐng)出函，節(jié)省人力成本，省時(shí)省力。

三、電子保函主要操作模式

（一）直連模式

直連模式顧名思義，即有電子保函系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，可直接與公共資源交易中心、招投標(biāo)集團(tuán)、大型集團(tuán)招投標(biāo)平臺(tái)等，屬于招投標(biāo)第一手信息來(lái)源的平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，在投標(biāo)方擬參與項(xiàng)目投標(biāo)開(kāi)具電子保函時(shí)，即可在平臺(tái)上選擇“出具保函”隨即跳轉(zhuǎn)到該金融機(jī)構(gòu)電子保函開(kāi)立界面。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)隨時(shí)可查詢電子保函出具狀態(tài)，以及開(kāi)出后保函信息查驗(yàn)等功能，并在保函到期或未中標(biāo)的情況下，由平臺(tái)推送失效信息，聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)電子保函的線上注銷。

（二）綜合搭建模式

綜合搭建模式，即各大平臺(tái)（同直連模式中所述平臺(tái)類型）通過(guò)搭建一個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)，在該服務(wù)平臺(tái)上為各家金融機(jī)構(gòu)預(yù)留對(duì)接端口，成熟一個(gè)上線一個(gè)，即投標(biāo)人可在線任一選擇其中一家金融機(jī)構(gòu)出具電子保函，該平臺(tái)公開(kāi)公平，可現(xiàn)實(shí)各家金融機(jī)構(gòu)報(bào)價(jià)、時(shí)效、保函品種、后續(xù)金融產(chǎn)品等信息，供投標(biāo)人自主選擇。

四、電子投標(biāo)保函主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.以河北省近三年建筑招投標(biāo)市場(chǎng)違約情況來(lái)看，2018年全省國(guó)有投資工程建設(shè)類項(xiàng)目19991筆，2019年全省國(guó)有投資工程建設(shè)類項(xiàng)目25142筆，2020年截至10月20日，全省國(guó)有投資工程建設(shè)類項(xiàng)目19502筆①，通過(guò)調(diào)查均未出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性未履行合同和違約行為。充分體現(xiàn)了投標(biāo)保函金額小、周轉(zhuǎn)快、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。

2.違約概率

投標(biāo)保函的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要是，一是中標(biāo)后不簽訂合同;二是投標(biāo)有效期撤回招標(biāo)文件;三是中標(biāo)后不能提供履約保函。但上述情況出現(xiàn)索賠的概率較低，主要是由于一是國(guó)家已經(jīng)下文取消低價(jià)中標(biāo)，被保證人中標(biāo)以后無(wú)論是自己做還是后續(xù)分包都會(huì)有一定的贏利，所以針對(duì)上述條款的保證，被保證人不存在中途撤標(biāo)或中標(biāo)不簽合同的情形;二是建筑行業(yè)中標(biāo)需要具備相應(yīng)的建筑行業(yè)資質(zhì)，且資質(zhì)的取得成本較高，如果一旦出現(xiàn)違約，可能會(huì)被拉入黑名單或記入失信名單，對(duì)企業(yè)聲譽(yù)影響較大，違約成本較大。

（二）各家金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控措施

1.擔(dān)保措施設(shè)定

首先，設(shè)置鋪底保證金。針對(duì)客戶在金融機(jī)構(gòu)辦理的保函類別，設(shè)置鋪底保證金。其次，追加股東房產(chǎn)抵押;對(duì)于信用等級(jí)一般的客戶，同時(shí)追加股東的連帶責(zé)任保證。

2.其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施

根據(jù)客戶的評(píng)級(jí)不同，從保函品種、保函文本性質(zhì)（從屬性、獨(dú)立性）、期限等多個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)維度，進(jìn)行單筆保證金及單筆最高額的限制。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)維度，設(shè)定不同的單筆業(yè)務(wù)的追加保證金比例，也相應(yīng)的減少了部分風(fēng)險(xiǎn)敞口。

五、發(fā)展電子保函的措施與方向

在“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)”理念及“大數(shù)字”思維背景下，發(fā)展電子保函是目前的重中之重，也是各家金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)的主要利器。

1.支持各地政府全面推行在線投標(biāo)、開(kāi)標(biāo)。與各地已經(jīng)建立的電子招投標(biāo)交易平臺(tái)加快對(duì)接，配合、支持年內(nèi)實(shí)現(xiàn)所有依法必須進(jìn)行招標(biāo)的項(xiàng)目在線投標(biāo)、開(kāi)標(biāo)。

2.利用電子保函及擔(dān)保公司合作模式，協(xié)助改進(jìn)招投標(biāo)擔(dān)保方式。大力推廣使用保函特別是電子保函替代投標(biāo)保證金，并利用擔(dān)保公司分離式業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，給予投標(biāo)人必要的擔(dān)保，降低投標(biāo)成本、提高招投標(biāo)效率。

3.挖掘公共資源交易中心、大型集團(tuán)招投標(biāo)平臺(tái)的組織建設(shè)需求，以及有資質(zhì)的第三方獨(dú)立運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)等主體的需求，通過(guò)電子保函系統(tǒng)出海來(lái)實(shí)現(xiàn)核心數(shù)據(jù)源客戶的維護(hù)與對(duì)接，有的放矢的開(kāi)展電子保函業(yè)務(wù)拓展工作。

六、結(jié)語(yǔ)

由此可見(jiàn)，疫情常態(tài)化防控形勢(shì)下，隨著招投標(biāo)電子化的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展電子保函業(yè)務(wù)迫在眉睫，如何在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)防控措施下實(shí)現(xiàn)線上一體化出函，將決定著各家金融機(jī)構(gòu)的未來(lái)市場(chǎng)占比及發(fā)展未來(lái)，電子化進(jìn)程也將推進(jìn)著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源“河北省公共資源交易平臺(tái)”http：//ggzy.hebei.gov.cn/hbggfwpt/jydt/salesPlat.html

【參考文獻(xiàn)】

[1]詹春德，修藝多，賽緒志，蘇艷嬌.工程領(lǐng)域電子投標(biāo)保函運(yùn)行模式研究[J]建筑經(jīng)濟(jì)，2019年12月