互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

郭惠民

摘要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，兩者已經(jīng)從一定意義上實(shí)現(xiàn)了高度的契合，創(chuàng)新了商業(yè)模式，也給各類商業(yè)模式注入新的源泉，從一定程度上給金融市場環(huán)境帶來了變革。通過對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析，其主要為網(wǎng)上支付平臺(tái)、融資平臺(tái)、理財(cái)平臺(tái)和完善服務(wù)型平臺(tái)四種模式。而如今互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了高速的發(fā)展，帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也同樣帶來了一定的挑戰(zhàn)，而唯有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新才能更為長久、穩(wěn)健的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;中國模式;金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式分析

（一）支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融

在如今的日常生活中，傳統(tǒng)的紙幣早已經(jīng)被虛擬貨幣逐漸替代，并且由面對(duì)面的交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上支付方式，無論是網(wǎng)上購物、生活繳費(fèi)、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、人情開支等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，都可以通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式順利完成，并且打破了時(shí)間和空間的界限，從真正意義上實(shí)現(xiàn)何時(shí)何處都能進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易。

網(wǎng)絡(luò)支付模式互聯(lián)網(wǎng)金融都是近幾年所興起的交易模式，基于此種支付模式下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過自身的渠道與經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢成為網(wǎng)絡(luò)支付模式的主要供應(yīng)方，為了不斷朝向信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代靠攏，商業(yè)銀行對(duì)支付產(chǎn)品進(jìn)行不斷的設(shè)計(jì)和革新，并且根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，推出各式各樣的支付平臺(tái)，并不斷解決網(wǎng)絡(luò)支付的詬病，對(duì)其支付模式進(jìn)行徹底的優(yōu)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度十分迅猛，第三方支付是其重要組成部分，并且在支付市場占據(jù)“半壁江山”，其中主要經(jīng)營模板便是預(yù)付卡的受理和發(fā)行。除去商業(yè)銀行外，電商（阿里巴巴）作為第三方支付領(lǐng)域中的開山鼻祖，其主打的支付寶支付功能在整個(gè)市場占據(jù)一席之地，并且處于核心地位。商業(yè)模式的發(fā)展方趨于電子商務(wù)化，并且不斷沖擊著傳統(tǒng)的交易模式，加速電商和各類金融結(jié)構(gòu)與第三方支付平臺(tái)的融合速度，并獲取巨大的創(chuàng)新成績。

（二）融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融

融資平臺(tái)是為借款人和放債人提供信貸的重要渠道之一，可以將融資平臺(tái)直接視為金融中介，其主要功能是為了滿足個(gè)人、中小型企業(yè)信貸融資的需求，目前被人們廣為熟知的融資平臺(tái)主要是螞蟻花唄、人人貸和宜信貸款等。

小額貸款是融資平臺(tái)主要的貸款模式，其主要經(jīng)營的內(nèi)容便是通過接收個(gè)人以及中小企業(yè)的貸款需求，在獲取借款人的相關(guān)信息后，立足于自身平臺(tái)的數(shù)據(jù)對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，從而判斷是否進(jìn)行放款。從一定程度上緩解了貸款人的經(jīng)濟(jì)需求，并且無需貸款的相關(guān)流程和手續(xù)，只需對(duì)貸款人數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估后便可直接放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領(lǐng)了大批網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)的不斷發(fā)展，為其開創(chuàng)一片新天地。

（三）理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融

在理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融中，主要是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，為投資者提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)，常見的有貸款、保險(xiǎn)、基金和債券等。受現(xiàn)代人理財(cái)觀念的影響，“錢生錢”的理財(cái)理念早已深入人心，越來越多的人看到了理財(cái)和投資能夠給自身帶來一定的收益。為迎合廣大民眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求，我國開拓了個(gè)人理財(cái)服務(wù)和理財(cái)社區(qū)這兩種模式。第一種是理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，最為廣大人民所喜愛的便是支付寶，支付寶為激發(fā)廣大用戶購買理財(cái)產(chǎn)品，往往采用“基金體驗(yàn)金”的方式給初學(xué)者帶來初步的理財(cái)經(jīng)歷，通過鼓勵(lì)客戶對(duì)基金進(jìn)行隨意數(shù)額的購買，以此幫助客戶進(jìn)行碎片式理財(cái)。而另一種便是獨(dú)立理財(cái)社區(qū)，以財(cái)旺網(wǎng)為主要代表，結(jié)合傳統(tǒng)的論壇、博客等網(wǎng)絡(luò)形式特點(diǎn)，通過立足客戶的確切需求，以此提供具有針對(duì)性的理財(cái)計(jì)劃。

（四）服務(wù)平臺(tái)的金融模式

服務(wù)平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是為個(gè)人提供金融產(chǎn)品的搜索和比價(jià)服務(wù)，以此更好的給予客戶便捷、快速、成本更低的貸款、理財(cái)和保險(xiǎn)等服務(wù)。金融業(yè)的迅速發(fā)展給經(jīng)濟(jì)市場創(chuàng)造了豐富多樣的貸款和理財(cái)產(chǎn)品，并供客戶隨意挑選，這樣一來，如何快速、便捷的從各式各樣的金融產(chǎn)品中挑選最合適、最匹配自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的產(chǎn)品成了消費(fèi)者們的重要功課。為滿足客戶這類需求，提供搜索類服務(wù)的平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，而融360便是服務(wù)平臺(tái)型金融企業(yè)中的先驅(qū)者?，F(xiàn)階段的融360從實(shí)質(zhì)上來看屬于一個(gè)搜索引擎，且專注于貸款領(lǐng)域，其主要的用途便是為貸款人提供滿足其貸款需求、符合貸款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的各大銀行、小貸公司等貸款選項(xiàng)，從一定程度上為借貸人節(jié)省找尋符合自身實(shí)際狀況的融資產(chǎn)品的時(shí)間，為其做出更合理的決策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展策略

（一）發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值和潛力

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠以如此飛速的狀態(tài)進(jìn)行發(fā)展，主要是源于先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)和信息設(shè)備，且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形式不僅僅只是局限于電腦，更多的拓展為手機(jī)、平板等智能設(shè)備。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，民眾個(gè)體的消費(fèi)行為，以及各行各業(yè)的運(yùn)營模式都有了巨大的改善，因此，在金融行業(yè)的未來中，必須給予移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)充分的重視，不斷激發(fā)和挖掘其潛在的能力和價(jià)值，通過對(duì)移動(dòng)平臺(tái)的高效使用對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最大限度的設(shè)計(jì)、開發(fā)和銷售，以此滿足不同行業(yè)、不同階級(jí)客戶的個(gè)性化需求，并將自身利益擴(kuò)大至最大化。

（二）密切聯(lián)系各行各業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，并且模糊了各個(gè)行業(yè)的邊際，將各行各業(yè)的距離不斷拉近，密切行業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)交流。金融行業(yè)的發(fā)展開始朝向物流、民生等方面靠攏，以此來獲取額外的利潤，從最初的各行之間有著明確的邊界不斷轉(zhuǎn)變?yōu)楦鱾€(gè)學(xué)課、行業(yè)交叉融合，并且逐漸成為未來的發(fā)展主流。

在金融行業(yè)拓展之前，金融企業(yè)必須對(duì)本行業(yè)的未來發(fā)展趨勢、拓展可行性做出嚴(yán)謹(jǐn)、詳細(xì)的研究，對(duì)市場發(fā)展趨勢進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)判以此充發(fā)揮現(xiàn)有資源，不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢和行業(yè)之間的高度協(xié)同效應(yīng)。

（三）牢牢掌握客戶資源

現(xiàn)如今“以客戶為中心”、“顧客是上帝”等類似的理念早已經(jīng)根植于經(jīng)營者們的內(nèi)心，時(shí)值互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一旦獲取了海量的客戶資源就等同于抓住了企業(yè)發(fā)展的生命線，通過立足于海量的客戶資源，以客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開發(fā)和建設(shè)交易平臺(tái)，不僅能夠在金融市場上領(lǐng)先一步，還能從一定程度上掌握業(yè)務(wù)發(fā)展的主線路。對(duì)于金融行業(yè)來講，所獲得的客戶量越多，便會(huì)驅(qū)動(dòng)更多滿足客戶獨(dú)特化需求的生產(chǎn)力，進(jìn)而獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益。

（四）注重長尾效應(yīng)

隨著我國人民收入的不斷增長，廣大的人民群眾對(duì)各種商品有著更強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，特別是青少年有著十分強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，而青少年自身能力和知識(shí)水平有限，所擁有的資本較為稀少，誕生在新時(shí)代的他們也沒有進(jìn)入過傳統(tǒng)理財(cái)?shù)拈T檻，但是這兩者相結(jié)合便會(huì)發(fā)揮顯著的長尾效應(yīng)。因此必須注重長尾效應(yīng)，在滿足普遍客戶的基本需求的前提下，強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)客戶的個(gè)性化需求，以小見大，牢牢把握住青少年這一主要消費(fèi)群體，具有針對(duì)性的設(shè)計(jì)和開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。利用客戶積少成多的力量，通過獲取小利潤來開拓更為廣闊的市場，從而拓展整個(gè)客戶群的數(shù)量，獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益。

（五）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)交易的具體過程中，不僅交易要達(dá)到簡單化和便利化，還要時(shí)刻關(guān)注交易過程中安全問題并進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，其中包括客戶的身份信息、資產(chǎn)安全、隱私保密等等。這就要求金融行業(yè)在設(shè)計(jì)和研發(fā)新型金融產(chǎn)品的同時(shí)，還要嚴(yán)格落實(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，并對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和監(jiān)管措施，以此為客戶提供更隱秘、安全的金融服務(wù)。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我們的交易方式、經(jīng)營方式、學(xué)習(xí)方式都提供了巨大的便利。在立足客戶需求和結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，我國研發(fā)出了多種的金融模式，并為金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了巨大的創(chuàng)新和發(fā)展空間，快速推進(jìn)金融、物流、設(shè)計(jì)等行業(yè)的成長。當(dāng)然，若想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展，必須加速互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合速度，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化模式，從而為客戶提供更便捷、更全面、更優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

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