我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融支持研究

張達(dá)

摘要：小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的永動(dòng)機(jī)，在擴(kuò)大就業(yè)、繳納稅費(fèi)、維持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展等方面都發(fā)揮著積極的作用。但是從整體來看，目前我國小微企業(yè)的發(fā)展歷程較為坎坷，發(fā)展過程中存在諸多瓶頸，尤其是經(jīng)常陷入融資難的困境。而商業(yè)銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，從理論上應(yīng)該為我國小微企業(yè)解決融資難的難題，但是受多方面的影響，我國商業(yè)銀行并沒有全方位的處理小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，如何將商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融支持程度發(fā)揮最大化仍然需要我們進(jìn)行重點(diǎn)探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);金融發(fā)展;支持研究

一、我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)約束

傳統(tǒng)商業(yè)銀行有關(guān)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)開始削弱。近幾年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、地方政府銀行、村鎮(zhèn)銀行、信貸公司、小額貸款公司等各個(gè)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行詳細(xì)調(diào)研，了解客戶的根本需求，并靈活發(fā)揮自身的管理優(yōu)勢(shì)，不斷強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)[1]。同時(shí)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的日趨成熟，電商貸款、P2P貸款等新型融資方式也將小微企業(yè)納入信貸融資的主要服務(wù)對(duì)象。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這兩座“大山”的夾縫中生存，面對(duì)日漸激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，其領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)不斷減弱。

相對(duì)其他的金融機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行并不愿意主動(dòng)給小微企業(yè)提供融資服務(wù)。由于小微企業(yè)的融資需求一般都是短期、小額的融資產(chǎn)品，國有商業(yè)銀行更傾向于關(guān)注大型公司的融資需求，致使其業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)和開發(fā)的專業(yè)化產(chǎn)品和衍生工具鳳毛麟角，無法從根本上獲取小微企業(yè)客戶的喜愛度和忠誠度。同時(shí)由于其獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制缺乏相應(yīng)的約束，貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱的現(xiàn)狀也從很大程度上打擊了財(cái)務(wù)人員的工作積極性[2]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)的局限性強(qiáng)

目前商業(yè)銀行的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系和監(jiān)控體系建設(shè)存在著“以偏概全”的問題，對(duì)于有著特殊性的個(gè)體和群體的風(fēng)險(xiǎn)特征的認(rèn)知不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法支撐批量化的營銷方式，行業(yè)政策也僅僅將所熟悉的行業(yè)作為主要的服務(wù)對(duì)象，由于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展程度截然不同，導(dǎo)致信貸政策指導(dǎo)意義的實(shí)用性不強(qiáng)，信貸政策與個(gè)性化強(qiáng)烈的地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境無法進(jìn)行有效的匹配，致使風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用工具不能將其作用和價(jià)值發(fā)揮至最大化。監(jiān)管者與被監(jiān)管者雙方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況的把控能力和應(yīng)對(duì)能力存在較大差距，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)辨別能力掌握的尺度不一致，同時(shí)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理受限的業(yè)務(wù)素質(zhì)更是難以應(yīng)對(duì)各式各樣的小微企業(yè)，無法滿足海量小微企業(yè)的特殊需求。

（三）現(xiàn)行制度及授信管理方式制約批量化銷售和管理

營銷服務(wù)方案的標(biāo)準(zhǔn)化和程序化匱乏，勢(shì)會(huì)激發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)存在和出現(xiàn)的可能性，也會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的狀況。而商業(yè)銀行現(xiàn)存的信貸管理方式和要求并未將小微企業(yè)的“先天不足”納入考慮范圍之中，在此種方式和制度下，必定會(huì)導(dǎo)致不合規(guī)行為的發(fā)生，甚至錯(cuò)失大好的發(fā)展機(jī)遇。排除小額授信外，大部分的商業(yè)銀行仍然“張冠李戴”，將原本對(duì)大中型企業(yè)采用的貸后管理要求對(duì)小微企業(yè)實(shí)行，如此“生搬硬套”只會(huì)導(dǎo)致信息陳舊、風(fēng)險(xiǎn)遏制不及時(shí)、內(nèi)容重復(fù)、無法挖掘小微客戶潛在需求的局面發(fā)生[3]。由于商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的分割，導(dǎo)致專門進(jìn)行資源共享的信息平臺(tái)匱乏，從而耗費(fèi)了大量的時(shí)間、人力和資金，在一定程度上降低了資源配置效率。

二、商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的金融支持策略探討

（一）堅(jiān)持“以客戶為中心”的服務(wù)理念

目前，部分商業(yè)銀行逐漸將小微企業(yè)客戶較多的產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)附近的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小微企業(yè)特殊支行，并為小微企業(yè)配備多名專職服務(wù)人員，從真正意義上實(shí)現(xiàn)“專營、專注、專業(yè)”[4]。受小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、資金實(shí)力以及我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境特點(diǎn)的影響，小微企業(yè)的經(jīng)營資金和企業(yè)個(gè)人資金往往會(huì)出現(xiàn)粘結(jié)在一起的現(xiàn)象，個(gè)人財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)含糊不清，這一特征決定了有貸戶與無貸戶、對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)之間會(huì)產(chǎn)生難以區(qū)分的連結(jié)，客戶性質(zhì)可以進(jìn)行相互轉(zhuǎn)換，從而為對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)相結(jié)合的營銷方式提供了發(fā)展的空間，實(shí)現(xiàn)“公私”結(jié)合的營銷模式。與此同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)是“獲取市場(chǎng)、了解客戶需求、設(shè)計(jì)客戶產(chǎn)品”最直接、有效的方式，將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展職責(zé)分配至營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不僅能夠從一定程度上緩解銀行中心的工作壓力，讓其更為專注的服務(wù)于部分客體，還能拓展網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，誠心誠意的為小微企業(yè)進(jìn)行專業(yè)化服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的理念轉(zhuǎn)換，從根本上摒棄“小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)等于信貸業(yè)務(wù)”的陳舊理念。

（二）樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，培育健康成熟的信貸體系

相對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)而言，我國的大部分商業(yè)銀行一直以來都將“目光”持續(xù)關(guān)注在信用風(fēng)險(xiǎn)的防范中，從而出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)無法兼顧的場(chǎng)面，而事實(shí)上這兩種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國商業(yè)銀行的正常運(yùn)作已經(jīng)造成了相當(dāng)大的威脅。

一方面，由于我國市場(chǎng)不斷朝向利率化方向發(fā)展，收益程度和頻率不斷波動(dòng)，長期處于極其不穩(wěn)定的狀況，致使利率風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性持續(xù)增大。另一方面，我國的大部分商業(yè)銀行沒有立足自身的經(jīng)營狀況，其賬目設(shè)置極其不合理，對(duì)財(cái)務(wù)人員的分工和組織不恰當(dāng)，造成業(yè)務(wù)空隙較多，業(yè)務(wù)流程和管理制度尚不充分，信息技術(shù)應(yīng)用仍然生疏，致使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)漏洞較多，操作手段落后。而這些因素都將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成潛在的威脅。要想促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，為小微企業(yè)提供更好的信貸融資服務(wù)，就必須對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前規(guī)避和防范，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，以此為基礎(chǔ)做好相應(yīng)的防范措施，并建立和實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，做到“防患于未然”。

（三）推行標(biāo)準(zhǔn)化的小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營模式

在商業(yè)銀行的經(jīng)營模式上，可以參考“流程銀行”概念的提出，打造小微企業(yè)金融服務(wù)“流程銀行”的經(jīng)營模式[5]。為了更好的提升對(duì)小微企業(yè)客戶的服務(wù)水平，可以采取試點(diǎn)的方式選擇部分地區(qū)，在小微企業(yè)經(jīng)營中心開展實(shí)驗(yàn)，落實(shí)小微企業(yè)業(yè)務(wù)精細(xì)化管理要求，在實(shí)踐中獲取認(rèn)知，總結(jié)、歸納和整理其實(shí)驗(yàn)經(jīng)驗(yàn)，如若試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)順利完成，可以以此為基礎(chǔ)通過成立小微企業(yè)特殊支行形式進(jìn)行普及和推廣。在小微企業(yè)的金融服務(wù)上，借鑒零售業(yè)務(wù)的營銷思路和途徑，從客戶群體相對(duì)集中的專業(yè)市場(chǎng)中選擇自身特點(diǎn)接近、風(fēng)險(xiǎn)特殊相似的客戶群體，實(shí)施批量的客戶流入。同時(shí)根據(jù)不同地區(qū)和行業(yè)的發(fā)展模式和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建立專業(yè)化的小微企業(yè)評(píng)級(jí)模式，如此一來，不僅可以從整體上進(jìn)行統(tǒng)一并整合，還能適應(yīng)地方的獨(dú)特性和個(gè)體性。

通過投入適量的資金對(duì)管理模式和風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)進(jìn)行升級(jí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)的熟練程度，提升其信息技術(shù)水平，為小微企業(yè)金融服務(wù)打造一支專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行在進(jìn)行人員招聘的過程中，應(yīng)適當(dāng)向小微企業(yè)金融服務(wù)和專營機(jī)構(gòu)進(jìn)行傾斜，通過開展小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)和能力，擴(kuò)展培訓(xùn)內(nèi)容，擴(kuò)大培訓(xùn)范圍，從整體上提升為小微企業(yè)金融服務(wù)的水平，以此更好的構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)隊(duì)伍。各商業(yè)銀行可合資共同建設(shè)資源共享的信息平臺(tái)，有效的使用和分享財(cái)務(wù)信息和數(shù)據(jù)，從而減少財(cái)務(wù)人員、客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等各主體的重復(fù)性工作，避免做“無用功”。

三、結(jié)束語

我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融支持的過程中，仍然存在著較多問題，對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這不僅與小微企業(yè)自身的經(jīng)營規(guī)模、運(yùn)營模式、發(fā)展特點(diǎn)有關(guān)，也與商業(yè)銀行的服務(wù)理念、內(nèi)部結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式有著較大關(guān)聯(lián)。小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅僅需要雙方的努力，更需要社會(huì)各個(gè)主體的推動(dòng)。因此，不僅小微企業(yè)自身要奮力發(fā)展，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)采取措施對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新和改變，提升對(duì)小微企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)水平，增強(qiáng)服務(wù)力度，從而更好的為小微企業(yè)長久發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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