當前我國普惠金融業(yè)務(wù)開展情況初步研究

張晨

摘要：普惠金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中的一個重要業(yè)務(wù)分支，核心功能是使地區(qū)貧困人口或其他困難經(jīng)濟主體獲得政策性金融服務(wù)資源，提高金融活動能力，改善微觀經(jīng)濟狀況，縮小城鄉(xiāng)居民可支配收入差距，進而在整體上促進宏觀經(jīng)濟增長。黨的十八屆三中全會正式提出，大力發(fā)展普惠金融，推動貧困經(jīng)濟主體共享改革開放發(fā)展成果，促進社會公平，助力經(jīng)濟發(fā)展。本文分析近年來我國普惠金融業(yè)務(wù)開展情況，對現(xiàn)存主要問題進行初步探討，提出相關(guān)建議措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融;收入差距;經(jīng)濟增長;數(shù)字金融

改革開放40多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展取得巨大成就，連續(xù)多年保持兩位數(shù)高速增長，并于2010年實現(xiàn)GDP指標超過日本，僅次于美國，成為世界第二大經(jīng)濟體，至今已有10年時間。據(jù)統(tǒng)計，2020年我國GDP水平創(chuàng)歷史新高，達到101.5萬億元，同比增長2.3%，首次突破百億大關(guān)，達到美國同年GDP的70%，成為世界經(jīng)濟體發(fā)展中的亮點，為“十四五”開局之年創(chuàng)造了有利條件。但看到成績的同時，也必須清醒地意識到發(fā)展中尚且存在的困難和問題，特別是對于一些長期存在，正在解決但尚未完全解決的問題，必須堅持不懈抓緊抓實，結(jié)合新的發(fā)展變化情況采取針對性措施，盡快加以解決，消除其直接或間接負面影響，為經(jīng)濟和社會進一步持續(xù)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。在所有此類問題之中，普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域是一個值得關(guān)注、有突出影響的問題。下面結(jié)合經(jīng)濟學基本理論及近10多年來普惠金融制度的整體實施情況，從幾個方面對相關(guān)問題進行初步探討。

一、普惠金融制度的由來

普惠金融制度最早產(chǎn)生于20世紀90年代的孟加拉國等小國，以向貧困人口提供小額信貸為特征，令由于非主觀意愿而被排斥在經(jīng)濟金融活動之外的經(jīng)濟落后地區(qū)貧困個體，能夠參與到正常的經(jīng)濟活動中，經(jīng)過一定時期的過渡，幫助其脫離貧困狀態(tài)，成為正常的微觀經(jīng)濟主體，進而促進國家整體經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。該模式由于立足現(xiàn)實，因地制宜，操作靈活，實施效果好，很快取得突出成效，先是在孟加拉國國內(nèi)其他地區(qū)迅速推廣，后又在鄰國和其他情況類似的南亞國家廣泛實施起來，為全世界貧困國家借助自身條件解決貧困問題進行了有益的嘗試，引起國際經(jīng)濟組織的關(guān)注，并于2005年舉辦“國際小額信貸年”活動中，由聯(lián)合國和世界銀行正式向世界各國加以推廣，標志著普惠金融制度在國際經(jīng)濟領(lǐng)域中正式得到認可并發(fā)揮其社會效應(yīng)。

（一）確立推行普惠金融制度的政策理念

我國是一個人口多、地域廣、自然和文化稟賦差異很大的多民族國家，新中國成立70多年來，雖然在經(jīng)濟、社會、文化等各方面取得了長足進步，但是發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差距依然十分明顯，特別是東部地區(qū)與西部地區(qū)之間，相對差異非但沒有得到根本性緩解，甚至在有些年份還出現(xiàn)過相對差距拉大的情況，在很大程度上制約了國家整體經(jīng)濟規(guī)模的發(fā)展壯大、經(jīng)濟內(nèi)涵的不斷豐富、經(jīng)濟質(zhì)量的根本提高，影響了人民物質(zhì)文化生活的普遍、穩(wěn)定和同步性提高，在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)全范圍、多層次脫貧攻堅任務(wù)，成為國家和社會面臨的重要民生保障問題之一。引起政府的高度重視。在此背景下，2013年11月，在充分總結(jié)各方面情況、綜合考慮已經(jīng)取得的市場經(jīng)濟基礎(chǔ)的背景下，黨的十八屆三中全會上正式提出普惠金融的政策理念，由政府主導，各類金融機構(gòu)參與，面向貧困地區(qū)、貧困人口廣泛推行普惠金融政策，縮小城鄉(xiāng)差距，促進共同富裕，加快經(jīng)濟增長。

（二）普惠金融制度在我國的整體部署

黨的十八屆三中全會提出普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展理念之后，國家很快進行了整體實施計劃。2015年12月底，國務(wù)院正式印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，以政策指導文件的形式對普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展做出具體部署，其中明確指出，普惠金融業(yè)務(wù)的開展要遵從市場要求，保障服務(wù)對象的平等性和商業(yè)運營的可持續(xù)性，在多層次、長時間扶持政策的引導下，加快普惠金融體系結(jié)構(gòu)建設(shè)，積極調(diào)動協(xié)調(diào)各類金融實體和資源，向經(jīng)濟貧困微觀主體或經(jīng)濟資源緊張的各類經(jīng)濟組織機構(gòu)提供扶持性信貸，或提供儲蓄、理財、支付等自主性金融服務(wù)，促進微觀經(jīng)濟“搞活”，宏觀經(jīng)濟“放開”，從資本深度和廣度兩個方向，根本性解決經(jīng)濟資源占有量、經(jīng)濟行為價值嚴重背離的問題。

二、普惠金融業(yè)務(wù)階段劃分及業(yè)務(wù)研究情況

普惠金融業(yè)務(wù)在我國的全面發(fā)展時間雖然不長，但仍然可以劃分成幾個相對獨立的階段，階段劃分可以使我們以時間為度量標準，從縱向看清政策的實施脈絡(luò)，便于匯總經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)問題，找準研究問題和解決問題的發(fā)力點，也有利于體現(xiàn)出普惠金融制度在我國開展業(yè)務(wù)實踐的靜態(tài)特征和動態(tài)特征。

（一）普惠金融在我國的主要發(fā)展階段

普惠金融在我國的發(fā)展整體上可以分為四個基本階段：

一是公益性小額貸款階段（1993年—1999年）。1993年，我國在河北易縣開設(shè)首家小額信貸公司，具有極強的金融扶持特色，服務(wù)對象是當?shù)剞r(nóng)民，服務(wù)目標是通過普惠金融業(yè)務(wù)的開展，提高農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民的經(jīng)濟收入水平，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。這個階段一個突出特征是，普惠金融服務(wù)機構(gòu)的運轉(zhuǎn)資金全部由政府從專項預算中列支。二是微型金融發(fā)展階段（2000年—2005年）。中國人民銀行進一步推出面向農(nóng)戶的小額信貸服務(wù)，建立完整的農(nóng)戶貸款底賬，此外，在貸款方式上也進行了很大程度的改進，提出了無抵押和擔保貸款的新思路。此階段的一個突出特征是，參與普惠金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機構(gòu)越來越多，標志著普惠金融的正向影響作用不斷增加。三是綜合性普惠金融階段（2006年—2010年）。此階段，國家明確規(guī)定，各地區(qū)的企業(yè)，可以結(jié)合自身普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況建立專職的小額貸款公司，市場資金供給數(shù)量和質(zhì)量均明顯提高。四是數(shù)字普惠金融階段（2011年至今）。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的普及，金融媒介公司越來越多，為普惠金融的業(yè)務(wù)開展帶來了新的生機，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更為合理，產(chǎn)品類型越來越豐富，互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融支付之間相互支撐，并為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了新思路。

（二）普惠金融業(yè)務(wù)研究情況

目前，在我國學術(shù)領(lǐng)域，對于普惠金融的研究主要集中在以下三個方面。

關(guān)于普惠金融的內(nèi)涵問題。“普惠金融”一詞起源于我國小額信貸聯(lián)盟秘書長百成雨提出的“Inclusive Financial System”短語的中文翻譯。杜曉山（2015）認為，普惠金融制度的建立雖然目標是幫助貧困人口脫離貧困，但其服務(wù)提供主體本身并不是純粹的政策性扶貧組織，而是具有雙重角色，一方面要為貧困群體提供必要的金融服務(wù)資源，另一方面，也要有清楚的市場經(jīng)濟角色，通過適當?shù)纳虡I(yè)利潤的獲取保持自身的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融體系通過建立微觀、中觀和宏觀三個不同層次的服務(wù)資源結(jié)構(gòu)，向發(fā)展中國家絕大多數(shù)人口和機構(gòu)提供包容性金融服務(wù)。

關(guān)于普惠金融與經(jīng)濟增長的關(guān)系，學者們的研究結(jié)果并不一致，有人認為二者存在正向相關(guān)關(guān)系，有人認為一定條件下普惠金融可以促進經(jīng)濟增長，但有些情況下則有負面影響。還有學者認為，普惠金融指標體系中，有些指標對經(jīng)濟增長的影響是正向的，有些則是反向的。

三、普惠金融發(fā)展情況總結(jié)及相關(guān)建議

（一）三個基本業(yè)務(wù)發(fā)展效應(yīng)

普惠金融業(yè)務(wù)的開展，首要任務(wù)之一就是要優(yōu)先解決貧困地區(qū)人口的金融服務(wù)的可獲得性問題，增加貧困群體參與經(jīng)濟活動、獲取經(jīng)濟效益的機會和空間，進而實現(xiàn)群體經(jīng)濟狀況的改善，縮小與富裕地區(qū)、富裕人口之間的經(jīng)濟差距，促進經(jīng)濟整體發(fā)展水平的提高。在此過程中，普惠金融會帶來三方面的基本效應(yīng)，具體如下所述：

一是金融門檻效應(yīng)。金融服務(wù)機構(gòu)為了正常開展金融業(yè)務(wù)，需要按照市場規(guī)則和需要，在業(yè)務(wù)開展地域投放一定量的人力、物力和財力，構(gòu)成先期投入業(yè)務(wù)成本，正因為如此，金融機構(gòu)運行過程中，需要保持一定的經(jīng)濟效益，至少使其經(jīng)營利潤可以逐步彌補其先期業(yè)務(wù)成本。二是金融的排斥效應(yīng)。銀行或非銀行金融機構(gòu)是市場經(jīng)濟中的經(jīng)營主體，即使在一定階段一定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)受政府的政策性扶持或限制，但改變不了其最終要在市場中獲得利潤并維持其長遠運營的本質(zhì)。也就是說，這些機構(gòu)能夠持續(xù)開展某項金融業(yè)務(wù)的前提條件一定是可以從中獲取適當?shù)慕?jīng)濟利益，否則，業(yè)務(wù)必然會階段性中斷甚至直接取消。三是金融的減貧效應(yīng)。在我國，普惠金融促進宏觀經(jīng)濟整體發(fā)展規(guī)模擴大和質(zhì)量改善，實現(xiàn)最大范圍、最大程度的經(jīng)濟發(fā)展資源共享，根本目的是通過適度的政策扶持，引導社會金融服務(wù)供給者降低商業(yè)利潤空間，讓利經(jīng)濟和金融方面弱勢群體，使其加入經(jīng)濟和社會主流發(fā)展行列，實現(xiàn)全社會和諧共贏，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展效益和社會發(fā)展效益的平衡。因此，從這個視角看，普惠金融的減貧效應(yīng)是其固有屬性。

（二）實施情況總結(jié)及建議

應(yīng)該說，經(jīng)過10多年的不懈努力，普惠金融在我國的發(fā)展取得了比較明顯的成績，一方面，政府大力推進政策實施的連續(xù)性，市場經(jīng)濟中供需雙方對此都有明確的意識;另一方面，作為普惠金融政策服務(wù)供給者的銀行和非銀行金融機構(gòu)，整體金融業(yè)務(wù)開展中對普惠金融分支業(yè)務(wù)的支持力度不減，把握了金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟效益與社會效益的動態(tài)平衡。此外，作為普惠金融產(chǎn)品服務(wù)的主要消費者的經(jīng)濟弱勢群體或組織類主體，有了明確的利用普惠金融資源實施經(jīng)濟狀況轉(zhuǎn)變的意識和途徑，政策實際落地效果比較充分。

但是，現(xiàn)階段看，我國普惠金融發(fā)展還存在一些不足，一是隨著我國經(jīng)濟整體規(guī)模的擴大，普惠金融政策支持力度有待進一步調(diào)整，在政策廣度和深度方面更充分、更具針對性;二是普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，邊遠地區(qū)、貧困地區(qū)的金融綜合服務(wù)設(shè)施資源優(yōu)化升級緩慢;三是普惠金融的服務(wù)創(chuàng)新主動性不高，節(jié)奏不快。建議今后市場在這幾方面要盡快加強，把普惠制度發(fā)展水平推向一個新的

高度。

四、結(jié)束語

普惠金融制度是金融領(lǐng)域中的一項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)分支，雖然整體規(guī)模在業(yè)務(wù)總量中的占比有限，但其服務(wù)對象具有特殊性，經(jīng)濟和社會功能具有普惠性，很大程度上代表了政府意志，是一個國家和社會文明進步的標志，也是經(jīng)濟發(fā)展的根本性目標之一，在此過程中政府、企業(yè)和普惠金融消費者要各司其職，各盡其責，充分利用政策的市場功能，通過微觀主體經(jīng)濟狀態(tài)的改變促進整個經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)的完善和發(fā)展水平的提升，特別是要注意充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等信息化產(chǎn)業(yè)技術(shù)，將服務(wù)做全、做深、做細，不斷提高數(shù)字化普惠金融水平，推動我國普惠金融發(fā)展邁向新臺階，實現(xiàn)長遠經(jīng)濟和社會效益。

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