理財(cái)觀念及規(guī)劃解析

溫改麗

摘要：隨著21實(shí)際的高速發(fā)展，國(guó)民生活水平的提高，學(xué)習(xí)理財(cái)并樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)今后的人生及生活保障的影響度越來(lái)越大。明白理財(cái)與資產(chǎn)多少?zèng)]有絕對(duì)關(guān)系是每個(gè)人都不可忽視的，理財(cái)?shù)哪康脑谟诤侠碇湮覀兊腻X財(cái)，使它發(fā)展出最大的收益。我們應(yīng)該樹立終身理財(cái)?shù)挠^念，并不斷的去實(shí)踐，構(gòu)建適合自身的理財(cái)結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：理財(cái);投資;保險(xiǎn);基金

隨著國(guó)民生活水平的提高，由解決溫飽問(wèn)題逐漸走上小康社會(huì)、人民收入增長(zhǎng)，生活越來(lái)越富裕，形成一部分閑置資金。一部分群體會(huì)考慮進(jìn)行自家基礎(chǔ)設(shè)施改造，一部分群體會(huì)考慮進(jìn)行理財(cái)，一部分群體會(huì)考慮進(jìn)行實(shí)體產(chǎn)業(yè)擴(kuò)充等。整體的經(jīng)濟(jì)繁榮促進(jìn)了金融業(yè)的多樣化、不斷創(chuàng)新。

我們先分析對(duì)于一個(gè)家庭或者說(shuō)一個(gè)人而言。有什么理財(cái)手段可以考慮，如何選擇理財(cái)方式、如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。而這幾點(diǎn)都跟理財(cái)態(tài)度息息相關(guān)。

一、為什么要理財(cái)？

理財(cái)雖不能讓我們一夜暴富，但合理的理財(cái)規(guī)劃絕不會(huì)讓我們一貧如洗。

理財(cái)可以做長(zhǎng)期保障、能夠更有安全感。當(dāng)年輕的時(shí)候、有勞動(dòng)能力可以找工作賺錢，但是仍會(huì)有擔(dān)心萬(wàn)一失業(yè)怎么辦、萬(wàn)一生大病了怎么辦，家庭如果有不具備勞動(dòng)能力的成員更會(huì)擔(dān)心怎么保障他們的生活;萬(wàn)一家人生病是否有足夠的錢來(lái)承擔(dān)高額的醫(yī)藥費(fèi)用開(kāi)支;如果自己組成了家庭，會(huì)擔(dān)心攢的錢是否足夠孩子的增長(zhǎng)開(kāi)支需要、包括教育開(kāi)支;也會(huì)擔(dān)心自己年老體衰不能工作時(shí)，賺的錢是否能保障養(yǎng)老開(kāi)支。

理財(cái)可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。錢是有時(shí)間價(jià)值的、可以錢生錢，通過(guò)合理的配置資產(chǎn)來(lái)賺取收益，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值升值。

理財(cái)可以為未來(lái)生活提供保障。通過(guò)理財(cái)使資產(chǎn)能夠充分利用，滿足日常的開(kāi)銷之外，進(jìn)行合理劃分，一部分購(gòu)買保險(xiǎn)，一部分購(gòu)買增值理財(cái)產(chǎn)品，能夠?yàn)槲磥?lái)生活提供保障。

理財(cái)可以使我們更有目標(biāo)。很多人為了提升自己的生活品質(zhì)，拼命工作，努力賺錢，但工資到手后又大部分花掉滿足追求的滿足感，然后又繼續(xù)努力工作。收入越高、開(kāi)支越大，發(fā)展到一定程度滿足感降低、疲憊感會(huì)增加、總的幸福感沒(méi)有增加。最終這讓很多打工族對(duì)工作心生厭惡，找不到生活的意義。

理財(cái)可以使我們實(shí)現(xiàn)自由的可能性更大。所謂自由，就是我們既可以選擇工作，也可以選擇不工作;既可以選擇做這個(gè)工作，也可以選擇做那個(gè)工作，也可以選擇不為金錢工作，可以選擇去做自己真正感興趣的工作，如果理財(cái)能夠滿足必須開(kāi)支，我們就可以更加自如的去實(shí)現(xiàn)如上的自由，且讓錢自然而然的流入。

理財(cái)可以是我們的支出更合理、更有規(guī)律。理財(cái)前需要詳細(xì)了解自己的財(cái)務(wù)狀況的，我們就可以通過(guò)分析賬目來(lái)找到財(cái)務(wù)問(wèn)題的癥結(jié)。然后有針對(duì)性的改善它。例如，如果我們發(fā)現(xiàn)應(yīng)酬性的開(kāi)支占比過(guò)高，那么平時(shí)就應(yīng)該減少該方面開(kāi)支，可以多在自己的空間實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，或者多陪陪家人。如果我們發(fā)現(xiàn)娛樂(lè)性支出過(guò)多了，而學(xué)習(xí)性支出少，那么久可以有針對(duì)性的減少御雷行支出，增加學(xué)習(xí)性支出。

理財(cái)可以幫助我們實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)。人的一生大多需要經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)、工作、結(jié)婚、生子、買房、買車，這些都離不開(kāi)錢。很多人抱怨房?jī)r(jià)太高買不起，買了房子紀(jì)要成為一輩子的負(fù)擔(dān)，感覺(jué)就不能去實(shí)現(xiàn)人生樂(lè)趣了。如果有理財(cái)觀念，提早規(guī)劃，就會(huì)離人生目標(biāo)更近一步。如果從來(lái)不去想，沒(méi)有任何計(jì)劃當(dāng)然就只能是夢(mèng)想了。

如果你仔細(xì)觀察不難發(fā)現(xiàn)，那些調(diào)入理財(cái)騙局的人大多數(shù)是不懂得理財(cái)?shù)娜?。因?yàn)椴欢碡?cái)，所以很容易被心懷不軌的人糊弄，面對(duì)高息的誘惑總會(huì)有把持不住的時(shí)候，而一旦被騙以后，就再也不敢相信任何金融產(chǎn)品，依照被蛇咬十年怕井繩。其實(shí)最好的放手就是進(jìn)攻，想要不被騙進(jìn)圈套，就可以自己先學(xué)習(xí)點(diǎn)理財(cái)知識(shí)，不為別的只為防身，只為好好保住自己的本金。

理財(cái)要趁早，假如我們從年輕的時(shí)候就做好理財(cái)規(guī)劃，不管收入多少，都拿出收入的30%來(lái)強(qiáng)制理財(cái)，并且做好子女教育金規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃，給人生的每個(gè)階段都配置好相應(yīng)的保險(xiǎn)。等到3-5年以后再回過(guò)頭來(lái)看時(shí)，你就會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)自己比那些每個(gè)月掙多少花多少的人還是要富有很多的，而那些沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃的人說(shuō)不定還是月月光，甚至負(fù)債累累。當(dāng)意外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，連抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力都沒(méi)有。

再看下國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)方面，由于通貨膨脹率已經(jīng)達(dá)到了5%，通俗點(diǎn)講，如果今年的100塊錢，到了明年再去買同樣的物品則需要105塊呢。大家辛辛苦苦賺來(lái)的錢，越來(lái)越不值錢了，所以需要通過(guò)來(lái)理財(cái)來(lái)打破通貨膨脹的增速，整正的實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增值。

二、如何做理財(cái)規(guī)劃？

理財(cái)之所以稱為理財(cái)，本質(zhì)就是打理或管理家庭財(cái)產(chǎn)。首先需要知道自己或者家庭的一年收入是多少、花費(fèi)是多少、分別是多長(zhǎng)時(shí)間開(kāi)支、必須的開(kāi)支還是可以減少的，最終知道一年的純收入是多少。但是搞清楚這些，首先應(yīng)該開(kāi)始記賬，搞清楚財(cái)務(wù)狀況。所以，理財(cái)?shù)牡谝徊绞怯涃~，通過(guò)記賬能準(zhǔn)確的了解自己或家庭的財(cái)務(wù)狀況。

我們投資理財(cái)不僅僅是為了賺錢，賺錢只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，更不能把理?cái)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>

通常人們對(duì)理財(cái)?shù)膽B(tài)度大致可分為三類：一類，對(duì)理財(cái)總是不屑一顧，或覺(jué)得自己本金太少，理財(cái)是富人們的事情，干脆就不理財(cái)了，可到最后就是既沒(méi)有識(shí)別理財(cái)?shù)哪芰苋菀妆或_。一類，對(duì)理財(cái)沒(méi)有概念，工作三年存不下前，工作五年存不下前，財(cái)富雖然在不斷增加，但可用資金流確不多，甚至壓根就不知道自己的錢花到哪里去了。一類，有自己的家庭和事業(yè)，收入尚未客觀，卻總想抱著一夜致富的美夢(mèng)把錢拿去炒股，最后虧得血本無(wú)歸。

理財(cái)是自身財(cái)富的管理，在選擇合適的理財(cái)方式之前先做好理財(cái)規(guī)劃方案，沒(méi)有進(jìn)行正確的理財(cái)規(guī)劃，做好財(cái)富的頂層設(shè)計(jì)，就很難匹配到合適的理財(cái)方式。對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，先學(xué)習(xí)理財(cái)投資基礎(chǔ)知識(shí)是最重要的，如果沒(méi)有相應(yīng)的知識(shí)作為基礎(chǔ)，個(gè)人的理財(cái)方式是會(huì)受到局限的。理財(cái)是一生當(dāng)中很重要的技能，學(xué)會(huì)了理財(cái)才能讓財(cái)富能夠留住，并且發(fā)揮更大的效用。不動(dòng)理財(cái)賺再多的錢可能也會(huì)花掉。沉下心，花點(diǎn)心思，先學(xué)習(xí)，這是對(duì)自己最重要的投資。

我們將支出進(jìn)行結(jié)構(gòu)化分析，一類是必須花的日常開(kāi)銷，例如：衣食住行等必要的生活消費(fèi)，每天必須吃飯、穿衣，有住所，是不可避免的，但是需要確定一個(gè)消費(fèi)水準(zhǔn)，每年在該方面支出占收入的百分之多少，相信不同年齡層的要求是不同的、可以進(jìn)行調(diào)整。一類是保命的錢，例如：將存款的一部分作為定期存款或者貨幣型理財(cái)產(chǎn)品投入，以備家庭出現(xiàn)突發(fā)情況，臨時(shí)也能有錢支配，家庭重大疾病保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)等;一類是保本的錢，為了安全、穩(wěn)定、長(zhǎng)期做的投資，例如：子女的教育基金，養(yǎng)老金等投資;一類是生錢的錢，即為了獲得收益增值的投資，例如：基金、股票、房產(chǎn)投資、股權(quán)投資等風(fēng)險(xiǎn)與收益并存性理財(cái)投資[1]。

以上四類支出，在各家庭中的占比不一定相同，需要根據(jù)家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)等決定。如果是年輕家庭，可以按照3：2：1：4進(jìn)行配比，當(dāng)然可根據(jù)收入及生活水平進(jìn)行微調(diào)。如果中年家庭，可以按照3：2：2：3進(jìn)行配比。重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)以上的第二類投資，或許很多人都覺(jué)得以后再考慮或者沒(méi)有必要，但是該項(xiàng)應(yīng)該早考慮，初期可以比例很低逐漸提高，但是不能不考慮，就像重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等雖說(shuō)大多數(shù)人不會(huì)用上，但一旦發(fā)生將對(duì)一個(gè)家庭是毀滅性的打擊，而且像重疾險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)保險(xiǎn)費(fèi)也是在增加的、這項(xiàng)必須開(kāi)支越早規(guī)劃越有利。關(guān)于以上的第四點(diǎn)，也想強(qiáng)調(diào)，不是所有人都適合炒股票，需要充分考慮自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，及對(duì)市場(chǎng)的了解程序，對(duì)投資理財(cái)技能的掌握程序。如果為了穩(wěn)定可以考慮基金等有專業(yè)投資人經(jīng)營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，有適合各種投資回報(bào)率及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期投資人選擇的多種類型。就不展開(kāi)討論。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，理財(cái)需要結(jié)合總收入、支出結(jié)果及家庭狀況，資金流動(dòng)性需求及風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)期做出綜合的規(guī)劃，而不是不做規(guī)劃，并且做不做規(guī)劃是跟收入多少?zèng)]有絕對(duì)關(guān)系的一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)事情。

參考文獻(xiàn)：

[1]《財(cái)商百分百，個(gè)人理財(cái)與致富的常識(shí)與規(guī)則》，司馬長(zhǎng)川 著，中國(guó)檔案出版社，2003