基于UBI車險(xiǎn)在共享汽車中的應(yīng)用探究

龐龍鳳

摘要：隨著人們對出行方式便利性需求量的增大，共享單車、網(wǎng)約車等共享出行方式遇到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。在一二線城市，汽車限制購買、限制出行、養(yǎng)護(hù)車輛成本高、沒有停車位等種種因素使得有車一族以及拿到駕照后想買汽車的人望而卻步，共享汽車的出現(xiàn)更大程度完善了交通出行方式的便利性。作為新型產(chǎn)業(yè)，在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，會遇到客戶得不到合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如何判定事故責(zé)任和保額低等諸多問題。據(jù)此本文將借鑒UBI車險(xiǎn)，在車輛上安裝“OBD車載記錄盒子”來實(shí)時(shí)收錄用戶在駕駛過程中的行為，根據(jù)數(shù)據(jù)的記錄對用戶的駕駛行為進(jìn)行分析，進(jìn)而對駕駛行為綜合評分，通過多次數(shù)據(jù)記錄評分，將駕駛行為量化，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，實(shí)行差異化定價(jià)策略展開研究，傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要從車模式，以車的類型和性質(zhì)來厘定保險(xiǎn)費(fèi)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足共享單車的特殊性質(zhì)，面對多個(gè)不同用戶，以往的保險(xiǎn)費(fèi)率制定過于單一，為了實(shí)現(xiàn)共享汽車產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，將費(fèi)率市場化，將制定費(fèi)率的依據(jù)多元化，把用戶以往的行車記錄、出險(xiǎn)情況等考慮在內(nèi)，才能根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)定與實(shí)際情況相符合的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞：共享汽車;UBI車險(xiǎn);厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

1? 我國共享汽車發(fā)展中的問題

分時(shí)租賃共享汽車可能要面對多個(gè)不同的用戶，用戶有的毫無駕駛經(jīng)驗(yàn);有的不熟悉車輛的駕駛感;有的駕駛行為習(xí)慣不規(guī)范等原因，常常會對車輛造成有意識或者無意識的損毀，為了避免罰款而刻意隱瞞，此等行為會造成后面的用戶在行駛的過程中發(fā)生車險(xiǎn)概率加大。

針對不同的用戶，共享汽車企業(yè)平臺與保險(xiǎn)公司對區(qū)分用戶的駕駛水平是一件相對困難的事情，不同的駕駛行為會導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)，由于共享汽車用戶的不確定性和事故責(zé)任難區(qū)分性，使得保險(xiǎn)斷察的過程變得相當(dāng)困難以致理賠的進(jìn)程變復(fù)雜。用戶作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納不能夠運(yùn)用傳統(tǒng)車險(xiǎn)的從車模式，因?yàn)椴煌脩赳{駛同一輛共享汽車所面臨的事故風(fēng)險(xiǎn)概率是不同的，所以風(fēng)險(xiǎn)概率發(fā)生小的客戶與風(fēng)險(xiǎn)概率發(fā)生大的客戶所繳保險(xiǎn)費(fèi)相同，明顯是不公平的。我國市場上各大共享汽車平臺所提供的車險(xiǎn)保額層次不齊，而且保障額度相對較少，例如在第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保保額上最低只有5萬元，同時(shí)大部分平臺提供的第三者責(zé)任險(xiǎn)并沒有達(dá)到50萬元的保額。客戶在利用手機(jī)APP購買車險(xiǎn)時(shí)，并沒有詳細(xì)了解所購車險(xiǎn)的理賠范圍和免責(zé)范圍，共享汽車平臺在其APP用戶協(xié)議中也沒有詳細(xì)說明各險(xiǎn)種的投保情況，購買的險(xiǎn)種實(shí)行統(tǒng)一化，并沒有針對不同用戶提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)共享汽車在運(yùn)營時(shí)的復(fù)雜性，出險(xiǎn)頻率較高，在理賠過程中會引發(fā)多種法律糾紛問題。

隨著共享汽車的持續(xù)運(yùn)營，以上問題如果不能夠得到及時(shí)解決，那么會導(dǎo)致用戶使用共享汽車時(shí)，大大降低良好的體驗(yàn)感，為避免得不到合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、定責(zé)和理賠等問題從而選擇其他出行方式，共享汽車企業(yè)繼而失去用戶流量，這是共享汽車在我國持續(xù)發(fā)展中必將遇到的瓶頸和重大障礙。

2? UBI車險(xiǎn)的運(yùn)作模式

UBI（Usage-based insurance）是從人模式的保險(xiǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)設(shè)備和OBD等相結(jié)合將駕駛者的在駕駛過程中所有行為習(xí)慣、駕駛技能、車輛的性能以及行車條件等數(shù)據(jù)綜合起來，對車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。

目前，在我國汽車保險(xiǎn)定價(jià)模式主要是從車模式，以車的類型和性質(zhì)來厘定保險(xiǎn)費(fèi)，用戶的出險(xiǎn)記錄在車險(xiǎn)定價(jià)中的權(quán)重逐漸增大，但是并未全部將駕駛行為考慮到其中，而UBI車險(xiǎn)具體方法是在車輛上安裝“OBD車載記錄盒子”來實(shí)時(shí)收錄用戶的在駕駛過程中的行為，根據(jù)數(shù)據(jù)的記錄對用戶的駕駛行為進(jìn)行分析，進(jìn)而對駕駛行為綜合評分，通過多次數(shù)據(jù)記錄評分，將駕駛行為量化。

目前UBI車險(xiǎn)的運(yùn)作方式主要是由運(yùn)營商、汽車廠商或第三方數(shù)據(jù)分析公司提供的OBD終端設(shè)備用戶數(shù)據(jù)搜集信息，并安裝在用戶車上，用來搜集相關(guān)駕駛行為數(shù)據(jù)，并上傳到車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺。通過對數(shù)據(jù)的分析，劃分用戶風(fēng)險(xiǎn)等級。將結(jié)果分享至移動(dòng)終端，通過手機(jī)APP，保險(xiǎn)公司利用數(shù)據(jù)分析得出的風(fēng)險(xiǎn)等級為用戶提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供人車互動(dòng)，也可以與其它平臺互動(dòng)，使用戶產(chǎn)生良好的體驗(yàn)。通過此種方法可以應(yīng)用在共享汽車上，在用戶利用手機(jī)APP上，根據(jù)保險(xiǎn)公司分析出來的結(jié)果，從而購買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

基于UBI駕駛行為評分的車險(xiǎn)定價(jià)模式一方面使得共享汽車車險(xiǎn)定價(jià)更加合理，另一方面可以促使共享汽車的用戶養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，愛惜共享汽車，減少汽車的損毀，使后面的用戶在車況較好的情況下繼續(xù)行車，降低行駛的過程中發(fā)生車險(xiǎn)的概率。

3? UBI應(yīng)用在共享汽車上

共享汽車上除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，為了駕駛?cè)撕吐飞闲腥说睦妫€必須購買商業(yè)險(xiǎn)，特別是共享汽車損失險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)。并且UBI綜合險(xiǎn)從人模式出發(fā)定價(jià)，保險(xiǎn)期限為一年。另外，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額應(yīng)不小于普通私家車，否則會大幅度降低用戶使用共享汽車的安全感。一旦共享汽車發(fā)生事故，用戶則會承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)，建議共享汽車平臺為用戶提供與普通車型類似的分檔次的保額5萬、10萬、15萬、50萬元、100萬等。用戶可以結(jié)合保險(xiǎn)公司利用數(shù)據(jù)分析得出的風(fēng)險(xiǎn)等級為用戶選擇差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。共享汽車根據(jù)UBI記錄的駕駛?cè)说鸟{駛行為進(jìn)行評分，首年采用基礎(chǔ)費(fèi)率，下一年度的費(fèi)率與評分結(jié)果息息相關(guān)。

3.1 結(jié)合UBI從人模式車險(xiǎn)，區(qū)分保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行定價(jià)

與普通汽車不同，共享汽車沒有固定的駕駛員，從而面臨不同駕駛習(xí)慣給共享汽車帶來不同的磨損，針對這些不確定因素，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。收取保費(fèi)要根據(jù)從人模式，定價(jià)時(shí)應(yīng)引入未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)因素，并通過實(shí)時(shí)監(jiān)測實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的動(dòng)態(tài)變化。用戶還車時(shí)所交保費(fèi)的多少，依據(jù)未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)的大小，而未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于用戶每次的駕駛行為，行為越佳，還車時(shí)收取的保費(fèi)就越低，達(dá)到不同人收取的保費(fèi)不同的目標(biāo)，更加公平且精準(zhǔn)。

3.2 結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息，精準(zhǔn)保險(xiǎn)收費(fèi)

共享汽車保險(xiǎn)應(yīng)將交管所、共享汽車公司、保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)共享。用戶可以通過手機(jī)APP對自己加以評估，并結(jié)合交管所違章記錄以及未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行投保。而共享汽車公司通過OBD終端采集的用戶駕駛行為信息并結(jié)合交管所對汽車年檢狀況進(jìn)行投保。

3.3 保費(fèi)定價(jià)方面

目前，在汽車保費(fèi)計(jì)算公式中，UBI的定價(jià)主要利用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)綜合考慮靜態(tài)和動(dòng)態(tài)的從人因子來實(shí)現(xiàn)。UBI核保系數(shù)由靜態(tài)部分與動(dòng)態(tài)部分相結(jié)合，靜態(tài)部分等同于從人因子，具體包括年紀(jì)、從事的行業(yè)、駕駛的時(shí)間、性別等通過純保險(xiǎn)費(fèi)法、廣義線性模型等獲取靜態(tài)UBI系數(shù)θ;動(dòng)態(tài)部分，主要包括駕駛行為、行駛里程、急踩油門、急踩制動(dòng)踏板、超速、違章行為等不好的行為駕駛習(xí)慣，通過駕駛行為分類模型獲取靜態(tài)UBI系數(shù)δ。

而基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)根據(jù)車型、使用性質(zhì)和車齡計(jì)算的，也就說這部分保費(fèi)考慮了從車因子?；隈{駛行為分類的UBI費(fèi)率厘定綜合了從車因子、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)從人因子，可以實(shí)現(xiàn)共享汽車用戶在使用過程中的保費(fèi)個(gè)性化和差異化定價(jià)。

4? 結(jié)論

以UBI汽車保險(xiǎn)形式的產(chǎn)品，核心是從人模式，設(shè)計(jì)的思路主要是共享汽車和保險(xiǎn)公司共同利益下研發(fā)出特定的汽車保險(xiǎn)，同時(shí)，用戶個(gè)人的駕駛信息內(nèi)容必須統(tǒng)一;用戶在使用共享汽車過程中的行為習(xí)慣、駕駛技術(shù)、和其所選擇不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種（如第三者責(zé)任險(xiǎn)保障額度、有無免賠、其他賠償責(zé)任保障等）將成為車輛租金和保費(fèi)構(gòu)成的重要因素。

共享汽車?yán)没贠BD的UBI車險(xiǎn)后，用戶的駕駛行為將影響到用戶使用的租金和保費(fèi)，從而激發(fā)用戶使用車輛時(shí)更加小心謹(jǐn)慎，避免交通事故的發(fā)生以及對共享汽車的愛惜使用。保險(xiǎn)公司也提高了投保的質(zhì)量，有效防止逆選擇。用戶使用共享汽車時(shí)，大大提高良好的體驗(yàn)感，能夠得到合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、定責(zé)和理賠等問題也不復(fù)存在。從而共享汽車在我國的發(fā)展也會更加蓬蓽生輝。

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