第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響研究

摘要：隨著金融與科技的深度交融，第三方支付在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有的突破并迅速發(fā)展。第三方支付與商業(yè)銀行支付結(jié)算的業(yè)務(wù)范圍具有較高的重疊性，因此第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)可能存在較強(qiáng)的擠出效應(yīng)。本文選取了18家商業(yè)銀行2013年至2018年的年度數(shù)據(jù)，通過(guò)構(gòu)建面板模型來(lái)探究第三方支付規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;支付結(jié)算業(yè)務(wù)

1.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融在短短十?dāng)?shù)年間便完成從無(wú)到有的突破并迅速發(fā)展，它的發(fā)展不斷沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)，其低成本、高效率的特性給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了較強(qiáng)的緊迫感，這也倒逼著傳統(tǒng)金融行業(yè)強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，提高服務(wù)水平。而第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的一環(huán)，其規(guī)模的拓展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了重要的影響。盡管我國(guó)第三方支付的發(fā)展相較國(guó)外而言起步較晚，然而近年來(lái)發(fā)展迅速。第三方支付與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在較高的重疊率，無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)顯著的沖擊，兩者之間構(gòu)成較大競(jìng)爭(zhēng)。本文基于此擬通過(guò)實(shí)證分析的方式探究第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響，并據(jù)此提出相關(guān)建議。

2.理論分析

第三方支付與商業(yè)銀行之間不是只有單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它們還存在相互合作實(shí)現(xiàn)共贏的基礎(chǔ)。一方面兩者的業(yè)務(wù)范圍高度重疊，第三方支付的本質(zhì)是起到支付結(jié)算的作用，由于其便捷性導(dǎo)致了短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的客戶群體，造成大量資金游離于商業(yè)銀行體系之外，影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)及其獲利能力。另一方面第三方支付業(yè)務(wù)的開展必須通過(guò)與商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接，才能完成交易。[1]

2.1第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的積極影響

一方面第三方支付與商業(yè)銀行之間存在較多業(yè)務(wù)往來(lái)，使得雙方部分信息數(shù)據(jù)得以共享，降低了商業(yè)銀行獲取信息的成本，也在一定程度上提高了商業(yè)銀行的工作效率。另一方面，第三方支付的迅速崛起也在倒逼著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。由于第三方支付在效率上要大于商業(yè)銀行的的效率，給商業(yè)銀行造成不小的壓力。因此商業(yè)銀行也在順勢(shì)探索電子商務(wù)的發(fā)展模式，分享電子商務(wù)發(fā)展所帶來(lái)的紅利。

2.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的消極影響

首先，第三方支付對(duì)商行支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在較強(qiáng)的擠出效應(yīng)，加劇了客戶分流。商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源于手續(xù)費(fèi)收入，而第三方支付最核心的業(yè)務(wù)也是服務(wù)于支付結(jié)算，促成交易的實(shí)現(xiàn)。隨著第三方支付的發(fā)展，越來(lái)越多的人在支付結(jié)算方式上選擇了更為便捷的第三方支付，這不可避免地導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到擠壓，商業(yè)銀行不得不通過(guò)調(diào)低手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引客戶，進(jìn)而進(jìn)一步造成了支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入的減少。[2]其次，第三方支付在發(fā)展的過(guò)程中不斷的拓展自己的業(yè)務(wù)范圍，憑借其自身互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，其低門檻，易接入性使得更多人有機(jī)會(huì)去接觸到它，且第三方支付通過(guò)個(gè)性化的服務(wù)，在短時(shí)間內(nèi)在金融市場(chǎng)上占據(jù)了一定的份額。最后，第三方支付在一定程度上也提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的，其本身便是具有一定風(fēng)險(xiǎn)的，一旦存在漏洞且被攻擊，勢(shì)必造成信息的泄露以及賬戶安全受到威脅，這樣的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步傳導(dǎo)到商業(yè)銀行，繼而影響商業(yè)銀行的盈利水平。

3.實(shí)證分析

3.1變量的選擇和數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取了18家商業(yè)銀行2013年至2018年年度數(shù)據(jù)作為樣本，數(shù)據(jù)來(lái)源于wind。在研究變量的選擇上，本文選取非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的電子支付金額（TPP）作為解釋變量，而把各家商業(yè)銀行的支付結(jié)算收入（NRI）作為被解釋變量。本文還選取銀行資產(chǎn)規(guī)模（SIZE），不良貸款率（NPL），資本充足率（CAR），存貸比（CDB）作為控制變量。

3.2模型的構(gòu)建及估計(jì)

本文建立如下實(shí)證研究模型：

NRIit=α0+α1TPPit+α2SIZEit+α3CDBit+α5NPLit+εit

其中，NRI作為被解釋變量，i代表銀行個(gè)體，t代表年份，α0為截距項(xiàng)，α1、α2、α3、α4、α5分別表示各變量的回歸系數(shù)，而εit為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3.3實(shí)證結(jié)果

NRIit=24.63-1.47TPPit+9.33SIZEit+1.19CARit-58.55CDBit+2.93NPLit+εit

結(jié)果表明，第三方支付規(guī)模（TPP）在5%的置信水平上與商業(yè)銀行支付結(jié)算收入（NRI）呈顯著負(fù)相關(guān);資產(chǎn)規(guī)模（SIZE）在1%的置信水平上與商業(yè)銀行支付結(jié)算收入（NRI）呈顯著正相關(guān);存貸比（CDB）在10%的置信水平上與商業(yè)銀行支付結(jié)算收入（NRI）呈顯著負(fù)相關(guān);資本充足率（CAR）以及不良貸款率（NPL）對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算收入沒有明顯影響。

4.結(jié)論及建議

從上文實(shí)證分析結(jié)果可以得出，第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響具有顯著負(fù)效應(yīng)，因此商業(yè)銀行更應(yīng)該強(qiáng)化自身危機(jī)意識(shí)，主動(dòng)調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)方式，提高服務(wù)水平以減輕第三方支付所帶來(lái)的影響。商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的效率相對(duì)較低，支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作復(fù)雜，應(yīng)用環(huán)境較少，難以滿足現(xiàn)在社會(huì)群體的真實(shí)需求。因此商業(yè)銀行需要以客戶的真實(shí)需求為核心，改變舊有的支付結(jié)算模式，提供個(gè)性化的服務(wù)，增加其應(yīng)用環(huán)境，才能從根本上提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客戶，以減少第三方支付所帶來(lái)的壓力。

4.1積極融入“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，不斷創(chuàng)新開發(fā)出新的業(yè)務(wù)

在如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，商業(yè)銀行不應(yīng)該固步自封，沉浸在過(guò)去的滿足之中，而應(yīng)該積極主動(dòng)地去迎接新時(shí)代的浪潮。商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，積極應(yīng)對(duì)來(lái)自于第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)的分析出每一個(gè)客戶的真實(shí)需求，針對(duì)這些所掌握的真實(shí)需求創(chuàng)新設(shè)計(jì)出與之相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求。并且商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)提高自身的服務(wù)質(zhì)量，明確以客戶的體驗(yàn)為核心的工作理念，增加客戶對(duì)商行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的粘性，從而吸引更多的客戶。

4.2積極構(gòu)建金融網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈，完善各項(xiàng)金融服務(wù)

商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)更注重功能的實(shí)現(xiàn)，但存在應(yīng)用場(chǎng)景少，操作繁瑣，功能界面略顯單調(diào)等問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)第三方支付的優(yōu)點(diǎn)，主動(dòng)打造一個(gè)屬于自己的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，不斷去完善擴(kuò)充其內(nèi)容，使客戶能夠足不出戶便能完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)，提高客戶的參與感與體驗(yàn)感。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)線下商戶的接入，優(yōu)化軟件的界面，簡(jiǎn)化操作的流程，提高金融服務(wù)水平。在強(qiáng)化客戶粘性的同時(shí)，更多的客戶也會(huì)被吸引過(guò)來(lái)，從而提高商業(yè)銀行的支付結(jié)算總量，增加商業(yè)銀行的支付結(jié)算收入，從而進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的獲利能力。

4.3強(qiáng)化共贏觀念，積極尋求與第三方支付機(jī)構(gòu)合作

第三方支付雖然發(fā)展迅猛，但畢竟是一個(gè)新興事物，其本身還是存在不少薄弱點(diǎn)以及缺點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)與之加強(qiáng)合作，發(fā)揮出“1+1>2”的效果，在信息上實(shí)現(xiàn)資源共享，在技術(shù)上達(dá)成相互促進(jìn)，在安全問(wèn)題上尋求合作與互助。同時(shí)也可以彌補(bǔ)第三方支付固有的短板，在其薄弱的地方強(qiáng)化合作互助，實(shí)現(xiàn)彼此的共贏。如第三方支付在小微企業(yè)貸款方面對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估有較好的評(píng)價(jià)水平，但是由于缺乏給小微企業(yè)貸款的牌照，無(wú)法下放貸款，而政府一直強(qiáng)調(diào)要加大普惠金融，加大金融對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，但每次的結(jié)果都是收效過(guò)低，歸根結(jié)底還是由于對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制不夠完善，商業(yè)銀行不敢冒險(xiǎn)將信貸資源投放給小微企業(yè)，這也導(dǎo)致出現(xiàn)了小微企業(yè)“貸款難，融資難”的現(xiàn)象。[3]現(xiàn)如今，商業(yè)銀行可以與第三方支付合作，將彼此的相對(duì)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，既可以解決當(dāng)下小微企業(yè)融資難的困境問(wèn)題，又可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步的提升商業(yè)銀行的獲利能力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃銀玲.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響分析[J].中外企業(yè)家，2018（22）：30-31.

[3]蔣斌.第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].時(shí)代金融，2018（18）：88+92.

作者簡(jiǎn)介：葉家軍（1996.1-），男，漢族，江蘇南京人，上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2019級(jí)研究生。