農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務的路徑選擇

李春燕

摘要：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎?！叭r(nóng)”問題是國家非常重視的問題，不僅關系到經(jīng)濟發(fā)展和國民素質(zhì)，同時也關系到社會穩(wěn)定、國家富強和民族復興。優(yōu)化金融服務是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的有效發(fā)展路徑。分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟金融服務存在的問題，提出了優(yōu)化金融服務和政府扶持體系、明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)品定位等相關建議。

關鍵詞：“三農(nóng)”經(jīng)濟-金融服務-政策建議

發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和優(yōu)化縣域金融機構(gòu)服務是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎，也是“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中應該重視和研究的問題。只有對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進行有效規(guī)劃和定位，對金融服務機構(gòu)進行完善并服務優(yōu)化，才能確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。

一、“三農(nóng)”經(jīng)濟與縣域金融主體市場博弈的路徑依賴及制度梗阻

（一）資金需求膨脹與供給約束矛盾成為制約，“三農(nóng)”經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要瓶頸。從資金需求主體看，隨著近年來農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破性進展，農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化水平持續(xù)提高，原有農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和龍頭企業(yè)不斷壯大，經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴張，資金需求總量呈現(xiàn)螺旋式攀升的勢頭。而同時處于產(chǎn)業(yè)上升期的農(nóng)村經(jīng)濟主體又具有資本實力薄弱，投資頻度大等個體特征，實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營和快速發(fā)展只有依靠大量外部資金注入，但群體弱勢，相關中介擔保體系的缺失又導致其直接融資困難重重，現(xiàn)行體制下只能過度依賴銀行間接性貨幣融資的單一路徑。從供給主體看，各商業(yè)性金融機構(gòu)普遍加大了信貸集約力度，利潤最大化和風險最小化成為其追求的首要目標，而農(nóng)業(yè)，低收益高風險）的先天特征卻使信貸市場配置的結(jié)果表現(xiàn)為信貸資金愈益遠離，“三農(nóng)”經(jīng)濟而流向其他領域。以所調(diào)查的某縣級市為例，目前只有農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社三家縣域金融機構(gòu)有支農(nóng)功能。農(nóng)發(fā)行業(yè)務僅僅劃定在糧棉油的收購，近年基本沒有新增貸款。農(nóng)業(yè)銀行的城市化經(jīng)營，嚴格的授權(quán)授信及評級制度使其與，“三農(nóng)”經(jīng)濟主體的資本特征格格不入，也導致其信貸資金優(yōu)先配置到縣域少數(shù)規(guī)模型民營經(jīng)濟，農(nóng)貸供給明顯萎縮。調(diào)查顯示，近年該市農(nóng)業(yè)貸款的增長主要基于農(nóng)村信用社投放的大量農(nóng)戶貸款。農(nóng)村信用社雖成為支農(nóng)主力，但局限于農(nóng)戶群體和小額貸款的邊際界面，無法滿足農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對信貸資金的批量式需求。

（二）市場風險預期使涉農(nóng)金融組織在支農(nóng)方面趨于謹慎。近年各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度不斷加大，取得了階段性成效。但由于受市場發(fā)育滯后，信息缺少，產(chǎn)業(yè)化實體組織欠發(fā)達等多方面因素的制約，農(nóng)村經(jīng)濟很大程度上仍處于初級松散型階段。以該市為例，目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)有10家左右，但真正形成規(guī)模的僅有3家，且隨著近年自然災害頻繁以及非典，禽流感等疫病的發(fā)生，相對增大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的市場風險。金融機構(gòu)在扶持規(guī)模農(nóng)戶和龍頭企業(yè)方面，面臨市場預期與信貸約束的雙重考驗，二者博弈的結(jié)果，逆向選擇占據(jù)主流，信貸增量在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)出現(xiàn)嚴重阻滯現(xiàn)象。

（三）金融服務效率不能有效適應農(nóng)村經(jīng)濟主體的客觀需求。一是信息不對稱。個別所社工作被動，不能深入了解農(nóng)村和農(nóng)民的資金需求，潛在市場挖掘力度不夠。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)戶經(jīng)濟條件不錯，但因為找不到合適的擔保人，而無法從信用社獲取貸款。還有農(nóng)戶雖需求貸款，但不知到何處申請。二是信貸隊伍數(shù)量少，客觀上降低了金融服務效率。以該市為例，2003年底，該市農(nóng)信系統(tǒng)共有專職信貸員72名（其中包括各基層社的內(nèi)勤主任），而農(nóng)戶總量為10萬多戶，假設其中有50%的農(nóng)戶有金融服務需求，意味著一名信貸人員要為近。700戶農(nóng)戶提供服務，效率難以保證。三是農(nóng)信社缺乏科學的貸款定價機制，一定程度上抑制了貸款有效需求。

（四）金融運行的外部環(huán)境不夠?qū)捤?，政策扶持和風險規(guī)避機制相對滯后。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融支持’“三農(nóng)”（很大程度上為地方承擔了部分政策性義務和風險，這與其商業(yè)化經(jīng)營的原則是相悖的。從縣域?qū)嶋H看，地方政府未能在市場風險補貼）信用建設）融資中介擔保）農(nóng)業(yè)風險投資）農(nóng)業(yè)保險等方面為金融安全運行進行制度化設計和運作，而只是停留在撮合貸款）’口頭契約（等指令式階段，也在相當程度上制約了金融支持’“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的深度和廣度。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務的相關政策建議

（一）完善相關政策，促進金融服務與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展

首先，樹立大農(nóng)業(yè)觀念，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟中，嚴格防范市場失衡現(xiàn)象。其次，加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和處在成長階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)進行專業(yè)指導，讓農(nóng)戶和企業(yè)更加科學地開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行和相關金融監(jiān)管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行規(guī)劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構(gòu)對信貸投向進行合理安排和調(diào)整，加大對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等相關政策進行調(diào)控，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。再次，構(gòu)建有效的信貸風險預警指標體系。了解農(nóng)業(yè)項目的發(fā)展狀況、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風險進行有效評估，并在金融系統(tǒng)中發(fā)布信息，適當開展政策指導與調(diào)整工作，從而有效預防農(nóng)業(yè)信貸風險。最后，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公布并拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農(nóng)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）金融部門應制定完善的制度，明確職責

根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農(nóng)業(yè)銀行要提高機構(gòu)運作效率，做好職能轉(zhuǎn)換工作。通過小額扶貧貸款、農(nóng)業(yè)基礎設施建設以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農(nóng)貸款業(yè)務，還可以適當開展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務。對支農(nóng)布局進行重新規(guī)劃，對龍頭企業(yè)、規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村建設等進行重點支持。其次，農(nóng)村信用社應當以小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款為基礎，對農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營等進行資金支持。再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構(gòu)進行引導，使其參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，改善農(nóng)戶資金短缺的狀況。還可以引導民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農(nóng)村資金缺乏問題。

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