分析支付與貨幣數(shù)字化轉(zhuǎn)型與挑戰(zhàn)

代昌蓉

摘要：數(shù)字化使企業(yè)和消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)瞬時(shí)的價(jià)值轉(zhuǎn)移，新的數(shù)字貨幣能夠促進(jìn)電子支付，數(shù)字化可以用較低廉的成本創(chuàng)造出較大的價(jià)值。但數(shù)字化也有風(fēng)險(xiǎn)，比如一些新參與者不在金融體系的監(jiān)管范圍內(nèi)，他們的新型貨幣可能給金融非法行為、個(gè)人隱私保護(hù)、金融穩(wěn)定和貨幣政策傳導(dǎo)等領(lǐng)域帶來(lái)挑戰(zhàn)。因此鑒于以上利害關(guān)系，公共部門(mén)必須對(duì)數(shù)字化的過(guò)程納入監(jiān)管范圍，以確保支付基礎(chǔ)設(shè)施的安全、迅速、準(zhǔn)確。本文重點(diǎn)介紹了支付與貨幣數(shù)字化創(chuàng)新中出現(xiàn)的轉(zhuǎn)型改革和缺點(diǎn)不足，希望對(duì)提高數(shù)字化安全水平、加快支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程有所啟示。

關(guān)鍵詞：支付與貨幣數(shù)字化;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;挑戰(zhàn)

1.前言

十八大以來(lái)，我國(guó)進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，機(jī)械智能、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互交融，數(shù)字經(jīng)濟(jì)等新興領(lǐng)域的變化日新月異。銀行業(yè)信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)正在逐步加速走向數(shù)字化，金融銀行也紛紛開(kāi)始致力于積極進(jìn)行金融信息化和數(shù)字化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，智能化、移動(dòng)化和未來(lái)大規(guī)模的資產(chǎn)數(shù)據(jù)化直接給予了客戶高效便捷的信息產(chǎn)品服務(wù)、更低廉的資產(chǎn)價(jià)格和更良好的用戶服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)不可避免地促使了商業(yè)銀行朝著開(kāi)放式的信息化方向擴(kuò)展。

2.貨幣數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇

2.1貨幣數(shù)字化拓寬了支付渠道

使我國(guó)商業(yè)銀行在貨幣支付渠道技術(shù)領(lǐng)域獲得新穎的創(chuàng)新，相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貨幣支付結(jié)算，貨幣化和數(shù)字化支付結(jié)算會(huì)有效地解決用戶群體劃分、消費(fèi)者體驗(yàn)差異和影響用戶安全性的問(wèn)題。支付產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展是技術(shù)進(jìn)步與支付業(yè)務(wù)深度融合的過(guò)程，支付產(chǎn)業(yè)連接銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)和單位、個(gè)人，從某種意義上來(lái)說(shuō)，具有強(qiáng)大的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和傳導(dǎo)將就，因此決定了數(shù)字化在支付領(lǐng)域應(yīng)用的顯著效果，這一事實(shí)通過(guò)新冠肺炎疫情期間活躍的線上支付得以驗(yàn)證，移動(dòng)支付、銀行卡在阻斷病毒傳播、保障群眾居家生活、企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)支付方面提供了重要幫助。因此商業(yè)銀行可以貨幣數(shù)字化推廣作為其切入點(diǎn)，逐步完善貨幣支付結(jié)算渠道及信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)配套設(shè)施服務(wù)，積極地引入一個(gè)包括吃、穿、住、行、娛樂(lè)、教育、體育、甚至養(yǎng)老等多個(gè)方面的便捷化網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景。未來(lái)隨著商業(yè)銀行打造的消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景越來(lái)越豐富和便捷，大量閑置資金將轉(zhuǎn)移至銀行賬戶，從而形成銀行低成本存款沉淀，這也是各商業(yè)銀行不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、打造消費(fèi)場(chǎng)景、深度融入經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能、新業(yè)態(tài)的動(dòng)力及目的所在。

2.2貨幣數(shù)字化助力數(shù)字基礎(chǔ)

貨幣數(shù)字化的發(fā)展推廣把當(dāng)前線下的現(xiàn)金交換方式轉(zhuǎn)移到線上，造成我國(guó)的商業(yè)銀行可以切實(shí)掌控客戶賬戶資產(chǎn)的一個(gè)全量封閉式的數(shù)據(jù)流。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，貨幣數(shù)字化錢(qián)包必然會(huì)呈現(xiàn)"軟件"與"硬件"并行的形態(tài)。軟件方面，當(dāng)前貨幣數(shù)字化錢(qián)包具有充值、支付、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能，未來(lái)可增加其他功能。硬件方面，硬件錢(qián)包涉及芯片、水墨屏等基礎(chǔ)零部件，需加大底層技術(shù)研究。商業(yè)銀行可以利用貨幣數(shù)字化提供的契機(jī)，構(gòu)建基于金融服務(wù)的生態(tài)，盤(pán)活流量，掌握數(shù)據(jù)，向數(shù)據(jù)要效益，打造有溫度、有創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，留客、獲客、活客。

2.3貨幣數(shù)字化豐富應(yīng)用場(chǎng)景

推廣貨幣數(shù)字化，必然要借助應(yīng)用場(chǎng)景。零售業(yè)務(wù)可與第三方商戶達(dá)成合作，發(fā)力零售、娛樂(lè)、體育等等場(chǎng)景。對(duì)公業(yè)務(wù)可向企業(yè)薪酬發(fā)放、財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)、企業(yè)間支付結(jié)算等商務(wù)場(chǎng)景拓展。國(guó)際業(yè)務(wù)可率先發(fā)力跨境支付等場(chǎng)景，以一帶一路建設(shè)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步暢通跨境支付渠道，以保障中國(guó)企業(yè)參與國(guó)際循環(huán)的能力。隨著貨幣數(shù)字化的推廣，相關(guān)的配套設(shè)施將全面鋪開(kāi)，商業(yè)銀行作為直接面向用戶的貨幣數(shù)字化發(fā)行機(jī)構(gòu)，可充分利用這一歷史發(fā)展機(jī)遇，以服務(wù)求生存、以創(chuàng)新求發(fā)展、提升創(chuàng)新能力，打造便捷、安全、高效的支付結(jié)算體系，不斷豐富金融服務(wù)和在線消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展水平，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、客戶存款、業(yè)務(wù)場(chǎng)景的重構(gòu)和再造。

3.數(shù)字化貨幣轉(zhuǎn)型提出挑戰(zhàn)

數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供絕佳試驗(yàn)場(chǎng)，但是也對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型造成了更多的困難。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣所帶來(lái)的新技術(shù)、新場(chǎng)景和新業(yè)務(wù)都可能給銀行現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式提出艱巨挑戰(zhàn)和不確定性。大型商業(yè)銀行在融資、技術(shù)和人才儲(chǔ)備方面都具備相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)實(shí)力，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)增加和全面開(kāi)展，重掌支付入口的從戰(zhàn)略出發(fā)，重新梳理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，擴(kuò)展更多數(shù)字化業(yè)務(wù)場(chǎng)景，但需要面臨巨大投入的不確定性以及應(yīng)用場(chǎng)景的匱乏。除了其渠道、場(chǎng)景、大量資料的運(yùn)用、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施的建造等諸多因素外，其數(shù)字化的能力也將使其在劇烈的對(duì)抗中得到明顯地提高。我們的商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)和保證基礎(chǔ)設(shè)施的應(yīng)急處理系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，提升系統(tǒng)和業(yè)務(wù)連續(xù)性水平，逐步改善基礎(chǔ)設(shè)施的靈活性和專(zhuān)業(yè)化能力，滿足數(shù)字化支付的個(gè)性化、多樣化和不斷升級(jí)需求。

4.貨幣數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)

4.1渠道形態(tài)徹底改變

身份識(shí)別在許多互聯(lián)網(wǎng)投資和非財(cái)產(chǎn)性投資服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景中占重要的作用，而且使用數(shù)字化的身份才能夠切實(shí)地處理身份驗(yàn)證和許可授權(quán)兩個(gè)核心難題。數(shù)字身份在未來(lái)的方向可能就是與區(qū)塊鏈相結(jié)合的新技術(shù)。虛擬服務(wù)取代物理網(wǎng)點(diǎn)的最終一塊拼圖可能是從法定的數(shù)字貨幣中獲得。而今我國(guó)央行關(guān)于整個(gè)數(shù)字貨幣體系及其應(yīng)用模式的構(gòu)筑研究上有著相當(dāng)完整和領(lǐng)先的探索。現(xiàn)金還被認(rèn)為是導(dǎo)致人們必須不得不走出網(wǎng)點(diǎn)的最主要原因，如果法定的數(shù)字貨幣被發(fā)行，人們對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的信任和依賴(lài)也會(huì)徹底消除。我國(guó)銀聯(lián)和相關(guān)機(jī)構(gòu)于2020年8月推行首款數(shù)字卡“銀聯(lián)無(wú)界卡”，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化申請(qǐng)、快速領(lǐng)卡，為持卡人提供全面、便捷的數(shù)字金融服務(wù)，也是改變銀行服務(wù)渠道的典型例子。

4.2金融服務(wù)接入方式的改變

我國(guó)的金融產(chǎn)品必須要重新回歸傳統(tǒng)金融的本質(zhì)，而傳統(tǒng)金融的根源也就是一種傳統(tǒng)金融服務(wù)，它就是為其實(shí)體性的客戶提供現(xiàn)實(shí)在在、普惠性的金融服務(wù)，服務(wù)的能力仍然是自己擁有特色和專(zhuān)長(zhǎng)的，把固有的金融客戶需求作為核心的服務(wù)理念，也應(yīng)該是一種無(wú)縫連接、無(wú)境界交互的。平臺(tái)服務(wù)的宗旨就是要讓參與方更容易地獲得自己所需要的服務(wù)，與場(chǎng)景相結(jié)合變得更深、更加智能便捷，基于平臺(tái)建設(shè)的參與方都能夠真正做到開(kāi)放、分享。商業(yè)銀行必須要逐步打開(kāi)其邊界，與各個(gè)行業(yè)之間進(jìn)行互聯(lián)、彼此協(xié)調(diào)、合作和共贏，才能與科學(xué)發(fā)展及其業(yè)務(wù)變革的趨勢(shì)共性。線上化、差異化、特色化趨勢(shì)日趨加強(qiáng)。預(yù)料之外，新冠疫情促進(jìn)非接觸式金融服務(wù)的有效檢驗(yàn)，加速線上化服務(wù)從一二線城市向三四線城市乃至農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)滲透的進(jìn)程，所以銀行將進(jìn)一步回歸本源、服務(wù)本土，且必須加強(qiáng)差異化與特色化發(fā)展，進(jìn)一步提升服務(wù)本土市場(chǎng)的質(zhì)效，把線上模式做精。

4.3業(yè)務(wù)模式的最終改變

銀行通過(guò)技術(shù)手段可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù)，足夠應(yīng)付不同狀況下資本響應(yīng)的場(chǎng)景，并向其他領(lǐng)域的場(chǎng)景里滲透，而最重要的，如果貨幣形態(tài)發(fā)生較大改變，那么基于現(xiàn)有貨幣形態(tài)的金融業(yè)務(wù)模式會(huì)徹底改變。目前我們?cè)谫Q(mào)易融資等領(lǐng)域看到的大部分以消除不同場(chǎng)景下的信息不對(duì)稱(chēng)為目的的金融產(chǎn)品，都將因?yàn)閰^(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等增強(qiáng)信息可信性技術(shù)的更新而消失。此種情況會(huì)造成業(yè)務(wù)流程對(duì)電子系統(tǒng)的依賴(lài)進(jìn)一步增強(qiáng)，從而要求流程自動(dòng)化水平的提升。但是信息系統(tǒng)并不能包辦一切，人機(jī)協(xié)同的合理安排是未來(lái)銀行業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)要關(guān)注的主題。金融科技將助力銀行實(shí)現(xiàn)提升業(yè)務(wù)處理效率、數(shù)量、客戶體驗(yàn)，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)科技引領(lǐng)和創(chuàng)新，讓金融服務(wù)走向數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、可信化、智能化和敏捷化，實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成了銀行業(yè)的共識(shí)。

5.結(jié)語(yǔ)

貨幣和金融支付的信息數(shù)字化進(jìn)步是由于技術(shù)性的參與者所促進(jìn)和主導(dǎo)的，不僅讓這個(gè)技術(shù)性領(lǐng)域增加了一種從未出現(xiàn)的商務(wù)機(jī)制，也帶來(lái)了人們對(duì)于傳統(tǒng)方面問(wèn)題的新重視。不可否認(rèn)移動(dòng)支付的無(wú)縫整合和低成本的交易方式提供了許多好處，與此同時(shí)也產(chǎn)生了一些的難以評(píng)估危害。為此，商業(yè)銀行要持續(xù)運(yùn)用金融手段構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)急處理系統(tǒng)，合理運(yùn)用云計(jì)算分析和挖掘方法，持續(xù)開(kāi)發(fā)和推進(jìn)各類(lèi)風(fēng)控規(guī)則、策略、評(píng)分卡和內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，建立征信、反欺詐、反洗錢(qián)等風(fēng)控模型，有效發(fā)揮識(shí)別核心風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控作用，提升內(nèi)控能力和效率，并以此為契機(jī)，從制度流程、系統(tǒng)建設(shè)、崗位建設(shè)、落實(shí)執(zhí)行制度等層面開(kāi)展排查，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化內(nèi)控，持續(xù)提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展質(zhì)量，加快支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展步伐。而且保障數(shù)據(jù)安全是數(shù)字化進(jìn)程里基本的措施，實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)分類(lèi)分級(jí)管理，按照不同分類(lèi)和等級(jí)實(shí)施不同程度的安全控制，加快提高數(shù)字化安全水平，加快數(shù)據(jù)安全國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè) ，積極參與數(shù)據(jù)安全國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，推進(jìn)跨境數(shù)據(jù)安全有序流動(dòng)，使支付數(shù)字化發(fā)展和安全需要進(jìn)一步平衡。

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