中小企業(yè)銀行融資方式創(chuàng)新

摘要：中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有著重要地位，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷完善，企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，越來(lái)越多的企業(yè)為了保證自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)銀行融資的方式滿足企業(yè)發(fā)展所需要的資金需求。而對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資難問(wèn)題一直影響著中小企業(yè)的發(fā)展。因此，在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下探討中小企業(yè)銀行融資方式的創(chuàng)新，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);銀行融資;融資方式;創(chuàng)新

從中小企業(yè)融資方式來(lái)分析，能夠發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的融資方式主要是直接融資和間接融資兩種類型。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的當(dāng)下，金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度仍然不高，這導(dǎo)致中小企業(yè)在資本市場(chǎng)中難以更好的找到融資途徑。這樣的特點(diǎn)決定了中小企業(yè)在融資過(guò)程中主要傾向于間接融資，及中小企業(yè)通過(guò)銀行借貸的方式滿足自身發(fā)展的需要。本文從中小企業(yè)銀行融資的現(xiàn)狀著手進(jìn)行分析，分析中小企業(yè)融資方式困難的原因，在此基礎(chǔ)上探討了中小企業(yè)如何實(shí)現(xiàn)融資方式的創(chuàng)新。

1.中小企業(yè)銀行融資的現(xiàn)狀分析

一是中小企業(yè)融資的成本相對(duì)較高，而過(guò)高的銀行融資成本導(dǎo)致中小企業(yè)的利潤(rùn)空間被不斷壓縮，這進(jìn)一步遏制了企業(yè)的發(fā)展，也弱化了企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通常中小企業(yè)在融資的過(guò)程中中間費(fèi)用所占比例較高，在資金籌集環(huán)節(jié)，中小企業(yè)需要通過(guò)固定資產(chǎn)的抵押登記，你要經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行的信用評(píng)估，接受信用審計(jì)，這一系列中間費(fèi)用導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本升高，不利于中小企業(yè)獲得發(fā)展所需要的資金。

二是中小企業(yè)融資過(guò)程中銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較高且授信條件相對(duì)苛刻。對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在融資的過(guò)程中沒(méi)有商業(yè)銀行所要求的有效資產(chǎn)抵押，這導(dǎo)致中小企業(yè)難以落實(shí)實(shí)體資產(chǎn)的抵押擔(dān)保。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行更看重第二還款來(lái)源，因此，在對(duì)中小企業(yè)提供資金的過(guò)程中，商業(yè)銀行更希望中小企業(yè)有相關(guān)的房產(chǎn)和土地資產(chǎn)作為擔(dān)保抵押，但中小企業(yè)缺乏這些抵押資產(chǎn)，進(jìn)一步影響了自身的融資需求。

2.中小企業(yè)銀行融資困難的原因分析

一是中小企業(yè)自身的資金實(shí)力相對(duì)薄弱，尤其是大多數(shù)民營(yíng)中小企業(yè)，在發(fā)展的過(guò)程中主要依靠自身的長(zhǎng)期積累，在資金需求上主要通過(guò)內(nèi)部融資。通過(guò)長(zhǎng)期的積累實(shí)現(xiàn)從無(wú)到有、從小到大，由于企業(yè)自身規(guī)模的限制，使得中小企業(yè)在融資的過(guò)程中未能形成多層次的資本市場(chǎng)。

二是中小企業(yè)自身管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。中小企業(yè)在進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中，針對(duì)財(cái)務(wù)管理存在不規(guī)范的情況，通常情況下企業(yè)存在多個(gè)賬戶面對(duì)不同部門(mén)的檢查，這也導(dǎo)致中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不夠健全，導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不夠準(zhǔn)確在需要融資時(shí)商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)財(cái)務(wù)信息的分析掌握中小企業(yè)的情況，為中小企業(yè)提供銀行貸款的意愿自然降低。

三是銀行的貸款審批機(jī)制不夠合理。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，為了防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，在貸款的審批方面較為苛刻，家是商業(yè)銀行貸款手續(xù)審批的環(huán)節(jié)較多，審核時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣，難以滿足中小企業(yè)對(duì)資金需求“少、頻、急”的特點(diǎn)，最終也導(dǎo)致中小企業(yè)銀行融資存在困難。

3.中小企業(yè)銀行融資方式創(chuàng)新分析

一是在中小企業(yè)謝謝銀行融資的過(guò)程中，根據(jù)自身類型不同以及自身所處的行業(yè)特色，在行業(yè)模式下實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一創(chuàng)新。中小企業(yè)分為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)型、物流型及其他類型，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供融資的過(guò)程中，可以根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)類型，以及中小企業(yè)成立的時(shí)間等多個(gè)維度對(duì)中小企業(yè)建立信用評(píng)級(jí)，根據(jù)商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)提供相應(yīng)的融資服務(wù)。例如對(duì)于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)型的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在銀行融資過(guò)程中由于缺乏有效的抵押和擔(dān)保，導(dǎo)致融資存在困難。因此，為了解決中小企業(yè)銀行融資困難的問(wèn)題，在進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，當(dāng)?shù)氐母黝惪茖W(xué)協(xié)會(huì)以及科學(xué)研究委員會(huì)等等，可以幫助高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)型的中小企業(yè)進(jìn)行銀行融資，滿足中小企業(yè)的融資需要。

二是完善針對(duì)中小企業(yè)銀行融資的金融市場(chǎng)，對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新。在此過(guò)程中，由政府進(jìn)行牽頭，不斷完善中小企業(yè)的銀行信用評(píng)級(jí)體系，由政府獨(dú)立管理，建立公正公開(kāi)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上針對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)與銀行進(jìn)行信息聯(lián)通，使商業(yè)銀行能夠通過(guò)政府的披露平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)各中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)情況，根據(jù)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)情況提供相應(yīng)的貸款融資服務(wù)，這樣也能更好的實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)銀行融資的創(chuàng)新。其次，還要不斷完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，有中央和地方財(cái)政部門(mén)作為主導(dǎo)，建立社會(huì)資金擔(dān)保模式，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)銀行融資困難的問(wèn)題，也能夠有效實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)銀行融資方式創(chuàng)新。

三是中小企業(yè)銀行自身的融資模式創(chuàng)新。在此過(guò)程中，可以根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，建立專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的政策性銀行以及各類金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)卣块T(mén)的配合下，加強(qiáng)與小型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系執(zhí)行國(guó)家對(duì)中小企業(yè)扶持的一系列政策，同時(shí)保證中小企業(yè)的各項(xiàng)貸款能夠?qū)ｍ?xiàng)使用。在創(chuàng)新的過(guò)程中，為了更好的解決中小企業(yè)銀行融資過(guò)程中存在的擔(dān)保困難問(wèn)題，可以形成中小企業(yè)內(nèi)部“互保”的方式，聯(lián)合多家中小企業(yè)相互監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)代償，這樣能夠進(jìn)一步提高商業(yè)銀行提供融資服務(wù)的意愿，也能更好的滿足不同中小企業(yè)對(duì)于資金的不同需求。

4.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的當(dāng)下，企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，中小企業(yè)的發(fā)展面臨著較大的困境也需要更多的資金維持中小企業(yè)的發(fā)展。而中小企業(yè)由于自身存在的諸多原因，在融資的過(guò)程中往往存在困難，這就需要中小企業(yè)在這些銀行融資的過(guò)程中，針對(duì)融資方式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，更好的滿足了中小企業(yè)發(fā)展中的資金需求。在進(jìn)行融資方式創(chuàng)新過(guò)程中，一方面要分析中小企業(yè)對(duì)于資金需求的特點(diǎn)，也需要發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)在融資中存在的過(guò)程，另一方面政府部門(mén)以及商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的過(guò)程中，要根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，才能更好的解決中小企業(yè)的銀行融資需求。

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作者簡(jiǎn)介：周行（1988-），男，漢族，湖北十堰，建設(shè)銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部金茂支行，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，金融。