新時(shí)期大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及金融安全教育研究

劉婷婷

摘 要：具有豐富金融知識(shí)且金融素養(yǎng)較高的大學(xué)生是未來(lái)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定基石，因此開展大學(xué)生金融知識(shí)普及教育的重要性不容小覷。本文以山東省部分高校大學(xué)生為研究對(duì)象，進(jìn)行大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及金融安全教育調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高校中普遍存在大學(xué)生金融消費(fèi)行為，而高校的金融安全教育卻相對(duì)落后，金融安全教育內(nèi)容不系統(tǒng)，無(wú)法有效提高大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不能防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，需要構(gòu)建金融安全教育體系，使金融安全教育常態(tài)化，有針對(duì)性地強(qiáng)化大學(xué)生金融安全教育理念。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;金融知識(shí);金融行為;金融安全;消費(fèi)觀

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.12.19

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)觀念日益復(fù)雜化、常態(tài)化，越來(lái)越多的大學(xué)生參與到金融活動(dòng)中，金融風(fēng)險(xiǎn)隨之加大，P2P平臺(tái)屢爆丑聞，校園貸慘案、大學(xué)生投資涉水被套等事件頻頻發(fā)生。這不僅暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位、信息披露不足的弊端，同時(shí)也揭露了大學(xué)生金融教育缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、安全教育的重視程度低等問(wèn)題。高校金融風(fēng)險(xiǎn)的增加不僅不利于高等學(xué)校的日常教育工作安排，還直接關(guān)系到學(xué)生的消費(fèi)觀念，甚至是身心健康。因此，調(diào)查和掌握大學(xué)生金融消費(fèi)態(tài)度、金融安全教育現(xiàn)狀，培養(yǎng)大學(xué)生金融安全防范意識(shí)是值得深入思考的問(wèn)題。

1 大學(xué)生金融安全調(diào)查現(xiàn)狀

本文選取山東省內(nèi)3所高校作為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷1000份，回收962份，其中有效問(wèn)卷962份。調(diào)查內(nèi)容主要包括大學(xué)生的基本情況、金融知識(shí)、金融行為、金融教育等四個(gè)方面。全面了解大學(xué)生金融安全知識(shí)和金融安全意識(shí)狀況，并由此對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)普及提出相應(yīng)的建議。

1.1 調(diào)查基本情況分析

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生金融安全知識(shí)水平一般，特別是非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生金融知識(shí)水平較差，大學(xué)生金融安全意識(shí)淡薄，存在較多的非理性消費(fèi)行為，現(xiàn)狀滿意度并不高。同時(shí)，高校金融安全教育普及度較低，金融安全交易內(nèi)容不健全，渠道單一，無(wú)法形成系統(tǒng)的金融安全教育體系。如表1所示。

1.2 大學(xué)生金融安全知識(shí)

在金融知識(shí)的調(diào)查中，將金融知識(shí)分為基礎(chǔ)金融知識(shí)和高級(jí)金融知識(shí)，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，僅有55.68%的大學(xué)生能夠掌握基礎(chǔ)性的金融知識(shí)，35.30%的大學(xué)生能夠掌握高級(jí)金融知識(shí)，大學(xué)生普遍存在著金融知識(shí)匱乏現(xiàn)象（見圖1）。且金融知識(shí)掌握較好的大學(xué)生主要為財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生，非財(cái)經(jīng)類大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的掌握程度普遍較低。

目前，大多數(shù)高校采用專業(yè)化的金融人才培養(yǎng)計(jì)劃，不同的專業(yè)知識(shí)體系相對(duì)單一和獨(dú)立，學(xué)科之間的交叉互通程度較低，除經(jīng)濟(jì)類學(xué)生外，多數(shù)大學(xué)生專業(yè)知識(shí)體系中缺乏金融類知識(shí)，導(dǎo)致大學(xué)生金融知識(shí)水平較差，且不同專業(yè)的大學(xué)生金融知識(shí)存在嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象。

1.3 大學(xué)生金融態(tài)度及金融行為

大學(xué)生的主體特點(diǎn)鮮明，沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在經(jīng)濟(jì)上可支配的資金有限，消費(fèi)價(jià)值觀尚未成熟，極易受到社會(huì)超前消費(fèi)風(fēng)氣的影響，易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)和盲目消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有96.3%的大學(xué)生知道互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，其中74.8%的大學(xué)生表示在需要資金的時(shí)候愿意采用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的形式進(jìn)行資金融通。在知道互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的大學(xué)生中，約63.8%的同學(xué)對(duì)其使用的金融產(chǎn)品的相應(yīng)責(zé)任條款并不完全理解，更多的關(guān)注點(diǎn)在于資金獲取方便。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有49.8%的大學(xué)生有過(guò)消費(fèi)信貸經(jīng)歷， 其中男生占 61.7%，女生占 38.3%。從使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的群體來(lái)看，有約半數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為期間費(fèi)用過(guò)高，帶來(lái)了還款壓力，對(duì)生活和學(xué)習(xí)產(chǎn)生了一定的影響。

1.4 大學(xué)生金融安全教育內(nèi)容

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識(shí)，金融知識(shí)零散不系統(tǒng)，且金融知識(shí)甄別能力較弱。在受訪大學(xué)生中，64.8%的大學(xué)生沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的金融安全知識(shí)教育;在接受過(guò)金融安全知識(shí)教育的大學(xué)生中，金融知識(shí)主要集中在專業(yè)理論課、選修課，關(guān)于金融安全知識(shí)內(nèi)容涉及較少。通過(guò)訪問(wèn)發(fā)現(xiàn)，高校開展金融安全教育主要通過(guò)金融安全教育主題講座、主題活動(dòng)等，主要集中在新生入學(xué)以及國(guó)家助學(xué)金發(fā)放前后，一定程度上提高了學(xué)生的金融安全意識(shí)，但是，金融安全知識(shí)系統(tǒng)性不強(qiáng)，無(wú)法形成常態(tài)化金融安全教育。部分高校開展的金融知識(shí)選修課程，多為《生活中的金融學(xué)》《趣味經(jīng)濟(jì)學(xué)》等經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)理論課程，專門針對(duì)大學(xué)生金融安全教育的課程很少。

1.5 大學(xué)生金融安全教育渠道

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，高校開展金融安全教育的渠道主要有：專題報(bào)告、講座、金融安全活動(dòng)月等，組織形式較為單一。教學(xué)內(nèi)容主要集中在金融常見概念、消費(fèi)模式、“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)等。這些內(nèi)容通常在互聯(lián)網(wǎng)信息搜索中可以查到，且內(nèi)容零散、不系統(tǒng)，無(wú)法引發(fā)學(xué)生的共鳴與興趣，也無(wú)法真正提高大學(xué)生金融安全知識(shí)與金融安全防范意識(shí)，更多的是短暫性的教育，起到警示作用。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，大學(xué)生金融安全教育渠道仍然相對(duì)單一，大學(xué)生金融安全教育重視程度不足。

2 大學(xué)生金融安全教育中存在的問(wèn)題

2.1 高校金融安全知識(shí)普及度不高，學(xué)生缺乏自我保護(hù)意識(shí)與能力

大學(xué)生超前的消費(fèi)態(tài)度、攀比或從眾心理，很容易形成不良的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的誘導(dǎo)下，很容易掉進(jìn)校園貸的陷阱，對(duì)學(xué)生身心造成了極大的傷害，并嚴(yán)重影響了其學(xué)習(xí)。大學(xué)生具有一定的認(rèn)知水平，但心理健康水平普遍偏低，自我控制力較差，缺乏基本的金融安全知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失。講座、報(bào)告會(huì)、專題會(huì)、討論或知識(shí)競(jìng)賽等常規(guī)的金融安全教育方式已經(jīng)不能滿足大學(xué)生對(duì)于金融安全知識(shí)的需求。

高校作為金融安全教育的主要場(chǎng)所，在金融安全教育中并沒(méi)有發(fā)揮其主導(dǎo)作用。目前，高校普遍存在金融安全教育體系不完善、金融安全知識(shí)匱乏等現(xiàn)象，導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)法獲取系統(tǒng)的、全面的金融安全知識(shí)教育，無(wú)法從根本上提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。

2.2 校園金融安全教育預(yù)防措施不足，前置風(fēng)險(xiǎn)教育缺失

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)形式多樣化，借貸模式滲透到高校學(xué)生中，一方面學(xué)生可以獲得低成本的一定量資金，消費(fèi)支配相對(duì)自由，借新還舊模式推廣。另一方面，高校沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，校園貸的不良事件持續(xù)爆發(fā)，高校的預(yù)防措施沒(méi)有形成，造成很多學(xué)生的消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)暴露，嚴(yán)重影響了學(xué)校的教學(xué)工作和學(xué)生的自身利益。由此可見，高校的金融安全教育意識(shí)不足，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑脫節(jié)，沒(méi)有前置的風(fēng)險(xiǎn)安全教育和防范措施，直接導(dǎo)致預(yù)防不足，風(fēng)險(xiǎn)暴露。

2.3 校園金融安全教育偏科學(xué)理論研究，輕教學(xué)與實(shí)踐培養(yǎng)

現(xiàn)階段，高校的學(xué)生群體金融教育存在一定的不足。一方面需要大量高水平和專業(yè)化的老師和教學(xué)體系，以及實(shí)際操作能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力高的教育工作者來(lái)推動(dòng)。另一方面，高校的教師偏向于理論研究，與實(shí)踐相結(jié)合的實(shí)操能力明顯不足。高校教學(xué)工作以日常教學(xué)、論文、課題申報(bào)等為主要工作。常態(tài)下關(guān)注的多數(shù)以教學(xué)學(xué)科為重點(diǎn)，金融或經(jīng)濟(jì)類的教師主要以專業(yè)化的教學(xué)模式為主，集中關(guān)注學(xué)生教學(xué)方面。這與金融安全教育之間的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)防范要求存在差距，高校在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)方面的措施缺乏，教學(xué)偏向理論，實(shí)踐教學(xué)不足，都限制了金融安全教育的推行。因此，強(qiáng)化理論與實(shí)踐相結(jié)合的方式，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融安全教育，強(qiáng)化實(shí)踐能力，將成為當(dāng)前高校安全教育的重要內(nèi)容之一。

2.4 高校金融安全教育過(guò)程中家庭、社會(huì)與政府參與度不夠

高校的學(xué)生來(lái)自國(guó)內(nèi)外的各個(gè)地區(qū)，學(xué)生在外求學(xué)，遠(yuǎn)離家庭。脫離了家庭的監(jiān)護(hù)和關(guān)注后，大學(xué)生對(duì)于各種層出不窮的物質(zhì)因素缺乏控制能力，很容易受到刺激，包括消費(fèi)貸、校園貸等產(chǎn)品，這些方式可以使大學(xué)生快速獲得資金，成本相對(duì)較低，同時(shí)多種機(jī)構(gòu)給予授信，總金額不斷增加，導(dǎo)致各種不理性消費(fèi)行為的出現(xiàn)。家庭教育在這方面的影響程度有限，高校在難以管控的情況下推脫責(zé)任，導(dǎo)致家庭、高校的管理效果極差。另外，社會(huì)金融組織與政府監(jiān)管部門，雖然重視高校學(xué)生金融安全教育，但是難以干涉具體的高校教學(xué)推廣等環(huán)節(jié)。因此，完善社會(huì)主體責(zé)任，加強(qiáng)家庭教育，提高高校組織管理能力，增強(qiáng)大學(xué)生金融安全教育水平，勢(shì)在必行。

3 提升大學(xué)生金融安全教育的建議

3.1 將金融安全相關(guān)課程納入公共必修課范圍

從金融安全教育的發(fā)展進(jìn)程看，我國(guó)還處于初級(jí)摸索過(guò)程，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在較大差距。從我國(guó)的教育體系看，高等教育作為金融安全教育的主要場(chǎng)所，并沒(méi)有形成系統(tǒng)的金融安全教育體系。因此，要將金融安全教育納入公共必修課范圍，從教學(xué)安排和教學(xué)內(nèi)容兩方面，全面開展金融安全教育，提高金融安全教育的覆蓋面。

在內(nèi)容安排上，要考慮普及性、實(shí)用性、及時(shí)性，要以提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力為目標(biāo)，通過(guò)多樣化的課程安排，如趣味游戲、小組課題分解，指導(dǎo)學(xué)生在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)項(xiàng)目，并能夠進(jìn)行識(shí)別，初步形成理性消費(fèi)、理財(cái)觀念，提高高校金融安全普及水平。應(yīng)增加相關(guān)選修課程，盡可能形成一個(gè)體系化的金融安全教育和金融知識(shí)培養(yǎng)體系，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切聯(lián)系，增強(qiáng)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度和拓寬面，確保大學(xué)生具備與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相符的綜合素質(zhì)與能力。

3.2 優(yōu)化金融安全教育的內(nèi)容選擇，建構(gòu)系統(tǒng)科學(xué)的知識(shí)體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)問(wèn)題的不斷發(fā)生，高校對(duì)金融安全教育工作的重視程度不斷加強(qiáng)。高校作為金融安全教育的指導(dǎo)主體，首先，高校需要增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，強(qiáng)調(diào)預(yù)防為主，加強(qiáng)教育，對(duì)金融消費(fèi)的發(fā)展脈絡(luò)進(jìn)行梳理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行剖析，對(duì)大學(xué)生的自我風(fēng)險(xiǎn)防范能力給予指導(dǎo)，如加強(qiáng)大學(xué)生的隱私保護(hù)、個(gè)人信息和家庭信息的保護(hù)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息和通訊信息的保護(hù)，認(rèn)識(shí)到隱私信息泄露可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，合理安排金融實(shí)操培訓(xùn)，包括個(gè)人理財(cái)、預(yù)算計(jì)劃設(shè)置、教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等涉及大學(xué)生當(dāng)前和未來(lái)可能面臨的常見內(nèi)容，并對(duì)其進(jìn)行實(shí)際操作培訓(xùn)，指導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)過(guò)程的盲區(qū)，對(duì)存在的薄弱點(diǎn)可能造成學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行警示，提高大學(xué)生的綜合金融消費(fèi)能力。此外，高?？梢月?lián)合多個(gè)部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多樣化的金融產(chǎn)品和相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的模式、傳播手段、支付措施等內(nèi)容進(jìn)行講解，并幫助大學(xué)生分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利弊，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的認(rèn)知。

3.3 采取豐富的金融安全教育形式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

學(xué)校組織金融安全教育，不僅僅需要課堂教育，還需要主動(dòng)挖掘其他媒體或平臺(tái)，實(shí)時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的有關(guān)知識(shí)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保障高校金融安全教育的常態(tài)化，如邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的從業(yè)人員或?qū)W者參與到高校的金融安全教育當(dāng)中，豐富校外金融消費(fèi)層面的認(rèn)知，普及金融知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，增加金融安全教育的有效性。還可以通過(guò)金融知識(shí)社區(qū)化宣傳周、體育活動(dòng)等方式，加強(qiáng)金融安全教育的宣傳教育。

利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，一方面可以增加微信翻轉(zhuǎn)課堂，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，讓學(xué)生自己分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的問(wèn)題，自我管理，并參與到金融安全教育當(dāng)中。另一方面，高校推送學(xué)生關(guān)注度較高的內(nèi)容，針對(duì)學(xué)生的消費(fèi)沖動(dòng)行為、后期借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等切實(shí)關(guān)系到自身利益的內(nèi)容，進(jìn)行定期推送，持續(xù)更新，加強(qiáng)互動(dòng)交流，使大學(xué)生利用碎片化時(shí)間學(xué)習(xí)金融安全知識(shí)。

3.4 高校、政府、家庭之間積極聯(lián)動(dòng)，提升金融安全教育的效果

高校的金融安全教育對(duì)于高校穩(wěn)定的教學(xué)環(huán)境有著密切的關(guān)系，對(duì)學(xué)生家庭的維護(hù)有重要的保障影響，對(duì)社會(huì)的和諧發(fā)展也有重要的影響。因此，從安全教育的投入來(lái)看，學(xué)校、家庭、社會(huì)、政府等各方面都有必要重新提高認(rèn)知，多方協(xié)同合作，推動(dòng)金融安全教育的普及。政府需要依托強(qiáng)監(jiān)管的思維，打擊各種違法的校園貸、消費(fèi)貸等套路貸，制定行業(yè)規(guī)則，通過(guò)法律和法規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)能力和資金匹配問(wèn)題給出一個(gè)彈性指導(dǎo)，不做一刀切的行為，重點(diǎn)是強(qiáng)化監(jiān)管環(huán)境。

同時(shí)，加大對(duì)學(xué)生教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款的支持，減少學(xué)生的學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)成本，限制消費(fèi)類的貸款，鼓勵(lì)成立教學(xué)慈善基金，提高對(duì)學(xué)生教育的支持力度。家庭需要重視與學(xué)校的溝通，掌握學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)情況，對(duì)學(xué)生的消費(fèi)情況加強(qiáng)關(guān)注、教育和預(yù)警，提高家庭參與金融安全教育的積極性。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著大學(xué)生消費(fèi)金融觀念的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)生活習(xí)慣、金融行為、金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的改變，對(duì)于沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生而言，金融安全教育關(guān)系到其自身的財(cái)產(chǎn)安全和身心健康。高校通過(guò)開展金融安全教育普及大學(xué)生金融安全知識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的甄別能力，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助大學(xué)生選擇合適的金融產(chǎn)品，減少校園貸等金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，為學(xué)生提供一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。同時(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)觀和投資理財(cái)意識(shí)，對(duì)學(xué)生自身的金融知識(shí)儲(chǔ)備提供基礎(chǔ)教育，對(duì)家庭和社會(huì)的和諧發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

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Abstract： College students with rich financial knowledge and high financial literacy are the cornerstones of the stability of the future financial market. Therefore， the importance of popularizing financial knowledge education for college students should not be underestimated. This article takes college students from some universities in Shandong Province as the research object， conducts a survey on the consumption status of college students and financial safety education， and finds that financial consumption behaviors of college students are widespread in colleges and universities， while the financial safety education of colleges and universities is relatively backward， and the content of financial safety education is not systematic and cannot be effective. Improving the awareness of college students financial security risk prevention cannot prevent the occurrence of campus financial risks. Therefore， it is necessary to build a financial security education system， normalize financial security education， and strengthen the concept of financial security education for college students in a targeted manner.

Keywords： college students; financial knowledge; financial behavior; financial security; consumption outlook