小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究

作者姓名：尹春平（1973— ），男，漢族，江西吉安人。主要研究方向：個人金融風(fēng)險管理中的金融科技應(yīng)用研究。

摘 要：在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)的背景下，小微金融產(chǎn)品在市場當(dāng)中的需求不斷增加。對于金融機(jī)構(gòu)來說，實(shí)現(xiàn)小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新也成為了重要的發(fā)展趨勢，在這個基礎(chǔ)上還需要做好風(fēng)險管理工作。基于此，本文從小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述出發(fā)，總結(jié)了國內(nèi)外小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而對小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險進(jìn)行了分析并提出了相關(guān)建議。研究發(fā)現(xiàn)，小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然要求，可以為小微企業(yè)提供個性化服務(wù)。但是在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，在操作、產(chǎn)品本身方面還存在風(fēng)險。而在風(fēng)險管理的過程中，則需要建立起完善的信貸管理體制和風(fēng)險評估模型，注重貸前與貸后各個階段的管理。

關(guān)鍵詞：小微金融;小微企業(yè);產(chǎn)品創(chuàng)新;風(fēng)險管理

近年來，小微金融產(chǎn)品的數(shù)量更多、種類也更為多樣，只有不斷實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)才能在激烈的市場競爭當(dāng)中脫穎而出，幫助小微企業(yè)解決融資難的問題。在其中還需要做好風(fēng)險管理的工作，這不僅關(guān)系到小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成功與否，同時也關(guān)系到產(chǎn)品在市場當(dāng)中的可持續(xù)發(fā)展。

一、小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述

（一）小微金融產(chǎn)品概念與內(nèi)涵簡述

小微金融產(chǎn)品指的是專門面向小型和微型企業(yè)以及中低收入階層提供的小額度、可持續(xù)的金融產(chǎn)品及其服務(wù)。對于小微企業(yè)來說，小微金融產(chǎn)品可以解決在資金流通以及融資方面的問題;對于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，小微金融產(chǎn)品則可以提高效益。這些金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展性，這促進(jìn)了小微金融在整個金融體系當(dāng)中可以實(shí)現(xiàn)不斷地發(fā)展[2]。

（二）小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新意義

首先，小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以滿足小微企業(yè)在轉(zhuǎn)型與升級過程當(dāng)中對資金的需求，通過對小微企業(yè)的特點(diǎn)和它們對資金需求的共性進(jìn)行分析，可以有針對性地對小微金融產(chǎn)品和服務(wù)體系進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而為小微企業(yè)提供個性化的服務(wù)。其次，小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然要求。在激烈的市場競爭下，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就要進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，而發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，這也是機(jī)構(gòu)在未來發(fā)展過程當(dāng)中的重要利潤增長點(diǎn)[3]。

（三）國內(nèi)外小微金融發(fā)展概況

在國內(nèi)，小微企業(yè)已經(jīng)成為了迅速崛起的重要市場，國家對小微企業(yè)的扶持力度也比較大，這給金融機(jī)構(gòu)的市場選擇與金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。在城鎮(zhèn)地區(qū)，超過75%的就業(yè)機(jī)會都是由小微企業(yè)所提供的。我國“十三五”規(guī)劃提出，在發(fā)展普惠金融的同時，還需要發(fā)展更多業(yè)態(tài)的金融，通過創(chuàng)新金融的產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化微型生態(tài)來為小微企業(yè)的融資與發(fā)展提供保障。在未來，需要在下沉用戶結(jié)構(gòu)的影響下，對小微金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的有效融合。

在國外，小微金融在機(jī)構(gòu)性質(zhì)、運(yùn)行機(jī)制以及金融環(huán)境等方面與國內(nèi)都存在明顯的差異，金融發(fā)展模式主要是依靠政策的支持，屬于非營利模式，具有私人銀行的性質(zhì)，還有部分國家會以會員制自助小組的形式來促進(jìn)小微金融產(chǎn)品的發(fā)展，同時也可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化的自我經(jīng)營。這其中社區(qū)銀行在小微企業(yè)融資方面扮演者重要的角色，小微金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展空間也比較大。在未來，國外的小微金融還將向著高效率、便捷化的方向發(fā)展。

二、我國小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）國內(nèi)主要商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.國有商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品

中國工商銀行是最早推出小微金融產(chǎn)品的國有商業(yè)銀行之一，早在2009年就推出了網(wǎng)絡(luò)融資的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)之間的融合。中國建設(shè)銀行于2005年開始探索小微金融產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新能力比較強(qiáng)。目前所使用的小微金融模式為“信貸工廠”，結(jié)合小微企業(yè)的特點(diǎn)建立起了專門的經(jīng)營管理體系，小微金融產(chǎn)品的種類多樣，可以滿足不同小微企業(yè)的需求。

2.全國性股份制商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品

民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)于2012年啟動，于2013年成立了小規(guī)?；ブ?，經(jīng)過整合之后形成了服裝服飾行業(yè)、服務(wù)業(yè)以及文化產(chǎn)業(yè)這三類互助基金，同時還成立了小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。平安銀行在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中形成了無擔(dān)保、無抵押的特點(diǎn)，審批速度比較快，小微金融產(chǎn)品的額度、期限都比較靈活。中信銀行則是從2013年開始涉足小微金融產(chǎn)品，采取了“點(diǎn)面結(jié)合”的方式推進(jìn)支行層面的改革，形成了具有特色的“批量化零售模式”。

3.典型區(qū)域性商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品

各個地區(qū)的商業(yè)銀行在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面也取得了較快地發(fā)展，能夠與當(dāng)?shù)厥袌鼋?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。開始向零售貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展，在小微金融領(lǐng)域投入了更多的資金與人力。同時，通過資源優(yōu)化配置、利率定價調(diào)整等方式來推動了小微金融產(chǎn)品的發(fā)展，推出了“薪易貸”、“快貸”、“圓夢貸”等針對不同人群的多樣化小微金融產(chǎn)品。

（二）主要第三方信貸機(jī)構(gòu)小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)平臺

該平臺于2013年成立，主要的小微金融產(chǎn)品涉及支付、小貸、保險以及擔(dān)保等多個領(lǐng)域，這可以為小微企業(yè)提供多樣化的貸款服務(wù)，同時也可以為網(wǎng)商提供工具、為消費(fèi)者提供多元服務(wù)。該平臺主要的結(jié)算方式為按日計息，無需抵押，信用貸款年化利率最低可以達(dá)到18%[4]。

2.陸金所P2P業(yè)務(wù)模式

該業(yè)務(wù)于2013年開始投入運(yùn)營，是由中國平安集團(tuán)的陸金所網(wǎng)絡(luò)投融資平臺推出的，業(yè)務(wù)對象比較廣泛，除了東部一線城市之外，對西部的城市甚至是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)也可以進(jìn)行放貸。統(tǒng)計顯示，60%的投資者都來自于東部一線城市，而80%的融資者則來自于西部三四線城市和偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。該業(yè)務(wù)模式可以有效打破地域之間的限制，實(shí)現(xiàn)資金向著不同的方向流動。

3.保險業(yè)“政銀?！表?xiàng)目

該項(xiàng)目于2009年由廣東省保險業(yè)所推出，實(shí)現(xiàn)了保險與信貸之間的融合，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有利的支撐。目前，該項(xiàng)目已經(jīng)在多個城市和地區(qū)開展，截止到2014年6月底，累計發(fā)放的貸款超過了7.4億元，為4000家涉農(nóng)企業(yè)提供了服務(wù)。

三、小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險分析

（一）小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新風(fēng)險源

第一是小微企業(yè)。這些企業(yè)本身的貸款經(jīng)營風(fēng)險就比較大，抵抗行業(yè)風(fēng)險的能力也比較弱，容易在信用上和操作上出現(xiàn)風(fēng)險。第二是金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程當(dāng)中產(chǎn)品多元化程度低、技術(shù)水平低、對貸款業(yè)務(wù)的管理與控制不嚴(yán)格，也會出現(xiàn)風(fēng)險。統(tǒng)計顯示，金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)小微金融業(yè)務(wù)的平均逾期貸款率超過了20%，不良貸款率為8%左右。下圖1為民生銀行大連分行2015年不同擔(dān)保方式下的逾期及不良貸款率統(tǒng)計圖。

（二）小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新地風(fēng)險類型

首先是來自小微企業(yè)本身信用方面地風(fēng)險。其次是來自操作方面地風(fēng)險。對于金融機(jī)構(gòu)來說，供應(yīng)鏈金融是信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)性領(lǐng)域，同時也是小微企業(yè)進(jìn)行融資的主要渠道，這覆蓋了多項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以為銀行拓展中間業(yè)務(wù)提供充足的空間。

（三）小微金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理框架體系

以民生銀行為例。針對小微金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，民生銀行建立起了全面化、專業(yè)性、集中化以及獨(dú)立性的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。在董事會層面設(shè)立了專門的風(fēng)險管理委員會，主要負(fù)責(zé)對風(fēng)險管理的各項(xiàng)政策、制度以及規(guī)劃等進(jìn)行集中審議，并對風(fēng)險管理工作的開展情況進(jìn)行監(jiān)督，民生銀行還加強(qiáng)了內(nèi)部控制，建立健全了專門的法律管理體系和內(nèi)控體系。最后，民生銀行還建立起了完善的附屬機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)地區(qū)的銀行建立起了全面化的風(fēng)險管理架構(gòu)，并對內(nèi)部風(fēng)險進(jìn)行了隔離，為小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的條件。

（四）國內(nèi)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理面臨的主要問題

1.對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的質(zhì)量不夠精準(zhǔn)

小微企業(yè)的特點(diǎn)是信息的透明度比較高，信用缺乏，小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程當(dāng)中容易出現(xiàn)企業(yè)與銀行之間信息不對稱的現(xiàn)象，這會造成“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”的問題。這導(dǎo)致他們無法獲取到精準(zhǔn)的小微金融產(chǎn)品風(fēng)險信息，在風(fēng)險管理的過程中處于低效率的階段，主要是基于經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行分析的。

2.從業(yè)人員的素養(yǎng)有待提升

在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的過程當(dāng)中所涉及到的從業(yè)人員主要包括小微客戶經(jīng)理和小微職能部門人員這兩部分。小微客戶經(jīng)理的主要工作是拓展小微金融業(yè)務(wù)，他們的專業(yè)素養(yǎng)、道德素養(yǎng)無法滿足實(shí)際要求，專業(yè)性不強(qiáng)，這會導(dǎo)致項(xiàng)目的整體協(xié)調(diào)性不高，容易出現(xiàn)風(fēng)險事件。對于小微職能部門人員來說，為了完成工作績效考核、為了提高效率，可能會忽視重要的細(xì)節(jié)，這也會導(dǎo)致風(fēng)險事件的發(fā)生。

3.對小微企業(yè)貸后管理的非現(xiàn)場監(jiān)測不完善

根據(jù)金融機(jī)構(gòu)對小微金融信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理的要求，客戶經(jīng)理在完成貸款的發(fā)放之后，需要按季度進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)測，要了解對公結(jié)算賬戶的交易收入、小微企業(yè)的庫存產(chǎn)品和經(jīng)營銷售情況，并對企業(yè)各種費(fèi)用繳納的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行檢查。除此之外，還要對小微金融業(yè)務(wù)所涉及到的房地產(chǎn)抵押物進(jìn)行走訪與勘察。但是很多金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員都并沒有做好非現(xiàn)場監(jiān)測工作，貸后檢查流于形式。在小微金融產(chǎn)品向著多元化方向發(fā)展的背景下，對小微企業(yè)貸后管理工作進(jìn)行現(xiàn)場檢查的時候使用常規(guī)的手段難以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。這是由于小微企業(yè)具有復(fù)雜性與隱蔽性的特征，在金融機(jī)構(gòu)沒有建立起完善的信用風(fēng)險監(jiān)測中心、非現(xiàn)場檢測工作不到位的情況下，就會增加小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展地風(fēng)險。

四、小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理建議

（一）處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制的關(guān)系

對于金融機(jī)構(gòu)來說，產(chǎn)品創(chuàng)新是一把雙刃劍，它可以帶來收益，同時也會帶來潛在地風(fēng)險與損失。因此，在小微金融產(chǎn)品的過程中，要做好風(fēng)險管理工作，能夠充分地把握產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制之間的關(guān)系。產(chǎn)品創(chuàng)新本身就是一個充滿風(fēng)險的事項(xiàng)，它打破了固有地風(fēng)險平衡。因此在風(fēng)險管理的過程中需要對失去的平衡進(jìn)行重新監(jiān)測和計量，在對風(fēng)險可行性進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上給出相應(yīng)地風(fēng)險對價，使之重歸于風(fēng)險與收益相平衡的狀態(tài)[5]。

（二）小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新建議

在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，金融機(jī)構(gòu)需要堅持實(shí)用性的原則，能夠在市場導(dǎo)向的基礎(chǔ)上加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，做好對客戶需求的分析，針對不同的行業(yè)和不同類型的小微企業(yè)打造個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。對于初期的企業(yè)，要對信貸額度進(jìn)行控制，避免小微企業(yè)將信貸資金變成投資的主體資金，同時還要對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況良好的話要及時督促其還貸。對于成熟期的小微企業(yè)，則可以選擇成長速度快、業(yè)績優(yōu)良的企業(yè)作為對象，從多個方面來幫助他們合理的融資需求。對于衰退期的小微企業(yè)，則要盡量壓縮貸款的空間，減少中長期貸款業(yè)務(wù)。

（三）小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展及產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控建議

1.強(qiáng)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的校驗(yàn)與提取

首先，金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，除了獲取傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)庫當(dāng)中的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)之外，還可以獲得語音、圖片以及視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。其次，還要依托于數(shù)據(jù)平臺來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和信息的標(biāo)準(zhǔn)化，按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)代碼來實(shí)現(xiàn)行業(yè)間數(shù)據(jù)與信息的流通與校驗(yàn)。最后，還要對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)試驗(yàn)，利用收集到的數(shù)據(jù)對小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險信息展開有效分析，這可以為小微金融業(yè)務(wù)地風(fēng)險分析和風(fēng)險評估模型的建立提供依據(jù)。

2.提高從業(yè)人員的能力與素質(zhì)

在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，從業(yè)人員發(fā)揮了重要的作用，要實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的有效防控，還要提高工作人員的能力與素質(zhì)，通過完善、規(guī)范化的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來提高工作人員地風(fēng)險防控意識和防控能力。要定期對從業(yè)人員開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使銷售管理部門的員工能夠了解相應(yīng)的授信政策，學(xué)習(xí)國家的相關(guān)政策，提高自身的業(yè)務(wù)水平。同時，還要鼓勵員工積極參加外部資格認(rèn)證類的考試，比如FRM、CPA等。除此之外，對于小微客戶經(jīng)理人員，還要實(shí)現(xiàn)常態(tài)化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，聘請行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)精英來進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享，從多個方面來提高員工的業(yè)務(wù)水平，做好專業(yè)知識庫的構(gòu)建和交流渠道的搭建，為員工的學(xué)習(xí)創(chuàng)造便利的條件。

3.構(gòu)建信貸管理體系

金融機(jī)構(gòu)可以基于小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立起完善的信貸管理體系，能夠滿足企業(yè)特殊的融資需求。與此同時，還要推進(jìn)企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)化的工作，能夠不斷降低信貸的成本。在這個過程中，金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與小微企業(yè)之間的互動與交流，主動搜集與整理小微企業(yè)的客戶群及其相關(guān)資料，加強(qiáng)對企業(yè)各個生命周期特征的判斷與把握，能夠根據(jù)其現(xiàn)有的信貸情況，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立起動態(tài)的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而對各個發(fā)展階段的小微企業(yè)實(shí)施相應(yīng)的信貸政策，結(jié)合風(fēng)險特征來進(jìn)行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.建立風(fēng)險評估模型

金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合小微企業(yè)在管理、經(jīng)營、財務(wù)、信用等方面的信息建立起相應(yīng)的風(fēng)險評估機(jī)制，在其中對企業(yè)的盈利狀況與償債能力進(jìn)行評價，進(jìn)而將企業(yè)按照風(fēng)險等級進(jìn)行劃分，實(shí)施差別化的信貸管理機(jī)制[6]。一方面，可以對小微企業(yè)地風(fēng)險評價進(jìn)行量化，及時調(diào)整風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn);另一方面，還可以對小微企業(yè)的信譽(yù)評價方式進(jìn)行創(chuàng)新，提高企業(yè)信用的真實(shí)性。

五、結(jié)語

當(dāng)前國內(nèi)的商業(yè)銀行和第三方信貸機(jī)構(gòu)都將小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為未來發(fā)展的重要趨勢，小微金融業(yè)務(wù)也成為了重要的收益來源。但是在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的過程中，在市場政策、操作以及信用等方面還存在著風(fēng)險，這需要金融機(jī)構(gòu)能夠有效處理產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制之間的關(guān)系，能夠基于市場特點(diǎn)和小微企業(yè)的需求來開發(fā)更多的小微金融產(chǎn)品，同時構(gòu)建信貸管理體系和建立風(fēng)險評估模型。

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