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    征信修復(fù)的財(cái)路、套路、出路

    2021-08-24 13:15:31馬冬
    商界 2021年8期
    關(guān)鍵詞:異議代理金融機(jī)構(gòu)

    馬冬

    我懷著糾結(jié)的心情撥通了昵稱后綴的那個(gè)電話。

    電話那邊是一個(gè)中年男人,叫鄴老師,聽起來像在一個(gè)封閉且不大的安靜空間里。

    我的需求很直接,個(gè)人征信“花了”,想趁沒“黑”之前,盡快“洗白”。

    電話那邊,鄴老師像防賊一樣,謹(jǐn)慎地傾聽著,小心翼翼地作答,時(shí)而卡頓,時(shí)而言語不那么連貫,甚至有些動(dòng)搖。

    關(guān)于具體的方法,他沒告訴我,只說要我把征信打出來,他三天就能搞定。

    根據(jù)征信的具體情況,一條收費(fèi)20 000起。

    我說我這個(gè)情況很復(fù)雜。

    鄴老師很自信,復(fù)雜?

    “加錢,也3天………”

    拉塞爾說,“有陽光的地方就會(huì)有陰影,有人在陽光下活得自在,有人在陰影里無法自拔。”

    在商業(yè)的世界里,同樣有照不得光或者光照不透的地方。一邊是群體需求的膨脹,一邊是法律的約束和監(jiān)管,還有一邊,是“中間商”或黑心或善意地參與,讓征信這個(gè)自然領(lǐng)域成了生意,又或成了巨坑陷阱。

    信用修復(fù)師們?cè)趺葱??如何修?修地好與否?這個(gè)行業(yè)究竟是財(cái)路?還是充滿了套路?將來的出路又在哪里?

    關(guān)于“信用”生意的暴利

    “征信修復(fù),讓你的事業(yè)無后顧之憂?!?/p>

    某視頻平臺(tái)的推送引起了小張的注意——此前她的個(gè)人信用報(bào)告上存在幾筆逾期記錄,因此被銀行拒絕辦理房貸,急需處理。

    根據(jù)視頻里的信息,小張聯(lián)系上了信用修復(fù)師。交了3 000元訂金后,對(duì)方使用的征信修復(fù)手法卻讓小張很詫異:信用修復(fù)師給她偽造了一份假病歷,要求金融機(jī)構(gòu)修復(fù)征信;如果不被采納,就投訴,一直投訴到同意修改為止。

    這樣的惡意投訴手段,某銀行工作人員陳朵(化名)表示已經(jīng)習(xí)慣了。她經(jīng)常能收到這樣的惡意投訴,技法一模一樣。

    迫于投訴壓力,有的銀行和公司選擇給客戶修改,息事寧人,而有的則堅(jiān)決抵制,因?yàn)榇朔N行為可能對(duì)個(gè)人征信體系造成較大影響。

    “我之前出了車禍、被拘留,都是假的!”陳朵(化名)又收到一通電話,是王雨打來的,他急著證明之前的暴力投訴并非本人所為。

    因信用卡出現(xiàn)多次逾期而留下征信污點(diǎn)的王雨在網(wǎng)上找到一家征信修復(fù)公司,以20 000元一條的價(jià)格請(qǐng)公司為其修復(fù)6條逾期記錄。但征信尚未得到修復(fù),王雨卻發(fā)現(xiàn)了不好的苗頭:個(gè)人信息不斷被非法使用。

    開始修復(fù)的時(shí)候,王雨的手機(jī)號(hào)就被公司的修復(fù)師接手了。

    在此期間,修復(fù)師將其與銀行完全“隔離”,假扮成王雨向銀行提供大量車禍、刑拘等偽造證明,此后不斷以向金融監(jiān)管部門投訴為由威脅該銀行,只為達(dá)到修復(fù)征信記錄的目的。得知真相后,王雨出了一身冷汗……

    通過網(wǎng)頁搜索“征信修復(fù)”,搜索結(jié)果會(huì)出現(xiàn)多個(gè)“征信修復(fù)”網(wǎng)站。

    信用修復(fù)師通常將自己偽裝成金融從業(yè)人士或律師,在網(wǎng)絡(luò)上普及征信的重要性以及相關(guān)法規(guī)與政策,隨后留下聯(lián)系方式與客戶私聊下單。

    一位在抖音展業(yè)的修復(fù)師說,“修復(fù)成功率在95%以上?!辈⑶疫€特意地強(qiáng)調(diào),“流程各方面都正規(guī),辦理業(yè)務(wù)前還要簽訂合同、預(yù)繳70%的費(fèi)用,成功后支付尾款,不成功則全額退款。”

    搜尋了一圈發(fā)現(xiàn),市場(chǎng)上的征信修復(fù)價(jià)格參差不齊。如果客戶自己走流程與金融機(jī)構(gòu)自行協(xié)商,一般收費(fèi)在800至1 500元之間。如果由修復(fù)師全權(quán)代理,則根據(jù)逾期的程度收費(fèi),價(jià)格在每條2 000至2 500元之間。如果已經(jīng)形成呆賬,修復(fù)價(jià)格則在15 000元以上,或者更高。

    更讓人驚訝的是,征信修復(fù)往往只是這些公司眾多業(yè)務(wù)板塊之一,他們還經(jīng)營著代理全額退保、“債務(wù)重組”等基于與銀行交涉、惡意投訴、偽造文書等相同技巧的各種灰色業(yè)務(wù)。

    看到了“行業(yè)”的暴利,很多人不禁會(huì)有疑問,這些言談舉止堪比高端金融精英人士的“信用修復(fù)師”,究竟是一群什么樣的人?

    解密信用修復(fù)師的套路

    外界的理解是,征信修復(fù)只需要1名修復(fù)師操作,并且暴力投訴銀行即可,但實(shí)際上征信修復(fù)公司內(nèi)部有明確的“專業(yè)”分工,還有詳細(xì)的操作流程。

    首先,在接到客戶的電話后,讓客戶提供征信報(bào)告并定價(jià)。

    其次,簽訂協(xié)議后,代客戶向金融機(jī)構(gòu)提交異議申請(qǐng)材料,客戶需等待1-3個(gè)月后獲得反饋處理結(jié)果。

    比較重要的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)是,在簽訂合同和委托協(xié)議書后,客戶往往被要求辦理一張新手機(jī)卡,且承諾全權(quán)交由修復(fù)師與銀行溝通,不得自行與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行接觸。

    隨后,修復(fù)師團(tuán)隊(duì)將組建微信群,指導(dǎo)客戶如何向金融機(jī)構(gòu)“復(fù)議”,或?yàn)榭蛻舸砩暾?qǐng)并在群里通知進(jìn)度。

    “我們擁有專業(yè)的律師和資金規(guī)劃師,對(duì)法律和銀行流程有深入研究,可針對(duì)客戶征信情況量身定制方案。但具體怎么操作,這是我們的商業(yè)秘密?!?/p>

    但在文章開頭那位鄴老師那里得出的信息是,信用修復(fù)師主要在“不可抗力”上做文章,讓金融機(jī)構(gòu)撤回逾期記錄,“可以聲稱有特殊情況,比如當(dāng)事人被車撞了,昏迷幾個(gè)月無法還款,這就是一個(gè)方法?!?/p>

    “有個(gè)客戶,曾經(jīng)連續(xù)偽造多種證明材料,包括出差、車禍,甚至還出具了坐牢的證明?!标惗湔f,當(dāng)偽造材料的手段被識(shí)破后,該客戶還企圖通過威脅自殺等方式脅迫銀行修改征信記錄。

    在金融機(jī)構(gòu)拒絕依據(jù)這些假證明修改征信記錄后,信用修復(fù)師們反而多了一個(gè)“籌碼”——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第38條規(guī)定,機(jī)構(gòu)“未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理”,就相應(yīng)觸發(fā)該條款,可以去舉報(bào)投訴該機(jī)構(gòu)。

    因此,信用修復(fù)師將此作為攻擊金融機(jī)構(gòu)的依據(jù)?!霸庥鲕嚨溬Y料齊全的情況下,銀行不給修改,就可以去金融監(jiān)管部門投訴了?!编捓蠋煴硎?。

    “灰產(chǎn)”也有商業(yè)模式

    有長期在金融行業(yè)工作的一位業(yè)內(nèi)人士說,圍繞征信修復(fù)已經(jīng)形成了完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈,并且規(guī)模不小。

    目前全國征信修復(fù)從業(yè)人員至少有50 000人,他們大多采取公司化運(yùn)作,每家公司設(shè)置了銷售、培訓(xùn)、兼職代理、技術(shù)人員、法律顧問、資料員等“專業(yè)”崗位。

    并且,圍繞“征信修復(fù)”已衍生出代理收費(fèi)、培訓(xùn)等業(yè)務(wù),他們通過發(fā)展代理、加盟等方式形成了一定的商業(yè)模式。

    1.“返點(diǎn)”模式。

    以某公司為例,一旦成為該公司的“信用修復(fù)師”,發(fā)展業(yè)務(wù)后即可以進(jìn)行“返點(diǎn)”和“差價(jià)補(bǔ)貼”模式操作。其中,“返點(diǎn)”是每招攬一位客戶,公司每條收取2 000元,給修復(fù)師返還400元。“差價(jià)補(bǔ)貼”則是公司給予信用修復(fù)師每條1 500元的底價(jià),具體收費(fèi)額度則由營銷人員自己掌握。

    不過,信用修復(fù)師展業(yè)前首先需要繳納3 980元至數(shù)萬元不等的培訓(xùn)費(fèi)用。

    2.“返點(diǎn)”和“差價(jià)補(bǔ)貼”模式之外,還有“個(gè)人代理費(fèi)”模式。

    在該模式下,由公司總部提供培訓(xùn)并發(fā)放“信用管理師”證書,由個(gè)人代理自主招攬、處理業(yè)務(wù),無法處理的則由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“兜底”——一旦個(gè)人代理無法完成業(yè)務(wù)則可向總部提出申請(qǐng),總部負(fù)責(zé)處理該訂單,簽訂協(xié)議收費(fèi)后給予個(gè)人代理10%返點(diǎn),完成修復(fù)后再返點(diǎn)10%。

    3.收費(fèi)最高的則是“加盟”模式。

    在該模式下,總部一般收取16.8萬元以上的城市加盟費(fèi),加盟后將擁有當(dāng)?shù)鬲?dú)家代理權(quán),并被允許在當(dāng)?shù)亻_展收費(fèi)培訓(xùn),招收個(gè)人代理,出售20個(gè)免費(fèi)培訓(xùn)機(jī)會(huì),總部兜底業(yè)務(wù),返點(diǎn)以“20%+20%”計(jì)算。

    培訓(xùn)課程內(nèi)容包括銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)異議處理流程、個(gè)人申請(qǐng)異議書模板填寫、逾期異議陳述內(nèi)部話術(shù)等。這種培訓(xùn)并不局限于線下,比如,一家征信修復(fù)技術(shù)培訓(xùn)公司實(shí)體培訓(xùn)學(xué)費(fèi)為1.88萬元,互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)學(xué)費(fèi)則為8 800元。

    當(dāng)問及部分公司,這個(gè)“朝陽行業(yè)”就真的這么賺錢嗎,一名信用修復(fù)師表示大可放心:“這是一個(gè)新興行業(yè),客源不難找,越來越多的人用信用卡,所以現(xiàn)在很多人都有征信問題?!辈⑶艺f,“信用是個(gè)好東西,但是,有人不珍惜,所以缺的是信用好的人,不缺信用不好的客戶……”一番話,頗耐人尋味。

    信用修復(fù)的合規(guī)出路

    征信記錄是否真的能“洗白”或者“洗不白”?有專家表示,通過不良第三方,不僅可能無法修復(fù)征信記錄,而且存在諸多隱患。

    像前文而言,不止一家征信修復(fù)公司的修復(fù)師向客戶提出“接手”要求,以保證其和銀行的直接聯(lián)系。“你要新辦一張電話卡,用來接收驗(yàn)證碼。”還有的修復(fù)師提供的合同甚至寫明了:“修復(fù)期間禁止接聽或者致電正在進(jìn)行信用修復(fù)的銀行或者金融機(jī)構(gòu)?!?/p>

    修復(fù)師手握身份信息、銀行卡號(hào)和電話卡,這對(duì)持卡人是一件危險(xiǎn)的事情。

    那么征信不好的就真的處理不了嗎?征信修復(fù)就真的是見不得人的產(chǎn)業(yè)嗎?

    非也。

    社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國的不斷深化發(fā)展,也對(duì)征信行業(yè)有了更高的要求,每個(gè)行業(yè)都有其一個(gè)規(guī)范期,相信規(guī)范期過后,“信用行業(yè)”的這些事會(huì)更加合法合規(guī)。

    要知道征信行業(yè)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)至關(guān)重要,征信系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣也有效解決了金融機(jī)構(gòu)信用管理的諸多問題,整個(gè)行業(yè)的良好發(fā)展有利于推動(dòng)消費(fèi)金融和信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。與此同時(shí),征信行業(yè)的發(fā)展也可以進(jìn)一步地提高企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí),在全社會(huì)形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

    通過代理方式進(jìn)行征信修復(fù),是否違法呢?對(duì)此,有專家表示,還需要一個(gè)完善的過程。

    如今出現(xiàn)的諸多征信騙局,一方面說明人們整體上越來越關(guān)注、重視個(gè)人征信狀況,都希望是“滿分”狀態(tài)。另一方面大家對(duì)征信具體的相關(guān)知識(shí)又掌握有限,去哪里查,收不收費(fèi),能不能改,很多問題依舊含混模糊,令不法分子有可乘之機(jī)?!敖鹑跈C(jī)構(gòu)仍需對(duì)用戶進(jìn)行教育,同時(shí)大家自己也應(yīng)有所意識(shí)和警覺。”

    那么,處于展示期內(nèi)的個(gè)人征信到底可否修復(fù)呢?其實(shí),對(duì)于“征信修復(fù)”,央行官方表述是“征信異議處理”,這么一說,感覺就明白多了。

    《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定:信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議,要求更正。自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理,并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

    央行征信中心副主任王曉蕾曾舉例說,2019年1月到11月,征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.9萬筆,異議回復(fù)率99.8%,異議解決率99.6%。

    現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌,可能有很多張信用卡,偶爾會(huì)有非惡意的忘記還款的情況,相關(guān)部門也在嘗試進(jìn)行柔性化管理。此外,違約之后,銀行不會(huì)沒有任何消息,靜悄悄就將逾期記錄進(jìn)行上報(bào),用戶也應(yīng)對(duì)相關(guān)通知多加留心、及時(shí)處理。

    目前所謂的“征信修復(fù)”,大多通過偽造各種材料和法律文書,向監(jiān)管部門惡意投訴,已經(jīng)涉嫌非法犯罪,應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

    市面上存在大量征信修復(fù)機(jī)構(gòu),一方面業(yè)界缺乏對(duì)這類服務(wù)性質(zhì)的明確界定,也缺乏有效的行為規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管;另一方面部分此類業(yè)務(wù)的從業(yè)者利用申請(qǐng)人相關(guān)知識(shí)的缺乏,直接從事欺詐行為甚至詐騙活動(dòng),或利用監(jiān)管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

    有專家認(rèn)為,產(chǎn)業(yè)的存在應(yīng)當(dāng)有利于整體社會(huì)利益以及促進(jìn)社會(huì)整體進(jìn)步,“征信修復(fù)”產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在并無明確的法律法規(guī)對(duì)應(yīng)的予以規(guī)制,但基于社會(huì)整體信用體系的建立以及信用中國的逐步建立,對(duì)進(jìn)入征信修復(fù)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體應(yīng)當(dāng)設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件,既要配合失信聯(lián)合懲戒工作,又要有助于建立規(guī)范的信用修復(fù)機(jī)制。

    如此,才有利于社會(huì)整體信用的規(guī)范與建立,也有利于產(chǎn)業(yè)本身的健康持續(xù)規(guī)范發(fā)展。

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