利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展分析

陳子超

摘 要：我國在開展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度改革以后，利率市場(chǎng)化也隨之而來，并在不停深入，我國以往傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)利潤空間正在慢慢變小，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為了我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然途徑。在利率市場(chǎng)化改革背景下，能夠直接影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因眾多，并且十分繁雜，。本文主要從利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展這方面進(jìn)行分析，從制度、商業(yè)銀行本身、人文、技術(shù)水平等幾個(gè)方面去探討妨礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因，并以此為前提條件，提出相應(yīng)的解決辦法，協(xié)助商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能夠得到更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;改革;商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，利率市場(chǎng)的改革工作正在不停深入開展中，存貸利差逐步降低。過去，商業(yè)銀行的利潤值也有所下降。為了擁有更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行尋求了一種新的發(fā)展辦法，其能夠充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)的影響力。與國外的相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還沒有得到充分的建設(shè)和完善，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展工作還有很大的進(jìn)步空間。

一、利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的論述

（一）利率市場(chǎng)化論述

對(duì)利率實(shí)行一定的體制管控，以便能夠?qū)①Y金的供求價(jià)格擱置放松，讓我國商業(yè)銀行能夠與其他金融組織一起通過自由競(jìng)爭(zhēng)來設(shè)定利率值。資金價(jià)格不受體制管控的影響，而是通過市場(chǎng)供求的波動(dòng)來做最終決定的。鑒于過去的情況，改革優(yōu)化政策給商業(yè)銀行的發(fā)展帶去了很大的壓力，可目前的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)改變，各大商業(yè)銀行不得不改變其運(yùn)作方式。

（二）中間業(yè)務(wù)論述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有兩種：其中一種是泛義上的，這種情況在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的資產(chǎn)和負(fù)債中未反映出來。另一個(gè)是片面上的，這種情況是以商業(yè)銀行為介質(zhì)，經(jīng)過收取手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的各種業(yè)務(wù)，并以此為客戶提供與之對(duì)應(yīng)的服務(wù)。

二、利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）類型變多

目前，為了充分適應(yīng)利率市場(chǎng)的變化，商業(yè)銀行現(xiàn)在包含了三種中間業(yè)務(wù)，伴隨著中間業(yè)務(wù)的增多，經(jīng)過擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的方式，擴(kuò)大了利潤整體范圍，給商業(yè)銀行自身的發(fā)展供給了更多元化的平臺(tái)。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)重點(diǎn)可以劃分成六類：第一類，銀行卡類，包含了銀行卡的轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)。第二類，代理類，主要包含了，代理政府銀行、政策性銀行等。第三類，擔(dān)保類，主要包含了信用、證券業(yè)務(wù)等。第四類，承諾類，包含了回購協(xié)議、票據(jù)等。第五類，交易類，包含了金融期貨、遠(yuǎn)期合作等;第六類，咨詢類，包含了資產(chǎn)和現(xiàn)金管理咨詢等財(cái)務(wù)信息。在現(xiàn)代化信息技術(shù)時(shí)代，各種支付服務(wù)方式正在逐步興起，這與過去相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的類型也獲得了顯著的提升。

（二）發(fā)展變快

有機(jī)結(jié)合利率市場(chǎng)目前環(huán)境的變化下來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)明顯加快了許多。首先，從代理類業(yè)務(wù)的角度來看，代理類業(yè)務(wù)的數(shù)量和范圍是不同的，它具有較為顯著的擴(kuò)展性，而且此項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍也得到了明顯的擴(kuò)大，比如：水電，天然氣和通訊等代繳費(fèi)業(yè)務(wù)。其次，從銀行卡業(yè)務(wù)的角度來看，發(fā)卡數(shù)量明顯增加，交易額也在不停上漲的發(fā)展趨勢(shì)下。最后，從金融業(yè)務(wù)的角度來看，各種各樣的產(chǎn)品層出不窮，無論是業(yè)務(wù)類型還是業(yè)務(wù)規(guī)模都得到了最大限度的提升，這也進(jìn)一步讓商業(yè)銀行的收入呈現(xiàn)不斷增加的趨勢(shì)。

（三）質(zhì)量提高

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類型的增加和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，使人們對(duì)服務(wù)水平方面有了更為嚴(yán)苛的要求，商業(yè)銀行要在整個(gè)進(jìn)程中不停提高自身的服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)造各種多元化的業(yè)務(wù)可以滿足不同人群的不同需求，讓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種興旺的狀態(tài)。目前，有許多商業(yè)銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，以此讓各種中間服務(wù)的處理變得更加智能化，使業(yè)務(wù)處理模式更為方便敏捷，增強(qiáng)了與客戶的溝通交流，使自己在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一定優(yōu)勢(shì)。

三、利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)存問題

（一）收入比重較低

經(jīng)過對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債及其利潤的組合開展分析，可以得出這么一個(gè)結(jié)論，目前來自中間業(yè)務(wù)的收入比重仍然較低，主要盈利方式仍是存款和貸款。 利率市場(chǎng)化改革的背景下的存貸款余額它們之間的價(jià)差將在很大程度上減少，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入金額的減少，使業(yè)績工作需要擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)度不斷增加，并對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了影響其長期發(fā)展的負(fù)面影響。

（二）創(chuàng)新程度不夠

盡管目前中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但從其類型的分析可以看出，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍占很大比例，這樣的情況讓中間業(yè)務(wù)的增加值無法得到提高也無法創(chuàng)新。在私有財(cái)產(chǎn)管理、主要信托服務(wù)和財(cái)務(wù)咨詢等方面上的觸及面很少，此外，其主要業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中所占的比例也很低。在這種的情況下，商業(yè)銀行無法忍受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，整體發(fā)展讓人擔(dān)憂。

（三）運(yùn)營觀念上的錯(cuò)誤

受貸款利息差異的影響，一些銀行仍將其作為主要的經(jīng)營模式。在運(yùn)營中，將專注于存貸款業(yè)務(wù)，從而對(duì)忽視了對(duì)其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，以及其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓其他業(yè)務(wù)缺少發(fā)展機(jī)會(huì)，進(jìn)而出現(xiàn)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的情況，商業(yè)銀行缺乏活力和利潤。目前，商業(yè)銀行獲取利潤的主要方式是中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與發(fā)展有利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，如果仍然保持單一、死板的經(jīng)營理念，它將導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展停滯，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)將處于不利的位置上。

四、利率市場(chǎng)化改革背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的解決辦法

（一）轉(zhuǎn)變運(yùn)營觀念

在當(dāng)前背景的影響下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行分析后，經(jīng)過匯總主要數(shù)據(jù)，以及對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展軌跡進(jìn)行勾勒，并結(jié)合時(shí)代發(fā)展的需要來對(duì)其開展相關(guān)改革工作。為了促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，必須要對(duì)其進(jìn)行一些改革，讓銀行規(guī)模有所縮小，中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大。中間業(yè)務(wù)將來商業(yè)銀行發(fā)展和進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r，改善中間業(yè)務(wù)對(duì)其起到一定的重視是非常有必要的，充分把握改革機(jī)遇，建立長效戰(zhàn)略態(tài)勢(shì)響應(yīng)機(jī)制，讓效益持續(xù)運(yùn)行。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務(wù)作為專門部門，對(duì)其設(shè)立一個(gè)專業(yè)的管理部門，結(jié)合自身運(yùn)營情況和市場(chǎng)波動(dòng)構(gòu)架進(jìn)行管理，并制定戰(zhàn)略策略，設(shè)定長期和短期的發(fā)展目標(biāo)，從而讓商業(yè)銀行內(nèi)部管理觀念發(fā)生了改變，讓商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新管控舉措

根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)情況和社會(huì)定位，更新和優(yōu)化管理策略，讓管理為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。結(jié)合商業(yè)銀行的當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源，根據(jù)市場(chǎng)情況，開發(fā)自己特有的管理系統(tǒng)。首先，地方經(jīng)濟(jì)全面分析了客戶的需求，及其對(duì)中間業(yè)務(wù)掌握程度建立了各類營銷目標(biāo)，以維持客流量的穩(wěn)定性。

其次，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理轉(zhuǎn)型的模式，增強(qiáng)與客戶的溝通，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)強(qiáng)化客戶信任度的根本目的，樹立自己的品牌，從而增加利潤。

最后，改善管理內(nèi)容，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，營造良好的工作氛圍和環(huán)境服務(wù)氛圍，使商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)能力得到了進(jìn)一步提高，開展中間業(yè)務(wù)時(shí)營造良好的內(nèi)部環(huán)境。

（三）注重人才培育

在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，擁有高端人才可以使企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意人才的培養(yǎng)和探索。首先，在開展人才篩選的時(shí)候，他們必須具有完整的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，此外，他們還必須具有專業(yè)的技術(shù)能力，擁有卓越的專業(yè)素質(zhì)，最重要的一點(diǎn)是要有創(chuàng)新的思維并能夠?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以與大學(xué)建立合作關(guān)系，培養(yǎng)高校人才，畢業(yè)后讓其進(jìn)入商業(yè)銀行自用，充實(shí)內(nèi)部核心實(shí)力，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新的活力。最后，銀行可以分組組織各種培訓(xùn)和交流會(huì)議，并通過交流經(jīng)驗(yàn)的方式逐步提高他們的能力。

五、結(jié)語

綜上所述，在利率改革的背景下，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

在越發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行要注重利用新型技術(shù)，改進(jìn)管理人才結(jié)構(gòu)，引入和培育更多的專業(yè)人才，增加業(yè)務(wù)種類，關(guān)注品牌營銷效果。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，制定完善商業(yè)銀行管理策略，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更為穩(wěn)定，讓金融市場(chǎng)將更加活躍。

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