“銀行卡被盜刷銀行擔(dān)責(zé)” 是一種“權(quán)益兜底險(xiǎn)”

李英鋒

近日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》，于發(fā)布之日起實(shí)施。該規(guī)定明確，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持。

近年來，頻頻發(fā)生銀行卡被盜刷事件，而幾乎每一起盜刷事件都會(huì)引發(fā)持卡人與銀行之間的責(zé)任歸屬糾紛，大都會(huì)引發(fā)訴訟。被盜刷的持卡人普遍認(rèn)為，銀行存有管理漏洞和嚴(yán)重過失，應(yīng)承擔(dān)銀行卡被盜刷的民事賠償責(zé)任;而銀行一方則認(rèn)為銀行卡被盜刷的責(zé)任在持卡人，銀行已經(jīng)盡到了必要的安全管理義務(wù)，不應(yīng)為銀行卡遭盜刷負(fù)責(zé)。

針對(duì)此類案件，各地法院的判決并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。司法機(jī)關(guān)承擔(dān)定紛止?fàn)幍闹匾氊?zé)，因此，社會(huì)上一直有針對(duì)銀行卡被盜刷案件統(tǒng)一司法解決標(biāo)準(zhǔn)的呼吁。

最高法作出上述規(guī)定，順應(yīng)了民意，切中了關(guān)涉民眾財(cái)產(chǎn)權(quán)益和銀行管理責(zé)任的重要問題，有助于持卡人和銀行厘清權(quán)利義務(wù)的邊界。上述規(guī)定相當(dāng)于給持卡人加了一道“權(quán)益兜底險(xiǎn)”，吃下了“定心丸”，有助于統(tǒng)一司法尺度，規(guī)范司法審判行為。

銀行針對(duì)持卡人的銀行卡被盜刷損失承擔(dān)賠償責(zé)任，既是一種法律義務(wù)，也是一種契約義務(wù)。按照《民法典》的嚴(yán)格責(zé)任原則，發(fā)生銀行卡被盜刷案件后，如果持卡人沒有未妥善保管銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息等過錯(cuò)，銀行就應(yīng)該承擔(dān)賠償損失等責(zé)任。

最高法《銀行卡規(guī)定》明確了持卡人的過失擔(dān)責(zé)責(zé)任、止損責(zé)任，明確了持卡人和銀行雙方的舉證責(zé)任、證據(jù)類型，體現(xiàn)了析責(zé)維權(quán)、定紛止?fàn)幍慕ㄔO(shè)性、公平性，降低了審判人員理解、操作的難度。上述規(guī)定有助于進(jìn)一步凝聚社會(huì)的銀行卡安全共識(shí)和責(zé)任共識(shí)，倒逼金融機(jī)構(gòu)從機(jī)制和管理上強(qiáng)化銀行卡安全保障責(zé)任，健全機(jī)制，堵塞漏洞，消除隱患，防范風(fēng)險(xiǎn)。