林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保促進(jìn)林權(quán)抵押貸款的理論分析

孫兆才

（宣城市宣州區(qū)宛陵林場(chǎng)，安徽宣城 242000）

1 相關(guān)概念

1.1 擔(dān)保 擔(dān)保理論上是指保障債權(quán)所有者實(shí)際擁有的債權(quán)。從法律層次來(lái)看，擔(dān)保具有第三方性質(zhì)，借助特殊款項(xiàng)、信用資質(zhì)等具有資金保障的權(quán)益，以此加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人完成債務(wù)清償?shù)谋O(jiān)督，具有一定法律約束效果。當(dāng)債務(wù)人、債權(quán)人、擔(dān)保人三方之間簽訂擔(dān)保協(xié)議時(shí)，債務(wù)人應(yīng)遵守所規(guī)定的貸款協(xié)議，在限定日期完成債務(wù)清償，在還款的基礎(chǔ)上，繳納相應(yīng)利息。債務(wù)人應(yīng)依據(jù)貸款協(xié)議的具體內(nèi)容，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)有序履行債務(wù)償還的法律義務(wù)。當(dāng)債務(wù)人無(wú)法依據(jù)合約規(guī)定的限定日期償還貸款本息時(shí)，債權(quán)人可執(zhí)行擔(dān)保協(xié)議的各項(xiàng)約定內(nèi)容，要求擔(dān)保人代替?zhèn)鶆?wù)人完成債務(wù)本息清償。換言之，擔(dān)保過(guò)程屬于第三方保障債務(wù)人償還能力的一種方式，當(dāng)債務(wù)人無(wú)法完成債務(wù)清償時(shí)，擔(dān)保方將會(huì)予以出資，保障債權(quán)人的合法權(quán)益，減少?lài)?guó)家資金風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保 林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保包括林權(quán)收儲(chǔ)、林權(quán)擔(dān)保兩方面。林權(quán)收儲(chǔ)的理論概念為依據(jù)法律規(guī)定的方式，開(kāi)展森林、林木等資源所有權(quán)、使用權(quán)流轉(zhuǎn)，完成林權(quán)收購(gòu)的合法行為。林權(quán)擔(dān)保的理論含義為第三方為債務(wù)人提供林權(quán)擔(dān)保，將林權(quán)作為抵押介質(zhì)，向債權(quán)人提供擔(dān)保的法律行為。

林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保的理論概念為第三方擔(dān)保方為債務(wù)人向債權(quán)人提供連帶責(zé)任的法律擔(dān)保，同時(shí)在債務(wù)人未能如約完成債務(wù)償還時(shí)，提供擔(dān)保服務(wù)項(xiàng)目[1]。

2 林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保程序

2.1 運(yùn)行流程 林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保金融項(xiàng)目中，債務(wù)人即借款人，在其抵押林權(quán)時(shí)稱(chēng)之為抵押人；金融機(jī)構(gòu)具體指的是提供資金的債權(quán)人；擔(dān)保方為保障借款人有序完成資產(chǎn)抵押的服務(wù)單位。債務(wù)人、債權(quán)人、擔(dān)保方三者之間存在資金關(guān)系。①債務(wù)人以借款人身份，向債權(quán)人即金融服務(wù)單位提出資金借款申請(qǐng)，以已有、與他人共有等形式的林權(quán)作為抵押物質(zhì)，申請(qǐng)擔(dān)保方為借款人提供擔(dān)保服務(wù)。②借款人在進(jìn)行林權(quán)抵押程序中，以抵押人的身份，將林權(quán)作為申請(qǐng)擔(dān)保的介質(zhì)，以此完成借款人對(duì)擔(dān)保服務(wù)單位實(shí)行的反向擔(dān)保。③在收儲(chǔ)擔(dān)保服務(wù)單位因債務(wù)人難以完成債務(wù)清償，為其繳納剩余貸款本息清償，引起擔(dān)保服務(wù)資金受到損失時(shí)，將由收儲(chǔ)擔(dān)保服務(wù)單位借助反向擔(dān)保方式，予以處理林權(quán)，以此保障擔(dān)保方資金利益。

2.2 擔(dān)保機(jī)制 抵押、收儲(chǔ)擔(dān)保、借款關(guān)系相結(jié)合的金融服務(wù)體系，現(xiàn)階段的運(yùn)行方式已逐步成熟。林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保的專(zhuān)業(yè)性是保障債權(quán)人資金安全的關(guān)鍵因素。收儲(chǔ)擔(dān)保單位在運(yùn)行期間，行業(yè)性質(zhì)歸屬于農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，將由國(guó)家財(cái)政予以撥款，提升其資金運(yùn)行能力，具有社會(huì)服務(wù)的公益性質(zhì)，包括收儲(chǔ)、擔(dān)保兩項(xiàng)職能。林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位為林權(quán)抵押人員提供多重服務(wù)項(xiàng)目，包括評(píng)估林權(quán)價(jià)值、綜合看管林權(quán)。

林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位的有效運(yùn)行在一定程度上提升了林權(quán)抵押貸款金融項(xiàng)目的運(yùn)行效果。①林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位能夠科學(xué)執(zhí)行林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估，加強(qiáng)借貸關(guān)系成立后的林權(quán)資產(chǎn)監(jiān)管，降低債務(wù)人在申請(qǐng)抵押貸款金融項(xiàng)目中產(chǎn)生的資產(chǎn)評(píng)估成本，有效降低了金融流程的成本消耗，提升了資產(chǎn)監(jiān)督效果。②林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位保障了債權(quán)人即金融單位與林農(nóng)間兩者之間的信息同步性。林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位專(zhuān)注于村情、民情等信息收集，保障了森林資源資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性，能夠完成擔(dān)保產(chǎn)品的變現(xiàn)過(guò)程。③政府為林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位提供了一定的資金扶持，保障了金融借貸業(yè)務(wù)的有序完成，減少了銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。在債務(wù)人不具備還款能力時(shí)，林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位能夠向債權(quán)人支付剩余貸款本息，以此科學(xué)規(guī)避金融單位信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在清償貸款本息的基礎(chǔ)上，實(shí)施林權(quán)資產(chǎn)的變現(xiàn)過(guò)程，或者采取自行收儲(chǔ)管理方式。④林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位的有效運(yùn)行能夠提升金融服務(wù)流程的簡(jiǎn)化性。擔(dān)保服務(wù)為金融借貸程序剔除了資產(chǎn)評(píng)估較為煩瑣的流程，以專(zhuān)業(yè)的森林資源資產(chǎn)評(píng)估能力，提升貸款項(xiàng)目的審批效率，有效降低了放貸消耗的時(shí)間成本，保障了農(nóng)戶(hù)在借貸關(guān)系中有效獲得資金，增強(qiáng)金融服務(wù)單位的放款效能[2]。

3 抵押貸款

3.1 林權(quán)抵押品 林權(quán)的權(quán)利性質(zhì)屬于集合性，涵蓋部分不具有抵押功能的權(quán)利，具體包括林地所有權(quán)。在我國(guó)，林地所有權(quán)為國(guó)家或集體所有，嚴(yán)禁采取自由流轉(zhuǎn)。結(jié)合森林資源分配的具體情況，林權(quán)抵押環(huán)節(jié)中所涉及的林權(quán)屬于物權(quán)類(lèi)別，具有綜合性，權(quán)利類(lèi)別具體表現(xiàn)為所有權(quán)集中在林木資源、使用權(quán)集中在林地、處置權(quán)主體為林木資源、收益權(quán)主體為林木資源經(jīng)營(yíng)所得收入等。林權(quán)在以抵押產(chǎn)品存在時(shí)，應(yīng)具備抵押產(chǎn)品的相關(guān)要求，具體表現(xiàn)為資產(chǎn)盈利能力、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)安全性、權(quán)利可流轉(zhuǎn)性等。

3.2 林權(quán)抵押品發(fā)行限制條件 林權(quán)抵押具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，集中表現(xiàn)在以下4方面。①林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位缺失系統(tǒng)性了解，對(duì)其專(zhuān)業(yè)能力存有質(zhì)疑，難以判斷林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位給出的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告真實(shí)性。②在林權(quán)抵押過(guò)程中，森林面積較大，看管難度較高，存在自然因素破壞、人為破壞等風(fēng)險(xiǎn)。③價(jià)值補(bǔ)償性不穩(wěn)定，如若森林資源在抵押期間被毀壞，將會(huì)危及金融機(jī)構(gòu)的資金保障。④較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，森林資源變現(xiàn)存在難度，受到多方因素的制約，比如林地管理政策[3]。

4 擔(dān)保理論

擔(dān)保是降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，旨在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵措施，能夠?qū)①Y金可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，采取部分或者全部的形式，轉(zhuǎn)移至擔(dān)保方。如若在擔(dān)保期間發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)，由此引起了資金損失，債權(quán)人可依據(jù)協(xié)議內(nèi)容，向擔(dān)保單位予以追償。擔(dān)保行為不具有保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的性質(zhì)。在林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保金融項(xiàng)目中，林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位的參與，有效降低了金融單位可能面臨的借款人還款違約風(fēng)險(xiǎn)，提升了林權(quán)所有者以林權(quán)為抵押物質(zhì)的借貸關(guān)系建立效果，順利提升了林權(quán)所有者貸款資金獲得的可能性，降低了金融單位的資金風(fēng)險(xiǎn)。由此發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保服務(wù)具有資金風(fēng)險(xiǎn)間接管理性質(zhì)。擔(dān)保理論中確定了抵押程序的關(guān)鍵地位，抵押流程在一定程度上為借貸關(guān)系提供了資金保障，對(duì)借款人具有系統(tǒng)性監(jiān)督功能。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)對(duì)林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保進(jìn)行理論分析可知，林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保單位具有較為專(zhuān)業(yè)的森林資源資產(chǎn)評(píng)估能力，在以林權(quán)為抵押物質(zhì)的借貸金融關(guān)系中發(fā)揮著重要作用，能夠提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，保證農(nóng)戶(hù)獲得貸款金額，簡(jiǎn)化金融服務(wù)流程。在政府資金的輔助下，林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保以公益性服務(wù)功能，保障了社會(huì)金融關(guān)系穩(wěn)定發(fā)展。