普惠金融視角下濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)調(diào)查研究

孫雪輝

普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中農(nóng)民等弱勢(shì)群體則是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。而農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平的高低決定著普惠金融在當(dāng)?shù)厥欠窨梢皂樌_(kāi)展。本文以濱州市農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)者為調(diào)研對(duì)象，基于PISA金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)框架，結(jié)合濱州市農(nóng)村金融與農(nóng)村居民的實(shí)際特點(diǎn)，從六個(gè)方面來(lái)分析濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，并提出提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)的對(duì)策建議。

惠普金融是金融理念的一種，為的是向社會(huì)各界人士，特別是農(nóng)民等弱勢(shì)群體提供全方面、有效的金融服務(wù)。通過(guò)實(shí)踐和理論研究我們可以發(fā)現(xiàn)，惠普金融在增加低收入人群的收入和貧困地區(qū)脫貧的方面有著有效的作用。我國(guó)近幾年來(lái)也逐漸開(kāi)始重視惠普金融在我國(guó)的健康有效發(fā)展，2014年9月，中國(guó)人民銀行依據(jù)普惠金融聯(lián)盟《瑪雅宣言》，積極主動(dòng)的開(kāi)展普惠金融的合作與宣傳工作，從國(guó)家的層面出發(fā)來(lái)制頂普惠景金融的發(fā)展戰(zhàn)略，讓我國(guó)普惠金融向更有效更健康的方向發(fā)展。國(guó)務(wù)院于2016年1月印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，推動(dòng)我國(guó)普惠金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。但是目前濱州市農(nóng)村居民普遍金融素養(yǎng)較低，在一定程度上制約了普惠金融的順利開(kāi)展。本文通過(guò)對(duì)濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的調(diào)查，便于促進(jìn)濱州市普惠金融的順利推行，為濱州市經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、普惠金融、金融素養(yǎng)的概念及影響因素

（一）普惠金融的概念

普惠金融指的是全方位、有效的為農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群提供金融服務(wù)的制度和體系。積極呼吁可以建立一個(gè)系統(tǒng)性的金融體系，讓以前不能或者難以獲得金融服務(wù)的群體也可以投身進(jìn)來(lái)，一起分享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)的好處，它強(qiáng)調(diào)的市金融服務(wù)對(duì)服務(wù)對(duì)象的公平性、普惠性和包容性。

（二）金融素養(yǎng)的概念

金融素養(yǎng)是消費(fèi)者用以保證個(gè)人的金融福祉，用以管理資產(chǎn)的一種能力，而且該能力可以使消費(fèi)者做出正確的判斷和有效的決策。已有研究表明，年齡、性別、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭收入水平、戶口是影響居民金融素養(yǎng)的主要因素。

二、濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)卷

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)及發(fā)放

隨機(jī)選取了14個(gè)鎮(zhèn)的14個(gè)村進(jìn)行調(diào)查。其中男性59.29%，女性40.71%。此次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷共600份，回收580份，有效問(wèn)卷553份，無(wú)效問(wèn)卷27份，有效率為95.34%。調(diào)查共分為兩部分：第一部分是個(gè)人信息，包括受教育程度、收入來(lái)源和家庭年收入總數(shù)等信息，第二部分是金融素養(yǎng)的調(diào)查，基于PISA金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)框架，結(jié)合濱州市農(nóng)村居民金融與農(nóng)村居民的實(shí)際特點(diǎn)，從基本金融知識(shí)認(rèn)知、金融知識(shí)理解和應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)、金融規(guī)劃、金融背景信息認(rèn)知和金融責(zé)任認(rèn)知共6個(gè)方面的角度來(lái)對(duì)濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)進(jìn)行分析。

（二）基本情況描述

1.濱州市農(nóng)戶受教育水平調(diào)查情況

學(xué)歷情況統(tǒng)計(jì)可知，小學(xué)及以下文化程度占比為33.3%，初中文化程度占比30%，高中文化程度占比21.7%，大專文化程度比例10%，本科及以上文化程度比例5%?？梢钥闯鲛r(nóng)戶受教育水平在初中及以下的占了將近63.3%，說(shuō)明在濱州市四縣二區(qū)一市的農(nóng)村居民的文化程度普遍處于很低的水平。

2.濱州市農(nóng)戶收入來(lái)源調(diào)查情況

農(nóng)村居民家庭收入的主要來(lái)源是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入、外出務(wù)工收入、從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)與務(wù)工結(jié)合的家庭收入、以及個(gè)別農(nóng)戶在本地企事業(yè)單位上班的工資收入。其中農(nóng)業(yè)與務(wù)工結(jié)合占比43.3%，在調(diào)查中占比最高，其次農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)占30%，外出務(wù)工占16.7%，收入是通過(guò)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)和務(wù)工相差不大，而?？客獬鰟?wù)工賺錢(qián)的農(nóng)村居民還是比較少的，個(gè)體經(jīng)營(yíng)占6.7%，本地企事業(yè)單位占3.3%，通過(guò)這兩種形式來(lái)獲取收入的農(nóng)戶不多。

3.農(nóng)村家庭收入調(diào)查情況

農(nóng)戶家庭年收入在 3萬(wàn)元以下的占比17.3%， 3至5萬(wàn)元的占比60%，5 至10 萬(wàn)元的占比10%，10 萬(wàn)元以上的占比12.7%。在收入結(jié)構(gòu)中非農(nóng)收入有大幅提高，這是由于大部分年輕人傾向于外出務(wù)工并且近幾年勞務(wù)工資一直有所上升，這種趨勢(shì)會(huì)影響農(nóng)民的主觀意識(shí)和實(shí)踐，從而使得收入結(jié)構(gòu)持續(xù)性發(fā)生變化。

（三）金融素養(yǎng)調(diào)查分析

1.濱州市農(nóng)村居民基本金融知識(shí)認(rèn)知分析

由調(diào)查可知，針對(duì)受訪者對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知這一問(wèn)題，表示對(duì)其缺乏了解占48.3%，對(duì)金融產(chǎn)品投資不感興趣占20%。認(rèn)為金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高占13.3%。這說(shuō)明我國(guó)金融產(chǎn)品的發(fā)展還處于起步和探索的階段，同時(shí)受訪者的這項(xiàng)顧慮再次驗(yàn)證了農(nóng)村地區(qū)因受教育程度低而導(dǎo)致對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知缺乏。

2.濱州市農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的理解和運(yùn)用分析

由調(diào)查可知，受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定了解，占23.3%，可能是因?yàn)闉I州市近幾年金融機(jī)構(gòu)推出很多理財(cái)產(chǎn)品，被調(diào)查者平時(shí)也有對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一定研究。對(duì)比金融理財(cái)產(chǎn)品的類型而言，受訪者認(rèn)為活期存款存取靈活，占41.6%;定期存款占比30.6%;其他金融產(chǎn)品占比4.5%，相對(duì)較低，普遍認(rèn)為定期存款等相關(guān)金融產(chǎn)品相對(duì)比較保險(xiǎn)。

3. 濱州市農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)分析

由調(diào)查可知，受訪者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的認(rèn)知中，完全不了解的占41%;對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)不了解一點(diǎn)的占18%;了解金融風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的占21%;非常了解金融風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的占20%。從數(shù)據(jù)上可以得出，濱州市農(nóng)村居民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)認(rèn)知了解的人數(shù)相比金融責(zé)任認(rèn)知和金融背景信息認(rèn)知還是比較多的，可見(jiàn)濱州市農(nóng)村居民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是比較關(guān)注的。

4.濱州市農(nóng)村居民金融規(guī)劃分析

本次調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)上將農(nóng)戶貸款的主要用途分為生產(chǎn)、建造房屋、婚喪嫁娶、子女教育、醫(yī)療支出和其他六個(gè)方面，基本上涵蓋了農(nóng)戶資金用途的方面，體現(xiàn)了農(nóng)戶資金用途的多樣性。用于生產(chǎn)的占比高達(dá)53.7%，這和近年來(lái)濱州市的產(chǎn)業(yè)扶持政策和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展有很大關(guān)系，其中資金用于修建房屋的農(nóng)戶占比21.3%，用于子女教育占比11%，用于婚喪嫁娶的占比5.6%，用于醫(yī)療支出占比1.3%，用于其他方面的占比7.1%。

5.濱州市農(nóng)村居民背景信息認(rèn)知分析

由調(diào)查可知，受訪者對(duì)金融背景信息的認(rèn)知了解的較少。其中，沒(méi)聽(tīng)過(guò)的占60%;了解一點(diǎn)的占20%;比較了解的占11%;非常了解的占9%。從數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村居民受到的金融教育非常少，在平時(shí)的生活中幾乎沒(méi)有接觸到應(yīng)有的金融教育，并且那些了解金融背景信息認(rèn)知的人中，大部分都是接受過(guò)高等教育或者自己學(xué)過(guò)金融方面的知識(shí)。

6.濱州市農(nóng)村居民金融責(zé)任認(rèn)知分析

由調(diào)查可知，受訪者對(duì)金融責(zé)任的認(rèn)知了解的較少。其中，完全不了解的占48%;了解一點(diǎn)的占24%;比較了解的占18%;非常了解的占10%。從數(shù)據(jù)中可以看出，可見(jiàn)濱州市大部分農(nóng)村居民對(duì)金融責(zé)任認(rèn)知偏低，金融素養(yǎng)普遍偏低。

（四）調(diào)查結(jié)果分析

1.金融教育缺乏

金融教育的缺乏導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的不了解，認(rèn)為金融產(chǎn)品存在一定風(fēng)險(xiǎn)，所以不會(huì)去過(guò)多的了解金融相關(guān)方面的知識(shí)，導(dǎo)致金融素養(yǎng)偏低。很多人都是在大學(xué)才慢慢接觸“金融”這個(gè)概念，接觸的時(shí)間比較晚，而那些沒(méi)有接受高等教育的農(nóng)村人口對(duì)“金融知識(shí)”就不了解，去學(xué)習(xí)的積極性不高。

2.金融結(jié)構(gòu)意識(shí)不夠

當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)并沒(méi)有重視農(nóng)村居民金融素養(yǎng)高低的嚴(yán)重性，導(dǎo)致好多居民對(duì)自己金融規(guī)劃和金融責(zé)任認(rèn)知等方面完全了解。具有高水平的金融素養(yǎng)的人群可以更好的適應(yīng)當(dāng)今的市場(chǎng)所帶來(lái)的一切機(jī)遇，而那些金融素養(yǎng)低的人群將會(huì)錯(cuò)時(shí)發(fā)展的機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮他們應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任——領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村居民學(xué)習(xí)金融知識(shí)來(lái)增強(qiáng)自身的金融素養(yǎng)。

四、提高濱州市農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的對(duì)策建議

（一）將金融教育納入九年義務(wù)教育

一些大城市已經(jīng)開(kāi)設(shè)了金融相關(guān)課程。濱州市關(guān)于金融教育的宣傳、普及工作更是有待提升。因此，盡快將金融教育寫(xiě)入九年義務(wù)教科書(shū)中，從青少年開(kāi)始抓起，制定一套詳細(xì)系統(tǒng)的農(nóng)村金融教育普及方案，并鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，全面提升農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的理解和應(yīng)用分析。

（二）采取多樣化的教育方式

首先，農(nóng)村成年人要樹(shù)立“加強(qiáng)金融教育”的信念。農(nóng)村成年人部分已經(jīng)外出打工或者忙于工作，沒(méi)有大把的時(shí)間來(lái)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。所以面對(duì)這種的特殊情況，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，我們應(yīng)將傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體結(jié)合起來(lái)，通過(guò)微信公眾號(hào)、電視等平臺(tái)共同服務(wù)于農(nóng)村成年人金融教育。

其次，通過(guò)調(diào)查結(jié)果可知，金融素養(yǎng)程度最低的人群大多是老年人，也就是最重要的是需要讓老年人正視他們金融方面存在的不足，激發(fā)他們學(xué)習(xí)興趣，主動(dòng)地參與學(xué)習(xí)。村委會(huì)社區(qū)應(yīng)該定期普及金融知識(shí)，可以在假期招聘一些大學(xué)生志愿者為農(nóng)村老年人遇到的金融問(wèn)題解疑答惑。

（三）重視農(nóng)村金融知識(shí)的普及

根據(jù)不同的學(xué)歷制定不同的方案，對(duì)于較高學(xué)歷人群如大中專生及以上，一般只需要進(jìn)行一定的培訓(xùn)，就可以較為熟練地掌握并應(yīng)用金融產(chǎn)品，然后通過(guò)高學(xué)歷人群對(duì)親戚朋友和鄰里街坊的宣傳使得更多的人了解并學(xué)會(huì)使用金融產(chǎn)品。同時(shí)可以通過(guò)政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)等成立志愿者分隊(duì)，對(duì)志愿者們進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)，讓其了解金融知識(shí)責(zé)任的重要性以及金融回報(bào)相關(guān)知識(shí)。

（四）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用

設(shè)立一個(gè)專門(mén)部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)全體農(nóng)村居民的金融教育，并且要經(jīng)常對(duì)從事這方面的職員進(jìn)行金融知識(shí)和相關(guān)技能的輔導(dǎo)，保證教育人員的專業(yè)性。普及金融教育最有效的方式是農(nóng)村居民從自身需要認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)金融知識(shí)的必要性，并且積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)。使濱州市農(nóng)村居民了解到更多金融知識(shí)和責(zé)任，引導(dǎo)他們依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承偏好程度選擇最符合自己的金融產(chǎn)品，當(dāng)他們自身合法權(quán)益被侵犯時(shí)，其應(yīng)該知道相應(yīng)的維權(quán)知識(shí)。

（作者單位：濱州市財(cái)金投資集團(tuán)有限公司）