成都人壽理賠的SPSS數(shù)據(jù)分析報告

四川大學(xué)錦城學(xué)院計算機與軟件學(xué)院 池美伶 楊 杉

在獲取的理賠數(shù)據(jù)中包括機構(gòu)、險種、案件號、保單號、賠款金額、賠款時間、費用類型、費用金額、總保費、保額、客戶號、性別、年齡、婚姻狀況、過去三年收入、職業(yè)；針對不同年齡段的賠款費之間的差異、費用類型對賠款金額的影響、賠款金額與總保費、保額之間的關(guān)系，采用了探索分析、排序、條形圖的可視化分析、相關(guān)性分析和線性回歸，得到青少年、中年和老年人的眾數(shù)區(qū)間是一樣的，未成年的眾數(shù)區(qū)間最高，青少年和中年的賠償金額中位數(shù)大致相同，大概處于一個平均的水平，而未成年的總保費是處于中位數(shù)偏上的水平，說明高賠償金額較多。對總保費、保額和賠款金額的分析中發(fā)現(xiàn)，賠款金額和總保費呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費與保額呈顯著正相關(guān)性。

近年來隨著我國環(huán)境污染加劇、工作壓力增大，惡性疾病發(fā)病率持續(xù)提高，重大疾病保險已成為人壽保險市場上重要的保障型產(chǎn)品，并有可能在未來3-4年進入新的市場爆發(fā)期。在政府發(fā)現(xiàn)新形勢助推民生保障下，全面開展醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)、大病保險和長期護理保險，普惠補充醫(yī)保快速興起是目前發(fā)展重心。但大多數(shù)人對保險還不甚了解，且所購保險尚待改進，比如不同人群的不同保險需求、保額與總保費的比例關(guān)系、所購險種相應(yīng)的疾病健康保障所對應(yīng)的保額大小等問題都在一定程度上需要得到相應(yīng)的改進和完善。

而隨著各大保險公司2020年理賠報告陸續(xù)出爐，那些藏在保險理賠報告里的關(guān)鍵數(shù)據(jù)可以成為保險消費者制定個人及家庭保障規(guī)劃過程中的新參考。諸如理賠獲賠率、理賠時效、理賠病種等藏在保險理賠報告里的關(guān)鍵數(shù)據(jù)亦新鮮出爐。對于關(guān)心保險的消費者來說，這些客觀數(shù)據(jù)在一定程度上集中反映出各家保險公司的整體理賠情況以及風(fēng)險高發(fā)的“理賠重災(zāi)區(qū)”，可為保險消費者制定個人及家庭保障規(guī)劃時提供不錯的參考。

1 分析思路

由于現(xiàn)代社會的錯綜復(fù)雜，人們需要一份生活及健康的相應(yīng)保障，所以選擇了購買保險這一方式。根據(jù)成都人壽保險數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，重大疾病是理賠的主要原因，因此，以重大疾病保險理賠的數(shù)據(jù)為研究對象，對其中各項因素，如：賠款金額、費用金額、總保費、保額、年齡、過去三年平均年收入進行探討，得出與理賠相關(guān)的各種因素，由此分析具有較強的現(xiàn)實意義。在國內(nèi)外文獻綜述的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)我國重大疾病保險市場的特點及其主要理賠風(fēng)險的表現(xiàn)與成因，發(fā)現(xiàn)我國重大疾病保險理賠風(fēng)險居高不下，其原因源于普通消費者對重大疾病保險理解不足。本文正是從成都人壽的保險數(shù)據(jù)進一步的分析賠款費之間的差異、費用類型對賠款金額的影響、賠款金額與總保費、保額之間的關(guān)系。

2 數(shù)據(jù)說明

2.1 數(shù)據(jù)來源

本項目是基于成都人壽保險客戶資料的excel數(shù)據(jù)分析，分析過程將通過應(yīng)用SPSS軟件進行相應(yīng)的數(shù)據(jù)可視化呈現(xiàn)。在隨著保險公司計算機系統(tǒng)應(yīng)用的不斷推進，保險公司提出了對數(shù)據(jù)進行深入分析和應(yīng)用的需求。該數(shù)據(jù)表中包含了機構(gòu)、險種、案件號、保單號、賠款金額、賠款時間、費用類型、費用金額、總保費、保額、客戶號、性別、年齡、婚姻狀況、過去三年平均年收入、職業(yè)等16個屬性，共21萬條數(shù)據(jù)。

2.2 數(shù)據(jù)清洗

本文數(shù)據(jù)需要進行的數(shù)據(jù)清洗操作有刪除空值并將數(shù)據(jù)排序。在刪除空值的操作中，將原有數(shù)據(jù)表中帶有空值的數(shù)據(jù)進行刪除操作，同時為提高數(shù)據(jù)分析的有效性，刪除數(shù)值為0的整行數(shù)據(jù)。另外，為方便數(shù)據(jù)操作分析及查看，還可對數(shù)據(jù)進行排序操作。

3 數(shù)據(jù)分析

3.1 不同年齡段賠款金額的比較

自1979年，我國恢復(fù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來，商業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了三十多年的快速發(fā)展，保費收入逐年上升，從1980年僅有的2.9億元，到2014年突破2萬億大關(guān)，再到2016年迅速突破3萬億，保費收入年均增長率達29%，更是在2017年，位居全球第二位，成為名副其實的保險大國。保險行業(yè)的發(fā)展離不開國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境，消費者作為保險購買主體，其年齡結(jié)構(gòu)的變化必然會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

為探究不同年齡段的賠款金額，采用了SPSS探索分析。

在數(shù)據(jù)選項卡中選中“重新編碼到其他變量：舊值和新值”，按照“0”、“1”、“2”、“3”對各年齡段進行分類，并分別對“0”、“1”、“2”、“3”進行設(shè)置值標簽為“未成年”、“青年”、“中年”、“老年”。

另外，根據(jù)多次數(shù)據(jù)操作發(fā)現(xiàn)，保留退保費位于2000-10000之間的數(shù)據(jù)最為有效。不同年齡段的賠款金額如表1所示。

表1 不同年齡段的賠款金額

結(jié)論：賠款人群大部分屬于青年人和中年人，未成年人最少，老年其次。之后，再對這四類人群進行置信區(qū)間的劃分，得到如表2所示的數(shù)據(jù)。

表2 中年人和老年人的數(shù)據(jù)分析

結(jié)論：未成年人、青年、中年、老年的偏度和峰度是正數(shù)，說明他們的數(shù)據(jù)分布都是右偏并且是尖峰分布的，高賠償金額的人相對稀疏，大多數(shù)分布在較低的賠償金額或集中在平均賠償金額的水平；其中中年人和青少年的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的更為強烈，說明高賠償金額的人更為稀疏，未成年人的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的程度較為平緩，說明高賠償金額的人相對較多。

3.2 費用類型對賠款金額的影響

近年來，行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關(guān)注。加之，2020年一場突如其來的新冠疫情，黨和政府直面壓力，勇于擔當，始終將保障人民的生活和新冠患者的治療放在首位。我國醫(yī)療保障體系在這個過程中就體現(xiàn)了其獨特的優(yōu)勢，在新形勢下，保險作為我國醫(yī)療保障體系的補充將面臨著新的機遇。

根據(jù)成都人壽保險數(shù)據(jù)，從不同費用類型對賠款金額的影響，本文采用了排序分析，并選用條形圖進行可視化展示。

所得SPSS條形圖如圖1所示。

圖1 各費用類型的均值賠款金額條形圖

由圖1所得，賠款金額較大的費用類型多為身體疾病，如胃癌、食道癌......等，所以，應(yīng)倡導(dǎo)人們愛護身體，健康生活。

3.3 賠款金額與總保費、保額的關(guān)系

為了解賠款金額與總保費、保額之間的的關(guān)系，在SPSS中使用雙變量相關(guān)性分析與線性回歸。

在SPSS中選擇雙變量分析，其中選擇變量為賠款金額、總保費、保額，相關(guān)系數(shù)選中Pearson相關(guān)系數(shù)，得到的相關(guān)性如表3所示。

表3 賠款金額與總保費、保額的相關(guān)性

通過表3中查找分析，雙變量相關(guān)選擇變量為總保費、年齡和過去三年平均年收入，相關(guān)系數(shù)為Person。通過相關(guān)性分析，發(fā)現(xiàn)賠款金額和總保費呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費與保額呈顯著正相關(guān)性。

之后，我們再對賠款金額、總保費、保額進行線性回歸，通過設(shè)置因變量為賠款金額、自變量為總保費、保額，方法選擇逐步進入方法，可得到表4所示SPSS分析結(jié)果。

表4 線性系數(shù)

通過表4可看出sig小于0.05是有相關(guān)且有效，從而可得出：

結(jié)論：可通過表可得對相關(guān)性分析，發(fā)現(xiàn)賠款金額和總保費呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費與保額呈顯著正相關(guān)性。

4 結(jié)論及建議

4.1 結(jié)論

通過對成都人壽保險理賠數(shù)據(jù)的一系列相關(guān)操作，得出了如下所示結(jié)論。從年齡，賠償金額，總保費，費用類型，保額這幾個方面入手，以條形圖呈現(xiàn)，得到賠款金額較大的費用類型多為身體疾病，如胃癌、食道癌......等；運用探索分析，發(fā)現(xiàn)未成年人、青年、中年、老年的偏度和峰度是正數(shù)，說明他們的數(shù)據(jù)分布都是右偏并且是尖峰分布的，高賠償金額的人相對稀疏，大多數(shù)分布在較低的賠償金額或集中在平均賠償金額的水平；其中中年人和青少年的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的更為強烈，說明高賠償金額的人更為稀疏，未成年人的數(shù)據(jù)右偏和尖峰分布的程度較為平緩，說明高賠償金額的人相對較多；之后，通過對總保費、保額和賠款金額的相關(guān)性與線性回歸，發(fā)現(xiàn)賠款金額和總保費呈顯著正相關(guān)性、賠款金額和保額呈顯著正相關(guān)性、總保費與保額呈顯著正相關(guān)性。

4.2 建議

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人身意外保險市場作為與人民群眾生活息息相關(guān)的一個領(lǐng)域，也在不斷地調(diào)整發(fā)展。不同的行業(yè)類別，不同承保范圍內(nèi)的保險金額隨著人民群眾收入也在不斷提高，人身意外保險這一涉及人民群眾切身利益的險種，成為了社會發(fā)展建設(shè)的基礎(chǔ)保障措施。如今全球人口老齡化的嚴重，通過這次數(shù)據(jù)的分析，年齡越大的人應(yīng)該多注重保險的購買，降低醫(yī)療壓力，可以帶來一定的經(jīng)濟保障，防止生活被意外所改變；雖然我國在發(fā)展涉外療養(yǎng)服務(wù)貿(mào)易上具備一定的優(yōu)勢，但仍存在醫(yī)療保險理賠范圍局限、資源分散等問題。同時，上文顯示賠款金額較大的費用類型多為身體疾病，如胃癌、食道癌......等，應(yīng)倡導(dǎo)人們愛護身體，健康生活的習(xí)慣，身體才是一切生活的保障。人們在購買保險時，也應(yīng)該明確自己的需求，選擇合適自己的險種，對于平均年收入較低的人群，政府應(yīng)與機構(gòu)出面適當提高保額，保障弱勢群體的基本需求。

另外，建議政府規(guī)范保險理賠工作，提高涉保司法鑒定質(zhì)量和保險理賠服務(wù)水平，適應(yīng)人身損害賠償糾紛處理需要，切實維護人民群眾合法權(quán)益。針對如上各費用類型的理賠結(jié)果，建議保險機構(gòu)增加人傷理賠崗位專業(yè)人員，建立系統(tǒng)化的培訓(xùn)機制，實行案件責任制和對應(yīng)的獎懲機制，讓理賠服務(wù)能夠更好的進行。