農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制的增收減貧效應(yīng)研究

李加明，羅婷婷

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽 蚌埠233030)

作為重要的金融扶貧工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以穩(wěn)定農(nóng)民收入，農(nóng)業(yè)信貸可以為農(nóng)民生產(chǎn)提供資金以提高農(nóng)民收入。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)戶面臨貸款難問(wèn)題。為解決這一問(wèn)題，2009年的中央一號(hào)文件首次明確提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制[1]；2010年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》，提出引入涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分散銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)[2]；2013—2020年的中央一號(hào)文件均強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作的重要性?？梢?jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制是銀?；?dòng)合作的內(nèi)在重要推動(dòng)力量，銀?；?dòng)合作模式的發(fā)展對(duì)降低農(nóng)民貸款難度，提高農(nóng)民貸款意愿和保險(xiǎn)購(gòu)買意愿具有重要的促進(jìn)作用，從而有助于推動(dòng)農(nóng)民增收減貧，以鞏固和拓展脫貧攻堅(jiān)成果。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外學(xué)界側(cè)重于研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增收減貧效果、農(nóng)業(yè)信貸的增收減貧效果，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應(yīng)及其增收減貧效果。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增收減貧效果研究。國(guó)內(nèi)外學(xué)界普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠保障農(nóng)民收入，減少因?yàn)?zāi)致貧的可能性。如Carriker等分析指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供了保障，可以減弱自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入的影響，有助于穩(wěn)定農(nóng)戶收入[3]；唐德祥等基于我國(guó)1982—2012年的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)農(nóng)民收入具有正向影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出在長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)民收入具有負(fù)向影響，在短期則具有正向影響[4]；朱蕊等分析指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)發(fā)揮其保障功能以及與其他扶貧措施搭配使用來(lái)實(shí)現(xiàn)其增收減貧的效果[5]；譚英平等分析指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府實(shí)現(xiàn)扶貧減貧的有效工具，通過(guò)提高農(nóng)戶自身發(fā)展能力來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶收入的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)，有效減少和防止農(nóng)戶返貧[6]。

2.農(nóng)業(yè)信貸的增收減貧效果研究。國(guó)內(nèi)外學(xué)界普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸對(duì)提高農(nóng)民收入具有正向作用。如Pitt等研究孟加拉國(guó)正式借貸項(xiàng)目，發(fā)現(xiàn)正式借貸對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出具有較大影響[7]；阮貴林等通過(guò)構(gòu)建PVAR模型，采用脈沖響應(yīng)和方差分解對(duì)我國(guó)31個(gè)省份(港澳臺(tái)地區(qū)除外)2001—2013年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款對(duì)增加農(nóng)戶人均純收入存在1～2年的滯后期[8]；胡冕基于湖南省14個(gè)市(州)2006—2015年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村人均信貸額度能夠促進(jìn)農(nóng)民人均純收入提高[9]；李陽(yáng)等分析指出，構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸扶貧體系可以精確信貸資金流向，從而實(shí)現(xiàn)造血式扶貧，提高農(nóng)村貧困家庭純收入[10]。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應(yīng)及其增收減貧效果研究。國(guó)內(nèi)外學(xué)界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同效應(yīng)的研究主要有以下2種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間存在正向的內(nèi)外部協(xié)同效應(yīng)。如陳長(zhǎng)民和苑美琪等分析指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸可以相互促進(jìn)[11-12]；王曙光分析指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作能夠產(chǎn)生“1＋1>2”的效果[13]；Binswanger和張建軍等分析指出，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單作為增信工具進(jìn)行抵押可以彌補(bǔ)農(nóng)民農(nóng)業(yè)貸款抵押擔(dān)保物不足，已投保農(nóng)戶能更加容易獲得貸款，緩解農(nóng)業(yè)融資困境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)融資[14-15]；Han等分析指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后導(dǎo)致其在農(nóng)村市場(chǎng)占有份額較少，而農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)擁有大量網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門可以利用農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的資源，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀?；?dòng)合作[16]。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間不存在內(nèi)外部協(xié)同效應(yīng)或存在負(fù)向的內(nèi)外部協(xié)同效應(yīng)。如方首軍等基于我國(guó)1985—2009年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間不存在格蘭杰因果關(guān)系[17]；李丹等基于我國(guó)1987—2016年面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建VAR模型研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間的關(guān)系，實(shí)證結(jié)果顯示二者之間并未產(chǎn)生協(xié)同關(guān)系[18]；祝國(guó)平等基于我國(guó)2001—2009年地級(jí)面板數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間的相互作用較小，在某些年份還表現(xiàn)為負(fù)相關(guān)[19]。同時(shí)，學(xué)界普遍認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應(yīng)具有增收減貧效果。如劉素春等研究山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的耦合關(guān)系，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的互動(dòng)可以促進(jìn)農(nóng)民收入增加[20]；廖樸等基于多重均衡模型，研究發(fā)現(xiàn)“信貸＋保險(xiǎn)”的扶貧效果優(yōu)于信貸或保險(xiǎn)單獨(dú)作用的扶貧效果[21]；張建軍等基于蘇鄂兩省的調(diào)研數(shù)據(jù)，采用平均效應(yīng)處理下的Match模型，實(shí)證分析指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合可以改善農(nóng)戶信貸配給，提高農(nóng)戶收入[22]。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)界主要基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)信貸的單一視角研究其對(duì)農(nóng)民增收減貧的促進(jìn)效果，較少研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制的增收減貧效果，且對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同關(guān)系的研究結(jié)論存在較大差異。鑒于此，本研究基于2009—2018年中國(guó)31個(gè)省份(港澳臺(tái)地區(qū)除外)的短面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建固定效應(yīng)模型實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間是否具有相互促進(jìn)的協(xié)同關(guān)系，并構(gòu)建SYS-GMM模型實(shí)證分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制的增收減貧效應(yīng)，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)民增收減貧。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制增收減貧效應(yīng)的理論基礎(chǔ)

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用于農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)理分析

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充當(dāng)?shù)盅禾娲?。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，會(huì)要求農(nóng)戶提供擔(dān)保物或抵押物來(lái)增加其信用，但農(nóng)戶擁有的資產(chǎn)一般不具有抵押物性質(zhì)，使農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)不愿向其發(fā)放信貸資金。農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作發(fā)展時(shí)，農(nóng)戶可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單作為抵押物提供給農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)以獲得貸款；同時(shí)，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，可以獲得有關(guān)農(nóng)戶的更多信息，降低其發(fā)放貸款時(shí)的信息搜集成本。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了可以穩(wěn)定農(nóng)戶的收入外，還可以提高農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益。農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受自然災(zāi)害損失后獲得保險(xiǎn)賠償金，保障其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在為已投保借款人發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)降低對(duì)農(nóng)戶未來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估，提高預(yù)期收益。

(二)農(nóng)業(yè)信貸作用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)理分析

1.農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供網(wǎng)點(diǎn)支持。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展主要靠業(yè)務(wù)員，而農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村擁有大量網(wǎng)點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的合作既節(jié)約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，也可以利用農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)效應(yīng)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額。

2.農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供信息支持。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，占有較大的市場(chǎng)份額，掌握著比農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加全面和完善的信息資源。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)合作，可以利用農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)，獲得更加準(zhǔn)確的客戶信息，挖掘潛在客戶，從而拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

綜上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充當(dāng)?shù)盅禾娲?，降低農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益；農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供網(wǎng)點(diǎn)支持和信息支持，幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展市場(chǎng)份額?？梢?jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展，可以提高農(nóng)戶貸款的可獲得性，在保障農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入的同時(shí)，激勵(lì)農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，以增加農(nóng)戶收入和鞏固脫貧攻堅(jiān)成果；同時(shí)，也有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村擴(kuò)展業(yè)務(wù)，推動(dòng)銀?；?dòng)合作的發(fā)展。鑒于此，本研究提出假設(shè)H1——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間具有協(xié)同關(guān)系，假設(shè)H2——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同機(jī)制有助于農(nóng)民增收減貧。

三、模型設(shè)定、變量選取與數(shù)據(jù)來(lái)源

(一)計(jì)量模型設(shè)定

本研究基于前文理論分析和假設(shè)研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民收入的影響。為檢驗(yàn)假設(shè)H1，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間的協(xié)同關(guān)系，參考李敏的研究[23]，構(gòu)建固定效應(yīng)模型分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的影響，以及農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響。構(gòu)建的模型如下:

為檢驗(yàn)假設(shè)H2，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制對(duì)農(nóng)民收入的影響機(jī)理，構(gòu)建動(dòng)態(tài)面板模型(4)，并采用系統(tǒng)廣義矩估計(jì)法(System GMM，SYS-GMM)進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，即構(gòu)建SYS-GMM模型來(lái)處理模型的內(nèi)生性問(wèn)題和克服弱工具變量的影響。構(gòu)建的模型如下:

其中，Lit和Lit-2分別表示i省份第t年和第t-2年的農(nóng)業(yè)貸款；Pit和Eit分別表示i省份第t年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出；Yit和Yit-1分別表示i省份第t年和第t-1年的人均農(nóng)業(yè)收入；Ait、Kit、Sit、Iit和Uit分別表示i省份第t年的農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、人均資本、政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化率；Hit-1表示i省份第t-1年的人力資本；α0、γ0、δ0和β0表示常數(shù)項(xiàng)；α1、α2、γ1、δ1、β1、β2、β3、β4、β5、β6、β7、β8、β9、β10和β11表示回歸系數(shù)；wi和vt分別表示個(gè)體效應(yīng)和時(shí)間效應(yīng)；ξit、ηit、λit和εit分別表示模型(1)、模型(2)、模型(3)、模型(4)的誤差項(xiàng)。

(二)變量選取

根據(jù)研究目的將變量分為被解釋變量、解釋變量和控制變量。各變量的描述性統(tǒng)計(jì)詳見(jiàn)表1。

表1 各變量的描述性統(tǒng)計(jì)Table 1 Descriptive statistics of variables

1.被解釋變量。被解釋變量包括農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出和人均農(nóng)業(yè)收入。本研究構(gòu)建模型(1)、模型(2)、模型(3)來(lái)驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同關(guān)系。具體將農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出分別作為模型(1)、模型(2)、模型(3)的被解釋變量。其中，農(nóng)業(yè)貸款選取各省份涉農(nóng)貸款余額來(lái)表征，其值越大表示農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模越大。將人均農(nóng)業(yè)收入作為模型(4)的被解釋變量，借鑒周穩(wěn)海等的研究[24]，選取農(nóng)村居民人均家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)純收入來(lái)表征。同時(shí)，考慮到內(nèi)生性問(wèn)題，將人均農(nóng)業(yè)收入的滯后一期作為工具變量放入模型(4)中構(gòu)建SYS-GMM模型。在對(duì)樣本簡(jiǎn)單處理后，得到農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出、人均農(nóng)業(yè)收入的標(biāo)準(zhǔn)差分別為6 705.840、974.044、705.432、1 497.412，表明我國(guó)各省份的農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平和人均農(nóng)業(yè)收入均存在較大差異。

2.解釋變量。解釋變量包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出和農(nóng)業(yè)貸款。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保能夠激勵(lì)農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從而提高農(nóng)民收入，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)民收入呈正相關(guān)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出是遭受損失后得到的補(bǔ)償，會(huì)正向影響農(nóng)民收入，但其也代表了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失程度，導(dǎo)致其當(dāng)期值可能與農(nóng)民收入呈負(fù)相關(guān)；農(nóng)業(yè)貸款可以提高農(nóng)民收入，但存在一定的滯后期。本研究經(jīng)過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)后，在模型(4)中加入農(nóng)業(yè)貸款滯后兩期。同時(shí)，考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸理論上存在相互促進(jìn)的協(xié)同發(fā)展關(guān)系，本研究將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出作為解釋變量構(gòu)建模型(1)，驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的影響；將農(nóng)業(yè)貸款作為解釋變量構(gòu)建模型(2)、模型(3)，驗(yàn)證農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出和農(nóng)業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)差分別為974.044、705.432和6 705.840，表明我國(guó)各省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平均存在較大差異。

3.控制變量?？刂谱兞堪ㄞr(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、人均資本、政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、人力資本、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化率。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值選取各省份每年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值來(lái)表征，其均值為3 037.875，標(biāo)準(zhǔn)差為2 224.724，表明各省份農(nóng)林牧漁業(yè)發(fā)展水平存在較大差異。人均資本選取農(nóng)村居民固定資產(chǎn)投資與農(nóng)村居民總?cè)丝诘谋戎祦?lái)表征，其均值為1 525.856，標(biāo)準(zhǔn)差為724.028，表明各省份農(nóng)村居民人均擁有的固定資產(chǎn)存在較大差異。政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼選取政府農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支出來(lái)表征，其均值為435.213，標(biāo)準(zhǔn)差為241.754，表明各省份政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼的力度存在較大差異。人力資本借鑒周穩(wěn)海等的研究[24]，將農(nóng)村居民的受教育程度分為文盲或識(shí)字很少(≤3年)、小學(xué)(6年)、初中(9年)、高中(12年)、大專及以上(≥15年)等5個(gè)層次，用各地區(qū)各層次的農(nóng)村居民人口與農(nóng)村居民總?cè)丝诘谋戎底鳛闄?quán)重計(jì)算出各省份的人力資本；同時(shí)，考慮到知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與積累不能及時(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)際回報(bào)，將人力資本滯后一期納入模型中。人力資本的均值為7.859，表明農(nóng)村居民的受教育程度較低，以初中為主。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)選取第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值與總產(chǎn)值之比來(lái)表征，其均值為0.101，表明各省份第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重較低，以第二、第三產(chǎn)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化。城鎮(zhèn)化率選取各省份城鎮(zhèn)人口與當(dāng)?shù)啬昴┏Ｗ∪丝诘谋戎祦?lái)表征，其均值為0.549，表明各省份年末常住人口以城鎮(zhèn)人口為主。

(三)數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究選取2009—2018年中國(guó)31個(gè)省份(港澳臺(tái)地區(qū)除外)的短面板數(shù)據(jù)。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出的數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒(地方版)》；農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)金融年鑒》和中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》；人均農(nóng)業(yè)收入、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化率的數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》；人均資本和人力資本的數(shù)據(jù)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)計(jì)算得來(lái)。

四、實(shí)證檢驗(yàn)與分析

本研究采用Stata 14.0軟件對(duì)2009—2018年中國(guó)31個(gè)省份(港澳臺(tái)地區(qū)除外)的短面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，以檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同關(guān)系，以及二者協(xié)同機(jī)制對(duì)農(nóng)民增收減貧的影響。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同作用的實(shí)證分析

模型(1)的回歸分析結(jié)果具體如表2所示。其中，a是同時(shí)加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出的回歸分析結(jié)果，b和c是在a的基礎(chǔ)上分別不加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的回歸分析結(jié)果。模型(2)和模型(3)的回歸分析結(jié)果具體如表3所示。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的影響。在表2中，由回歸分析結(jié)果a可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在1%的水平上顯著正向影響農(nóng)業(yè)貸款；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，但系數(shù)為正。由回歸分析結(jié)果b和c可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在1%的水平上顯著正向影響農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出在1%的水平上顯著正向影響農(nóng)業(yè)貸款。這表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)信貸具有推動(dòng)作用，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)提高農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模。

2.農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響。由表3可知，農(nóng)業(yè)貸款均在1%的水平上顯著正向影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出，表明農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模的擴(kuò)大可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。鑒于此，結(jié)合表2的回歸分析結(jié)果可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間具有協(xié)同關(guān)系，從而驗(yàn)證了假設(shè)H1。

表2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸影響的固定效應(yīng)回歸分析結(jié)果Table 2 The fixed effect′s regression analysis results of the impact of agricultural insurance on agricultural credit

表3 農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響的固定效應(yīng)回歸分析結(jié)果Table 3 The fixed effect′s regression analysis results of the impact of agricultural credit on agricultural insurance

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制增收減貧效應(yīng)的實(shí)證分析

本研究通過(guò)構(gòu)建SYS-GMM模型來(lái)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制的增收減貧效應(yīng)，具體步驟如下:(1)檢驗(yàn)SYS-GMM估計(jì)結(jié)果的有效性，檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示；(2)對(duì)模型(4)的SYS-GMM估計(jì)結(jié)果進(jìn)行分析，具體估計(jì)結(jié)果如表5所示。在表5中，回歸分析結(jié)果a和b用以探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸單獨(dú)作用時(shí)的增收減貧效應(yīng)，回歸分析結(jié)果c用以探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同作用的增收減貧效應(yīng)。將回歸分析結(jié)果c與回歸分析結(jié)果a和b進(jìn)行對(duì)比，可以有效分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制的增收減貧效應(yīng)。

表4 模型(4)的3種估計(jì)方法的回歸分析結(jié)果Table 4 Regression analysis results of the three estimation methods of Model(4)

1.SYS-GMM估計(jì)結(jié)果的有效性檢驗(yàn)。由表4可知，SYS-GMM的估計(jì)結(jié)果是穩(wěn)健可靠的。具體理由如下:(1)被解釋變量人均農(nóng)業(yè)收入滯后一期的SYS-GMM估計(jì)值為0.929，介于固定效應(yīng)估計(jì)值0.619和混合OLS估計(jì)值1.017之間。(2)AR(1)的P為0.007，AR(2)的P為0.193，表明誤差項(xiàng)的一階差分存在一階自相關(guān)而不存在二階自相關(guān)。(3)Hansen檢驗(yàn)的P為0.905，表明接受工具變量有效的原假設(shè)。(4)工具變量數(shù)為23，小于截面數(shù)，滿足拇指規(guī)則。

表5 模型(4)的SYS-GMM估計(jì)結(jié)果Table 5 SYS-GMM estimation results of Model(4)

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響。由表5的回歸分析結(jié)果a可知，人均農(nóng)業(yè)收入滯后一期在1%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)為0.981，表明農(nóng)民當(dāng)期的農(nóng)業(yè)收入會(huì)隨著上一期的提高而提高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在5%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)為0.058，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入可以促進(jìn)農(nóng)民收入增加；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，但系數(shù)為正，與預(yù)期相符。這主要是緣于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用可以降低農(nóng)民的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失，激勵(lì)農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)要素投入和生產(chǎn)規(guī)模，從而增加農(nóng)民收入；而現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付額較低，當(dāng)農(nóng)戶遭遇自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)賠付對(duì)損失的彌補(bǔ)較小，從而對(duì)農(nóng)民收入沒(méi)有明顯影響。在控制變量中，人均資本、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化率均未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，但系數(shù)為正，表明人均資本、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化率對(duì)提高農(nóng)民收入未產(chǎn)生顯著影響。這主要是緣于當(dāng)前農(nóng)村居民的固定資產(chǎn)主要是住房，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的固定資產(chǎn)投入較少；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)主要是有助于農(nóng)民工資性收入增加，而對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入影響較??；城鎮(zhèn)化水平的提高主要是有助于增加城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，而對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響較小。農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼和人力資本滯后一期均在10%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)分別為0.036、-0.296和-107.715，表明農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值對(duì)農(nóng)民收入具有正向促進(jìn)作用，而政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼和人力資本并沒(méi)有發(fā)揮提高農(nóng)民收入的作用。這可能是緣于農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值提高會(huì)促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入增加，但農(nóng)民存在未把政府財(cái)政補(bǔ)貼用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的情況，且農(nóng)民受教育程度越高，其從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的可能性就越小，導(dǎo)致人均農(nóng)業(yè)收入減少。

3.農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響。由表5的回歸分析結(jié)果b可知，人均農(nóng)業(yè)收入滯后一期依然在1%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)為0.984，表明農(nóng)民上一期收入對(duì)當(dāng)期仍具有顯著影響；農(nóng)業(yè)貸款在10%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)為-0.029，表明農(nóng)業(yè)貸款與人均農(nóng)業(yè)收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，當(dāng)期農(nóng)業(yè)貸款會(huì)降低農(nóng)民收入；農(nóng)業(yè)貸款滯后兩期在5%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)為0.035，表明農(nóng)業(yè)貸款對(duì)提高農(nóng)民收入存在滯后期。這主要是緣于農(nóng)業(yè)信貸水平的提高意味著農(nóng)民的融資能力增強(qiáng)，可以提高農(nóng)民的自身發(fā)展水平，從而提高收入，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性，當(dāng)期農(nóng)業(yè)貸款的增加并不能立即提高農(nóng)民收入，反而可能因?yàn)槔⒌冉档娃r(nóng)民收入，而在滯后兩期后農(nóng)業(yè)信貸資金的投入就會(huì)有回報(bào)，農(nóng)民收入也會(huì)隨之提高。在控制變量中，人均資本、政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化率均未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。其中，人均資本、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化率的系數(shù)均為正，分別為0.027、619.237、236.859，與預(yù)期相符；而政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼的系數(shù)依然為負(fù)，為-0.103。這主要是緣于人均資本增加說(shuō)明資本要素投入增加，有助于提高農(nóng)民收入；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)的占比越高，說(shuō)明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越發(fā)達(dá)，越有助于提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入；城鎮(zhèn)化率提高會(huì)增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，降低農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，從而促進(jìn)農(nóng)民收入增加；政府涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼一般為農(nóng)民的轉(zhuǎn)移性收入，對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入影響不明顯，而且可能會(huì)降低農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的積極性，導(dǎo)致人均農(nóng)業(yè)收入減少。農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值和人力資本滯后一期均在5%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)分別為0.033、-117.414。這主要是緣于農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)息息相關(guān)，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增加，農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入也會(huì)隨之增加；人力資本雖然可以提高生產(chǎn)效率，但隨著農(nóng)民受教育程度的提高，其從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的意愿會(huì)隨之降低，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入減少。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制對(duì)農(nóng)民收入的影響。由表5的回歸分析結(jié)果c可知，人均農(nóng)業(yè)收入滯后一期仍然在1%的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，系數(shù)為0.929，進(jìn)一步表明農(nóng)民上一期收入對(duì)當(dāng)期具有顯著影響。與回歸分析結(jié)果a和b相比，農(nóng)業(yè)貸款的顯著性提高，其系數(shù)由-0.029降低為-0.031；農(nóng)業(yè)貸款滯后兩期的顯著性也提高，其系數(shù)由0.035提高到0.044；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的顯著性雖然有所降低，但其系數(shù)由0.058提高到0.085；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出的系數(shù)依然不顯著。在控制變量中，除城鎮(zhèn)化率外，其他變量均通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。上述變化表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同作用不僅提高了各自對(duì)農(nóng)民收入的促進(jìn)作用，而且促進(jìn)了人均資本和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)揮作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同作用的效果優(yōu)于二者單獨(dú)運(yùn)行的效果。這與前述理論分析結(jié)果相同，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同機(jī)制有助于農(nóng)民增收減貧，驗(yàn)證了假設(shè)H2。

五、結(jié)論與對(duì)策

(一)結(jié)論

基于2009—2018年中國(guó)31個(gè)省份(港澳臺(tái)地區(qū)除外)的短面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建固定效應(yīng)模型和SYS-GMM模型，實(shí)證研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同關(guān)系，以及二者協(xié)同機(jī)制的增收減貧效應(yīng)，得出以下結(jié)論:

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間具有協(xié)同關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出均顯著正向影響農(nóng)業(yè)貸款，且農(nóng)業(yè)貸款顯著正向影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出。

2.農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的正向影響。雖然當(dāng)期農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的負(fù)向影響，但農(nóng)業(yè)貸款滯后兩期對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的正向影響。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出對(duì)農(nóng)民收入的影響存在差異。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的正向影響，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出則對(duì)農(nóng)民收入影響不顯著。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同機(jī)制對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的正向影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同作用的效果優(yōu)于二者單獨(dú)運(yùn)行的效果，二者互動(dòng)的協(xié)同機(jī)制有助于農(nóng)民增收減貧。

(二)對(duì)策

農(nóng)民收入受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸等因素影響，應(yīng)進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)信貸資金供給、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度、加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的宣傳推廣力度、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同產(chǎn)品研發(fā)等，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)民增收減貧。

1.增加農(nóng)業(yè)信貸資金供給。農(nóng)業(yè)信貸能夠顯著提高農(nóng)民收入，但當(dāng)前我國(guó)各省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還存在較大差距:經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)省份的農(nóng)業(yè)信貸水平較高，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份的農(nóng)業(yè)信貸水平相對(duì)較低。因此，國(guó)家應(yīng)相應(yīng)地加大對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份農(nóng)業(yè)信貸的政策支持力度，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸合作，在額度、利率和期限等方面對(duì)已投保的涉農(nóng)貸款項(xiàng)目予以傾斜，增加農(nóng)業(yè)信貸的資金供給，提高農(nóng)民獲得貸款的可能性，滿足農(nóng)民的信貸資金需求，以實(shí)現(xiàn)造血式扶貧，減少貧困發(fā)生率，從而切實(shí)發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸提高農(nóng)民收入的作用。

2.優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，風(fēng)險(xiǎn)保障能力較低，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平。具體來(lái)說(shuō):針對(duì)農(nóng)民收入水平不高的情況，依靠農(nóng)民自身購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為困難，政府相關(guān)職能部門應(yīng)加大保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展；同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和不同作物種類的特點(diǎn)來(lái)厘定保費(fèi)，制定差異化的保費(fèi)區(qū)間和賠付比例，并簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠程序，對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶及時(shí)進(jìn)行賠付，以穩(wěn)定農(nóng)民收入。

3.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的宣傳推廣力度。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然不斷地在加快發(fā)展，但農(nóng)民受文化水平和認(rèn)知能力等因素限制，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求仍處于較低水平，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的規(guī)模不相匹配。因此，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)貸款相關(guān)知識(shí)的宣傳推廣力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的同步發(fā)展。具體來(lái)說(shuō):應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的相關(guān)知識(shí)制作成公益廣告和宣傳軟文，充分利用報(bào)紙、電視、廣播等傳統(tǒng)媒介，以及微信、抖音等新興媒介進(jìn)行宣傳推廣，幫助農(nóng)民更加清晰和直觀地了解和認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的積極作用；同時(shí)，應(yīng)積極組織村干部采取入戶走訪的方式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸相關(guān)知識(shí)的宣講和解答，積極進(jìn)行答疑解惑，幫助農(nóng)民準(zhǔn)確了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸，有效激發(fā)農(nóng)戶潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

4.推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同產(chǎn)品研發(fā)。我國(guó)銀?；?dòng)機(jī)制已在國(guó)內(nèi)多地進(jìn)行了試點(diǎn)運(yùn)行，但二者協(xié)同產(chǎn)品研發(fā)不足，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制增收減貧效應(yīng)的發(fā)揮。因此，應(yīng)積極探索與開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同產(chǎn)品，發(fā)揮二者協(xié)同機(jī)制的增收減貧效應(yīng)。具體來(lái)說(shuō):應(yīng)積極構(gòu)建銀行和保險(xiǎn)信息共享的平臺(tái)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息的共享降低信息搜尋成本，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融資增信功能；應(yīng)加快銀?；?dòng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的深度合作，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新銀?；?dòng)產(chǎn)品；應(yīng)充分發(fā)揮基層金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，充分利用基層金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍與農(nóng)民需求更加接近，及其工作人員更加了解農(nóng)民金融產(chǎn)品需求的優(yōu)勢(shì)，讓基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，以設(shè)計(jì)出更符合農(nóng)民需求的銀保互動(dòng)產(chǎn)品。