山西省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀與提升策略

[摘 要]小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，加強小微企業(yè)金融服務(wù)是發(fā)展實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容。為進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)，文章從機構(gòu)建設(shè)、信貸管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、考核激勵等多個維度，梳理分析了山西省小微企業(yè)金融服務(wù)的主要措施、改革成效，并揭示面臨的問題和不足，提出了進一步改進和提升小微企業(yè)金融服務(wù)的路徑和策略。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè);金融服務(wù);金融機構(gòu)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.061

1 引言

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展重要的生力軍，在繁榮經(jīng)濟、吸納就業(yè)、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日，中共中央政治局會議在研判新冠肺炎疫情影響時，將支持小微企業(yè)發(fā)展列為“六?！比蝿?wù) “六保”任務(wù)，即保居民就業(yè)、保基本民生、保市場主體、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、?；鶎舆\轉(zhuǎn)。其中，“保市場主體”的重點即是保小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和正常經(jīng)營發(fā)展。之一，要求大力改善小微企業(yè)金融服務(wù)。上半年，全國小微企業(yè)貸款余額已達35.6萬億元，其中普惠性小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，增長14.27%;普惠小微貸款戶數(shù)2363萬戶，增加251.4萬戶，小微企業(yè)金融服務(wù)得到明顯提升。但面對新冠疫情影響，客觀來看小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境仍十分不利，地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷等問題嚴(yán)峻，需要多方發(fā)力有效破解。

2 山西省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

近年來，山西省銀行業(yè)金融機構(gòu)積極落實人民銀行、銀保監(jiān)會等部門要求，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，優(yōu)化運營模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務(wù)方式，小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境持續(xù)得到改善。

2.1 設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)

工行、農(nóng)行、建行、交行等駐晉銀行均設(shè)立了小微企業(yè)金融部或小企業(yè)金融服務(wù)中心，實行業(yè)務(wù)專營、人員專業(yè)、前中后臺一體化管理。其中，農(nóng)行山西省分行在該省11個地市各建立1家“示范性小微企業(yè)專營機構(gòu)”，建行山西省分行配備100余人專司小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。民生銀行太原分行提出“做小微企業(yè)銀行”戰(zhàn)略定位，設(shè)立小微金融部、零售風(fēng)險部、零售評審部等專職團隊。招商銀行太原分行建立小微企業(yè)金融服務(wù)三級體系，其中總行建立遠程專職審批中心，分行建立市場營銷室、風(fēng)險管理室、貸后管理室，支行組建小微客戶信貸團隊，確保小微客戶服務(wù)便捷、專業(yè)。晉城銀行設(shè)立36家小微專營支行，從事小微信貸人員近500人。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社成立三農(nóng)小微部，對全省農(nóng)信系統(tǒng)小微企業(yè)金融服務(wù)進行指導(dǎo)，全省設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)180個。

2.2 實行單獨的信貸規(guī)模管理

工行山西省分行對小微企業(yè)信貸規(guī)模實行專列，對小微貸款發(fā)放按月監(jiān)測、按季考評、專項獎勵。農(nóng)行山西省分行開展“百群千戶暨集群性小微企業(yè)金融服務(wù)營銷大賽”活動，采取“以大鏈小、綜改圈小、百年強小、產(chǎn)業(yè)助小、政府扶小、電商聯(lián)小、三板優(yōu)小、商圈惠小”八種獲客方式，全面推進小微金融服務(wù)工作。建行山西省分行將小微企業(yè)金融服務(wù)“三個不低于”納入KPI考核，多維度考核推動工作。交行山西省分行將小微貸款納入績效考核，調(diào)動全行營銷積極性。興業(yè)銀行太原分行拿出不低于全行信貸規(guī)模的30%支持小微企業(yè)。晉城銀行實行“三單一專”管理，即：單列小微信貸計劃、單獨人財管理、單獨貸款審批、專業(yè)團隊營銷，對小微企業(yè)信貸營銷、審批、放款、管理一站式服務(wù)。

2.3 創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品

工行山西省分行推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸、銀政通、網(wǎng)貸通等產(chǎn)品，分類支持小微客戶。農(nóng)行山西省分行推出科創(chuàng)貸、稅銀通、廠房貸、智動貸等產(chǎn)品。郵儲銀行山西省分行推出了流水貸、信易融等純信用產(chǎn)品和互惠貸、助保貸等弱擔(dān)保產(chǎn)品。民生銀行太原分行推出了網(wǎng)樂貸、流水貸、稅單貸等信用貸款產(chǎn)品和云賬戶、二維碼收銀臺、微多盈等新型貸款產(chǎn)品。興業(yè)銀行太原分行推出了創(chuàng)業(yè)貸、興e融、積分貸等，服務(wù)初創(chuàng)期小微企業(yè)。渤海銀行太原分行開辦了專利權(quán)、版權(quán)、排放權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、廣告投放權(quán)等貸款業(yè)務(wù)。晉城銀行推出POS貸、的哥貸、接力貸、快續(xù)貸、倉儲貸、分期貸等系列產(chǎn)品。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社引導(dǎo)農(nóng)信系統(tǒng)推出了50余種具有本土特色的小微金融產(chǎn)品，全省110家縣級法人機構(gòu)均與稅務(wù)機關(guān)簽訂合作協(xié)議，推出了守信納稅企業(yè)“稅易貸”業(yè)務(wù)。

2.4 優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程

工行山西省分行將1000萬元以下小微貸款審批權(quán)下放二級分行，對小企業(yè)貸款申請1天內(nèi)做出反應(yīng)，3天內(nèi)做出結(jié)論，提高了辦貸效率。農(nóng)行山西省分行實行小微客戶分層管理，推行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，對500萬元以下的微貸業(yè)務(wù)推行自助循環(huán)貸，便利客戶提款、還款。郵儲銀行山西省分行推出“快捷貸”，將小微客戶貸款從受理到發(fā)放縮短為5天。民生銀行太原分行改進貸款評審模式，推行模塊化管理，24小時內(nèi)完成受理、審批。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社構(gòu)建了“鄉(xiāng)村金融服務(wù)站—區(qū)域辦貸中心—縣級審批中心”三級快貸體系，對小微客戶貸款快速調(diào)查、快速授信、快速服務(wù)，契合小微融資短、平、快特點。

2.5 實施單獨的考核激勵措施

工行山西省分行把小微業(yè)務(wù)“三個不低于”列為二級分行“一把手”考核指標(biāo)，對超額完成或貸款負(fù)增長的，按內(nèi)部轉(zhuǎn)移資金的50bp分別給予價格補貼或成本扣減。建行山西省分行對新增小微企業(yè)基本戶獎勵3000元/戶、新增非基本戶獎勵2000元/戶。民生銀行太原分行、招商銀行太原分行、晉城銀行制、晉商銀行等機構(gòu)認(rèn)真落實小微信貸盡職免責(zé)機制，主要基于主觀因素進行判斷，在排除道德風(fēng)險前提下實行免責(zé)。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社制定《小微授信工作盡職免責(zé)管理辦法》規(guī)定：有充分證據(jù)表明授信部門和工作人員按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、辦法和制度勤勉盡責(zé)的，在出現(xiàn)風(fēng)險時免除授信部門和相關(guān)人員合規(guī)責(zé)任。

3 開展小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的困難和問題

3.1 經(jīng)濟下行壓力劇增，金融機構(gòu)開展小微業(yè)務(wù)難度較大

一方面，在經(jīng)濟下行過程中，小微企業(yè)普遍存在訂單不足、經(jīng)營效益下滑、財務(wù)狀況惡化等現(xiàn)象，部分企業(yè)甚至面臨被市場淘汰出局的風(fēng)險。銀行作為資金提供者，要平衡風(fēng)險與收益之間的關(guān)系，在拓展小微業(yè)務(wù)時可能設(shè)置的風(fēng)險控制措施較以往增加。另一方面，小微企業(yè)受經(jīng)濟下滑影響銷售額大幅下降，利潤攤薄，部分企業(yè)保守經(jīng)營，主動縮減業(yè)務(wù)，融資需求降低。這些因素都影響小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)開展。

3.2 小微企業(yè)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化，金融創(chuàng)新仍待加強

目前，山西省銀行業(yè)金融機構(gòu)雖然推出了諸多小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，但各銀行之間小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象仍較突出（如稅銀貸），而同質(zhì)化導(dǎo)致服務(wù)對象的趨同性，趨同性導(dǎo)致金融業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)方面對單一行業(yè)支持足夠，對其他行業(yè)支持不足。因此，銀行業(yè)在對小微企業(yè)金融服務(wù)上，產(chǎn)品待創(chuàng)新、流程待優(yōu)化、服務(wù)待提升。

3.3 小微企業(yè)貸款問責(zé)較嚴(yán)厲，有效激勵仍顯不足

盡管山西省金融機構(gòu)大多制定出臺了小微企業(yè)授信與貸款管理盡職免責(zé)辦法，但銀行紀(jì)檢部門大多要求“有損失、必問責(zé)”，且山西省多數(shù)商業(yè)銀行在不良貸款核銷管理上規(guī)定：對于申請核銷的不良貸款，必須責(zé)任人明確，且處罰到位。這些管理措施，決定了金融機構(gòu)對小微企業(yè)客戶經(jīng)理的盡職免責(zé)制度在實際執(zhí)行中不到位，導(dǎo)致基層銀行分支機構(gòu)在營銷開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)方面顧慮較大，積極性不高。

3.4 小微企業(yè)誠信狀況欠佳，銀企之間互信程度較低

近年來，山西省持續(xù)推進社會信用體系建設(shè)，但在實體經(jīng)濟增速放緩、企業(yè)盈利能力下降形勢下，部分小微企業(yè)信用狀況惡化，刻意隱瞞重要經(jīng)營信息，存在逃避債傾向。部分小微企業(yè)由于互保聯(lián)保極易造成壞賬連鎖反應(yīng)，當(dāng)一家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難違約時，往往出現(xiàn)其他聯(lián)保企業(yè)或聯(lián)盟企業(yè)集體違約。部分小微企業(yè)在自有資金充裕、具有還款能力的情況下，拒不承擔(dān)還貸義務(wù)和擔(dān)保義務(wù)，銀企之間信任危機加劇。

3.5 小微企業(yè)自身經(jīng)營管理不到位，影響獲貸能力

該省小微企業(yè)大多處于生產(chǎn)下游低價值產(chǎn)業(yè)端，從事低層次生產(chǎn)，部分企業(yè)生產(chǎn)水平較低、產(chǎn)品競爭力不強、技術(shù)創(chuàng)新能力弱、持續(xù)經(jīng)營能力差。多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)價值低，缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保物。部分企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，資金體外循環(huán)嚴(yán)重，金融機構(gòu)對小微企業(yè)真實信息獲取渠道不暢通，銀企之間存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。部分企業(yè)內(nèi)部管理粗放，經(jīng)營決策隨意，缺乏穩(wěn)健長遠的發(fā)展規(guī)劃，經(jīng)營不穩(wěn)定。

3.6 政府配套機制不完善，小微融資幫扶作用有限

一方面，基層市、縣政府性融資擔(dān)保機構(gòu)資本規(guī)模較小，且多數(shù)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)資金“沉睡”，為小微企業(yè)擔(dān)保意愿不強，擔(dān)保作用發(fā)揮有限。另一方面，多數(shù)市、縣政府未建立鼓勵銀行業(yè)加大小微信貸投放的風(fēng)險補償基金或獎勵辦法。再一方面，多數(shù)市、縣地方政府未建立轉(zhuǎn)貸資金，即使設(shè)立的也資金規(guī)模不足，手續(xù)過于煩瑣、手續(xù)費較高、管理不規(guī)范，無法為符合條件的小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸資金支持，難以緩解小微企業(yè)到期貸款“周轉(zhuǎn)難”問題，信用緩沖作用發(fā)揮不夠。

4 解決小微企業(yè)融資服務(wù)問題的路徑和建議

4.1 政府方面

4.1.1 完善小微企業(yè)扶持政策，強化小微金融服務(wù)激勵

要堅持政府性融資擔(dān)保機構(gòu)準(zhǔn)公共定位，強化支小支農(nóng)，降低擔(dān)保費率、減少或取消反擔(dān)保要求，強化對小微企業(yè)的融資增信功能。要進一步搭建企銀融資橋梁，推動基層政府壯大“過橋資金”，高效用好、用活轉(zhuǎn)（續(xù)）貸基金，解決企業(yè)“周轉(zhuǎn)難”問題。要出臺針對小微企業(yè)融資信貸獎勵辦法、小微企業(yè)金融服務(wù)財稅政策，適當(dāng)放寬對小微企業(yè)貸款呆賬核銷條件、核銷手續(xù)，加大支農(nóng)支小業(yè)務(wù)正向激勵力度。

4.1.2 建設(shè)小微企業(yè)信息共享平臺，解決銀企信息不對稱問題

要推進工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、質(zhì)檢、水務(wù)、電力、房產(chǎn)、司法等公共信息整合，建立小微企業(yè)綜合信用平臺;鼓勵各類中介服務(wù)機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新平臺進入政府公共服務(wù)平臺，構(gòu)建政府、銀行、小微企業(yè)、第三方中介充分合作的“大數(shù)據(jù)”信息共享機制。要進一步完善納稅信用評價，深入推動“銀稅互動”。鼓勵小微企業(yè)抱團發(fā)展，成立信用保證協(xié)會、合作擔(dān)保機構(gòu)，解決擔(dān)保不足問題，提升小微企業(yè)獲貸率。

4.1.3 強化政銀企互動機制建設(shè)，創(chuàng)造良好的金融獲客基礎(chǔ)

地方政府部門要在銀行和小微企業(yè)之間當(dāng)好牽線搭橋角色，加強銀企互動，定期組織有融資困難的小微企業(yè)和銀行面對面洽談，做好小微企業(yè)融資項目推薦;建立小微企業(yè)信息溝通聯(lián)系機制，定期發(fā)布中小企業(yè)產(chǎn)行業(yè)政策和重點扶持企業(yè)名錄，便于金融機構(gòu)與企業(yè)對接;定期組織銀行業(yè)機構(gòu)開展“金融入企”活動，傾聽企業(yè)呼聲，加強與小微客戶的直接交流，完善產(chǎn)品政策，改進金融服務(wù)，創(chuàng)造良好的金融獲客基礎(chǔ)。

4.1.4 加強社會信用環(huán)境治理，營造良好小微企業(yè)信用環(huán)境

地方政府要將信用治理納入政府考核目標(biāo)，常態(tài)化推動，培育健康、誠信的金融生態(tài)環(huán)境。各級司法、紀(jì)檢部門要積極協(xié)助金融機構(gòu)催收小微企業(yè)貸款拖欠，對惡意違約企業(yè)及業(yè)主加大曝光力度，形成輿論高壓態(tài)勢;要建立小微企業(yè)不良貸款訴訟綠色通道，提高該類案件的立案、訴訟、處置效率，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，營造良好社會信用環(huán)境。

4.2 銀行方面

4.2.1 堅持專業(yè)化經(jīng)營理念，完善小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)

要進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)主動性，推進小微企業(yè)信貸中心及專營機構(gòu)建設(shè)，培育服務(wù)團隊，完善小微企業(yè)客戶推薦和業(yè)務(wù)銷售模式，改進小微企業(yè)貸款獲客方式。在小微企業(yè)相對集中的地區(qū)，要設(shè)立相應(yīng)的專營服務(wù)網(wǎng)點，借助互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)銀渠道等現(xiàn)代媒介，拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，確保信貸資金直達小微企業(yè)。要積極創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)渠道，包括通過手機銀行、網(wǎng)上銀行和其他渠道服務(wù)小微企業(yè)，并加強應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)融資平臺。

4.2.2 聚焦小微企業(yè)金融需求，提升小微企業(yè)信貸創(chuàng)新能力

要深入開展小微企業(yè)調(diào)研，聚焦小微企業(yè)需求優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，挖掘產(chǎn)品潛力，強化定制化服務(wù)。要加速推廣“應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺”和“小微融資服務(wù)平臺”，進一步拓寬企業(yè)融資渠道。要積極創(chuàng)新小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式，在風(fēng)險可控的條件下，探索小微企業(yè)信用貸款模式。要全面清理政府部門、商業(yè)銀行和中介機構(gòu)對小微企業(yè)融資不合理收費，降低政府性融資擔(dān)保費率和過橋續(xù)貸基金費用，降低融資成本。

4.2.3 實施精細化差異化信貸管理，創(chuàng)新小微企業(yè)營銷方式

要鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)單列小微信貸計劃，針對小微企業(yè)金融服務(wù)特點和風(fēng)險水平，設(shè)計簡捷、實用、高效的差異化業(yè)務(wù)流程，提升客戶滿意度。要針對小微企業(yè)特點大力實施精細化管理，對客戶進行分類分層，針對不同類型的客戶實施不同的授信政策和管理措施，當(dāng)前特別是要加大對行業(yè)集群、轉(zhuǎn)型升級、新興業(yè)態(tài)企業(yè)的營銷，如醫(yī)療、養(yǎng)老、文化、體育、互聯(lián)網(wǎng)等小微客戶群體的信貸投放，提升小微信貸服務(wù)品質(zhì)。

4.2.4 強化小微企業(yè)信貸激勵政策，推動小微金融服務(wù)開展

要進一步完善小微企業(yè)信貸服務(wù)激勵政策，完善專業(yè)運作機制建設(shè)、單獨業(yè)務(wù)考核管理、績效獎勵和盡職免責(zé)，對小微企業(yè)金融服務(wù)好的銀行，金融機構(gòu)要給予更多的績效或費用傾斜。金融監(jiān)管部門要實施差別化的監(jiān)管，適度放寬對小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管考核容忍度，更好地調(diào)動銀行業(yè)機構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)的主動性和積極性。

4.3 企業(yè)方面

4.3.1 引導(dǎo)小微企業(yè)強身健體，提升小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營水平

要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求完善法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范自身管理，健全財務(wù)管理制度，增強信息透明度，消除與銀行信息不對稱的問題。在內(nèi)部人員配置以及生產(chǎn)技術(shù)方面，要提高管理水平和勞動力素質(zhì)，完善生產(chǎn)方式。同時，要建立小微企業(yè)信用自律機制，注重征信信息積累，以實際行動維護自身信用，拓展生存發(fā)展空間，改善自身融資環(huán)境。

4.3.2 推動小微企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進產(chǎn)業(yè)升級和技術(shù)改造

要強化小微企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和科學(xué)引導(dǎo)，構(gòu)建城市、縣城、鄉(xiāng)村不同地區(qū)各有側(cè)重的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。城市地區(qū)小微企業(yè)要借助現(xiàn)代技術(shù)，積極延展產(chǎn)業(yè)鏈條，拓展以創(chuàng)新技術(shù)為核心的行業(yè)新領(lǐng)域?？h城及其城郊小鎮(zhèn)的小微企業(yè)要充分利用連接城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加快技術(shù)改造，加快產(chǎn)品更新和產(chǎn)業(yè)升級。鄉(xiāng)村小微企業(yè)要積極立足當(dāng)?shù)刭Y源，圍繞糧、畜、果、菜等產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工，大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)鏈條，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以特色化、專業(yè)化經(jīng)營提升小微企業(yè)市場競爭力。

參考文獻：

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[3]左希.多舉措多維度發(fā)力 銀行業(yè)積極支持小微企業(yè)渡難關(guān)[N].金融時報2020-04-24（02）.

[作者簡介]臺彥龍（1971—），男，山西省運城人，經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行運城市中心支行，研究方向：貨幣信貸政策傳導(dǎo)、農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融。