互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺(tái)信用支付現(xiàn)狀及發(fā)展研究

馬煥君 張旸

【摘 要】隨著電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)平臺(tái)逐步興起，但也暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺(tái)個(gè)人支付存在的問(wèn)題。文章研究互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺(tái)信用支付現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及發(fā)展方向，對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)的健康有序發(fā)展具有一定的借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;電子商務(wù);信用支付

【中圖分類(lèi)號(hào)】F724.6;F832【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）03-0160-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)平臺(tái)的融合現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付及相關(guān)信息服務(wù)的金融模式[1]。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本、覆蓋面廣、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，包括多種發(fā)展模式，如眾籌、第三方支付、數(shù)字貨幣等。電子商務(wù)是指買(mǎi)賣(mài)雙方依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商品交易的全部流程多數(shù)可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。在商品交易的大部分流程，如商品篩選、貨比三家、貿(mào)易磋商、合同簽訂、資金支付、部分商品的線上物流及售后服務(wù)等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)無(wú)法滿足電子商務(wù)這種商業(yè)模式對(duì)貿(mào)易全流程中資金流轉(zhuǎn)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的產(chǎn)生，滿足了電子商務(wù)發(fā)展的需求，促進(jìn)了傳統(tǒng)電子商務(wù)模式向電子商務(wù)金融的發(fā)展變革，保證了電子商務(wù)平臺(tái)從生產(chǎn)者、中間代理商、消費(fèi)者等各個(gè)環(huán)節(jié)參與者對(duì)電子商務(wù)供應(yīng)鏈金融的需求，改變了電子商務(wù)的發(fā)展模式、盈利模式。同時(shí)，依托于電子商務(wù)平臺(tái)巨大的數(shù)據(jù)流量，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，完成從傳統(tǒng)的商業(yè)模式向互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式華麗轉(zhuǎn)型，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式逐漸走向成熟。

2 依托互聯(lián)網(wǎng)金融的電商平臺(tái)信用支付體系

電商平臺(tái)信用支付體系，是指商業(yè)銀行或是其他的第三方支付等金融平臺(tái)，依據(jù)企業(yè)和消費(fèi)者的信用等級(jí)，為企業(yè)和消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。電子商務(wù)信用支付體系是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)平臺(tái)興起而出現(xiàn)的。近幾年，隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和交易規(guī)模的逐年增大，電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展具有市場(chǎng)下沉、社交電商興起、消費(fèi)全渠道覆蓋、移動(dòng)端消費(fèi)人群占消費(fèi)主體人群等幾大特點(diǎn)。我國(guó)2019年網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模達(dá)10.6萬(wàn)億元，是實(shí)體商品交易額重要組成部分。在大規(guī)模的商品交易額中，為了滿足企業(yè)和消費(fèi)者的電子商務(wù)平臺(tái)交易支付需求，電商平臺(tái)必須提供多種支付方式，其中信用支付體成為各電商平臺(tái)的重要支付模式之一。

電商平臺(tái)的信用支付體系可分為個(gè)人信用支付體系和企業(yè)信用支付體系。電商平臺(tái)的個(gè)人信用支付與傳統(tǒng)的個(gè)人信用支付體系不同，傳統(tǒng)的個(gè)人信用支付體系需要借貸者提供抵押或擔(dān)保等，而電商平臺(tái)的信用支付門(mén)檻較低，不需要抵押或擔(dān)保，通常將借貸者電商平臺(tái)的消費(fèi)軌跡、償還能力等作為貸款的依據(jù)。近幾年，各大互聯(lián)網(wǎng)公司和電商平臺(tái)企業(yè)紛紛布局信用支付產(chǎn)品?！鞍⒗锇桶汀睘橄M(fèi)者提供“螞蟻花唄”“螞蟻借吧”，為中小微企業(yè)提供“網(wǎng)商貸”?！熬〇|”提供“京東白條”，“美團(tuán)”于2020年5月份上線使用“美團(tuán)月付”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“騰訊”旗下微信產(chǎn)品推出“微信分付”，“百度”推出“有錢(qián)花”信用支付產(chǎn)品等。

電商平臺(tái)企業(yè)信用支付體系依賴企業(yè)的信用體系，通過(guò)企業(yè)信用體系企業(yè)可以進(jìn)行貸款、融資。企業(yè)信用支付一般用于B2B電子商務(wù)模式，這種信用支付根據(jù)放貸的對(duì)象可分為直接信用放貸給B2B電商平臺(tái)企業(yè)，或者信用放貸給B2B平臺(tái)上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)[2]。建立健全企業(yè)信用體系是必然的發(fā)展方向。企業(yè)的信用體系作為企業(yè)融資的重要信息基礎(chǔ)，有利于提高企業(yè)在市場(chǎng)中融資成功的概率，增強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低企業(yè)的融資成本。同時(shí)，企業(yè)的信用體系也是消費(fèi)者了解企業(yè)狀況的一種途徑，從而保證消費(fèi)者的權(quán)益。企業(yè)信用體系促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)的良性循環(huán)。B2B電商平臺(tái)從最初的B2B 1.0黃頁(yè)時(shí)代，平臺(tái)主要用于企業(yè)商品信息的發(fā)布和廣告。發(fā)展到B2B 2.0階段，電商平臺(tái)的角色轉(zhuǎn)變成撮合交易平臺(tái)，這種商業(yè)模式是真正的交易性平臺(tái)。供應(yīng)鏈金融是B2B電子商務(wù)平臺(tái)為了完成撮合交易而提供的重要保障。目前，絕大多數(shù)B2B平臺(tái)為企業(yè)提供了賒賬服務(wù)，這種服務(wù)是以企業(yè)信用體系作為支撐的。B2B電商平臺(tái)依賴企業(yè)的信用評(píng)分，決定企業(yè)的償還期限、信用額度和利率等。其中，B2B平臺(tái)的信用支付體系最主要的是收賬融資這種支付模式。各B2B電商平臺(tái)信用評(píng)分體系基本類(lèi)似，往往有3種模型體系形成信用評(píng)分體系：？譹？訛申請(qǐng)者評(píng)分模型，俗稱(chēng)A卡;？譺？訛信用評(píng)分模式，俗稱(chēng)B卡;？譻？訛催收評(píng)分模型，俗稱(chēng)C卡。圖1是B2B電子商務(wù)平臺(tái)交易流程中各參與者的業(yè)務(wù)分工。從圖1可以了解供應(yīng)鏈金融在電子商務(wù)交易中所處的位置。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融電商平臺(tái)信用支付體系存在的問(wèn)題及解決方法的思考

依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，電子商務(wù)交易規(guī)模逐年增大，滿足了消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求，也為企業(yè)進(jìn)行融資、降低融資成本打開(kāi)一扇大門(mén)。同時(shí)，電子商務(wù)平臺(tái)巨大的流量資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效率、普惠性、便捷性等特點(diǎn)。電子商務(wù)這種商業(yè)模式把原來(lái)的傳統(tǒng)的線下消費(fèi)變成線上消費(fèi)。依托互聯(lián)網(wǎng)金融，電子商務(wù)平臺(tái)交易不受時(shí)間、空間限制，實(shí)現(xiàn)人、貨、場(chǎng)的分離。電子商務(wù)信用支付體系具有高效性、便捷性的優(yōu)勢(shì)，但也存在很多問(wèn)題，例如大企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)份額高，中小企業(yè)入場(chǎng)成本高;互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)平臺(tái)融合存在一定風(fēng)險(xiǎn);信用支付的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅要提高信用支付的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，還要承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，兼顧社會(huì)公平;信用支付的法律法規(guī)不健全等。

3.1 信用支付平臺(tái)需要尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)

國(guó)家一直大力發(fā)展企業(yè)和個(gè)人征信評(píng)價(jià)和維護(hù)體系。以中國(guó)人民銀行征信中心體系為核心，標(biāo)志著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，它是國(guó)家建立的大型金融信用評(píng)價(jià)體系的數(shù)據(jù)資源。企業(yè)和個(gè)人的信用等級(jí)，都可以在征信系統(tǒng)中查詢到，包括貸款情況、還款情況、是否存在惡意拖欠等信息，為社會(huì)金融體系的健康發(fā)展提供了保障。

電子商務(wù)平臺(tái)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，為了保護(hù)自身平臺(tái)的用戶資源和信用資源等，電商平臺(tái)間的用戶和信用資源沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效的共享。各大互聯(lián)網(wǎng)公司和電商巨頭紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，企業(yè)、消費(fèi)者個(gè)人信息和信用信息等成為這些企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。第三方支付是指在有實(shí)力的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或是有信用保障的機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)接消費(fèi)者和銀行，為消費(fèi)者線上服務(wù)屏蔽與銀行之間的接口，最終實(shí)現(xiàn)交易支付，促成線上交易。以包括B2C、C2C、F2C等電商模式中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品第三方支付為例，2020年預(yù)計(jì)第三方支付交易額達(dá)到241萬(wàn)億元。

以面向消費(fèi)端（TOC）電子商務(wù)模式，包括B2C、C2C、F2C等電商模式中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品第三方支付為例，對(duì)我國(guó)2019年第四季度第三方支付在各電商平臺(tái)交易規(guī)模占比進(jìn)行分析。

根據(jù)圖2、圖3可知，第三方支付交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，從2016—2020年，交易規(guī)模從58億元增長(zhǎng)到242億元，5年時(shí)間增長(zhǎng)4倍多，第三方支付在電子商務(wù)平臺(tái)的線上支付中占有重要的地位。支付寶和財(cái)務(wù)通兩家支付平臺(tái)，占據(jù)近90%的市場(chǎng)份額，其他企業(yè)占比較低?？蛻舻男庞眯畔①Y源，是企業(yè)的核心數(shù)據(jù)，是企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)，是衡量企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力維度之一。對(duì)于市場(chǎng)占比低的企業(yè)，想要獲取客戶的信用資源，依靠自身的信用體系無(wú)法滿足，往往需要借助大平臺(tái)，增加了企業(yè)管理成本。企業(yè)為了尋求交易規(guī)模增長(zhǎng)點(diǎn)，為電商平臺(tái)消費(fèi)者帶來(lái)更好的購(gòu)物體驗(yàn)，使消費(fèi)者能體驗(yàn)到差異化和專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)內(nèi)容[3]，就要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，完善服務(wù)體系。電商平臺(tái)信用支付需要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)面向增量市場(chǎng)發(fā)力，深度挖掘平臺(tái)功能，提高用戶平臺(tái)使用滿意度，增強(qiáng)客戶平臺(tái)黏度。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合存在風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力

互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)平臺(tái)的融合，為電商發(fā)展提供良好的平臺(tái)。但是對(duì)兩者安全風(fēng)險(xiǎn)管控要求也更高。金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)貫穿互聯(lián)網(wǎng)金融的全流程中。要管理好金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)電子商務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控。金融平臺(tái)的風(fēng)控根據(jù)涉及的不同維度，可分為縱向風(fēng)險(xiǎn)控制和橫向風(fēng)險(xiǎn)控制[4]。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高科技，完善金融平臺(tái)信用的縱向和橫向風(fēng)險(xiǎn)管控體系，其中縱向風(fēng)險(xiǎn)控制涉及借貸者全方位借貸能力的分析，需要依托于海量數(shù)據(jù)構(gòu)建合理的信用評(píng)價(jià)模型。完善平臺(tái)的信用體系，構(gòu)建合理的信用評(píng)價(jià)模型，電商企業(yè)依據(jù)模型合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)企業(yè)從事商業(yè)活動(dòng)中，嚴(yán)格按照電子商務(wù)法律法規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。依托高科技，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)信用安全體系科技投入和科技創(chuàng)新，完善信用評(píng)價(jià)體系。通過(guò)以上方法，增強(qiáng)企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。依托互聯(lián)網(wǎng)金融，為電子商務(wù)企業(yè)創(chuàng)建良好的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

3.3 電商平臺(tái)信用支付既要做好風(fēng)控管理又要兼顧公平原則

電商平臺(tái)中的信用支付存在非法套現(xiàn)、過(guò)度消費(fèi)、用戶違約、技術(shù)缺陷、有失社會(huì)公平等問(wèn)題，原因是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，部分企業(yè)過(guò)分追逐利益，忘記中國(guó)企業(yè)應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任。平臺(tái)為擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，不考慮用戶的償還能力，通過(guò)提高貸款利息，給用戶提供過(guò)度的信用額度，一旦用戶無(wú)力償還貸款，不僅影響用戶的個(gè)人信用體系，還會(huì)背負(fù)沉重的貸款負(fù)擔(dān)，具有半壟斷地位的平臺(tái)面對(duì)處于弱勢(shì)的平臺(tái)用戶，也會(huì)有店大欺客的現(xiàn)象。此外，非法套現(xiàn)花樣頻出，逐漸形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，很多第三方支付機(jī)構(gòu)非法售賣(mài)個(gè)人pos機(jī)，不需要任何資質(zhì)，只需要幾百元錢(qián)，就能從信用卡、京東白條、支付寶、花唄等平臺(tái)套現(xiàn)，犯罪成本低，管理難度大。這些互聯(lián)網(wǎng)和電商企業(yè)在追逐利益的同時(shí)，不僅要做好風(fēng)險(xiǎn)管控，還要擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，兼顧社會(huì)公平原則。

3.4 信用支付法律法規(guī)不健全，建立健全法律為電子商務(wù)健康發(fā)展提供保障

法律法規(guī)是開(kāi)展信用支付的核心依據(jù)。通過(guò)法律法規(guī)的約束，能夠保護(hù)消費(fèi)者和企業(yè)在第三方支付中依法依規(guī)開(kāi)展商業(yè)活動(dòng)。隨著電子商務(wù)平臺(tái)交易規(guī)模的增大，信用支付交易規(guī)模逐年上升，信用支付中存在非法套現(xiàn)、盜刷、惡意拖欠欠款等現(xiàn)象，而不同的平臺(tái)的信用評(píng)分模型對(duì)失信人處理存在差異。國(guó)家需要出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)第三方平臺(tái)的信用支付進(jìn)行監(jiān)管。通過(guò)法律約束，降低信用支付中違法行為，提高失信人違法成本。此外，依托健全的法律法規(guī)，合理的信用評(píng)分模型，對(duì)消費(fèi)者或是企業(yè)不是惡意造成的失信行為，能夠提供修正信用損失的機(jī)會(huì)，使失信者有改過(guò)的機(jī)會(huì)，促進(jìn)信用支付的良性循環(huán)。目前，對(duì)于失信者處罰的力度，處罰邊界不夠清晰。通過(guò)建立健全法律法規(guī)，使處罰力度合理，處罰邊界清晰，既要為信用支付違法行為提供合理的法律依據(jù)，又要避免出現(xiàn)矯枉過(guò)正的現(xiàn)象。

參 考 文 獻(xiàn)

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