我國第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究

曹婷

【摘 要】電子信息時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的普及，我國第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)越來越多地滲入人們?nèi)粘５纳钪?，例如轉(zhuǎn)賬交易、日常水電費(fèi)繳納、網(wǎng)上購物等。人們的生活因?yàn)榈谌街Ц蹲兊迷絹碓椒奖悖絹碓蕉嗟娜碎_始使用第三方支付方式滿足日常生活需要。第三方支付不僅改變了人們的生活發(fā)式，而且對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，正沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融主體地位，通過搶奪客戶資源，不斷影響銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)，銀行的盈利模式受到?jīng)_擊。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;商業(yè)銀行;沖擊

【中圖分類號(hào)】F830.49;F832.6【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）03-0146-03

1 第三方支付

1.1 第三方支付概念

第三方支付是指具有一定資金實(shí)力和信譽(yù)保障的非金融機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)簽訂協(xié)議對接，以中介的形式為用戶提供網(wǎng)絡(luò)交易的支付模式。第三方支付打破了原有的貨錢相交的模式，買方挑選加購心儀的商品，通過第三方平臺(tái)注冊的賬戶進(jìn)行支付，第三方支付平臺(tái)到賬貨款，通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨后，買方收到商品進(jìn)行驗(yàn)收，確認(rèn)收貨后，第三方支付將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

1.2 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 用戶多，交易規(guī)模大

2003年阿里巴巴集團(tuán)首次推出支付寶服務(wù)，2004年支付寶從阿里巴巴集團(tuán)獨(dú)立出來，至此發(fā)展成全國最大的第三方支付平臺(tái)。過去人們用銀行卡進(jìn)行支付交易，隨著第三方支付的興起，銀行卡使用相對的煩瑣，人們逐漸摒棄銀行卡而選擇第三方支付方式。截至2020年，支付寶的月活用戶量已增至8.7億人，2020年第一季度中國第三方支付綜合支付市場交易規(guī)模達(dá)640 335.5億元，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場份額位居前三位[1]。

1.2.2 業(yè)務(wù)廣泛

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和電子信息技術(shù)的進(jìn)步，第三方支付結(jié)合應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，現(xiàn)已滲透人們生活的方方面面。

（1）支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)賬業(yè)務(wù)。用戶可以使用支付寶、微信進(jìn)行網(wǎng)購、水、電、煤、通信等繳費(fèi)，只要實(shí)體店里有微信或者支付寶的二維碼，客戶都可以線下掃碼支付。多種生活A(yù)pp與支付寶、微信合作，如滴滴打車、美團(tuán)外賣等。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。2015年4月，支付寶推出“螞蟻花唄”，“螞蟻花唄”服務(wù)實(shí)質(zhì)就是支付寶給消費(fèi)者提供的一筆小額借貸用于淘寶天貓平臺(tái)購物。用戶可以自己申請調(diào)節(jié)一定的額度，實(shí)現(xiàn)當(dāng)月買，下月還。不僅如此，“螞蟻花唄”還可以分期付款，支付寶會(huì)收取小額的利息。此外，支付寶還推出了“螞蟻借唄”，根據(jù)用戶不同的芝麻信用分?jǐn)?shù)，支付寶給不同用戶提供不同的額度，用戶可以隨借隨還，相對于“螞蟻花唄”，“螞蟻借唄”可以把資金提現(xiàn)到“余額”項(xiàng)里，用戶的資金調(diào)配更加靈活。

（3）理財(cái)業(yè)務(wù)。2013年，支付寶與天弘基金攜手推出“余額寶”，其本質(zhì)是一種貨幣基金，目前已成為國內(nèi)規(guī)模最大的貨幣基金。用戶將資金轉(zhuǎn)入“余額寶”實(shí)質(zhì)就是在購買基金，用戶每天都會(huì)收獲一定的利息。用戶將資金從“余額寶”里轉(zhuǎn)出，相當(dāng)于贖回貨幣基金?！坝囝~寶”風(fēng)險(xiǎn)低，相較于銀行活期存款利率高，操作方便，因而越來越受到客戶的喜歡。此外，支付寶為了拓寬業(yè)務(wù)，還推出了黃金、股票、保險(xiǎn)等多種金融理財(cái)產(chǎn)品。另一個(gè)第三方支付平臺(tái)——微信也推出了“理財(cái)通”，相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品也很多，用戶可以在手機(jī)上使用微信操作處理理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)業(yè)務(wù)[2]。

1.3 第三方支付發(fā)展優(yōu)勢

1.3.1 準(zhǔn)入門檻低

商業(yè)銀行對于客戶的借貸需要考察他們的信用基礎(chǔ)、信用能力、償債能力，還要有擔(dān)保人，手續(xù)復(fù)雜，操作煩瑣，對借款者有一些基本的要求。第三方支付，如支付寶只要客戶的芝麻信用分600分以上就可以開通“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”，進(jìn)行小額借貸操作。商業(yè)銀行收益較好的一些理財(cái)產(chǎn)品都有一定的基本額，一般在幾萬元以上，對于普通投資者來說，進(jìn)入門檻有點(diǎn)高。第三方支付提供不同投資金額的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同投資者的需求。小到幾元，大到萬元，只要用戶想要投資，無論資金多少，都可以挑選到合適的理財(cái)產(chǎn)品。

1.3.2 交易成本低，運(yùn)行效率高

與商業(yè)銀行不同，交易業(yè)務(wù)不受時(shí)空限制，只要客戶想，就能隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。現(xiàn)今，第三方支付取代了越來越多的現(xiàn)金交易，人們很少去銀行提現(xiàn)，以往的跨行交易需要手續(xù)費(fèi)，而第三方支付平臺(tái)上的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算往往是零手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理需要在工作日才能進(jìn)行，客戶辦理時(shí)需要排隊(duì)，整個(gè)操作流程煩瑣，而第三方支付交易流程簡單、快速、易懂。因此，相比商業(yè)銀行，第三方支付模式下用戶體驗(yàn)更好，客戶滿意度也高，而且大大提升了交易效率[3]。

1.3.3 收益高，利息低

第三方支付平臺(tái)提供的理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般比銀行活期存款利率高，而用戶在第三方支付平臺(tái)的短期小額借貸利率一般比銀行的短期貸款利率低。第三方支付的還款程序簡單，可以提前還款，也可以在到期日當(dāng)天還款。然而商業(yè)銀行的提前還款需要提前預(yù)約，手續(xù)煩瑣。

2 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

2.1 不利影響

2.1.1 搶奪銀行的客戶資源

以往，我國商業(yè)銀行一直主導(dǎo)著存貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)，在金融領(lǐng)域處于核心地位?，F(xiàn)今，第三方支付提供的大大小小的服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透人們生活的方方面面，人們的衣食住行基本都要用到第三方支付，第三方支付抓住客戶需求，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算抓取數(shù)據(jù)，分析客戶潛在需求，精準(zhǔn)地提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。第三方支付平臺(tái)如微信將社交媒體軟件與支付轉(zhuǎn)賬功能結(jié)合，大大增加了用戶黏性，不同年齡、不同群體的人只要依靠微信進(jìn)行社交都是交易的潛在用戶。第三方支付操作程序簡單、產(chǎn)品多樣、服務(wù)精準(zhǔn)，使得用戶體驗(yàn)感得到極大的滿足。第三方支付平臺(tái)的客戶越來越多，潛在的客戶也越來越多。如今，商業(yè)銀行的客戶正在逐漸流失，客戶更多地被第三方支付吸引走[4]。

2.1.2 沖擊著商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行發(fā)放貸款的對象主要面對那些擁有良好信用基礎(chǔ)且有強(qiáng)大信用資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保的大客戶。對于那些新興企業(yè)、規(guī)模較小且信用基礎(chǔ)一般的小微企業(yè)或者個(gè)人客戶，商業(yè)銀行不愿意向他們發(fā)放貸款或者提高發(fā)放資金的門檻，即只提供利率高且期限較短的資金。第三方支付聚焦這些“長尾客戶”，雖然這些客戶平均貸款額度并不是很高，但是這些客戶群體龐大，總體借貸資金規(guī)模不可小覷。對于客戶信貸記錄的考察，銀行的借貸需要貸款者提供多種材料證明，手續(xù)繁雜，對于急需資金的客戶不是很友好。第三方支付借貸程序簡單，要求的最低貸款額度低，既可以為個(gè)人、中小投資者提供小額貸款，又可以為大企業(yè)大公司提供大額貸款，廣為借貸者青睞。因?yàn)殂y行的貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的收入來源，歷年?duì)I收占比超70%以上，第三方支付搶奪了一部分商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，所以第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

2.1.3 對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成影響

存款業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行主要的資金來源，現(xiàn)今由于第三方支付平臺(tái)的崛起，客戶可以通過該類支付平臺(tái)進(jìn)行日常生活的轉(zhuǎn)賬支付交易，便捷輕松，越來越多的客戶為了日常生活方便，將存入銀行的資金轉(zhuǎn)存第三方支付平臺(tái)，使本該流入銀行的資金轉(zhuǎn)而流入第三方支付平臺(tái)，銀行存款規(guī)模受到?jīng)_擊。第三方支付平臺(tái)推出的理財(cái)產(chǎn)品比如“螞蟻金服”的余額寶和微信的“理財(cái)通”，其利率比銀行存款利率高，用戶理所當(dāng)然會(huì)選擇利率高的理財(cái)產(chǎn)品而放棄將資金存入銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給用戶提供更多的理財(cái)產(chǎn)品，用戶不再像過去一樣只有將資金存入銀行這么一個(gè)單一的選擇。商業(yè)銀行難以吸收到以往規(guī)模的存款，從而對其負(fù)債業(yè)務(wù)形成不小的挑戰(zhàn)[5]。

2.1.4 影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶辦理結(jié)算、清算、現(xiàn)金管理、個(gè)人理財(cái)、銀行卡業(yè)務(wù)和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行在利用自身優(yōu)勢、依托資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，并且沒有動(dòng)用自己的資金的需要。第三方支付影響著商業(yè)銀行的銀行卡和結(jié)算業(yè)務(wù)。利用第三方支付客戶可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬且無手續(xù)費(fèi)，操作便捷，只要在手機(jī)端進(jìn)行簡單操作，就能迅速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、到賬，而大多數(shù)銀行間的跨行轉(zhuǎn)賬需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。以往商業(yè)銀行依靠提供中間業(yè)務(wù)獲取手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)如今第三方支付平臺(tái)也提供這些業(yè)務(wù)，而且只需線上操作，用戶不需要前往銀行線下辦理，方便省時(shí)。

2.2 有利影響

2.2.1 有助于搭建商業(yè)銀行間的樞紐

第三方支付業(yè)務(wù)是與多家商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，使用第三方支付的用戶可以進(jìn)行資金在不同銀行卡間的流轉(zhuǎn)操作，不需要與不同銀行單獨(dú)進(jìn)行對接。這不僅節(jié)省了客戶的時(shí)間，也降低了銀行的成本。第三方支付已成為我國商業(yè)銀行間的樞紐，為銀行節(jié)省了很多費(fèi)用。

2.2.2 中小型商業(yè)銀行迎來了機(jī)遇

我國大型商業(yè)銀行因其認(rèn)可度高、規(guī)模大、資金雄厚、技術(shù)先進(jìn)成熟、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)、競爭力強(qiáng)、人才多而一直占據(jù)銀行間的壟斷地位，中小型商業(yè)銀行規(guī)模小、競爭力弱，一直處于弱勢地位。第三方支付的興起，為中小銀行帶來了機(jī)遇，中小銀行可以進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，解決了一直以來無法開通網(wǎng)銀的問題。中小銀行資金有限，線下網(wǎng)點(diǎn)相較于大型銀行一直特別少，而第三方支付實(shí)現(xiàn)線上支付，不需要網(wǎng)點(diǎn)的搭建，這就縮小了中小型銀行與大型商業(yè)銀行的差距，增強(qiáng)了中小銀行的競爭力[6]。

3 對商業(yè)銀行未來發(fā)展建議

3.1 加快創(chuàng)新步伐

商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸喪失了以往的優(yōu)勢，第三方支付給用戶帶來很多的便捷，而商業(yè)銀行線下的各種業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長、系統(tǒng)操作煩瑣。商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)意識(shí)到自身的問題，加快創(chuàng)新步伐，簡化操作流程，結(jié)合人工智能技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

3.2 注重客戶需求

商業(yè)銀行只關(guān)注具有良好信用基礎(chǔ)且有強(qiáng)大信用資產(chǎn)作為擔(dān)保的大客戶的需求，忽視中小企業(yè)及個(gè)人的需求，給第三方支付滲入“長尾客戶”的機(jī)會(huì)?，F(xiàn)今，商業(yè)銀行必須意識(shí)到這些“長尾客戶”的重要性，開始注重他們的需求，關(guān)注他們的服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶為中心，提供各種差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，讓想貸款的中小企業(yè)可以貸得到款，讓想買理財(cái)產(chǎn)品的中小投資者可以買到適合的產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該提高效率，簡化流程，提高客戶服務(wù)體驗(yàn)。

3.3 與第三方支付合作實(shí)現(xiàn)共贏

第三方支付的發(fā)展不僅給商業(yè)銀行帶來了沖擊和挑戰(zhàn)，而且給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇。第三方支付通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建一套完整的征信系統(tǒng)與評(píng)估體系，精準(zhǔn)定位客戶需求、償債能力和實(shí)時(shí)監(jiān)測和控制。商業(yè)銀行可以與第三方支付合作，獲取用戶數(shù)據(jù)，完善自身的信用評(píng)估系統(tǒng)，提高信貸評(píng)估效率，降低不良貸款率。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)據(jù)是無法完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的，缺少這部分?jǐn)?shù)據(jù)的參考，互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)被削弱。第三方支付可以和商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)信息共享，降低交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤的增長。第三方支付可以借助商業(yè)銀行長期以來積累的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)和成熟且系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，引進(jìn)商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防控理念和技術(shù)人才，應(yīng)對當(dāng)下信息泄漏、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽(yù)等特殊風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行有著第三方支付平臺(tái)無法撼動(dòng)的地位和權(quán)力，廣為社會(huì)群體接受和認(rèn)可，具有一定的公信力，雙方合作可以使第三方支付的公信力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)拓展更容易。商業(yè)銀行可以與第三方支付合作構(gòu)建線上交易平臺(tái)，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

3.4 引進(jìn)技術(shù)人才

金融科技的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的掀起，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科技人才，為銀行注入新鮮活力，讓銀行的各項(xiàng)系統(tǒng)體系更加科學(xué)完善，讓銀行始終保持先進(jìn)的金融理念，緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，搭上互聯(lián)網(wǎng)科技的順風(fēng)車。

4 結(jié)語

第三方支付確實(shí)對商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)造成了影響，但是也給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)該加快創(chuàng)新步伐、注重客戶需求、加強(qiáng)與第三方支付的合作，把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

參 考 文 獻(xiàn)

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[4]熊睿軒.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響和對策——以支付寶為例[J].時(shí)代金融，2020（20）：14-16.

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