互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響分析

摘 要：互聯(lián)網金融的主要特點是成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快，但是由于其本身結合了互聯(lián)網技術的原因，因此也顯得在運作過程中信息管理方面的工作難以進行，導致理財投資者的投資風險過大?；ヂ?lián)網金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的具體方式主要與第三方支付技術的發(fā)展、大數(shù)據(jù)金融等業(yè)務有關。深入了解互聯(lián)網金融的模式后，我們可以發(fā)現(xiàn)，當前的金融模式，在商業(yè)銀行發(fā)展中的問題：一是由于互聯(lián)網金融的信息傳播的廣泛性和快速性，導致互聯(lián)網金融系統(tǒng)對本身的信息管控難度較大;二是由于互聯(lián)網信息的不確定性導致虛假信息泛濫，民間資金投資風險略高;三是網絡信息安全的保障不足，會導致相關投資者的信息泄露，并且進一步發(fā)展為網絡詐騙和電信詐騙的案件。為了解決當前互聯(lián)網金融模式在商業(yè)銀行發(fā)展過程中的問題，我們需要加強對商業(yè)銀行業(yè)務員的業(yè)務素質和道德品質的培養(yǎng);提高商業(yè)銀行互聯(lián)網信息平臺的信息可信度和正式程度，降低投資者的投資理財風險;并且商業(yè)銀行需要加強對相關投資資料等信息的保障，防止不法分子利用此類投資資料進行違法犯罪行為。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行盈利能力;互聯(lián)網金融影響分析

一、引言

伴隨著自上世紀80年代傳入我國的互聯(lián)網技術的普遍傳播和整體發(fā)展，我國的經濟發(fā)展系統(tǒng)中相應地出現(xiàn)了互聯(lián)網金融行業(yè)?；ヂ?lián)網金融行業(yè)是融合了傳統(tǒng)金融資本運作模式和當前的互聯(lián)網技術而出現(xiàn)的一種新型的金融業(yè)務，它能夠極大地提高資金的運轉效率以及信息的傳播效率，在目前我國的國情中屬于不可或缺的一種金融模式。

二、互聯(lián)網金融的定義和特點

新時代下出現(xiàn)的嶄新的互聯(lián)網金融模式，是指傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)了與互聯(lián)網企業(yè)之間的信息交融和技術交融，利用可以利用的互聯(lián)網技術和先進的信息通信技術來達到資金支付、流動、投資和金融信息中介服務的順暢進行的目的，是新型的金融業(yè)務模式。在當今的各類企業(yè)的商業(yè)競爭中，互聯(lián)網技術對于其效率的提升和對于其宣傳過程的低成本運行，都能夠為企業(yè)進一步發(fā)展提供強大的助力，能夠保持企業(yè)在新時代下?lián)碛邢冗M的競爭力。同樣，商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，也離不開當今的互聯(lián)網金融模式的成熟和穩(wěn)定?；ヂ?lián)網金融模式為商業(yè)銀行進行資金采集、資金借貸、資金分配等工作內容，提供了一條劃時代的高效率渠道?；ヂ?lián)網金融對商業(yè)銀行的盈利能力的影響極為重要。因此，我們也有必要深入地研究這種新型的互聯(lián)網金融運行模式，來挖掘這類金融模式對于商業(yè)銀行發(fā)展能夠提供的能量，徹底激發(fā)新時代下的新技術對于我國商業(yè)銀行類企業(yè)的潛能。如何通過分析互聯(lián)網金融的定義和特點，深入地剖析互聯(lián)網金融在目前我國商業(yè)銀行發(fā)展中的具體方式和產生的相應問題，并且通過適當?shù)氖侄蝸斫鉀Q這些問題，促進互聯(lián)網金融的可持續(xù)健康發(fā)展，這將是本文我們要討論的主要問題。

三、互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的具體方式解析

1.第三方支付技術的發(fā)展是新時代互聯(lián)網金融模式的必要基礎

第三方支付技術的發(fā)展主要體現(xiàn)在兩類發(fā)展方向上：第一類是第三方線上支付技術的發(fā)展;第二類是第三方線下支付技術的發(fā)展。第三方支付技術線上與線下的支付渠道的區(qū)別非常明顯——線上支付主要以互聯(lián)網支付、移動電話支付等模式作為主要渠道;線下支付則以銀行卡收單、預付卡發(fā)行和受理等模式作為主要的支付渠道。第三方線上支付流程和第三方線下支付流程之間有著相當大的區(qū)別，不能將第三方支付技術范圍內的所有技術發(fā)展都當成互聯(lián)網金融的技術發(fā)展來看待。第三方線上支付的技術發(fā)展，是與新時代的互聯(lián)網金融模式的發(fā)展掛鉤的，它本身也是互聯(lián)網金融模式進一步發(fā)展和持續(xù)存在的必要基礎。第三方支付技術是與我國的網購平臺和電子商務發(fā)展同步出現(xiàn)的。它不僅是在商業(yè)銀行業(yè)務中，甚至在我國民眾的普遍生活方式內容中也占有重要的地位，并且隨著越來越多的人對于這種支付技術的便捷性的認同，逐漸習慣于這種支付模式，使得這種模式在我國的經濟系統(tǒng)中越來越呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展態(tài)勢。第三方線上支付一般依托于第三方的支付中介為信用基礎，借助網絡平臺實現(xiàn)即時性的買賣，并且通過平臺的保障實現(xiàn)資金的安全性。這樣的支付模式，雖然脫離了正式的國有支付系統(tǒng)，但是相應的它也提供了相當?shù)谋憬菪裕壳皝砜催€處于大體讓民眾滿意的狀態(tài)。

2.大數(shù)據(jù)金融技術是互聯(lián)網金融在技術發(fā)展上的進一步升級

大數(shù)據(jù)金融技術，則是近年來才出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)技術在新型的互聯(lián)網金融模式中的具體應用，實現(xiàn)了互聯(lián)網金融模式在技術安全和資金安全等方面的進一步升級。大數(shù)據(jù)金融技術，能夠采集整合海量非結構化數(shù)據(jù)，并且通過對其進行不斷的實時采集和分析，來實現(xiàn)對于數(shù)據(jù)的深度挖掘。這種對于互聯(lián)網金融機構客戶基本信息和客戶隱藏信息的全方位挖掘，能夠實現(xiàn)商業(yè)銀行等金融機構對于客戶的交易方向和交易習慣的全面了解，并且準確地預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險的控制效果方面更上一層樓。這種技術能夠極為有效地解決新型互聯(lián)網金融模式中由于信息不斷地快速傳播對于互聯(lián)網信息管理產生的難處，能夠使得商業(yè)銀行等資金分配管理機構實現(xiàn)科學地進行資金分配和數(shù)據(jù)管理的工作，減少其產生壞賬、爛賬的可能性。這也有助于整個互聯(lián)網金融模式的科學發(fā)展。

四、互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行發(fā)展中的問題

1.由于互聯(lián)網金融的廣泛性和快速性，管控難度大

通過深入地研究互聯(lián)網金融模式的運行邏輯，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網金融目前的模式中呈現(xiàn)的主要特點，是其業(yè)務營銷方面的成本極低、業(yè)務擴散的快速性和廣泛性顯著增強。由于這種金融模式能夠極大地節(jié)省商業(yè)銀行等企業(yè)發(fā)展相應業(yè)務的營銷成本和客戶管理成本，因此它本身就存在著與商業(yè)銀行等資金集成分配機構群體的相當大的匹配度和適應性。并且由于互聯(lián)網工具一直在進行的極為快速的傳播過程的存在，商業(yè)銀行的業(yè)務也能夠為更多的企業(yè)和個人熟知。這無疑也變相地擴大了商業(yè)銀行的客戶群體，為商業(yè)銀行的經濟發(fā)展和盈利能力提供了巨大的工具支持。但是由于互聯(lián)網工具本身的復制性和擴散性，這種商業(yè)模式下對于資金的管控力度較小，客戶群體也逐漸呈現(xiàn)出各種各樣的形態(tài)，慢慢朝著多元化的方向拓展。在這種模式下，現(xiàn)代的商業(yè)銀行將會面臨比傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行更大的風險以及更為困難的客戶信息管理工作和客戶認知工作。這是當代互聯(lián)網金融模式下商業(yè)銀行面臨的首要問題。

2.由于互聯(lián)網信息的不確定性，導致民間資金投資風險略高

上文我們已經說到，互聯(lián)網技術本身在參與到現(xiàn)代化的互聯(lián)網金融模式的過程中，其扮演著信息傳播和業(yè)務傳播的重要角色。由于互聯(lián)網本身的特質，它擁有極為強大的復制性和擴散性。從商業(yè)銀行發(fā)出的政策規(guī)則等信息，通過互聯(lián)網信息工具的傳播，能夠實現(xiàn)一夜之間的家喻戶曉，也使得相關的金融集中管控分配機構，能夠實現(xiàn)對于自身政策準則的傳播和對于國家意識的宣傳。但是與此同時，互聯(lián)網信息的快速傳播過程必然產生了對于信息管控過程的重要影響。如果由于不法分子的虛假傳播和片面?zhèn)鞑ピ斐芍{言，那么這些不當言論將會在社會大眾之間廣為流傳。為了除去這些謠言和片面觀點的影響，我們將花費比傳統(tǒng)金融模式下更為巨大的成本。同時，由于部分人員對于錯誤信息的不當傳播，或者由于機構內部信息的泄露，也會導致民間資本受到誘導而出現(xiàn)不正當?shù)募型顿Y或者過分投資，這對于我國的社會民眾的理財投資有著相當大的害處。我們要防范因為互聯(lián)網的及時性和連通性而產生的謠言和錯誤信息，對于民間投資的影響，盡量保證民營民間資本也能夠健康向上地為我國的社會發(fā)展提供助力。

3.網絡信息安全的保障程度不足

網絡信息安全的保障不足，也是互聯(lián)網金融技術能夠對于商業(yè)銀行的盈利能力和金融模式正常運行產生影響的重要內容。網絡信息安全不足問題產生的原因，是由于互聯(lián)網工具和互聯(lián)網系統(tǒng)的硬件、軟件內容本身就面臨著各種各樣的病毒攻擊和系統(tǒng)攻擊——這個問題是伴隨著互聯(lián)網的出現(xiàn)就一直存在著的。病毒攻擊、系統(tǒng)攻擊與互聯(lián)網系統(tǒng)的安全性增強之間，是一場永不停止的軍備競賽。無論互聯(lián)網系統(tǒng)和工具在任何行業(yè)，伴隨著互聯(lián)網工具的應用，所謂的這些互聯(lián)網信息安全問題始終都是如影隨形的。這些安全問題的存在，在互聯(lián)網金融模式的更新?lián)Q代的過程中，會對商業(yè)銀行的客戶信息和企業(yè)私密信息造成損害和泄漏。在以此為基礎的條件下，某部分不法分子可能會通過這些客戶信息和銀行私密信息進行相應的違法犯罪活動和詐騙活動。此類行為的社會案件，我們應該已經可以經常接觸到，這本質上是由于互聯(lián)網系統(tǒng)本身的不足。因此，為了互聯(lián)網金融模式能夠科學、生態(tài)、持續(xù)性地發(fā)展下去，我們需要加強互聯(lián)網工具在互聯(lián)網金融模式運行過程中對于商業(yè)銀行的信息安全保障力度，防止信息泄露等嚴重情況的發(fā)生。

五、互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的解決方法探討

1.加強對商業(yè)銀行業(yè)務員的業(yè)務素質的培養(yǎng)

加強商業(yè)銀行業(yè)務員的業(yè)務素質和道德精神的培養(yǎng)，旨在意識層面解決互聯(lián)網金融模式正常發(fā)展的意識偏差問題。這樣的人員要求會對我國的互聯(lián)網金融系統(tǒng)的發(fā)展產生相當大的好處，也能夠促進商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融模式下的盈利能力的發(fā)展。這種對于人員素質的提高，能夠提升此類專業(yè)人員對于互聯(lián)網金融模式運行過程中所產生的信息的正確性判斷和對于正確信息的合理傳播，并且有助于阻隔謠言或者不當言論在行業(yè)范圍內的互聯(lián)網系統(tǒng)上產生對不明所以的人民群眾的思想荼毒。在現(xiàn)代化的背景下，商業(yè)銀行應該加強對于銀行業(yè)務員的業(yè)務素質和道德精神的培養(yǎng)，通過加強對他們的道德素質建設和業(yè)務素質的培訓，來讓他們發(fā)展成為新時代互聯(lián)網金融模式下所需要的道德與才能兼?zhèn)涞娜瞬?。銀行業(yè)并不是一個普通的行業(yè)。它是影響到我國國家經濟安全的一個行業(yè)，也是影響到社會大眾是否能夠安居樂業(yè)健康生活的一個行業(yè)。因此，對于銀行業(yè)務員的業(yè)務素質的培養(yǎng)顯得更加地符合時代的需要。

2.提高商業(yè)銀行互聯(lián)網信息平臺的信息可信度，降低理財投資風險

商業(yè)銀行為了實現(xiàn)在互聯(lián)網金融模式下的盈利能力升級，他們需要提高相關的互聯(lián)網平臺的信息可信度，保證民眾的知情權，讓民眾能夠徹底地了解它們旗下的投資理財項目、基金項目、股票項目等業(yè)務內容，從而降低民眾投資理財?shù)娘L險性。并且隨著此類公正而專業(yè)的信息公開和傳播，來實現(xiàn)民眾對于其品牌的信任度和信任意識的產生。這種實打實地通過自身的公正行為來實現(xiàn)對于民眾資產的保護行為，是能夠真正地在未來的民智越來越發(fā)達的社會中擁有占領大部分市場和保持相關客戶忠誠度的一種先進企業(yè)的行為模式。商業(yè)銀行需要以民眾的資產安全為己任，統(tǒng)一融合自身的利益需要和民眾的投資理財收益需要，通過雙方利益的融合解決相應的問題，來實現(xiàn)它們之間的利益雙贏。

3.商業(yè)銀行需要加強對相關的投資資料信息的保障

商業(yè)銀行加強對相關的投資者和投資行為等投資資料信息的保障，則是商業(yè)銀行能夠對民眾產生公信力、提升自己盈利能力的基礎要求。只有商業(yè)銀行不屈不撓地對自我系統(tǒng)內的漏洞進行彌補，對于商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)不斷地進行安全保障的加強和重視，才能夠實現(xiàn)相關的投資資料信息的安全性，保證民眾的財產安全和信息安全。信息安全雖然說是互聯(lián)網系統(tǒng)固有的一個缺點，但是相關的信息泄露行為將會嚴重地影響商業(yè)銀行的公信力和客戶信任度。失去了這些精神因素，商業(yè)銀行的盈利能力根本就無從談起。

六、結束語

我們希望互聯(lián)網金融未來能夠在對商業(yè)銀行的盈利能力的影響上產生更大的作用。這一方面需要互聯(lián)網工具本身進行不斷的完善，實現(xiàn)商業(yè)銀行對其技術工具應用過程中不至于產生信息泄露等情況，另一方面也需要商業(yè)銀行的工作人員提高相應的專業(yè)素質和道德建設，提高發(fā)布和傳播過程中信息的真實性和可信度，來實現(xiàn)商業(yè)銀行自身品牌在社會民眾群體中的價值展現(xiàn)。

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作者簡介：杜娟（1997.01- ），女，漢族，河北省涿州市人，西安財經大學管理學院2019級碩士研究生，研究方向：供應鏈金融