互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融法律監(jiān)管研究

薛春艷

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是重大金融創(chuàng)新，是金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的統(tǒng)稱，隨著新時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的創(chuàng)新、不斷的發(fā)展，并改變著現(xiàn)有的金融市場(chǎng)。金融法律理論是一種研究范式，是司法規(guī)則與私法規(guī)則和金融層面的內(nèi)在關(guān)系，可以解決空間限制和融資的問題，同時(shí)存在很多安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全性和特殊性，是一種全新的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)是推動(dòng)監(jiān)管者強(qiáng)化監(jiān)管的動(dòng)力，也是監(jiān)管者快速全面整治和專項(xiàng)整治必須的步驟，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，金融互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管非常重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;穿透式管理;發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融APP逐漸的融入到互聯(lián)網(wǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，正在融入人們的生活，增加了傳統(tǒng)金融很多功能，是一種互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融之間的融合，是社會(huì)發(fā)展的一種形式，但在運(yùn)行過程中存在著新的安全隱患。金融制度的缺少讓人十分恐慌，因此，加大網(wǎng)絡(luò)金融管理的工作度勢(shì)在必行，至此穿透式管理面世。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展遇到的問題

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展過程中，存在一定的安全隱患，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)沒有出現(xiàn)相關(guān)的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)在發(fā)展階段，對(duì)于金融業(yè)務(wù)存在局限性，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中還存在很多不足的地方。

（一）問題

互聯(lián)網(wǎng)金融不是一種實(shí)體借貸，是通過網(wǎng)上的一種借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，相比于實(shí)體金融，穩(wěn)定性差、實(shí)用型不強(qiáng)，這對(duì)貸款雙方的信用問題尤為重要，比如：P2P模式他就是一種銀行和網(wǎng)貸公式進(jìn)行協(xié)議，資金規(guī)模小流量小，穩(wěn)定性差，會(huì)導(dǎo)致銀行和貸款公司很難達(dá)到最終協(xié)議，在這種情況下很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新型的行業(yè)，發(fā)展周期過短，金融監(jiān)管權(quán)的定位是在和法律政府部門進(jìn)行確定的基礎(chǔ)上，金融監(jiān)管權(quán)作為現(xiàn)代金融市場(chǎng)政府管理的一種法律形式，并非一種過渡性，與傳統(tǒng)的管理方式不同，是一種具有直接性、調(diào)整內(nèi)容的法定性、調(diào)整領(lǐng)域的特定性。監(jiān)管部門是非常有必要的，是法律法規(guī)的監(jiān)管，是金融管理權(quán)作為代替市場(chǎng)機(jī)制的途徑。

金融監(jiān)理管制是運(yùn)行根本矛盾的內(nèi)在，從我國(guó)實(shí)際情況來看，現(xiàn)有的制度存在兩種：一元化監(jiān)管和多頭監(jiān)管，相互合理性的存在，很多國(guó)家產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中組建中，相關(guān)的金融管理機(jī)構(gòu)緩解監(jiān)管權(quán)力運(yùn)作存在的矛盾，一元化監(jiān)管和多頭管理是各有作用。我國(guó)企圖改變監(jiān)管績(jī)效對(duì)于一行三會(huì)的權(quán)利格局，和如何發(fā)展成為國(guó)際事務(wù)的一大爭(zhēng)論話題。一元化監(jiān)管是一種高度集中化的權(quán)利，引導(dǎo)的東西有很多，比如說;獨(dú)到專行，從而形成一個(gè)權(quán)利的失衡狀態(tài)，會(huì)在內(nèi)部導(dǎo)致多元化的沖突和溝通的缺乏，意見的獨(dú)斷專行，金融的權(quán)利監(jiān)管是一個(gè)取決多方面完成的因素，并不是取決于哪一個(gè)方面?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)并不是一元化監(jiān)管實(shí)施的充分條件。

二、以金融的法律理論為內(nèi)核破解穿透式管理困境

穿透容易導(dǎo)致公私法沖突，它的監(jiān)管是與商法中權(quán)利外觀法則相沖突，前者強(qiáng)調(diào)事實(shí)真正發(fā)現(xiàn)，是金融監(jiān)管方式中的法序，后者是私法規(guī)則下的顯現(xiàn)，一旦穿投的邊界過寬將造成私法的沖突，并且穿透式監(jiān)管不能脫離司法的支持

穿透式監(jiān)管是技術(shù)與方式方法的體現(xiàn)，并不是監(jiān)管本質(zhì)，但穿透監(jiān)管即引發(fā)行政監(jiān)管的擴(kuò)張。傳統(tǒng)金融是對(duì)監(jiān)管系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，新型金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)小，不涉及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。防止造成過度監(jiān)管，避免當(dāng)事人和公共權(quán)力的合法沖突。逐步完善市場(chǎng)退出機(jī)制。

金融監(jiān)管層面，法律彈性適用，監(jiān)管機(jī)制完善。在統(tǒng)一制定的前提下，建立多元化為主體在內(nèi)參與的監(jiān)管機(jī)制。制定規(guī)則統(tǒng)一前提下，進(jìn)一步明確金融管理監(jiān)管法律以法律法規(guī)以及法律授權(quán)，建立完善地方與政府可以有效溝通的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)進(jìn)行三方面管制起到?jīng)Q定性作用。決策參與、信息反饋、權(quán)利制衡的、等等。第二從以上三個(gè)層面嚴(yán)格貫徹穿透式監(jiān)管要求。向下穿透識(shí)別資產(chǎn)底層，對(duì)于項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，檢查每一筆資金流向和流向情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的形式多如牛毛，在互聯(lián)網(wǎng)年代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢的深入人們的生活中，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展速度越來越快，快速的發(fā)展導(dǎo)致在發(fā)展的過程中會(huì)存在許多不足之處。傳統(tǒng)行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下不斷的增強(qiáng)，增大監(jiān)管部門的監(jiān)管力道，并對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做詳細(xì)評(píng)估，檢查投資人的投資收益于投資風(fēng)險(xiǎn)是否匹配，合理的提升合法限度信息披露程度，在整個(gè)過程中進(jìn)行嚴(yán)格核查，防止利益尋租套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，核查公司內(nèi)部交易、關(guān)聯(lián)交易行為。第三對(duì)于過渡行使金融行政權(quán)的壓制，以規(guī)則在先、監(jiān)管跟進(jìn)為原則，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，堅(jiān)持以法律不具備+標(biāo)準(zhǔn)化描述為前提進(jìn)行法律規(guī)定在內(nèi)的法律監(jiān)管，監(jiān)管過程中注意對(duì)隱私信息的秘密處理、安全性處理、完善彈性規(guī)則，對(duì)體系內(nèi)監(jiān)管對(duì)象采用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防性監(jiān)管取向，并對(duì)其隱私進(jìn)行隱秘處理。

（一）完善投資者的利益保護(hù)機(jī)制

信息保護(hù)機(jī)制的建立對(duì)消費(fèi)者在消費(fèi)的權(quán)益進(jìn)行有效的保護(hù)范圍。完善消費(fèi)的投訴機(jī)制，當(dāng)消費(fèi)者有問題的時(shí)候能夠第一時(shí)間去解決，讓投訴通道可以暢通無阻，應(yīng)當(dāng)成立詳細(xì)的咨詢平臺(tái)，加大對(duì)投資人保障的力度，給消費(fèi)者保證機(jī)制和基本的權(quán)益，服務(wù)優(yōu)質(zhì)更多服務(wù)。

（二）統(tǒng)一金融業(yè)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融它和傳統(tǒng)的金融是有本質(zhì)差別，缺少有確定性的對(duì)比，沒有實(shí)體的參照物，相對(duì)他的法律法規(guī)沒有完善，很有可能傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相違背。在辦理業(yè)務(wù)中存在一些不足。

（三）構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管系統(tǒng)去監(jiān)管，意識(shí)起到的作用是監(jiān)管工作，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間去解決創(chuàng)新工作和監(jiān)管之間的矛盾的產(chǎn)生，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行更新?lián)Q代，創(chuàng)新是金融監(jiān)管的意義;第二，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管部門的同時(shí)去結(jié)果區(qū)域金融行業(yè)的現(xiàn)狀區(qū)采取一些恰當(dāng)?shù)墓芾砟Ｊ?，將監(jiān)管和業(yè)務(wù)結(jié)合到一起，才能達(dá)到監(jiān)管模式的效果，應(yīng)當(dāng)把金融行業(yè)所有的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行融合才能使監(jiān)管達(dá)到他的目的;第三，相關(guān)人員對(duì)不同資源進(jìn)行整理的時(shí)，對(duì)于安全有著重要的意義，重要意義指的是安全隱患，根據(jù)不同的人員進(jìn)行不同的調(diào)配，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和資源分布情況實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，進(jìn)而達(dá)到金融互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一的目的，對(duì)于安全的預(yù)防有著非常重要的意義;第四，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情民情相關(guān)單位朝著正規(guī)的方向發(fā)展，對(duì)其根據(jù)基本的國(guó)情民情就像相關(guān)制度的完善。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融總結(jié)篇

我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展、不斷提高未來的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一個(gè)質(zhì)的發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)水平的日漸進(jìn)步，對(duì)于金融的要求不斷的提高，只有不斷的發(fā)展、創(chuàng)新，才能在歷史的長(zhǎng)河中激流勇進(jìn)。在不足中小企業(yè)采取互聯(lián)網(wǎng)金融的預(yù)防安全隱患，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路上起到推動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

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