老年人應(yīng)急陪護險產(chǎn)品設(shè)計構(gòu)想與可行性研究

黃干蕓 藍佳佳 李 想 上海立信會計金融學(xué)院

一、引言

近年來，我國人口老齡化問題十分嚴(yán)重。同時，由于20 世紀(jì)70 年代我國所實行的計劃生育政策，導(dǎo)致“421”家庭模式占據(jù)當(dāng)今社會主流，獨生子女所面對的家庭養(yǎng)老負擔(dān)不斷加重，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式正面臨巨大挑戰(zhàn)。加之近年來政府出臺了多項有關(guān)人口老齡化、老年人養(yǎng)老問題的政策文件，如《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》《智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃（2017—2020 年）》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》等，都在大力推進解決老年人養(yǎng)老、陪護等問題。

因此，基于以上社會現(xiàn)狀，本文提出了老年人應(yīng)急陪護險設(shè)想，將老年人的突發(fā)性健康風(fēng)險作為保險標(biāo)的，通過保險人與第三方護理平臺合作，以直接向被保險人提供短期護理和陪伴就醫(yī)服務(wù)代替以往賠付保險金的模式，緩解我國在老齡化社會進程中日漸突出的養(yǎng)老問題。在保障老年人陪伴就醫(yī)以及養(yǎng)老護理的同時，也可為保險公司帶來一筆可觀的保費收入，具有良好的市場前景。

二、產(chǎn)品市場需求

國家統(tǒng)計局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國大陸地區(qū)60周歲及以上人口為25388萬，占總?cè)丝诘?8.1%，其中65周歲及以上人口為17603 萬，占總?cè)丝诘?2.6%。此外，我國的老年撫養(yǎng)比在2016年首次突破15%，2020年達到了17.8%。根據(jù)聯(lián)合國《世界人口展望2019》，未來十年內(nèi)我國人口老齡化將迅速發(fā)展，老年撫養(yǎng)系數(shù)也將持續(xù)增加，2030 年前后，我國老年人口撫養(yǎng)比將達到25%左右。種種數(shù)據(jù)表明，我國已經(jīng)進入老齡化社會，人口老齡化程度正不斷加深，養(yǎng)老市場需求龐大。

此外，隨著20 世紀(jì)70 年代獨生子女政策的作用陸續(xù)顯現(xiàn)，贍養(yǎng)老人的壓力進一步加大。“空巢老人”在各大城市平均比例已達30%以上，個別大中型城市甚至已超過50%。這對中國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著第一代獨生子女進入婚育年齡，“421”家庭模式開始呈現(xiàn)出主流傾向?！?21”家庭，即四個老人、一對夫妻、一個孩子。一對夫妻需要贍養(yǎng)四位老人和撫育一個孩子（在如今已開放二孩政策的情況下，有可能要撫育兩個孩子），這大大增加了家庭養(yǎng)老的難度。同時，當(dāng)下中國年輕人工作時間較長，所承受的壓力越來越大。中國社科院一項調(diào)查顯示，2017年中國人每天平均休閑時間僅僅為2.27小時。而美國、德國等國家國民每天平均休閑時間大約為5 小時，是我國的兩倍以上。這種繁忙的工作狀態(tài)，也將直接導(dǎo)致子女照護老人的時間大幅度減少。

綜合上述兩點，本產(chǎn)品的陪伴就醫(yī)服務(wù)與緊急就醫(yī)情況下的短期護理服務(wù)，將在一定程度上減少子女緊急情況下尋找合適護工的煩惱，讓子女能夠安心就業(yè)，切實減輕子女負擔(dān)。

同時，根據(jù)泰康在線與《新周刊》發(fā)布的《90后保險態(tài)度報告》，90后渴望以一種穩(wěn)定且風(fēng)險較小的方式去管理自己的資產(chǎn)，而在他們眼中可以合理規(guī)避風(fēng)險且還能帶來一定保障的就是購買保險。保險作為一種保障型資產(chǎn)，對90后來說無疑是資產(chǎn)管理的最佳手段之一。

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的保險意識也在不斷增強，年輕人尤其是獨生子女，意識到未來將承擔(dān)較大的贍養(yǎng)老人的壓力，給父母購買與養(yǎng)老相關(guān)的保險產(chǎn)品的意愿較強。無論是現(xiàn)在的老年護理需求還是未來潛在的老年護理需求市場都很龐大，這將為本產(chǎn)品帶來足夠多的客戶及潛在客戶。

三、產(chǎn)品設(shè)計介紹

（一）保險責(zé)任

1.陪伴就醫(yī)保險責(zé)任

在保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害或因自身疾病產(chǎn)生陪伴就醫(yī)需求時，保險人按合同提供陪伴就醫(yī)保險服務(wù)，當(dāng)保險服務(wù)內(nèi)所含陪伴就醫(yī)時長全部完成后對該被保險人的保險責(zé)任終止。

2.短期護理保險責(zé)任

在保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害或因自身疾病產(chǎn)生短期護理需求時，保險人按合同提供短期護理服務(wù)，當(dāng)保險服務(wù)內(nèi)所含短期護理時長全部完成后對該被保險人的保險責(zé)任終止。

（二）保險服務(wù)具體內(nèi)容

本保險產(chǎn)品直接采用為被保險人提供服務(wù)的形式，代替以往給付保險金的護理險產(chǎn)品。保險人將利用自身資金以及資源優(yōu)勢，通過與多家第三方專業(yè)護理機構(gòu)（如：北京市政府推出的“一號護工”項目）合作，整合市面上護工資源，準(zhǔn)確及時地為被保險人提供相應(yīng)的陪伴就醫(yī)以及短期應(yīng)急護理服務(wù)。

1.陪伴就醫(yī)服務(wù)（一年5 次以內(nèi)，價值1000元左右）

被保險人由于突發(fā)意外或因自身疾病產(chǎn)生陪伴就醫(yī)需求時，保險人將在一天內(nèi)為被保險人提供受過專業(yè)培訓(xùn)的人員上門完成陪伴就醫(yī)服務(wù)。服務(wù)以專業(yè)人員上門為起點，完成一系列（包括掛號、醫(yī)生問診、做檢查等）就醫(yī)流程后，以陪伴被保險人完成就醫(yī)后安全抵達家中為提供服務(wù)的終點。

同時，為了完成保險人于一天內(nèi)提供專業(yè)陪伴就醫(yī)人員這一承諾，除去由合作的第三方護理公司提供護理人員，本項目組提出用“時間銀行”這一方式來緩解第三方護理公司專業(yè)護理人員人力不足的現(xiàn)狀，從而使提供陪伴就醫(yī)的保險服務(wù)供給得到保障。

“時間銀行”通過招募社會上的剛剛退休的50歲至60歲人士，對其進行審核后，給予其專業(yè)培訓(xùn)（設(shè)置最低培訓(xùn)時長以及考核制度），使其成為“時間銀行”志愿者。志愿者根據(jù)社區(qū)劃分登記在冊，并且根據(jù)各自的空閑時間安排登記可提供服務(wù)的時間，當(dāng)被保險人有需求時可向保險人申請，何時將前往哪家醫(yī)院就醫(yī)，保險人將通過系統(tǒng)調(diào)配就近的、時間匹配的志愿者陪伴就醫(yī)。志愿者可以通過服務(wù)獲得積分，積分可以兌換禮品或者其老年后的陪護服務(wù)（“時間銀行”的模式已在上海市虹口區(qū)得以實踐，并取得不俗成果）。

2.短期護理服務(wù)（30 天以下，價值5000元左右）

由于長護險規(guī)定護理天數(shù)應(yīng)大于30天，為與其產(chǎn)生差異化定位，本項目組將短期護理服務(wù)時長限定于30天以下。

被保險人由于突發(fā)意外或因自身疾病產(chǎn)生短期護理（30天以下）需求時，保險人將通過與第三方專業(yè)護理機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)平臺，在一天內(nèi)及時派出專業(yè)護理人員前往醫(yī)院或被保險人家中，為其提供短期護理服務(wù)。

以上保險服務(wù)價值，由本項目組參考十家以上著名第三方護理機構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)護工每日以及每月陪護價格進行計算。陪伴就醫(yī)服務(wù)價值1000元，以每日護工上門工資200元乘以5 次服務(wù)次數(shù)得到；短期護理服務(wù)價值5000元，以每月護工提供服務(wù)的工資為基礎(chǔ)得到。

（三）投保流程和理賠流程

1.投保流程

投保人可以選擇線上投保和線下投保兩種方式。線下投保時，投保人可以選擇撥打保險公司的客服熱線說明情況，保險公司將會派工作人員上門服務(wù)，簽訂保險合同，通過約定銀行賬戶繳費。投保人還可以選擇直接前往保險公司的銷售網(wǎng)點，進行保險的相關(guān)咨詢，然后簽訂保險合同，通過約定銀行賬戶繳費。

線上投保時，投保人需下載指定的APP，在APP上按照指示，填寫相關(guān)的被保險人資料，仔細閱讀相關(guān)條款，簽訂電子保險合同，并完成保費在線支付。

此外，投保時，保險人對被保險人的健康檢查以及以往病史和其他重要事實進行詢問，向確認(rèn)為承保范圍內(nèi)的被保險人收取相應(yīng)保費并出具保單。

在出具保單后，投保人應(yīng)將被保險人一系列詳細信息（包括具體住址、社區(qū)街道、簽約家庭醫(yī)生等）提供給保險人，保險人為其建立檔案上傳至與第三方護理機構(gòu)以及社區(qū)時間銀行聯(lián)網(wǎng)云端平臺進行備案。

2.理賠流程

（1）被保險人需要陪伴就醫(yī)

被保險人或者投保人第一時間聯(lián)系保險人，向保險人說明被保險人身體情況（包括年齡、性別、體重等）、所需就醫(yī)時間以及是否有指定就醫(yī)地點,保險人及時在后臺更新被保險人所需陪伴就醫(yī)信息，與保險人合作的護理機構(gòu)以及被保險人所屬時間銀行收到陪伴就醫(yī)需求后進行派單。此時社區(qū)時間銀行將嘗試優(yōu)先安排登記在冊的有空閑時間的志愿者上門為老年人提供陪伴就醫(yī)服務(wù)，如果社區(qū)時間銀行無法安排合適的人員，則將此單由其余與保險人合作的第三方護理機構(gòu)完成派單，由第三方護理機構(gòu)安排專人上門為被保險人提供陪伴就醫(yī)服務(wù)。

時間銀行志愿者或第三方護理機構(gòu)專業(yè)護工人員按照約定時間上門后，通過特定的APP 進行上門以及離開時在被保險人家中定位定時打卡，同時將被保險人看病一系列流程所得發(fā)票拍照上傳至APP上，以保證被保險人的利益得以實現(xiàn)。

（2）被保險人需要短期護理

當(dāng)被保險人需要短期護理時，被保險人首先與保險人聯(lián)系，通過微信小程序完成病歷以及相關(guān)證明的提交，系統(tǒng)將通過對病歷進行大數(shù)據(jù)分析，確定所需護理的大致天數(shù)，然后通過與第三方護理機構(gòu)的數(shù)據(jù)對接，結(jié)合投保時記錄的相關(guān)信息，擇優(yōu)選派人員前往被保險人指定的地點提供護理服務(wù)。

若是通過撥打保險公司的客服熱線進行報備的，由保險公司的工作人員手動將信息錄入系統(tǒng)，由系統(tǒng)通過與第三方護理機構(gòu)的數(shù)據(jù)對接，擇優(yōu)選派人員前往被保險人指定的地點提供護理服務(wù)。當(dāng)?shù)谌阶o理機構(gòu)的服務(wù)人員到達指定地點后，由他們將被保險人的相關(guān)病歷等資料拍照上傳。

整個理賠流程，被保險人無需向第三方機構(gòu)支付費用，由保險公司直接和第三方護理機構(gòu)進行結(jié)算。若被保險人所需的護理服務(wù)超過了保險公司規(guī)定的服務(wù)天數(shù)，超出的服務(wù)天數(shù)所產(chǎn)生的費用將由被保險人自己承擔(dān)，需被保險人在APP上直接和第三方護理機構(gòu)進行結(jié)算，并給予一定的優(yōu)惠。在服務(wù)結(jié)束后，被保險人可以在APP上對服務(wù)人員的服務(wù)作出評價、提出建議。

由于被保險人每次所需提供的服務(wù)級別不一，本產(chǎn)品中將護工以及志愿者按其持有證書、經(jīng)驗以及能力進行分級，以方便加快整體理賠服務(wù)進度，使有限的資源能得到合理利用。

四、產(chǎn)品商業(yè)模式探析

（一）SWOT模型分析

1.優(yōu)勢

老年人應(yīng)急陪護險的優(yōu)勢在于，首先，保險人可以與第三方護理機構(gòu)或者同集團下的護理機構(gòu)進行聯(lián)系合作，借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)迅速對被保險人的需求作出及時反應(yīng)，提供專業(yè)對口的護理人員，減輕被保險人子女及親人的看護負擔(dān)。其次，短期護理保險產(chǎn)品不同于市場上的商業(yè)護理服務(wù)。保險人通過收取保險費，運用大數(shù)法則分散風(fēng)險；而對于被保險人來說，選擇保險的成本要遠低于直接選擇護工服務(wù)機構(gòu)。

2.劣勢

護工在看護過程中，存在由于自己或被保險人的過失，導(dǎo)致被保險人遭到意外傷害或死亡的風(fēng)險，以及在看護過程中所發(fā)生的意外風(fēng)險。在該問題中存在一定的道德風(fēng)險和意外，這是保險人無法控制的。因此在此過程中，風(fēng)險管理的方式及投入成本成為本產(chǎn)品的劣勢。

3.機會

目前的保險市場上，尚沒有針對老年人的短期護理保險，比較普遍的護理保險均為長期護理保險。長護險主要側(cè)重于為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，提供護理保障和經(jīng)濟補償，由于存在被保險人申請條件限制，因此對開展老年人應(yīng)急陪護險業(yè)務(wù)的威脅較小。總體來看，保險市場上目前存在短期護理保險空白。

從我國大環(huán)境來看，由于社會養(yǎng)老壓力過大，政府正全力鼓勵和規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但就目前來看，我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展才剛剛開始，商業(yè)養(yǎng)老保險密度非常小，僅為185.56 元/人，而美國則高達1258.7 美元/人；同時，我國商業(yè)養(yǎng)老保險深度也非常低，僅為0.4%，而美國是2.3%。在“三支柱”框架中，商業(yè)養(yǎng)老保險的占比也明顯不足，未來我國商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間巨大。

4.威脅

在目前市場上常見的商業(yè)養(yǎng)老保險中，絕大多數(shù)為給付養(yǎng)老金的形式，部分為向不能自理的人群提供長期護理服務(wù)，在短期護理方面尚無任何保險產(chǎn)品，因此，老年人應(yīng)急陪護險在目前及未來的市場上有很大的發(fā)展空間。

值得注意的是，近幾年相互保險形式開始在國內(nèi)發(fā)展，由于管理成本和運營成本趨近于零，使得相互保險價格十分低廉，未來相互保險的迅速發(fā)展可能會給傳統(tǒng)的保險人帶來不小的沖擊。

（二）經(jīng)濟效益分析

本產(chǎn)品繳費方式主要為短期型，通常為1年期。收入主要來自于客戶投保時的保費收入和再保險公司返還的分保傭金。保險公司除預(yù)留一定的準(zhǔn)備金外，剩余的資金可以由投資部門進行投資，來獲得一定的收益。

在計算此產(chǎn)品的費率時，我們可引入Alpha 智能風(fēng)控引擎——老年群體專屬精準(zhǔn)風(fēng)控。Alpha 智能風(fēng)控引擎是善診公司針對老年人疾病風(fēng)險控制開發(fā)的一款數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提供了打通保險人與健康信息的接口，實現(xiàn)了老年疾病風(fēng)險的一對一可視輸出。Alpha智能風(fēng)控引擎的出現(xiàn)，意味著保險人可以根據(jù)不同投保人的健康狀況靈活調(diào)整承保范圍和保額，對投保個體進行精準(zhǔn)風(fēng)控管理，從而實現(xiàn)對高年齡段人群的個性化承保。

隨著保險產(chǎn)品知曉度的提高、購買人數(shù)的增加，保險企業(yè)購買的第三方企業(yè)的服務(wù)也隨之增多，便會有一定的價格優(yōu)惠；黨和政府對養(yǎng)老事業(yè)越來越重視，可能也會給予補貼或者稅率優(yōu)惠等政策；購買人數(shù)的增加，可以增加保費收入，使得投資部門有更多的資金去運作，以期獲得更大的收益；隨著產(chǎn)品的逐漸成熟，企業(yè)將逐漸覆蓋新業(yè)務(wù)成本，實現(xiàn)產(chǎn)品盈利。

五、發(fā)展方向及預(yù)期

（一）“保險+X”產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)想

1.“保險+護理”產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)想

按照國際公認(rèn)的3名失能老人配備1名護理人員的標(biāo)準(zhǔn)計算，我國約需養(yǎng)老護理人員1000 多萬名。我國目前養(yǎng)老護理人員不足百萬，這嚴(yán)重阻礙了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。基于這一現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，想要實現(xiàn)老年人應(yīng)急陪護險中所承諾的應(yīng)急陪伴就醫(yī)和短期護理服務(wù)，必須建立一個穩(wěn)定的專業(yè)護理人員基地，即與第三方護理機構(gòu)簽訂護工提供合約或自己建立護理人員服務(wù)站。從長期來看，不論是養(yǎng)老護理保險產(chǎn)品還是養(yǎng)老社區(qū)，對專業(yè)護理人員的需求量都極大。因此，保險集團自己建立護理人員服務(wù)站是降低經(jīng)營成本的關(guān)鍵舉措。此外，保險資金可助力對護理機器人的研究與投產(chǎn)，爭取在不久的未來盡快實現(xiàn)護理機器人大批量商業(yè)化使用。

有了穩(wěn)定的護理人員來源之后，保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)將保險公司和護理機構(gòu)直接相連，在被保險人提出護理請求后，迅速做出反應(yīng)，通知護理機構(gòu)在規(guī)定時間內(nèi)向被保險人提供相對應(yīng)的服務(wù)。

2.“保險+人工智能”產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)想

老年人護理正在成為又一個保險與科技相互交融的領(lǐng)域，特別是隨著機器人科技的進步，養(yǎng)老保險有可能在未來展現(xiàn)出全新的姿態(tài)。作為人口老齡化情況最為嚴(yán)重的地區(qū)，亞洲地區(qū)的國家、保險公司、科技公司都在加速科技養(yǎng)老、機器人養(yǎng)老的布局。

隨著技術(shù)的發(fā)展，機器人的作用也將越來越大，屆時，它們的作用將不僅體現(xiàn)在為病人提供服務(wù)上，更體現(xiàn)在為保險公司降低理賠支出以及控制風(fēng)險等方面。當(dāng)然，機器人技術(shù)的大規(guī)模落地實踐對于保險公司來說還存在不少難題。比如說，如何確定投保人的病情是否需要機器人護理，以及包含機器人護理的保險產(chǎn)品該如何設(shè)計和定價等。無論是對于養(yǎng)老院還是保險公司，現(xiàn)階段引入機器人護理最大的難點無疑就是成本，在機器人技術(shù)還沒有大規(guī)模成熟時，高昂的購買和維護成本會讓養(yǎng)老院寧可選擇人工護理。但是，隨著老年人口數(shù)量的不斷上升，人工護理的缺口會越來越大，當(dāng)人工成本日益提高、機器人護理成本隨技術(shù)發(fā)展逐年降低，兩者的成本曲線交叉后，護理機器人將在市場強烈需求的驅(qū)動下迎來進一步的發(fā)展。

（二）保險公司可加強與政府相關(guān)部門的接洽合作

老齡化是社會問題，多年來，政府每年投入大量資金，著力解決老齡化所帶來的一系列問題，其中就包括老年人的護理問題。保險公司應(yīng)加強與政府相關(guān)部門的接洽合作，也期待政府能出臺一些相關(guān)的配套文件，如：對購買此類保險的在職人員，可以將保費納入個人所得稅專項抵扣，對出售此類保險產(chǎn)品的企業(yè)給予一定的補貼等。2016年12 月，上海市人民政府發(fā)布《關(guān)于職工自愿使用醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險有關(guān)事項的通知》，其中明確提到：“上海市職工基本醫(yī)療保險參保人員，可按照自愿的原則，使用職工醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金，為本人購買經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)、市政府同意的商業(yè)醫(yī)療保險專屬產(chǎn)品。”目前主要產(chǎn)品有重大疾病保險、自費醫(yī)療保險等險種。未來，希望老年人短期應(yīng)急陪護險也能被列入職工自愿使用醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品目錄。在政府部門和保險公司的通力合作下，老年人應(yīng)急陪護的難題將在一定程度上得到緩解。

（三）第三方機構(gòu)應(yīng)不斷提高護理人員的專業(yè)性和護理過程的安全性

本產(chǎn)品可與護理行業(yè)中理念先進、廣受客戶好評的護理機構(gòu)進行合作，例如“一號護工”“愛照護”等護理機構(gòu)。

以“一號護工”為例，它是行業(yè)內(nèi)一家引進日本介護理念的護理公司，長期聘請日本專家來華進行培訓(xùn)，護理技術(shù)在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。

在安全保障方面，“一號護工”采取了一些措施，以防出現(xiàn)虐待老人、傷害老人的行為。比如，所有的護理員都須實名認(rèn)證，為所有交易提供擔(dān)保；護理過程全程監(jiān)控，包括巡檢、回訪、評價和循環(huán)培訓(xùn)；萬一客戶覺得不滿意，可以隨時提出換人需求；等等。

在提高客戶滿意度方面，“一號護工”會根據(jù)用戶的具體需求提供智能匹配服務(wù)，以找到更能滿足個人需求的護理員?？蛻舨粌H可以根據(jù)性別、年齡、籍貫、學(xué)歷等進行粗略篩選，還可以提出特殊需求，比如，在糖尿病病人或腦衰老病人照護方面有豐富經(jīng)驗的護理員。由于“一號護工”有上萬名護理員，每名護理員的特長都有記錄，可以根據(jù)客戶的具體需求進行智能匹配，最大限度地滿足客戶需求，幫助客戶找到最合適的護理員。

提供護理服務(wù)，保證安全是第一位的。第三方護理機構(gòu)應(yīng)加強對護理人員的技能培訓(xùn)，定期組織護理人員進行職業(yè)學(xué)習(xí)和考核；同時開展思想教育，讓每一位護理人員護理老人時都能像護理自己的親人那樣，維護護理企業(yè)的良好聲譽。