數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行服務平臺型企業(yè)的模式探究

曹長安 中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念

數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital transformation）是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換（Digitization）、數(shù)字化升級（Digitalization）基礎上，深入融合公司核心業(yè)務，以新建一種商業(yè)模式為目標的深層次轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過開發(fā)數(shù)字化技術(shù)及支持能力以新建一種富有活力的數(shù)字化商業(yè)模式，它不是單純地把商品信息往互聯(lián)網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，而是通過科技手段貫通生產(chǎn)、銷售、庫存和客戶管理各個經(jīng)營板塊，實現(xiàn)商業(yè)模式和組織模式的變革。具體而言，包括三個方面：

由傳統(tǒng)的信息技術(shù)承載的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成“新一代IT技術(shù)”的數(shù)字，實現(xiàn)技術(shù)應用的迭代升級；由物理狀態(tài)的流程轉(zhuǎn)變成數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的數(shù)字、從實體形態(tài)的數(shù)字轉(zhuǎn)變成虛擬形態(tài)的數(shù)字，貫通全鏈條、長流程、多領域的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)實時流通與共享，實現(xiàn)信息技術(shù)與業(yè)務經(jīng)營的全面融合；順應移動互聯(lián)網(wǎng)和智能化時代潮流，在精準運營的基礎上加快傳統(tǒng)業(yè)態(tài)下的設計、研發(fā)、生產(chǎn)、運營、管理、商業(yè)等的變革與重構(gòu)。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行及平臺型企業(yè)的影響

近年來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型影響社會發(fā)展的各個方面，對促進經(jīng)濟發(fā)展起著不接忽視的作用，對于商業(yè)銀行及平臺型企業(yè)也產(chǎn)生了不容忽視的影響。

（一）對商業(yè)銀行的影響

數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮對于商業(yè)銀行提高科技水平、建立數(shù)字化運營體系提出了全新的要求，對于產(chǎn)品創(chuàng)新和風險防控也都提出了更加精準化的要求。當前商業(yè)銀行應該建立怎樣的護城河，業(yè)內(nèi)已經(jīng)基本形成共識，未來很長一段時間銀行的勢能在金融科技。各家商業(yè)銀行都需要加強對金融科技的重視，比拼金融科技能力，一家商業(yè)銀行的金融科技能力也將成為商業(yè)銀行的核心競爭力，尤其是面向用戶服務的時候，數(shù)字化、智能化服務的水平也將很可能影響下一代用戶習慣的養(yǎng)成及延續(xù)，進而關(guān)乎商業(yè)銀行的生存發(fā)展。

（二）對平臺型企業(yè)的影響

平臺型企業(yè)是指主要基于互聯(lián)網(wǎng)來搭建平臺，不直接接觸實體經(jīng)營，類似第三方為實體企業(yè)和消費者搭構(gòu)鏈接橋梁，由IT賦能實現(xiàn)營銷、經(jīng)營和金融的動態(tài)聯(lián)動，構(gòu)建一種新型商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，并在該商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的運行、演進過程中發(fā)揮核心推動作用的企業(yè)。該類企業(yè)主要集中于電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融、科技媒體、互聯(lián)網(wǎng)教育等領域，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，整合與挖掘企業(yè)端、客戶端帶來的信息流、資金流和數(shù)據(jù)流，以線上“輕資產(chǎn)”模式運營。數(shù)字化轉(zhuǎn)型高度依賴科技賦能，對平臺型企業(yè)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是一次迭代升級的巨大考驗，可以在一定程度上顛覆原有企業(yè)的商業(yè)理念和運作模式，通過業(yè)務線上化、服務數(shù)字化實現(xiàn)平臺型企業(yè)的換代更新。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行服務平臺型企業(yè)的建議

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮的不斷演進，商業(yè)銀行之間的競爭日益加劇，同時對商業(yè)銀行服務平臺型企業(yè)也提供了新的機遇和挑戰(zhàn)。本文從戰(zhàn)略制定、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制、人才培養(yǎng)的角度對于商業(yè)銀行服務平臺型企業(yè)提出建議。

（一）高起點制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

1.注入金融科技力量，向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型。當前一段時期，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)的發(fā)展航標，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有控股大型商業(yè)銀行行，招商銀行、興業(yè)銀行等全國性股份制商業(yè)銀行以及上海銀行、天津銀行等城市商業(yè)銀行，陸續(xù)提出以金融科技支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略，建設銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行通過設立金融科技全資子公司，通過金融科技公司向母行反哺科技力量。在部分重點全國性商業(yè)銀行不斷加碼金融科技，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，部分中小商業(yè)銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中顯現(xiàn)出一定的先天不足，如中小商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量、公司治理方面仍存在一定的問題。由此可見，商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行要注重向數(shù)字化轉(zhuǎn)型領跑銀行加強學習，在戰(zhàn)略規(guī)劃中做好前瞻性業(yè)務的開拓和部署，同時積極引入先進金融科技，通過科技手段壓降經(jīng)營成本。

2.商業(yè)銀行要加強頂層設計，堅持打造數(shù)據(jù)銀行模式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行間的差異主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)服務水平上。從高階戰(zhàn)略層視角出發(fā)，尋求適應銀行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的商業(yè)模式，最終實現(xiàn)構(gòu)建高品質(zhì)數(shù)據(jù)服務水平，從而打造差異化競爭力。制定綜合金融服務方案，在深入把握平臺型企業(yè)需求的基礎上形成專屬服務方案，開展聯(lián)合營銷服務。通過合理匹配政策資源，催生業(yè)務拓展內(nèi)生動力，充分發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，形成政策資源合力，有效推進金融服務的穩(wěn)步開展。

（二）加強數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新

1.堅持以客戶為中心，注重科技與業(yè)務融合。在數(shù)字化社會中想要留住客戶的核心手段，在于為客戶創(chuàng)造高階數(shù)據(jù)新價值，商業(yè)銀行要堅持數(shù)據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新道路，積極推動并堅持數(shù)據(jù)創(chuàng)新，并不僅僅是為了適應改變，更是為了打造出更廣泛的數(shù)據(jù)紅利。加強金融服務的精準對接，強化智能精細管理，根據(jù)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和潛在客戶的特性，通過大數(shù)據(jù)分析鎖定目標客群，為客群提供精準化服務。此次新冠肺炎疫情期間，各類商業(yè)銀行運用科技手段，針對不同類型客戶的需求提供了針對性的線上服務，滿足了客戶的基本金融需求。今后一段時期商業(yè)銀行仍需進一步深化以客戶為中心的理念，改革創(chuàng)新固有運行機制，數(shù)字化賦能流程的再造和優(yōu)化，從過去的部門銀行模式向流程銀行模式轉(zhuǎn)變。同時加強數(shù)據(jù)與業(yè)務的交叉融合，借助金融科技力量不斷提升產(chǎn)品競爭力。面向受疫情影響的中小微企業(yè)群體，商業(yè)銀行要深挖小微企業(yè)金融需求，運用區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，不斷做優(yōu)小微企業(yè)服務，精簡存量貸款續(xù)貸流程，完善小微企業(yè)授信審批和風控模式，不斷提高小微企業(yè)信貸服務效率，通過更加適用、便捷的服務緩解中小微企業(yè)融資問題，攜手企業(yè)共渡難關(guān)。

2.著力構(gòu)建共享智慧平臺，形成協(xié)作共贏生態(tài)。近年來，商業(yè)銀行移動端應用程序為廣大客戶提供了豐富多樣的金融服務，其中也涵蓋了廣泛的社會服務，如在新冠肺炎疫情期間多家銀行在應用程序顯著位置掛載了“同心抗疫服務”欄目，為客戶免費提供7×24小時在線健康咨詢、口罩預約等非金融服務。在眾多商業(yè)銀行積極構(gòu)建共享智慧平臺的背景下，實力雄厚的商業(yè)銀行可發(fā)力業(yè)務生態(tài)塑造，通過向合作伙伴開放接口，更好為客戶創(chuàng)造性地提供金融和非金融等一站式綜合化服務。同時，中小商業(yè)銀行可進一步完善接入策略，通過合作連接眾多外部場景，在使用中潛移默化影響客戶的金融消費習慣。

（三）強化風險預測與防控

1.積極關(guān)注國家或地方出臺的相關(guān)政策，對產(chǎn)行業(yè)與企業(yè)加強綜合研判，審慎評估平臺型企業(yè)的盈利能力和持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展能力；科技賦能風控技術(shù)，通過技術(shù)手段重點把控資產(chǎn)負債、營業(yè)收入、現(xiàn)金流、服務價格等關(guān)鍵經(jīng)營指標，通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)透視企業(yè)發(fā)發(fā)展狀況，對經(jīng)營下滑嚴重或出現(xiàn)其他風險信號的客戶，及時采取有效措施，切實做好風險防控。

2.加強移動互聯(lián)網(wǎng)全渠道智能管理，對業(yè)務分流、服務質(zhì)量與效率、各渠道的運營策略、分行業(yè)APP業(yè)務發(fā)展方向等情況實時分析。多種手段做好智能風險防控，對接第三方征信數(shù)據(jù)，為融資業(yè)務提供全方位的風控支持。

（四）做好數(shù)字化人才培養(yǎng)與儲備

1.隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，逐步進入到以數(shù)據(jù)資產(chǎn)占主導的時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才培養(yǎng)從理論階段向產(chǎn)業(yè)需求階段轉(zhuǎn)變，從單一專業(yè)領域轉(zhuǎn)向跨界交叉融合，進而人才培養(yǎng)的目標也從服務數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橹?、引領數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，這對數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才的培養(yǎng)提出了全新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行數(shù)字化人才要注重應用化、職業(yè)化和專業(yè)化，扎實做好職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，穩(wěn)步推進數(shù)字化技術(shù)認證體系建設，培養(yǎng)職業(yè)素質(zhì)好、實踐技能符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求的人才。

2.注重將數(shù)字化人才整合到現(xiàn)有的組織架構(gòu)中，發(fā)揮好數(shù)字化人才的核心驅(qū)動力量，為商業(yè)銀行帶來全新的發(fā)展動能。同時，商業(yè)銀行要緊密結(jié)合數(shù)字化經(jīng)濟時代的需要，通過提升服務數(shù)字經(jīng)濟的意識和能力，使人才培養(yǎng)目標與發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟需求相契合，以人才成長推動數(shù)字經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。