構(gòu)建5G金融反欺詐平臺的設(shè)想

羅岸海 舟山農(nóng)行

當(dāng)今世界以移動互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的新一代信息通信技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域深度融合，深刻的改變了現(xiàn)代人的消費和生活方式，但同時也帶來了以網(wǎng)上貸款、涮單、網(wǎng)購、投資等層出不窮的詐騙手段。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)欺詐形式嚴(yán)峻，欺詐風(fēng)險成為互網(wǎng)聯(lián)交易型銀行和投資者資金安全的最大威脅之一。近兩年，隨著高科技偵測技術(shù)的應(yīng)用，公安機(jī)關(guān)在打擊欺詐防騙案件中，成效顯著，但相對于犯案者的手段，還是存在著被動滯后，延時難追的困難。如何構(gòu)筑5G金融網(wǎng)絡(luò)下的反詐防騙平臺，通過跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，甄別潛在高危客戶及欺詐交易，達(dá)到事先預(yù)警，智能化自動防控的主動反欺詐的目標(biāo)，以保護(hù)受害人的資金財產(chǎn)免受侵害，建設(shè)一個功能強(qiáng)大的反欺詐平臺，既是金融機(jī)構(gòu)履行反欺詐義務(wù)，也是預(yù)防和打擊互網(wǎng)絡(luò)欺詐的現(xiàn)實需要。

一、構(gòu)建5G金融反欺詐平臺是網(wǎng)絡(luò)化犯案趨勢的需要

通過對Z市近年新型網(wǎng)絡(luò)詐騙犯案的案情回顧和分析。新型電信網(wǎng)絡(luò)欺詐案件居高不下，日益影響普通民眾的生活質(zhì)量。

2020年，Z市共發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件1382起，案件損失總金額2382萬元.其中貸款類詐騙案件占362起，發(fā)案數(shù)位居第一，而殺豬盤式的詐騙損失金額為1046萬元，位列損失金額第一位。全市1562名受害人中，受騙人群主要為80后，90后為主的新生代。

1.消費金融網(wǎng)絡(luò)化，移動支付已經(jīng)融入新生代的日常生活，消費金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化趨勢日益明顯。借助于金融科技的力量，電商經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，網(wǎng)上消費規(guī)模日益擴(kuò)大，網(wǎng)上購物的非接觸式消費已成為新生代的主要的消費模式。支付寶和微信的快捷支付與銀行帳戶緊密聯(lián)系在一起，使風(fēng)險具有了跨市場擴(kuò)散的可能。而年輕的消費群體更易受到欺騙上當(dāng)，財產(chǎn)遭受損失。

2.網(wǎng)上社交平臺的互動已成為生活的一部分，QQ、微信，多媒體視頻，虛擬場景下的社交平臺活躍。許多新生代宅在家中，通過社交軟件，移動支付，就能完成購物，充值、轉(zhuǎn)帳、投資，貸款轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的方式。這種封閉式的宅經(jīng)濟(jì)，全天候的互聯(lián)網(wǎng)金融，移動支付場景，為作案者提供了有利實施詐騙的平臺。

3.受害人金融知識缺乏，安全意識淡薄，不具備良好的風(fēng)險識別能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動大多是在電子信息構(gòu)成的虛擬空間進(jìn)行，對交易者的身份和交易真實性帶來了驗證難度，互聯(lián)網(wǎng)金融，智能設(shè)備，帶來了實時、快速、的線上體驗，也由此埋伏了容易詐騙上當(dāng)?shù)碾[患。木馬軟件泛濫，黑客攻擊猖獗，釣魚網(wǎng)站眾多，消費者電子支付操作不當(dāng)，都是構(gòu)成資金財產(chǎn)損失的成因。

4.電信網(wǎng)絡(luò)詐騙具有作案隱蔽性強(qiáng)，資金流向復(fù)雜，涉及跨界跨行業(yè)跨區(qū)域，給公安機(jī)關(guān)偵測破案帶來了難度。據(jù)公安機(jī)關(guān)披露，全球七大洲、除了南極洲沒有針對中國人的詐騙窩點，60%的詐騙人員的窩點在國外，尤其東南亞國家，更是詐騙分子的窩藏地。由于涉外司法程序，引渡條約的差異，無法對涉外分子進(jìn)行有規(guī)模的收網(wǎng)、引渡。

二、構(gòu)建5G金融反欺詐平臺是提升辦案效率打擊案犯的需要

（一）近年來，國家反詐中心的工作成效及掣肘

針對國內(nèi)詐騙的嚴(yán)峻形勢，2017年2月成立了國家反詐中心。據(jù)人民公安報披露，近三年，通過反詐平臺，共研判打掉了15個國家地區(qū)的詐騙窩點228個，抓獲嫌疑人7330名，共打掉境內(nèi)詐騙窩點1.9萬個，為群眾挽損3000多億元。但由于犯案分子大多通過國外網(wǎng)絡(luò)在國犯事，在抓捕、引渡方面還是存在不少困難。另外，由于技術(shù)原因，眾多欺詐案件還達(dá)不到預(yù)先偵測，及時跟蹤，示時報警的理想狀態(tài)。

（二）通過對所駐Z市反詐中心金融機(jī)構(gòu)近三年的主要工作成效統(tǒng)計分析。

自2016年5月，Z市成立了反詐中心，先后入駐工、農(nóng)、建、中、郵儲五家金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過對其近三年的嫌疑人查詢數(shù)，止付成功數(shù)，金額凍結(jié)數(shù)統(tǒng)計，均呈增長趨勢。其中又以工行、農(nóng)行、建行三家為多，這與三行網(wǎng)點多，發(fā)行的卡數(shù)量多有很大關(guān)聯(lián)，三行的銀行卡和注冊的帳戶也就容易成為不法分子的犯案載體。

（三）現(xiàn)今Z市反欺詐中心入駐的金融機(jī)構(gòu)開展工作中存在的困擾

1.金融機(jī)構(gòu)相互之間信息資源無共享性，權(quán)限不一，各自獨立

入駐的金融單位機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)各自獨立，數(shù)據(jù)儲備自成體系，讀取權(quán)限不一，相互間業(yè)務(wù)流程差異大。由于系統(tǒng)各自獨立無共享性，數(shù)據(jù)錄入、儲備、讀取采取的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、監(jiān)管也難以統(tǒng)一。由于信息資源不共享，因資料權(quán)限不一，讀取年限不同，同一案件需要多頭查詢，并難以翔實統(tǒng)一，需要重新到各金融網(wǎng)點進(jìn)一步確認(rèn)核實，影響了辦案的效率。

2.金融機(jī)構(gòu)難以及時有效對受害人的帳戶進(jìn)行止付和凍結(jié)。

每一次的嫌疑人財產(chǎn)的止付和凍結(jié)是跟時間賽跑的過程?，F(xiàn)今網(wǎng)上支付是全天候的，不法分子從受害人處騙得財產(chǎn)后，往往會在第一時間從帳戶中劃付出。金融機(jī)構(gòu)受理后，只有短短的幾分鐘能有效挽回受害人資產(chǎn)。這期間金融機(jī)構(gòu)大多要走錄入、復(fù)核、授權(quán)流程，等操作完成，受害人的資金早已劃付轉(zhuǎn)移，這不免讓人心生遺憾。

3.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)各成體系，資金遣返難以統(tǒng)一規(guī)范，在途滯留時間長。

大多數(shù)案件所涉案件資金，牽扯到多地受害人，相應(yīng)參與辦案的各地公安機(jī)關(guān)也多，涉案帳戶往往有多地經(jīng)辦案件的公安機(jī)關(guān)多頭凍結(jié)，這為涉案資金的及時清理劃付產(chǎn)生了障礙。案件受理后往往需要較長時間滯留，經(jīng)多地公安協(xié)調(diào)才能厘清遣返金額。又因各行處理規(guī)范，格式不一，程序有異，給經(jīng)辦人員增添了凍結(jié)資金遣返困惑，對是否能及時返還到受害人帳戶中，添加了變數(shù)。

三、5G金融的反欺詐平臺建設(shè)的可行性探討

2019年以來，移動通訊第五代技術(shù)日漸成熟并在全國加以推廣，5G具有高速度、大容量、低延時的技術(shù)特點。5G為萬物互聯(lián)提供了底層技術(shù)支撐。5G做為一種結(jié)合性技術(shù)，是提升數(shù)據(jù)存儲能力，數(shù)據(jù)傳輸能力和數(shù)據(jù)計算力的關(guān)鍵通道，也是數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的核心。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，5G應(yīng)如同“信息高速高鐵”為龐大數(shù)據(jù)量和信息量的傳遞提供高速傳輸通道，不同領(lǐng)域的多主體協(xié)同推進(jìn)態(tài)勢正加速形成。5G時代的到來，為整合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息，基于大數(shù)據(jù)下的關(guān)聯(lián)分析，建立更加準(zhǔn)確、全面的反欺詐體系提供了技術(shù)支撐的平臺。金融機(jī)構(gòu)可利用5G技術(shù)平臺同所駐的通訊公司、公安技偵部門實現(xiàn)大數(shù)據(jù)共享，建立豐富的多維度的數(shù)據(jù)檢測模型，按各種可疑因素分子結(jié)合形成數(shù)據(jù)云，并運用人工智能進(jìn)行有效的涮選、分析、歸類，提前識別和預(yù)防可能的交易風(fēng)險。

首先可利用金融機(jī)構(gòu)多年沉淀的客戶數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險檢測模型，對帳戶設(shè)立風(fēng)險等級。中國的幾個大型國有銀行通過幾十年的經(jīng)營，已擁有海量的客戶數(shù)據(jù)積累?？梢越⒁钥蛻舻纳矸荨⒛挲g、單位、消費為要素的風(fēng)險體系，通過對客戶信息的讀取、分析、歸類，建立帳戶等級。按等級需要提供差異化服務(wù)，現(xiàn)在銀行卡不管開卡者信息如何，信用怎樣，普遍以全天候的秒到讀取存取服務(wù)為宗旨。如能以客戶帳戶等級信用進(jìn)行適時延遲服務(wù)，那對攔截止付受害人資金無疑有很大的助力作用。

其次各金融機(jī)構(gòu)可以利用客戶的設(shè)備信息、IP地址，建立風(fēng)險偵測敏感源。國有四大商業(yè)銀行經(jīng)過多年的技術(shù)沉淀，擁有大量的技術(shù)人才以及硬件設(shè)施，是最有條件跨入5G通道的金融機(jī)構(gòu)，只要通過軟硬升級，完善數(shù)據(jù)信息的搜集、涮選渠道，根據(jù)敏感源及時跟蹤識別，并對可疑目標(biāo)進(jìn)行欺詐檢測，自動隔離新的風(fēng)險和欺詐誘因。

最后是建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打造金融可疑數(shù)據(jù)信息云，同時做好數(shù)據(jù)的權(quán)益歸屬和隱私保護(hù)。在5G時代，數(shù)據(jù)的價值越來越得到體現(xiàn)。在國內(nèi)5G高速發(fā)展的環(huán)境下，以金融大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合通訊公司、執(zhí)法機(jī)關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭各類信息打造反欺詐生態(tài)平臺，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，達(dá)到快速甄別風(fēng)險苗頭，把可預(yù)防的風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)。

四、5G金融環(huán)境下反欺詐平臺有待解決的問題

（一）各金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對接兼融，合作生態(tài)的搭建涉及的軟硬件設(shè)施升級及管理

我國各大國有商行幾十年來各成體系，在設(shè)備建設(shè)，軟件應(yīng)用，業(yè)務(wù)流程，監(jiān)管規(guī)范都已有一套自己成熟的模式。反欺詐共享平臺，必需打破原有的客戶信息壁壘，既要有兼容的數(shù)據(jù)平臺，也要有兼容的硬件設(shè)施。各大行必須在已有的資源中，充分利用人工智能技術(shù)涮選出據(jù)有共性的類似風(fēng)險因子加以匯聚。同時加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理交換中心，數(shù)據(jù)計算存儲監(jiān)管平臺的基礎(chǔ)建設(shè)。

（二）反欺詐平臺建設(shè)中的共享數(shù)據(jù)的責(zé)任和規(guī)范

5G時代是信息流、資金流、數(shù)據(jù)流的共同匯聚，高速流通轉(zhuǎn)換的時代。數(shù)據(jù)服務(wù)的核心是服務(wù)與共享，由于利益藩籬，數(shù)據(jù)共享牽扯到規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任認(rèn)定。管理權(quán)限的認(rèn)定，職責(zé)的劃分，必須要有條例規(guī)范，達(dá)到相互監(jiān)督，共同擔(dān)責(zé)的目的。

（三）反欺詐平臺維護(hù)管理的風(fēng)險和監(jiān)管處理的法律依據(jù)還需要完善

5G時代影響是跨界跨區(qū)域的，必須明確數(shù)據(jù)的權(quán)屬，數(shù)據(jù)權(quán)利，數(shù)據(jù)保護(hù)，數(shù)據(jù)利用的法律規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)各自把原來的獨立的客戶信息鏈接到共享平臺，存在著客戶泄露隱私的風(fēng)險，如有閃失，必會給當(dāng)事機(jī)構(gòu)帶來巨大的聲譽損失。在已有的《個人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個人信息保護(hù)法》等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的立法基礎(chǔ)上，還須構(gòu)建信息數(shù)據(jù)共享安全保障法律體系。

五、結(jié)語

反詐防騙之路，任重道遠(yuǎn)。2021年2月1日，在國家反詐騙中心的指導(dǎo)下，支付寶安全中心設(shè)立的公益反詐防騙平臺“安全學(xué)院”正式登錄支付寶。自2020年9月試運營以來，通過短視頻、反詐防騙必修課云上課堂、防騙答題專場，協(xié)同公安機(jī)關(guān)幫助用戶增強(qiáng)防騙意識，降低詐騙案件發(fā)案率。在線上眾多短視頻亮相的同時，線下更有多種形式的宣傳活動走入社區(qū)和公眾平臺。在公安機(jī)關(guān)不遺余力的多重高壓和打擊下，欺詐的空間越來越小，可再密的網(wǎng)也會有露網(wǎng)之魚。預(yù)警防患，打擊追查絲毫不能松懈。