當前我國商業(yè)銀行面臨的金融風險以及防范措施

姚振翔 中國人民大學

前言：近年來，全球化經(jīng)濟時代潮流不斷向前發(fā)展，我國金融行業(yè)也隨著時代的潮流而發(fā)展，同時與國際間的聯(lián)系也在不斷加深。國際金融行業(yè)的發(fā)展對我國金融業(yè)整體的發(fā)展起到了極大的推進作用，但也加劇了金融風險，給我國金融業(yè)帶來了相當大的挑戰(zhàn)，對此我國商業(yè)銀行采取有效的金融風險防控手段已經(jīng)顯得十分必要。

一、銀行金融風險現(xiàn)狀

針對金融風險而言，主要是在相關經(jīng)濟活動中進行資金融通而產(chǎn)生的風險，在這個過程中具有很大的不確定性，可能會造成資金的損失。金融風險一直都存在，對于金融風險的管理一直都是當代商業(yè)銀行必須有效解決的問題。對于我國商業(yè)銀行來說，金融風險表現(xiàn)在以下幾個方面：首先來看，就是流動性風險。商業(yè)銀行對于自身資源的配置主要是根據(jù)客戶存款的實際時間，在這期間，客戶的存款會發(fā)生變化，從而產(chǎn)生風險。其次是財務風險。商業(yè)銀行在財務方面存在著不確定性，進而導致?lián)p失的可能性，例如商業(yè)銀行的業(yè)務量降低，資產(chǎn)流動率下降等問題，從而會造成財務風險；再次，利率風險。由于金融環(huán)境每時每刻都在變化，從而會使利率發(fā)生波動，進而這種不確定性很可能會帶來損失。其中包括國家調(diào)控、經(jīng)濟形勢惡化以及國際經(jīng)濟形式變化等；最后，信貸風險。信貸風險是商業(yè)銀行所面臨的最復雜和最主要的風險，其最主要的表現(xiàn)形式就是不良信貸。在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險中，不良貸款所占的比例非常大。綜上所述，商業(yè)銀行每時每刻都處于風險之中，將金融風險控制在一定范圍之內(nèi)，是商業(yè)銀行必須要面臨以及解決的問題，風險防控是商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的前提。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生金融風險的原因

（一）金融風險管理手段落后

目前來看，在銀行內(nèi)部的管理中，金融風險管理是極其重要的一個內(nèi)容。加強金融風險管理，是保證銀行業(yè)務正常運行的基礎，同時能將各部門之間的工作緊密聯(lián)系，以此來保證銀行的穩(wěn)定長遠發(fā)展。但目前銀行中的金融風險管理制度并不健全，其缺乏明確的系統(tǒng)性以及規(guī)范性等問題，從而使得金融風險管理無法發(fā)揮其效果。

（二）工作人員素質(zhì)偏低

隨著經(jīng)濟社會的不斷向前發(fā)展，國內(nèi)與國際的金融環(huán)境日益復雜，從而對于銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求不斷提高，但是在當下，一些銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)并沒有跟上時代發(fā)展的步伐，例如專業(yè)知識的缺乏、操作的不規(guī)范、風險意識的不足等，這都會產(chǎn)生相應的金融風險。

（三）監(jiān)管機構(gòu)的支持力度不足

縱觀我國政府對銀行業(yè)金融機構(gòu)所展開的監(jiān)督工作，當前政府相關人員大多能夠了解銀行系統(tǒng)的微觀風險，而對于其他風險的了解不夠深刻。從實際情況看，政府對于銀行等金融機構(gòu)的支持力度不足，最明顯的方面就是與金融業(yè)有關的法律制度比較少，從而難以對金融業(yè)進行有效的保護，以至于銀行等金融機構(gòu)需面臨眾多金融風險[1]。

三、現(xiàn)代商業(yè)銀行防范金融風險的思路

（一）從業(yè)務操作角度防范風險

想要做好風險防范，那么就需要在業(yè)務操作中采取有效的防范措施。首先，相關從業(yè)人員的操作能力十分重要，若是操作權限劃分不明，操作中存在錯誤，也將引發(fā)金融風險。并且若因人員操作界限不明而引發(fā)事故后，會造成職員極力的推卸責任。因此，銀行機構(gòu)必須對員工的責任進行明確。

（二）從市場角度防范風險

當前，金融市場環(huán)境極其復雜多變，而當代商業(yè)銀行面對如此復雜的市場風險，就需要建立完善的風險監(jiān)測、預警、評估及應對機制，對當前市場風險進行長期、全面、科學以及系統(tǒng)地監(jiān)控與管理，這是目前應對市場風險最有效的方法。而對于市場風險的防范，應該從以下幾個方面進行：第一，銀行機構(gòu)要加強自身的經(jīng)營管理活動，開拓新的金融業(yè)務，挖掘新的經(jīng)濟效益增長點；第二，銀行機構(gòu)要提高對高新科技的運用能力，不斷加深銀行的信息化程度，從而增加銀行的信息來源渠道；第三，銀行機構(gòu)要能夠量化金融風險，并分級制定對應的防控措施，提高風險防范意識。

（三）從信用角度防范風險

對于銀行的主要風險而言，信用風險是一項重要內(nèi)容，因此必須要從信用角度來進行風險的防范。首先來看，要建立完善的企業(yè)管控機制，銀行要對企業(yè)的信用進行全面評估，建立穩(wěn)定全面的內(nèi)控機制，加強對企業(yè)信用風險的管理，利用嚴格的審核標準來降低自身發(fā)生金融風險的幾率，從而對信用風險防范進行有效的管控。其次，要對銀行的信用風險補償機制進行完善。商業(yè)銀行每時每刻都處于風險中，尤其是信用風險，銀行無法對其進行規(guī)避。對于信用風險，商業(yè)銀行可以在商業(yè)價格上增加風險因素，從而實現(xiàn)承擔信用風險進而得到價格上的補償[2]。

四、現(xiàn)代商業(yè)銀行金融風險防范措施

（一）建立健全金融風險監(jiān)測與預警機制

首先，現(xiàn)代的商業(yè)銀行應該對自身狀況進行充分了解，建立一套較為完善的區(qū)域性監(jiān)測機制，以便加強對員工的管理，尤其是在金融風險方面的管理。隨著經(jīng)濟社會的不斷向前發(fā)展，銀行還需要應用多種監(jiān)測預警編制來對整個金融管理過程進行約束，并對金融風險的類別、成因、發(fā)展變化趨勢以及程度進行定性分析以及定量分析，按照相關的規(guī)定對金融風險進行針對性處理，從而可以對金融風險進行及時防范、控制以及解決。其次，當代的商業(yè)銀行應該加強與監(jiān)管機構(gòu)的交流溝通活動，對國家的相關規(guī)定進行學習掌握，在開展金融業(yè)務時，要嚴格履行相關的國家標準。若金融部門在勘察過程中發(fā)現(xiàn)金融報告有不真實的情況發(fā)生，要第一時間進行處理，從而保障銀行業(yè)長期穩(wěn)定健康的發(fā)展。最后，銀行應該對原有的金融風險處理機制進行改革與創(chuàng)新，長期并系統(tǒng)的監(jiān)測以及收集有關于金融風險的數(shù)據(jù)以及相關信息，隨后再進行分析和通報，從而最大可能的修復風險漏洞，從而避免金融風險對銀行業(yè)造成巨大的沖擊。

（二）強化理論學習，樹立防范意識

時代在不斷進步，當代商業(yè)銀行應該在發(fā)展中緊跟時代的步伐，與時俱進。在這個過程中商業(yè)銀行要加強對從業(yè)人員的培訓，保證其操作水平能夠滿足銀行的工作要求。加強人員培訓，就是要提高其業(yè)務水平，同時也要充分了解每一位工作人員的發(fā)展?jié)摿?，制定出合適的培養(yǎng)計劃。此外，還需要提升員工的職業(yè)道德素養(yǎng)，讓其充分意識到防范金融風險的重要意義以及員工自身所肩負的責任。因此，銀行應該制定一套完善的等級審核制度，對工作人員的職能范圍與責任權限進行明確的劃分，確保每一位員工可以充分了解自身肩負的職責以及自己的工作范圍。另外，銀行業(yè)應該對傳統(tǒng)的用人思想進行改變，銀行業(yè)應該積極主動的引進專業(yè)的金融人才，尤其是對金融風險管理崗位的安排，要對其安排專業(yè)能力強以及業(yè)務水平高的員工。金融領域的所有從業(yè)人員都需要緊跟時代發(fā)展潮流，積極主動的對自己的思想觀念進行更新，特別是老員工要培養(yǎng)創(chuàng)新思維，要善于接受新的思想，并向新員工的思想進行學習，保持對風險防范意識的高度敏感[3]。最后，為了對金融管理工作的流程、崗位職責以及監(jiān)督職能進行深入了解，銀行需要建立一套科學、完善的金融風險管理制度。

（三）重視改善金融生態(tài)環(huán)境

就目前來看，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中會產(chǎn)生金融風險，與其自身所處的金融生態(tài)環(huán)境有很大的關系。尤其是處于知識經(jīng)濟時代，良好的金融環(huán)境將降低金融風險發(fā)生的概率。因此，銀行需要做到以下幾點：第一，要加強與政府的溝通交流，盡可能獲得政府的支持。同時，政府機構(gòu)需對銀行業(yè)狀況進行充分了解并掌握，從而制定一套科學完善的法律制度，從而為銀行創(chuàng)造一個適合生存的金融生態(tài)環(huán)境；第二，銀行需要用變化的眼光對自身的發(fā)展進行審視，結(jié)合實際的發(fā)展狀況進一步加大改革的力度，加深從業(yè)人員對于金融風險管理改革的認知程度，從而確保金融行業(yè)改革工作優(yōu)質(zhì)的完成；第三，以“高起點、高標準”為原則建設金融生態(tài)環(huán)境，從而促進銀行各項金融工作質(zhì)量的提升，從而通過對金融貸款的合理規(guī)劃等措施來建設一個優(yōu)質(zhì)的金融工作環(huán)境；第四，銀行應該加強與同業(yè)機構(gòu)的溝通交流。因此，各家銀行機構(gòu)可以建立一個專門的溝通交流的平臺，從而促進銀行與同行之間的溝通，同時要使銀行在一定程度上對于貸款的條件予以放寬，從而達到擴充融資渠道的目的。

（四）利用存款保險制度來防范金融危機

隨著我國經(jīng)濟的進步與發(fā)展，金融環(huán)境變的日益復雜，銀行為了應對不斷變化的潛在風險，銀行需要構(gòu)建一套完善的存款保險體系。但是，隨著社會經(jīng)濟水平不斷提高，用戶的保險金額也需要不斷上升，所以銀行部門以及相關合作機構(gòu)必須要從自身儲蓄中挪用部分資金用于為客戶繳納保險，從而提升用戶資金安全等級，因此該體系需要在盡早的情況下完成。在實際應用中，存款保險制度的實質(zhì)是增加銀行用戶的保險基金數(shù)額，從而提升用戶的基金額度，進而增加了用戶資金的安全性。

結(jié)論：當前，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展與更加開放、包容的戰(zhàn)略定位，金融環(huán)境的復雜程度與日俱增，在銀行業(yè)內(nèi)，金融風險是無法避免的，當代商業(yè)銀行只有通過建立健全金融風險監(jiān)測與預警機制，強化理論學習，樹立防范意識，重視改善金融生態(tài)環(huán)境，有效利用存款保險制度等措施來對金融風險進行管控，從而加強了對金融風險監(jiān)測力度，進而減少銀行業(yè)中金融風險發(fā)生的頻率以及降低金融風險發(fā)生時所造成的經(jīng)濟損失，從而促進商業(yè)銀行不斷深化對金融風險的管理與防控。