地?cái)偨?jīng)濟(jì)與銀行金融服務(wù)的跟進(jìn)

王喆 澳門城市大學(xué)商學(xué)院

2020年6月初，李克強(qiáng)總理在考察時(shí)稱贊“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”“是人間的煙火，是中國的生機(jī)”。一夜之間“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”火遍大江南北，各行各業(yè)躍躍欲試。激活地?cái)偨?jīng)濟(jì)成為當(dāng)年全國兩會(huì)熱門話題，李克強(qiáng)總理更是在記者會(huì)上不點(diǎn)名表揚(yáng)成都地?cái)偨?jīng)濟(jì)對(duì)穩(wěn)就業(yè)的積極作用。中央文明辦提出不將占道經(jīng)營、馬路市場(chǎng)、流動(dòng)商販列為文明城市測(cè)評(píng)考核內(nèi)容。受上述利好政策刺激，多地紛紛放開地?cái)偨?jīng)濟(jì)。

一、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的主要特點(diǎn)及法律依據(jù)

販夫走卒、引車賣漿，自古有之。地?cái)偨?jīng)濟(jì)雖屬城市的邊緣經(jīng)濟(jì)，但在現(xiàn)代城市生活中發(fā)揮著重要作用。地?cái)偨?jīng)濟(jì)是指經(jīng)營者為了在城市中生存發(fā)展而在城市街頭通過自己勞動(dòng)、向社會(huì)提供服務(wù)或銷售商品獲利謀生的商業(yè)經(jīng)濟(jì)模式，是一種典型的自雇就業(yè)經(jīng)濟(jì)形式。

地?cái)偨?jīng)濟(jì)具有靈活性、便利性、流動(dòng)性等特征。靈活性是指創(chuàng)業(yè)門檻低，對(duì)學(xué)歷及知識(shí)技能的要求低，經(jīng)營的時(shí)間、地點(diǎn)、品種可根據(jù)消費(fèi)者的需求和流動(dòng)由地?cái)偨?jīng)營者自行決定并隨時(shí)調(diào)整；便利性是指地?cái)傄话銛[設(shè)在人流、車流量相對(duì)集中的區(qū)域，居民可就近購買經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的生活用品；流動(dòng)性是指地?cái)偸欠浅ＴO(shè)的、臨時(shí)性的，可以是一個(gè)大包袱，可以是一輛三輪車或小貨車，沒有門店租金等成本壓力。

地?cái)偨?jīng)濟(jì)雖具有法律依據(jù)，但易產(chǎn)生很多矛盾和問題。2017年10月1日國務(wù)院發(fā)布的《無證無照經(jīng)營查處辦法》規(guī)定，“在縣級(jí)以上地方人民政府指定的場(chǎng)所和時(shí)間，銷售農(nóng)副產(chǎn)品、日常生活用品，或者個(gè)人利用自己的技能從事依法無須取得許可的便民勞務(wù)活動(dòng)”不屬于無證無照經(jīng)營。由于地?cái)偨?jīng)濟(jì)是未在工商管理部門登記注冊(cè)的、臨時(shí)性、流動(dòng)性的經(jīng)濟(jì)形式，所以在經(jīng)營和管理過程中屬于灰色地帶，往往容易產(chǎn)生矛盾和問題，成為社會(huì)焦點(diǎn)和備受關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

二、本輪地?cái)偨?jīng)濟(jì)興盛的影響與趨勢(shì)研判

保就業(yè)、保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需是本輪地?cái)偨?jīng)濟(jì)興盛的主要原因。在看到地?cái)偨?jīng)濟(jì)正面作用的同時(shí)，也需要看到其負(fù)面效應(yīng)，對(duì)其后續(xù)發(fā)展需要理性判斷、科學(xué)引導(dǎo)、規(guī)范監(jiān)管。

（一）地?cái)偨?jīng)濟(jì)的正面作用

1.增加就業(yè)崗位。疫情沖擊下我國就業(yè)市場(chǎng)面臨很大壓力，而地?cái)偨?jīng)濟(jì)營運(yùn)資金小、經(jīng)營成本可控，能很好地解決一些沒有工作的個(gè)人和家庭的生計(jì)問題。有學(xué)者通過借助支付寶旗下的碼商（利用二維碼做生意的線下商家）數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)：2020年2月至4月，單周新增碼商呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。4月5日至26日三周時(shí)間里，單周新增碼商數(shù)量較春節(jié)假期周最低點(diǎn)增長(zhǎng)79%。同時(shí)，同期周均新增碼商交易筆數(shù)較春節(jié)假期周最低點(diǎn)增長(zhǎng)了345%，交易額增長(zhǎng)305%。僅抽取截至2020年5月底的小店和路邊攤收入數(shù)據(jù)，全國就已有1200萬小微商家收入實(shí)現(xiàn)了同比增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)V字型反彈。

2.促進(jìn)消費(fèi)回暖。我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額3月份開始回暖，但恢復(fù)速度較慢。2020年1-4月份我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額10.68萬億元，同比下降16.2%，累計(jì)同比降幅較1-3月份收窄2.8個(gè)百分點(diǎn)。由于疫情的傳播性質(zhì)，我國餐飲業(yè)遭受毀滅性打擊，1-4月份收入僅8333億元，同比下降41.2%，累計(jì)同比降幅較1-3月份收窄3.1個(gè)百分點(diǎn)，而小微餐飲首當(dāng)其沖。地?cái)偨?jīng)濟(jì)重回大眾視線，在釋放政策善意的同時(shí)，也隱含了小吃小喝的潛在市場(chǎng)，將通過更實(shí)惠的價(jià)格和直播帶貨等帶動(dòng)限額以下餐飲收入和流動(dòng)餐飲收入上漲。

3.推動(dòng)文旅融合發(fā)展。地?cái)偨?jīng)濟(jì)和夜市經(jīng)濟(jì)所體現(xiàn)的百姓文化、市井文化、道路文化、街區(qū)文化，都是能夠集中展示、便于集中體驗(yàn)當(dāng)?shù)乩习傩丈畎賾B(tài)的形式，是民間創(chuàng)新創(chuàng)意聚集最接地氣、最具活力的呈現(xiàn)方式之一，是游覽地具有人間煙火氣息的旅游亮點(diǎn)。地?cái)偨?jīng)濟(jì)將成為釋放文化和旅游相互融合發(fā)展，迸發(fā)蓬勃活力的重要來源。

4.帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品銷售。包括：用于擺攤的小型車輛（如五菱廂式貨車）；小五金、小家電、消費(fèi)電子、玩具以及部分塑料包裝等小件商品；肉制品、啤酒、調(diào)味品、小龍蝦、海產(chǎn)品等夜市及排擋相關(guān)的食品飲料；與地?cái)偨?jīng)濟(jì)相關(guān)的物流運(yùn)輸。

（二）地?cái)偨?jīng)濟(jì)的負(fù)面影響

1.增大城市管理難度。因成本較低，地?cái)偵系纳唐焚|(zhì)量參差不齊，容易出現(xiàn)假冒偽劣、食品安全等問題；塑料袋、泡沫等垃圾亂扔，易造成環(huán)境污染，影響市容市貌，大幅增加環(huán)衛(wèi)工人工作量；地?cái)偪赡艽嬖谒嚼瓉y接電線，煤氣罐、油等易燃易爆物保管不善，堵塞消防通道等問題，復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境、持續(xù)的高溫天氣、密集的人群都可能帶來消防安全隱患；地?cái)偡植荚诔鞘腥肆?、車流相?duì)集中的商業(yè)繁華地段、文化娛樂場(chǎng)所、公共交通網(wǎng)絡(luò)連接點(diǎn)和道路兩邊等公共空間，會(huì)加劇部分公共道路的交通擁堵不暢。地?cái)傇O(shè)點(diǎn)客觀存在的流動(dòng)性、隱秘性也與市場(chǎng)監(jiān)管要求的固定化、透明化勢(shì)必產(chǎn)生對(duì)立，增大政府對(duì)公共次序執(zhí)法監(jiān)管的難度。

2.沖擊同質(zhì)商品實(shí)體店。地?cái)偨?jīng)濟(jì)興盛的背后部分體現(xiàn)了疫情沖擊下居民可支配收入降低所造成的消費(fèi)降級(jí)。長(zhǎng)期來看，地?cái)偨?jīng)濟(jì)可以與商鋪門店形成良性互動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)的局面，但短期來看，地?cái)偨?jīng)濟(jì)快速興起，涵蓋了小吃燒烤夜排檔、甜品飲品、水果蔬菜食品售賣、廢品回收、小商品售賣、各類維修、手機(jī)貼膜、電瓶車?yán)屠浀?，?shì)必分流原有路邊便利店、小餐館、甜品店、維修鋪等實(shí)體店鋪的客群，形成地?cái)偟淖杂尚园l(fā)展與店鋪的規(guī)范性生存之間的排斥性矛盾。

3.破壞居民正常生活和市場(chǎng)秩序。如部分公眾號(hào)過度渲染地?cái)偨?jīng)濟(jì)的效果，儼然在網(wǎng)絡(luò)上掀起了一波以地?cái)偨?jīng)濟(jì)為主題的娛樂化狂潮；部分地?cái)倲D占公園、景區(qū)等公用區(qū)域和停車位；部分地?cái)偫没ヂ?lián)網(wǎng)購物平臺(tái)七天退貨機(jī)制的時(shí)間差，開展無成本賣貨，擾亂網(wǎng)購秩序；個(gè)別人違反政府?dāng)[攤設(shè)點(diǎn)規(guī)定，故意流動(dòng)擺攤；個(gè)別人甚至渾水摸魚或制造輿論影響而惡意擺攤，兜售不法商品。

（三）對(duì)后期地?cái)偨?jīng)濟(jì)發(fā)展的研判

1.加強(qiáng)政府監(jiān)管。從中央級(jí)媒體和有關(guān)地方黨報(bào)的報(bào)道來看，“設(shè)好地?cái)偂[好地?cái)?、管好地?cái)偂闭蔀檎龑?dǎo)地?cái)偨?jīng)濟(jì)規(guī)范發(fā)展的政策導(dǎo)向。各級(jí)政府將在總結(jié)近期地?cái)偨?jīng)濟(jì)興盛經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、借鑒國外和港臺(tái)地區(qū)發(fā)展地?cái)偨?jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不搞一刀切禁止，而是從透明化監(jiān)管、市場(chǎng)化改革、規(guī)范化引導(dǎo)、法治化干預(yù)、數(shù)字化服務(wù)等方面破解地?cái)偨?jīng)濟(jì)發(fā)展的種種問題，引導(dǎo)地?cái)偨?jīng)濟(jì)為打造便捷高效、充滿活力、美麗整潔的城市經(jīng)濟(jì)體系做出更大貢獻(xiàn)。

2.逐步回歸理性。本輪地?cái)偨?jīng)濟(jì)興盛是疫情影響下內(nèi)外部需求不旺、就業(yè)壓力增加、居民收入降低、部分居民消費(fèi)降級(jí)等因素共同作用的結(jié)果。而一旦我國經(jīng)濟(jì)走出疫情影響、居民收入明顯增加、政府監(jiān)管全面到位后，全民熱議的地?cái)偨?jīng)濟(jì)將逐步回歸理性。

三、銀行業(yè)金融服務(wù)跟進(jìn)地?cái)偨?jīng)濟(jì)金融需求的路徑

順應(yīng)形勢(shì)，方能贏得發(fā)展。目前，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”如火如荼開展，銀行業(yè)從經(jīng)營與發(fā)展的角度出發(fā)，需要緊跟形勢(shì)發(fā)展，增添自身新的增長(zhǎng)點(diǎn)和增長(zhǎng)極。

（一）強(qiáng)化外部環(huán)境的“順應(yīng)”

1.明確總體目標(biāo)。要積極響應(yīng)國家號(hào)召，進(jìn)一步提高政治站位，銀行業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展、有力保障民生方面發(fā)揮作用。具體來看，要緊跟“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”“熱點(diǎn)”效應(yīng)，加大營銷和風(fēng)控措施，抓好客戶、市場(chǎng)的高質(zhì)量擴(kuò)容：一是提升獲客能力和獲客水平，二是提升消費(fèi)金融板塊規(guī)模，三是借力拓展普惠信貸市場(chǎng)。

2.緊緊跟隨形勢(shì)。要緊跟政府政策導(dǎo)向，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”“放管”的政策一旦出來，要主動(dòng)跟進(jìn)。隨著疫情緊張狀態(tài)的緩解，社會(huì)經(jīng)濟(jì)正在恢復(fù)生機(jī)，居民收入可能會(huì)有所提升，地?cái)傁M(fèi)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)容。疫情防控形勢(shì)需要高度關(guān)注，銀行業(yè)外拓營銷中也要有常態(tài)化防疫措施，確保不發(fā)生意外的疫情傳播事件。

3.加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)分析。以大數(shù)據(jù)分析、爬蟲搜索等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，鎖定競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手品牌、產(chǎn)品和服務(wù)為研究對(duì)象，精細(xì)、縝密地進(jìn)行梳理，做到了然于胸。在開展外拓營銷的過程中，想方設(shè)法打聽競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息，客戶為什么不選擇我行，客戶對(duì)于他行產(chǎn)品有什么印象，揚(yáng)長(zhǎng)避短，有針對(duì)性地實(shí)施綜合營銷。

（二）打造適銷金融服務(wù)產(chǎn)品的“賣點(diǎn)”

1.發(fā)揮銀行線上收款碼的優(yōu)勢(shì)。銀行線上收款碼產(chǎn)品是面向無營業(yè)執(zhí)照的小微個(gè)人經(jīng)營者量身打造的專屬收單產(chǎn)品，具有產(chǎn)品可靠、操作便捷、品牌優(yōu)質(zhì)等特點(diǎn)，營銷人員可以推介地?cái)偵虘粝螺d注冊(cè)APP，指導(dǎo)商戶通過APP提交資料統(tǒng)自動(dòng)審批，快速提升線上收款碼在小微商戶中的應(yīng)用規(guī)模。

2.設(shè)置聯(lián)動(dòng)“借記卡+貸記卡”營銷模式。“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”營銷過程中，小微商戶及個(gè)人會(huì)有銀行卡結(jié)算需求，在營銷線上收款碼的同時(shí)，可以加大借記卡的配卡力度，同時(shí)推介“三方綁卡”等優(yōu)勢(shì)支付，夯實(shí)支付手段，助力地?cái)偨?jīng)營開展。同時(shí)，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的兩頭客群均有一定的信用卡需求，還可加大“貸記信用卡”的推介力度，提升小微商戶管理收付資金的能力。

3.借力小額快速個(gè)人貸款的特色。地?cái)偵虘糁胁环τ蟹咳耸浚鄶?shù)銀行均有小額快速個(gè)人貸款的金融，它可以使借款人在銀行以特定區(qū)域優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)作抵押的網(wǎng)絡(luò)貸款，貸款資金可用于日常生產(chǎn)經(jīng)營,產(chǎn)品按月付息，到期一次性還本，還支持隨借隨還，最長(zhǎng)循環(huán)使用8-10年，只要登錄手機(jī)銀行自助申請(qǐng)即可，免去了跑銀行的煩惱，對(duì)于地?cái)偨?jīng)營者來說非常便利，值得申請(qǐng)。

4.以“小微創(chuàng)業(yè)貸”吸引創(chuàng)客?！靶∥?chuàng)業(yè)貸”是以小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展融資基金作為增信手段，按照一定放大倍數(shù)對(duì)符合條件的小微企業(yè)發(fā)放的貸款，以解決小微企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展過程中正常生產(chǎn)經(jīng)營所需資金,以個(gè)人名義申請(qǐng)的最高達(dá)300萬元，貸款期限在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過2年，無抵押、無擔(dān)保，受眾廣、門檻低、速度快、成本優(yōu)。

（三）鼓勵(lì)銀行開展地?cái)偨?jīng)濟(jì)金融服務(wù)

1.明確考核方案。銀行業(yè)監(jiān)管部門和相關(guān)銀行總部要充分發(fā)揮考核“指揮棒”作用，在引導(dǎo)和督導(dǎo)方面加大制度約束。一是對(duì)銀行基層分支行層面可以制定統(tǒng)一的考核方案，明確營銷要求、責(zé)任和考核措施，將方案下發(fā)到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)支行或營銷團(tuán)隊(duì)。二是各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)支行或營銷團(tuán)隊(duì)層面將該方案的考核措施進(jìn)行細(xì)化，落實(shí)到具體責(zé)任人，讓網(wǎng)點(diǎn)員工知曉，并在績(jī)效分配中予以體現(xiàn)。

2.“場(chǎng)景化”營銷。構(gòu)建“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”場(chǎng)景化的營銷方案，結(jié)合各地推進(jìn)激活“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”發(fā)展模式，積極加強(qiáng)與街道辦、城市管理等市場(chǎng)組織者、管理方的聯(lián)系溝通，抓住關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，集群式開展發(fā)卡、線上支付收款碼等產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的營銷拓展，實(shí)現(xiàn)“卡+收款+存款+理財(cái)”組合化產(chǎn)品套餐營銷推進(jìn)模式。

3.大宣傳力度。各地地方政府和銀行機(jī)構(gòu)可以結(jié)合當(dāng)?shù)亍暗財(cái)偨?jīng)濟(jì)”的特色，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣傳及周邊實(shí)體廣告展牌載體加大相關(guān)“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”銀行產(chǎn)品與服務(wù)的宣介力度，甚至可以嘗試打造“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”特色化網(wǎng)點(diǎn)，從地?cái)偸袌?chǎng)客戶端倒逼地?cái)傂∥⑸虘糁鲃?dòng)使用銀行金融的產(chǎn)品與服務(wù)。

（四）有效控制相關(guān)政策風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

從事地?cái)偟慕?jīng)營者是比較特殊的客群，他們普遍都有較強(qiáng)的流動(dòng)性、經(jīng)營收入相對(duì)于固定商戶較低、獲取信用信息渠道不對(duì)稱、經(jīng)營可持續(xù)維系性弱等問題，對(duì)地?cái)偵虘裘つ糠刨J、過度放貸都可能引發(fā)較高的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。地?cái)偨?jīng)濟(jì)帶來的城市市容治理問題已然顯現(xiàn)，應(yīng)警惕城市市容管理政策從嚴(yán)后可能存在的政策風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)此輪地?cái)偀幔y行經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)在充分考慮疫情常態(tài)化防控要求和城市治理政策日益規(guī)范的情況下，仍然要合理評(píng)估地?cái)偨?jīng)營者客群的融資風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下拓展業(yè)務(wù)。