普惠金融的發(fā)展探析
——以種植業(yè)保險為切入點

何怡青 河南財經(jīng)政法大學

前言：中國種植業(yè)作為我國農(nóng)業(yè)的基礎，不僅要承擔自然災害發(fā)生的風險，還要承擔社會風險和經(jīng)濟風險，其本身抗風險能力弱。且中國農(nóng)村人口基數(shù)大，為保障農(nóng)村人口的權益，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016―2020年)》指出“應擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，發(fā)展農(nóng)作物保險、主要畜產(chǎn)品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險，推廣農(nóng)房、農(nóng)機具、設施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務?！北ｋU業(yè)不斷拓寬保險服務實體經(jīng)濟新路徑，據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的數(shù)據(jù)顯示，2019年全年我國農(nóng)業(yè)保險共為1.8億人次提供了高達3.6億元的風險保障。

一、種植業(yè)保險保障水平的分析

“種植業(yè)保險保障水平”直觀表現(xiàn)為種植業(yè)保險能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供的風險保障程度，也能體現(xiàn)種植業(yè)保險為該國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了多大程度的風險保障。本文對保險保障水平的測算方法來源于張峭、王克和李越[1]提出的“農(nóng)業(yè)保險保障水平”，其計算方法為農(nóng)業(yè)保險保障水平=農(nóng)業(yè)保險總保額/農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值，農(nóng)業(yè)保險廣度=農(nóng)業(yè)保險承保面積/總生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險深度=單位面積保額/單位面積產(chǎn)值，在數(shù)值上農(nóng)業(yè)保險保障水平=農(nóng)業(yè)保險廣度＊農(nóng)業(yè)保險深度。

如圖一，種植業(yè)保險保障水平穩(wěn)步增長，保險廣度處于較高水平且快速增長，保險深度水平較低且增長速度相對較慢。從種植業(yè)保險保障水平的組成因素保障廣度和保障深度角度分析，由于種植業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保險保費補貼的政策支持下，致使參保比例較高，覆蓋面快速擴大，保險廣度增長迅速。但是由于保險費率高，投保意識低等因素，單位保險金額基本不變，導致保險深度一直處于較低水平。[2]

二、種植業(yè)保險保障缺口的分析

計算種植業(yè)保險缺口，首先要確定種植業(yè)產(chǎn)值損失的總支出，然后再統(tǒng)計種植業(yè)保險的總補償，二者相減剩余部分就是未被保險保障所覆蓋的凈缺口。計算過程如下：根據(jù)每年種植業(yè)的受災、成災和絕收面積進行加權計算得平均損失面積①，以每年農(nóng)作物的播種面積比例加權計算得單位面積總產(chǎn)值，最后得到種植業(yè)產(chǎn)值總損失。查閱歷年中國保險年鑒可得種植業(yè)保險的賠付金額，二者相減得保險保障缺口。[3]

從圖二可得我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災面積在2016年達到了近來最高水平26221千公頃，其余年份都在兩萬（千公頃）上下波動，成災面積保持中等水平波動，絕收面積處于較低水平。我國種植業(yè)抵御自然災害的水平不斷提高，在2019年大幅增長了19.08%。

由我國主要農(nóng)作物產(chǎn)品的單位產(chǎn)值及播種比例得，果蔬的單位產(chǎn)值一直處于較高水平，價格在10萬元每公頃上下波動，煙類和藥材的單位產(chǎn)值處于中間地位，在6萬元每公頃附近波動。其余糧食作物價格相對低廉，總體波動不大。根據(jù)種植面積占比得我國谷類在種植業(yè)中占據(jù)主導地位達70%，其次是果蔬，在百分之十左右波動，油料和豆類種植面積相對穩(wěn)定都在6%波動。

如圖四可得，我國種植業(yè)因自然災害而受到的損失在逐年降低，由2015年的3000.91萬億元降至2019年的2062.25萬億元，其中在2017年降幅最大，為24.69%。農(nóng)業(yè)保險的賠款及給付雖處于較低水平，但是一直保持增長態(tài)勢，且賠款給付占損失金額比例快速上升，在2019年達峰值33.88%。保險保障缺口雖然處于較高水平，但保持高速度減少，從2015年2763.81萬億元到2019年的1534.35萬億元，降幅達44.48%。由種植業(yè)保險保障缺口組成因素分析大幅降低的原因，我國農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力逐步增強，自然災害帶來的損失大幅減少，加之農(nóng)業(yè)保險賠款及給付緩步上升，所以種植業(yè)保險保障缺口大幅縮小。

三、關于普惠金融保險發(fā)展的建議

各地政府強化保險保障廣度優(yōu)勢，因地制宜補足普惠農(nóng)業(yè)保險保障深度的短板。目前我國種植業(yè)保險廣度高速發(fā)展，但深度明顯不足，存在較為明顯的結(jié)構(gòu)性問題。農(nóng)業(yè)保險保障水平的提升應該根據(jù)不同省份的發(fā)展階段因地施策，對于保障水平偏低的省份來說，拓展保險保障廣度是現(xiàn)階段的首要任務，而對于廣度拓展已經(jīng)有一定基礎的省份，未來則應著重挖掘保險深度。

保險公司提高農(nóng)業(yè)保險理賠質(zhì)量，從而間接提高普惠農(nóng)業(yè)保險深度。農(nóng)業(yè)保險賠付狀況優(yōu)化，能夠激發(fā)農(nóng)戶的投保欲望，使農(nóng)業(yè)保險深度增加。農(nóng)業(yè)保險標的特殊，其生產(chǎn)周期、生長規(guī)律復雜，大量非保險因素都將最終影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，因此很難對損失作出準確評估。保險經(jīng)營機構(gòu)提升自身的理賠質(zhì)量，可以通過勘察定損與科技相結(jié)合，例如運用遙感人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、3S+5G、云服務等為代表的新興科技提高農(nóng)業(yè)保險理賠的精準度及理賠效率。農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)精準、快速的理賠，會增強農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認可度，從而提升農(nóng)業(yè)普惠保險保障水平。

國家完善普惠農(nóng)業(yè)保險補貼制度。單一的保費補貼已經(jīng)與現(xiàn)階段高速發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不匹配，應對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)提供經(jīng)營管理費用補貼，以降低保險公司成本，提高出售農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的積極性。由于農(nóng)戶居住分散不便于保險公司實地考察勘探，導致農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保與理賠的業(yè)務成本高，難度大。財政補貼經(jīng)濟管理費用，極大程度上提高了保險公司的業(yè)務積極性，有利于提高農(nóng)業(yè)保險的承保率，從而提高農(nóng)業(yè)保險保障廣度。

注釋：

①農(nóng)作物受災面積指因災害造成農(nóng)作物比正常年份減產(chǎn)一成以上的播種面積，農(nóng)作物成災面積指因災害造成農(nóng)作物比正常年份減產(chǎn)三成及以上的播種面積，農(nóng)作物絕收面積指因災害造成農(nóng)作物比正常年份減產(chǎn)八成以上的播種面積。