互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)洗錢風險分析及監(jiān)管研究

張文鑫

摘要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展及金融科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司機構數(shù)量快速增加，機構規(guī)模不斷擴大，憑借其操作便捷、放款速度快等優(yōu)點，日漸成為個人消費貸款的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司采取全線上業(yè)務模式，貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收均通過線上完成，但因為監(jiān)管政策的滯后，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)存在嚴重潛在洗錢風險。本文側重研究互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司行業(yè)洗錢風險并探索網(wǎng)貸行業(yè)反洗錢監(jiān)管策略。

關鍵詞：小額貸款 反洗錢 洗錢風險 監(jiān)管政策

一、引言

隨著信息科技發(fā)展和金融工具創(chuàng)新，傳統(tǒng)小額貸款公司借助金融科技手段，逐漸由線下走向線上，轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款一方面滿足了互聯(lián)網(wǎng)時代下“快易捷”的個體消費需求，另一方面為中小企業(yè)拓寬了融資渠道，逐漸成為金融市場的有益補充，一些互聯(lián)網(wǎng)服務平臺和傳統(tǒng)金融機構也開始逐步涉足互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速，但相應的監(jiān)管制度和監(jiān)管主體不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司具有資金來源復雜、客戶來源復雜、資金去向復雜的特點，加之自身規(guī)范意識薄弱，同時行業(yè)監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管機制和體系不健全，導致市場中存在大量不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺，某些平臺與不法分子相勾結，利用互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的便利性和監(jiān)管的松散性，開展洗錢活動。

在此背景下，筆者通過對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開展調(diào)研，重點了解行業(yè)洗錢經(jīng)營特征和洗錢風險點，結合現(xiàn)行反洗錢監(jiān)管制度和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、非銀支付等傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗，探索互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司反洗錢監(jiān)管制度和實踐方法，具有重要現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款概念界定和發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，又稱網(wǎng)絡貸款公司，簡稱網(wǎng)貸。按照2015年7月中國人民銀行等十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)三巨頭百度、阿里巴巴、騰訊均提供互聯(lián)網(wǎng)小額貸款服務，百度設立重慶度小滿小額貸款公司向用戶提供“滿易貸”借款服務，阿里巴巴設立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司向用戶提供“借唄”借款服務，騰訊設立深圳前海微眾銀行股份有限公司向用戶提供“微粒貸”借款服務。隨后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)后進者也紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，京東商城、小米科技、美團、58同城、攜程網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等均設立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司提供小額貸款服務，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款風頭正起，不具備互聯(lián)網(wǎng)技術積累的各行業(yè)龍頭如家電業(yè)龍頭蘇寧電器、TCL電器，地產(chǎn)業(yè)龍頭如萬達地產(chǎn)等也競相加入，部分商業(yè)銀行和支付機構也陸續(xù)加入陣營。

這些小額貸款公司宣稱最高額度可達20萬元，但據(jù)市場統(tǒng)計，大多數(shù)用戶的授信額度集中在5000～20000之間，計息方式為按日計息，等額本金還款，日利息最低萬二到萬十之間（借款一萬元每日還2～10元利息），折算為年化利率高達約10%～34%之間。借款人所付資金利息即互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的資金出借回報率如此高，一些民間資本也蜂擁至互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)，監(jiān)管制度的落后、準入門檻低、技術門檻低，大量不合規(guī)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的存在給行業(yè)帶來了嚴重風險隱患。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司業(yè)務模式和經(jīng)營特點

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司通過線上評估、線上放款、線上還款、線上維護等實現(xiàn)整個放貸流程純線上完成，利用大數(shù)據(jù)工具確保授信額度的精準性。最早的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款興起于電商行業(yè)，淘寶、京東商城、唯品會等大型電商旗下均創(chuàng)辦了網(wǎng)絡貸款公司，利用數(shù)據(jù)庫里的大量客戶信息，通過客戶既往交易和購買行為推斷客戶的消費能力，通過聯(lián)系電話、收貨地址、工作單位來判斷客戶的工作和生活穩(wěn)定性，再綜合諸如此類的可收集信息來判斷借款人的信用情況。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司經(jīng)營特點上呈現(xiàn)受眾廣泛、便捷高效、額度低可循環(huán)的特點。無論是個人還是企業(yè)單位，均可成為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的放款對象，其對于借款人工作屬性和所屬行業(yè)范圍無硬性要求，只要通過網(wǎng)貸公司綜合授信系統(tǒng)評估，便可獲得借款。同時整個流程一般在半小時以內(nèi)，授信通過后，短短數(shù)秒便可放款至借款人綁定銀行卡。跟銀行貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司限于自身體量和風險控制的因素，借款授信額度一般都較低，但授信額度可循環(huán)使用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司與傳統(tǒng)小額貸款公司的比較

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款和傳統(tǒng)小額貸款同屬于民間借貸，但是二者存在一定的區(qū)別。一是在經(jīng)營范圍上，傳統(tǒng)小額貸款公司只能在公司注冊地的縣市范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務，個別優(yōu)良資質(zhì)公司可以放寬至省內(nèi)，其所能拓展業(yè)務的地域范圍有限，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的經(jīng)營地域則可以拓展至全國范圍內(nèi)，其經(jīng)營地域的廣度遠高于傳統(tǒng)小額貸款公司，客戶來源、客戶屬性的復雜度也遠高于傳統(tǒng)小額貸款公司;二是在放貸評估上，傳統(tǒng)小額貸款公司較多依賴于身份證明、資產(chǎn)證明、收入證明等紙質(zhì)證明性資料，并根據(jù)情況提供一定的擔保物，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司則依賴于其互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過科技手段為用戶“畫像”，利用大數(shù)據(jù)信貸系統(tǒng)評估用戶資質(zhì)，最快1分鐘便可授信完成。

（四）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司規(guī)范性制度

由于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思想產(chǎn)物下的新生事物，具有行業(yè)針對性的規(guī)范性文件和制度還比較少。在國家層面比較有代表性的是：2015年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部等十部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的定義和屬性。2019年10月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《關于網(wǎng)絡借貸信息中介機構轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導意見》，指出網(wǎng)絡借貸信息中介機構轉(zhuǎn)型為小額貸款公司的必要條件和工作步驟，進一步將互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)規(guī)范化。2016年12月，上海市金融服務辦公室發(fā)布《上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務專項監(jiān)管指引（試行）》，該監(jiān)管指引指出互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務是“通過網(wǎng)絡平臺獲取借款客戶，綜合運用網(wǎng)絡平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡消費、網(wǎng)絡交易等行為數(shù)據(jù)、即時場景信息等分析評定借款客戶信用風險，確定授信方式和額度，并在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程的小額貸款業(yè)務”。重慶、廣東、江西、上海、黑龍江、寧夏、山西、湖南、河南、云南、內(nèi)蒙古、廣西等省市也制定了地域性互聯(lián)網(wǎng)小額貸款管理規(guī)范。

可以看出，對于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)的管理正在各省市自主試點，國家層面的規(guī)范性制度正在醞釀中。

三、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司主要洗錢風險環(huán)節(jié)分析

（一）放貸環(huán)節(jié)洗錢風險

根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司用于放貸的資金來源為單位、自然人或其他社會組織繳納的資本金、接受的社會捐贈資金以及從銀行業(yè)機構融入的資金。放貸資金來源相對寬泛，相關管理部門只審核股東資質(zhì)，對股東所繳資金來源的真實性缺少必要的核查程序。對于股東資質(zhì)的審查也只局限于公證機構或會計師事務所出具的書面證明，對資金來源的合法性缺少深入性的鑒別程序或方法，洗錢分子有可能通過將自己偽裝成互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司股東，將違法所得通過網(wǎng)貸平臺流向借款人，借款人還款后，資金回流“洗白”，成為“正當收益”。

（二）還貸環(huán)節(jié)洗錢風險

對于借款人用于歸還互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的資金來源，相關管理機構及互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺均缺少資金核驗流程，洗錢分子將自己偽裝為借款人，通過虛報消費支出項目獲得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，然后將非法所得資金用于償還貸款。此外，洗錢分子還利用非法所得的房產(chǎn)、貴金屬等固定資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺進行抵押，將抵押貸款所得用于合法性金融或?qū)崢I(yè)投資獲得收益，割裂投資收益和不法固定資產(chǎn)之間的聯(lián)系，實現(xiàn)洗錢目的。

（三）經(jīng)營環(huán)節(jié)風險

當下互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司成立門檻較低，且貸款網(wǎng)絡平臺的搭建較為方便，經(jīng)營成本遠小于洗錢“收益”，為躲避監(jiān)管部門的追查，不法互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司經(jīng)營一段時間便主動破產(chǎn)解散，銷毀資金記錄，使得不法資金的來源和去向更難以追溯。此外，不法小額貸款公司通常選取反洗錢監(jiān)管力量相對薄弱的城商行、村鎮(zhèn)銀行或第三方支付機構來作為資金清算方，以達到躲避反洗錢資金監(jiān)測的目的。同時小額貸款公司放貸過程具有“單筆小額”的特點，對于小額資金的流動，銀行更難以實現(xiàn)準確監(jiān)控。

四、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司洗錢風險成因分析

（一）缺乏完善的準入制度和明確的管理部門

小額貸款平臺缺乏嚴格的市場準入條件，據(jù)民間金融平臺和相關媒體測算，目前具有正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺不足10%，絕大多數(shù)小額平臺屬于非正規(guī)經(jīng)營，利用web網(wǎng)頁、微信公眾號、App應用等渠道，投入較低成本便可搭建放貸平臺，沒有統(tǒng)一的準入門檻導致網(wǎng)貸平臺肆意擴張，隨之管理規(guī)范的滯后又再次放大風險。當前，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司由當?shù)亟鹑谵k審核成立和開展監(jiān)管，但金融辦不具備反洗錢專業(yè)力量。對于小貸公司，人民銀行和銀保監(jiān)會也曾多次發(fā)文對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務進行規(guī)范，但是缺少具體和相應的反洗錢操作規(guī)范，且反洗錢重要法規(guī)《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》未將互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司納入，對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的反洗錢管理缺少必要的法規(guī)支撐。

（二）對借款人缺少有效的客戶身份識別工具

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務“純線上”的辦理模式，導致平臺對于借款人身份信息的核驗有效性偏低，客戶重要信息均由客戶主動錄入，比如職業(yè)、地址等重要客戶信息的真實性和有效性，網(wǎng)貸平臺很難判斷真?zhèn)?。部分互?lián)網(wǎng)小額貸款平臺會強制借款人填寫兩位親朋好友聯(lián)系信息，并通過通話記錄推斷聯(lián)系人的準確性，通過聯(lián)系借款人緊急聯(lián)系人來核查借款人信息的真實性，但洗錢分子采取留存假聯(lián)系人，并刻意制造半年的通話記錄，從而憑空制造虛擬“偽證人”。

（三）對資金缺少有效的交易監(jiān)測分析工具

目前，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司尚未接入反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)，也未向當?shù)厝诵袌笏涂梢山灰讏蟾妫瑢τ谫Y金的來源和去向缺少監(jiān)測分析工具，放貸資金的去向是否嚴格按照貸款合同注明的用途使用，還貸資金的來源是否合法、正當，網(wǎng)貸平臺尚無監(jiān)測的主動性，小額貸款公司為營利性機構，極少愿意投入資金開發(fā)交易監(jiān)測分析系統(tǒng)，對于交易記錄也未搭建完善的保存環(huán)境，不具備資金交易的實時監(jiān)控和回溯篩查。

五、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司反洗錢監(jiān)管政策建議

（一）對于行業(yè)監(jiān)管主體的政策建議

1.明確主體，強化責任。從監(jiān)管框架層面，將小額貸款公司納入反洗錢監(jiān)管體系，人民銀行作為反洗錢主管和牽頭部門，引導行業(yè)監(jiān)管部門落實監(jiān)管責任，鼓勵行業(yè)成立反洗錢自律組織，會同當?shù)亟鹑谵k、銀保監(jiān)局、公安、稅務等部門建立信息共享和行動協(xié)同機制，加強對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司反洗錢監(jiān)管。各反洗錢監(jiān)管主體在履行監(jiān)管責任時協(xié)調(diào)統(tǒng)一、重點突出，工商、稅務部門集中監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司成立時的資金來源情況，重點核查資金的合法性，防范非法所得資金流入互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)。公安部門為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司提供聯(lián)網(wǎng)核查服務的同時，監(jiān)督其聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)使用率，確保借款人信息100%聯(lián)網(wǎng)核查，并定期或不定期地對存量借款人是否涉罪涉案情況進行排查。人民銀行、銀保監(jiān)局、金融辦等金融監(jiān)管部門發(fā)揮監(jiān)管專長，敦促互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司履行金融義務和反洗錢法定義務，規(guī)避洗錢風險。

2.完善法規(guī)，細化制度。各監(jiān)管主體建立監(jiān)管制度體系，一方面明確互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司履行反洗錢職責的法定性和義務性，另一方面明確其履行反洗錢義務的具體范圍和核心工作。在反洗錢法修訂時，將互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的責任和義務寫進新反洗錢法，使得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開展反洗錢工作時有法可依，深刻明白反洗錢工作的強制性和必要性，同時細化反洗錢制度，修改或補充《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，將互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司納入制度適應范圍，在提供更加明確具體的規(guī)章制度指引下，敦促互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司更加合規(guī)、有效地開展反洗錢工作，完善的規(guī)章制度也為互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司盡快建立反洗錢內(nèi)部控制制度提供了方向指引。

3.強化指導，重視服務。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)主管部門應結合網(wǎng)貸行業(yè)特點、客戶特點、業(yè)務特點制定針對性監(jiān)管措施，聯(lián)合行業(yè)監(jiān)管主體對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司從業(yè)人員開展反洗錢技能專項培訓，可以采取線上答疑、上門指導等方式，快速全面提高互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司員工反洗錢業(yè)務素養(yǎng)。同時，反洗錢主管部門應將銀行、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)的成熟監(jiān)管經(jīng)驗融入到對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的監(jiān)管中來，逐步引導互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開展客戶身份識別和客戶反洗錢、反恐怖融資風險等級劃分，從源頭上規(guī)避洗錢分子潛入行業(yè)開展洗錢活動的風險。

（二）對于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司自身政策建議

1.認識法定義務，落實從業(yè)責任。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司具有現(xiàn)代企業(yè)追逐利益最大化的特點，同時也應履行社會主義市場經(jīng)濟體制下的社會服務責任?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司管理層和員工應主動了解和認識所承擔的反洗錢法定義務，并自覺接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管。在公司層面，成立組長負責制的反洗錢工作小組，協(xié)調(diào)統(tǒng)一反洗錢工作義務和履職責任，建立反洗錢工作內(nèi)控制度，覆蓋各業(yè)務條線和業(yè)務產(chǎn)品種類，明確公司員工反洗錢履職規(guī)范，建立反洗錢工作激勵約束機制，調(diào)動員工自覺參與反洗錢工作的積極性。

2.履職盡職調(diào)查，開展資金監(jiān)測?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司在借款人首次借款時，主動核實登記借款人身份信息，接入公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對客戶身份信息的真?zhèn)芜M行判斷，同時在放款交易環(huán)節(jié)通過人臉識別等生物技術手段確定是否借款人本人操作。在借款人再次借款及還款時期，應通過各種積極手段持續(xù)識別借款人身份信息，并留存相關資料?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司引入或自建交易分析工具，按照人民銀行大額交易和可疑交易的監(jiān)測標準開展資金監(jiān)測，并對客戶用途的真實性進行核實和關注。

3.強化風險意識，落實風險評估?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司可以借鑒自身信貸風險評估和控制系統(tǒng)，建立反洗錢反恐怖融資風險評估體系。主動對各業(yè)務環(huán)節(jié)開展洗錢風險評估，對來自洗錢高風險地區(qū)的客戶，應強化客戶身份識別力度和洗錢風險管控措施。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)建立行業(yè)反洗錢自律組織，通過自律組織自我監(jiān)督、自我引導強化履職意識，同時在自律組織內(nèi)部開展經(jīng)驗分享和信息共享，建立行業(yè)黑名單庫，進一步降低洗錢和恐怖融資風險。

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作者單位：中國人民銀行西寧中心支行