農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題與對(duì)策研究

李源

【摘? 要】將互聯(lián)網(wǎng)金融引入農(nóng)村有利于推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。論文以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題為切入點(diǎn)，首先闡述了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的原因，然后對(duì)當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題進(jìn)行分析，并針對(duì)性地提出相關(guān)建議，以期通過農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力。

【Abstract】The introduction of internet finance into rural areas is conducive to promoting the economic development of rural areas. This paper takes the problems existing in the development of rural internet finance as the breakthrough point， firstly expounds the reasons for the existence of rural internet finance， then analyzes the problems existing in the current rural internet finance， and accordingly puts forward relevant suggestions， so as to provide power for the development of rural economy through the sustainable and healthy development of rural internet finance.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融;問題;對(duì)策

【Keywords】internet finance; rural finance; problems; countermeasures

【中圖分類號(hào)】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）03-0043-02

1 引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直是我國十分重視的一個(gè)方面，要使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，就需要使用新的金融工具與金融體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)很好的發(fā)展目標(biāo)。但是，將互聯(lián)網(wǎng)金融引入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系，必然需要對(duì)其不斷完善才能讓它更好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的特點(diǎn)。因此，對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題與對(duì)策的研究就成為一個(gè)十分重要的研究課題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相互融合的產(chǎn)業(yè)，借助互聯(lián)網(wǎng)成本低、可遠(yuǎn)程操作、執(zhí)行效率高等優(yōu)點(diǎn)，讓金融業(yè)務(wù)在智能設(shè)備上輕松完成。隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融體系在農(nóng)村也很快地構(gòu)建起來，這對(duì)解決“三農(nóng)”問題、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的落實(shí)都有十分積極的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及，從某種程度上來說互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物。在過去，農(nóng)村傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一般是農(nóng)村信用合作社和一些商業(yè)銀行，還存在不少當(dāng)?shù)氐男°y行，這些金融機(jī)構(gòu)一般規(guī)模不大，而且數(shù)量又不是很多，加上農(nóng)村住戶密度小，一家銀行能夠服務(wù)到的人并不是很多，而且商業(yè)銀行是以收益為主要目標(biāo)，這就導(dǎo)致很多銀行并不能很好地運(yùn)作，辦事的效率也不能令人十分滿意。隨著農(nóng)民收入的提高，借貸、存款等各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也越來越多，當(dāng)?shù)貙?shí)體的金融機(jī)構(gòu)又不能很好地滿足農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需要，這時(shí)就需要一個(gè)替代品，互聯(lián)網(wǎng)金融便因此被農(nóng)民群體選中。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.2.1 數(shù)據(jù)處理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，由于農(nóng)村金融活動(dòng)的數(shù)量不斷增加，而且農(nóng)村居民人數(shù)在我國總?cè)藬?shù)中依舊占據(jù)很大的比例，這就要求我國的金融工具有十分強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，互聯(lián)網(wǎng)金融就很好地解決了這個(gè)問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)可以優(yōu)化算法，根據(jù)用戶的喜好與金融習(xí)慣向用戶推薦合理的金融業(yè)務(wù)，這樣既能準(zhǔn)確地為用戶提供金融服務(wù)，又能教導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)地參與金融生活。

2.2.2 公平性

互聯(lián)網(wǎng)金融是使用智能設(shè)備中的客戶端進(jìn)行服務(wù)的，因此，無論資金實(shí)力如何，交易金額如何，只要符合規(guī)定，都會(huì)及時(shí)地解決問題，這在一定程度上解決了農(nóng)村用戶在貸款融資方面存在的被歧視的問題，因?yàn)榇蠖鄶?shù)商業(yè)性銀行更喜歡大客戶。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也為農(nóng)村用戶參與各種金融業(yè)務(wù)提供了可能，金融理財(cái)產(chǎn)品不再只有大資本用戶參與，普通的農(nóng)村用戶也可以購買金融理財(cái)產(chǎn)品。

2.2.3 低成本、高效率

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，除了虛擬運(yùn)行平臺(tái)的構(gòu)建與維護(hù)以外，不需要太多的人工費(fèi)用，這也減少了銀行選址的租地費(fèi)用以及其他運(yùn)營費(fèi)用，從而在很大程度上減少了金融服務(wù)的總體成本，而且低成本也是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特點(diǎn)。同時(shí)，較低的運(yùn)營成本并沒有影響服務(wù)質(zhì)量。由于互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)間和空間的限制，使得各種業(yè)務(wù)能夠及時(shí)處理，加上互聯(lián)網(wǎng)流程減少了許多人工中間程序，相較于普通銀行類機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的工作效率實(shí)現(xiàn)了大幅提升，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)[1]。

2.2.4 使用便捷性

農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀是交通不便、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)少。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用方式多樣化，尤其是智能手機(jī)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可使得廣大農(nóng)村地區(qū)居民足不出戶或遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)均可享受到便捷的金融服務(wù)。

3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問題

就目前的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的事物，由于發(fā)展時(shí)間并不是很長，發(fā)展也不夠全面，依舊存在不少缺陷阻礙著其可持續(xù)發(fā)展，下文就對(duì)當(dāng)下存在的主要問題進(jìn)行分析。

3.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系有待完善

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中最重要的兩個(gè)方面就是信用體系和監(jiān)督體系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處于初級(jí)階段，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集困難。一是農(nóng)村用戶的信用信息是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的，加上農(nóng)村用戶多、分布區(qū)域廣，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)采集困難，沒有一個(gè)較為堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);二是隨著城市化發(fā)展速度加快，農(nóng)村地區(qū)青壯年常年外出打工、做生意，家中以留守兒童、老人為主，家庭主要收入及來源數(shù)據(jù)缺失，難以形成完整有效的數(shù)據(jù)。雖然在傳統(tǒng)的電子商務(wù)或商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控效果較好，但在眾籌以及P2P借貸等新型金融業(yè)務(wù)上，沒有完善的信用數(shù)據(jù)，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都會(huì)存在不小的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生了十分消極的影響。

雖然我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，但是我國在這方面的法律法規(guī)還存在著明顯的滯后性。沒有一個(gè)完善的法律體系，就會(huì)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理工作上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。除了法律法規(guī)，監(jiān)管部門和執(zhí)法部門對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作重視程度也不高，監(jiān)管方向不明確、監(jiān)管力度不夠等問題在實(shí)際的工作中時(shí)有體現(xiàn)，而且監(jiān)管工作職責(zé)的分配也不夠合理，會(huì)出現(xiàn)多個(gè)相同職能部門同時(shí)對(duì)少數(shù)企業(yè)進(jìn)行重復(fù)監(jiān)管的情況，這不僅浪費(fèi)社會(huì)資源，也不利于監(jiān)管效率的提高。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不足還體現(xiàn)在用戶安全問題上，由于這種新事物在農(nóng)村出現(xiàn)和發(fā)展的時(shí)間不長，很多用戶并不是十分了解它的操作程序，這就為詐騙等違法行為提供了機(jī)會(huì)。除了詐騙風(fēng)險(xiǎn)，制度內(nèi)的規(guī)則漏洞也可能是威脅用戶財(cái)產(chǎn)安全的重要因素，這些方面的問題都是金融體系有待完善的表現(xiàn)[2]。

3.2 人才資源缺乏

一個(gè)新領(lǐng)域的發(fā)展離不開專業(yè)人才的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)綜合性較強(qiáng)的領(lǐng)域，因此，在這一領(lǐng)域中需要更多的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)人才與金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才。但是，這種人才也是社會(huì)上其他領(lǐng)域內(nèi)比較搶手的人才資源，加上農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施以及醫(yī)療生活條件較差，對(duì)人才的吸引力不強(qiáng)，從而導(dǎo)致在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)上沒有充足的人才資源支持，這是阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)非常重要的因素。

4 相關(guān)問題的解決措施

4.1 加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)的過程中，最重要的是建立健全相關(guān)的法律體系。

首先，完善農(nóng)村征信規(guī)則，做好信用數(shù)據(jù)采集工作，保證用戶的信用信息全面準(zhǔn)確，這不僅能保證企業(yè)安全，也能保護(hù)其他用戶的財(cái)產(chǎn)安全;其次，要完善工作流程的監(jiān)管制度，保證每一項(xiàng)工作都透明、公開;最后，要保證不同的金融業(yè)務(wù)都得到針對(duì)性的監(jiān)督管理，對(duì)于工作中出現(xiàn)的問題，要及時(shí)解決，并向社會(huì)通報(bào)解決結(jié)果，通過社會(huì)以及相關(guān)政府部門進(jìn)行嚴(yán)格的工作監(jiān)督。

加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)還需要用戶的參與，積極宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)民更好地參與到現(xiàn)代的金融生活中，提高全民金融素養(yǎng)。對(duì)于操作方面的問題，可以建設(shè)人工服務(wù)平臺(tái)，在客戶端上進(jìn)行專業(yè)問題的解答，從而保證客戶的使用安全性。

4.2 制定人才優(yōu)惠政策，吸引專業(yè)人才

第一，可以在農(nóng)村地區(qū)針對(duì)性地培養(yǎng)相關(guān)人員，農(nóng)村人更了解農(nóng)村人，針對(duì)性地培養(yǎng)農(nóng)村學(xué)子，待其學(xué)成后返鄉(xiāng)為家鄉(xiāng)服務(wù)和工作，在解決學(xué)業(yè)和就業(yè)問題的同時(shí)，有助于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

第二，有關(guān)部門可以制定更好的優(yōu)惠政策，吸引更多更優(yōu)秀的人才，滿足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)際需求，助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展。

5 結(jié)語

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本身就比較薄弱，各種數(shù)據(jù)庫以及金融制度本身并不十分完善，要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，充分發(fā)揮其實(shí)際效用，還需要相關(guān)人員的付出和努力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展要重視“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)大的社會(huì)背景，積極向成功范例學(xué)習(xí)，針對(duì)各地區(qū)的特點(diǎn)，創(chuàng)新性地推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】李昌勇.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2020，31（9）：142-144.

【2】程獻(xiàn)粉.關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題分析及對(duì)策探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，28（14）：106-107.