校園貸款現(xiàn)狀及背后原因分析

徐聯(lián)弟

摘 要：校園貸款是一種以解決學生校園生活經(jīng)濟需求而產(chǎn)生的貸款形式，其面向?qū)W生，以信用貸款的方式在網(wǎng)絡途徑上“引導”學生貸款。校園貸款的防控措施不嚴謹，造成了不良貸款的情況頻頻發(fā)生，校園貸款亂象叢生，這不僅使得學生個人利益受到損害，還可能影響學生身心健康。當前在網(wǎng)絡信息化時代，校園貸款正以一種滲透式模式充斥于學生群體中，如何有效針對性防止與控制不良校園貸款，提供學生良好的校園生活環(huán)境，還需要從根本上解決校園貸款的影響。

關鍵詞：校園貸款;原因;防控措施

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.13.062

貸款本身應是規(guī)范的行為，學生在校園生活中為解決經(jīng)濟上的問題或滿足消費需求，可以通過正規(guī)的渠道向?qū)W校貸款，如學費貸款等。但在當前社會環(huán)境下，常存在一些不良的貸款行為，其以信用貸款的方式，獲得貸款方的個人信息與家屬信息，以不正當?shù)馁J款手段為學生解決經(jīng)濟問題，但同時從中牟取私利。由于不良校園貸款的程序不正規(guī)，執(zhí)行手段缺乏法律依據(jù)，所以常影響學生貸款后的正常生活，可能造成威脅、強迫學生償還大量貸款金額的情況，給學生形成較大心理壓力，所以也引發(fā)多種校園貸款事故。

1 校園貸款的現(xiàn)狀

校園貸款在當前依舊存在，其通過網(wǎng)絡信息、不實廣告、虛假營銷等方式出現(xiàn)在學生眼前，惡意引導學生了解并參與校園貸款。不良校園貸款通過網(wǎng)絡信息與不是廣告的傳播，給學生形成心理暗示，誤導學生主動貸款，而通過網(wǎng)絡貸款的方式，學生也無法獲得網(wǎng)絡平臺上提供貸款方的準確信息，且在貸款方式上，需要學生提供全部的個人資料與家屬資料，這也是個人信息泄露的一種方式，提供貸款的一方以個人信息為要挾，常能夠使許多學生額外支付大量貸款金額。從校園貸款的現(xiàn)狀上來看，其由于不符合法律規(guī)定，也未有受到較好的法律約束，因此其實際上并不是合法行為，不受到法律保護，在這種情況下，校園貸款能夠牟取的利潤較多，學生需求較高，因此很難做好連根拔起，校園貸款在高校中依舊存在，屢禁不止，更有許多不良校園貸款“改頭換面”“東山再起”。當前在各地區(qū)高校中，都形成了對校園貸款的查處與打擊，不斷提高學生防范意識，以減少校園貸款對學生的影響，這確實一定程度上消減了校園貸款的惡性事件產(chǎn)生，但不可否認，校園貸款依舊存在，并仍需要嚴厲防控。

2 校園貸款的原因分析

校園貸款是學生在校園生活階段中產(chǎn)生的貸款行為，這其中涉及的主體有學生個體與提供貸款方，高校在這其中也起到重要作用，其應有效防控不良校園貸款情況的產(chǎn)生。因此在校園貸款的原因分析中，主要從學生、提供貸款方與高校三個角度入手。

2.1 學生自身因素

高校學生在校期間，經(jīng)濟能力與個人實力并不成正比，大多數(shù)學生仍需要依靠家庭生活資金度過校園生活，而這其中，受到學生個人消費意識、金錢意識、攀比心理、法律意識等的影響，都可能造成不良校園貸款事故的發(fā)生。例如，學生個人消費水平與經(jīng)濟實力不相當，在高額消費中沒有足夠的資金保障，可能引發(fā)學生錯誤的思想觀念，認為可以通過校園貸款方式借出資金，后通過下個月或之后的資金進行償還。在學生高消費的心理下，校園貸款成了暫時借貸資金的一種方式，而學生忽視個人償還能力，以至于貸款金額不斷增多，也超出學生個人償還能力。再者，部分學生在法律意識上較薄弱，對于校園貸款的合法性沒有良好認識，對貸款機構的合法、合規(guī)情況沒有詳細了解，對貸款程序的科學、正規(guī)途徑?jīng)]有形成較好掌握，這就造成了學生在了解校園貸款時，盲目跟隨校園貸款的流程進行驗證，忽視了校園貸款中存在的不合法、不合理性質(zhì)，和沒有正確掌握合同陷阱、沒有對其他應支付費用進行了解等，從而造成惡性校園貸款行為，影響學生學習及生活。

2.2 提供貸款方因素

校園貸款中存在多數(shù)不良貸款，由貸款方以虛假廣告吸引學生參與貸款，并從中騙取學生利益，同時還誤導學生非理性消費，在學生難以償還貸款資金時威脅學生。所以從提供貸款方來看，其本身就存在非法性質(zhì)。校園貸款大多通過網(wǎng)絡途徑進行，在網(wǎng)絡途徑上進行校園貸貸款相關事項的傳播，引導學生了解校園貸款并參與其中，由于網(wǎng)絡模式下的校園貸款更多是信用貸款，所以學生需要上傳全部的個人信息，不僅個人信息泄露，也給提供貸款方更多能夠威脅學生的條件。由于校園貸款與銀行個人征信系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng)，所以學生群體在校園貸款中也常出現(xiàn)多個平臺借貸還貸情況，造成學生個體對校園貸款嚴重性的輕視。另外，提供貸款方常通過虛假廣告方式獲得學生關注，如以“零利息”“無手續(xù)費”等字眼博取學生關注，但實際上在貸款過程中通過多種方式造成學生違約，從而收取高額的違約金，例如隱藏借貸者違約責任，后通過未隱藏條款的合同要求學生擔負相應責任?；蛘咴诤贤袃H提示“服務費用”，但并未標準費用，在計算費率時要取高額的費用。所以校園貸款的提供貸款方在合同條款、貸款流程、貸款方式上都存在誤導性，以此誘導學生主動貸款，并獲取利益。

2.3 高校因素

校園貸款大多是面向無資金賺取能力的學生，給學生提供資金，促進學生消費，并通過多種方式獲取資金成本與利益。在這其中，高校應充當攔截校園貸款與學生間關系的“隔板”。不良校園貸款不僅不利于學生校園生活的正常進行，也會造成學生身心影響，乃至引發(fā)惡性事件，造成高校名譽損失，另一方面來說，高校作為培養(yǎng)學生的主要陣地，也應提高學生的法律意識，在面對校園貸款這類不具備法律依據(jù)的行為時，應主動避免參與其中。因此高校在校園貸款中也需要作出相應的防控措施，加強對學生的教育與宣傳，減少學生受校園貸款的影響，并從高校網(wǎng)絡、高校師生交流、高校學生團體、學生組織中入手，加強對杜絕校園貸款的工作開展。當前校園貸款屢禁不止、亂象叢生，與高校防控措施不到位也具有一定關系，還需要高校提高對校園貸款行為的重視，從學生層面上提高法律意識，加強正規(guī)貸款宣傳教育，并從校園網(wǎng)絡、廣告信息等層面上阻隔與校園貸款相關的信息宣傳，及時舉報并與相關部門聯(lián)合懲處。

3 校園貸款的防控措施

校園貸款對于學生的影響不僅是物質(zhì)層面的，更是心理層面的。不良校園貸款誤導學生形成錯誤的消費觀，誘導學生參與不良貸款行為，并造成學生心理壓力與經(jīng)濟壓力，常引發(fā)多種惡性事件。所以在校園貸款的防控措施中，更需要從根本上改善這類問題，防止與控制校園貸款產(chǎn)生的惡性影響，真正預防與杜絕不良校園貸款事件的產(chǎn)生。

3.1 高校加強宣傳教育

高校對學生的教育培養(yǎng)不僅應重視學生專業(yè)文化知識層面，更需要提高學生道德意識、法律意識，培養(yǎng)學生正確的社會觀與價值觀。所以高校應重視學生意識層面的教育培養(yǎng)，從學生正確消費意識、法律意識等層面上加以宣傳引導與教育。高校可開設與“校園貸款”有關的專題講座，或通過法律選修課的方式，從校園貸款的各個細節(jié)中進行剖析，提高學生對校園貸款的認識，更好的從法律角度上看待校園貸款，從而提高學生個體在杜絕校園貸款上的認識。另外，為培養(yǎng)學生正確消費意識，高校還可展開不同類型的教育活動，從“家庭”“親情”“消費行為”等角度中入手，緊密聯(lián)系校園貸款，并借由一些校園貸款案例，引導學生正視個人消費水平與消費能力，從而減少學生攀比心理，更好的從學生角度上減少學生主動參與校園貸款的行為。除此之外，高校還需要做好對校園貸款平臺的查處，校園貸款通過網(wǎng)絡信息宣傳或校園內(nèi)小廣告的方式進行學生校園生活中，高校可設立監(jiān)督舉報機制，引導學生參與到舉報行為中，對具有校園貸款鏈接的網(wǎng)站、網(wǎng)絡廣告或校園小廣告等進行上報，由校方聯(lián)合相關部門整治校園貸款信息，盡可能減少校園貸款信息對學生產(chǎn)生的誤導與錯誤引導，減少學生與不良校園貸款聯(lián)系的可能性。

3.2 政府打擊不良校園貸款平臺及機構

校園貸款一般通過網(wǎng)絡途徑向?qū)W生宣傳虛假信息，引導學生參與校園貸款，而網(wǎng)絡并不是法外之地，盡管校園貸款通過網(wǎng)絡平臺發(fā)布信息，也具有相關的網(wǎng)絡追蹤途徑，單純依靠學生自覺與高校防控還難以有效清除校園貸款平臺與機構，所以高校還需要與政府相聯(lián)合，配合政府有關部門如網(wǎng)絡監(jiān)管部門等形成對網(wǎng)絡途徑上校園貸款平臺及機構的定位，實現(xiàn)線下懲處措施。另一方面，網(wǎng)絡安全監(jiān)管機構也需要形成對網(wǎng)絡環(huán)境及網(wǎng)絡安全信息的嚴格整肅，對在網(wǎng)絡上發(fā)布虛假信息，不良廣告與惡意鏈接的相關用戶及時糾察，以網(wǎng)絡環(huán)境中的監(jiān)督與管理，減少校園貸款信息在網(wǎng)絡上的滲透，也提供給高校學生較好的校園網(wǎng)絡環(huán)境，減少學生受不實消息的誤導。同時，政府還需要加強對違法違規(guī)平臺及機構的懲處力度，并公開懲處信息，通過政府為主導的打擊與宣傳，能夠使更多的學生了解到校園貸款的違法違規(guī)行為與現(xiàn)象，提高學生群體的警惕性，從而減少受校園貸款的誤導與影響。

4 結語

校園貸款以網(wǎng)絡途徑滲透于學生群體中，引導學生產(chǎn)生錯誤的貸款觀念及消費意識，從而造成學生進入不良貸款“陷阱”中，造成經(jīng)濟損失的同時也給學生帶來了較大的心理壓力。防控校園貸款需要高校、學生及政府相關機構形成聯(lián)合整治，高校應提高學生法律意識，培養(yǎng)學生正確消費意識，學生自身應形成對校園貸款的正確認識，積極舉報不良校園貸款行為及平臺，政府相關機構還需要加強對校園貸款的查處與嚴厲打擊，通過多方協(xié)作的方式，減少校園貸款造成的惡性影響。

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